我國農(nóng)村小額信貸實踐中亟需解決的問題

趙麗　何華　熊小雅

摘要：農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持與保障，但廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民貸款難問題長久以來一直存在。在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在很大程度上幫助貧困農(nóng)戶解決貧困問題，對促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。因此，探討如何實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展具有積極的現(xiàn)實意義，文章就農(nóng)村小額信貸實踐中亟需解決的問題進行研究。

關(guān)鍵詞：小額信貸；金融機構(gòu)；普惠金融

一、我國實施農(nóng)村小額信貸的背景及現(xiàn)實意義

2015年 2月1日，2015年中央一號文件《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》（簡稱“意見”）正式發(fā)布。文件明確指出農(nóng)村金融體制改革是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點和有力保障，為此提出應(yīng)不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，強化農(nóng)村普惠金融建設(shè)，合理利用農(nóng)村小額信貸政策，鼓勵發(fā)展多樣化的農(nóng)村信貸方式，推動農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)的合理優(yōu)化發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低。

與此同時，長期以來農(nóng)戶獲得商業(yè)銀行貸款的難度大，成本高。一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展需要資金的支持，廣大農(nóng)戶的資金來源有限，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品相對與工業(yè)品而言利潤低，大多農(nóng)戶屬于貧困階層；另一方面銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，營利性差，這顯然違背了商業(yè)銀行“安全性、盈利性”的經(jīng)營原則。這也必然導(dǎo)致銀行嚴格審查，盡可能減少農(nóng)業(yè)貸款。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前我國農(nóng)戶貸款中僅有20%～30%來自于農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)，與此相對民間借貸比例較高，尤其是中西部地區(qū)甚至只有15%左右的農(nóng)戶能夠取得正規(guī)貸款，因此在我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展小額信貸，可以將資金引入到農(nóng)業(yè)服務(wù)當中，有助于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，在很大程度上幫助貧困農(nóng)戶解決貧困問題，對促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了積極的作用。

二、我國農(nóng)村小額信貸體系的發(fā)展過程

（一）小額信貸產(chǎn)生的歷史背景

新中國成立初期，由于種種原因?qū)е挛覈r(nóng)業(yè)發(fā)展落后于工業(yè)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟落后于城市。十一屆三中全會以后，我國經(jīng)濟確立了以市場經(jīng)濟為發(fā)展模式的經(jīng)濟形態(tài)，同時農(nóng)村地區(qū)也加快了以市場經(jīng)濟為導(dǎo)向的經(jīng)濟制度改革的步伐。據(jù)此，農(nóng)村金融也因此得到重大的改革與發(fā)展，小額信貸作為農(nóng)村金融體制改革的重要創(chuàng)新舉措，于2000 年開始發(fā)展。農(nóng)村小額信貸，在很大程度上幫助貧困農(nóng)戶解決貧困問題，對促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了一定的作用。

（二）我國小額信貸實踐分為四個階段

第一階段（1990年——1996年） 小額信貸的產(chǎn)生階段。在國際小額信貸快速發(fā)展的推動下，我國也開始了小額信貸的探索，從90年代初，我國小額信貸的試點工作主要開展于部分貧困地區(qū)，目的在于解決我國信貸扶貧資金難以到位的難題。例如UNDP項目、世界銀行資助的UNICEF的項目及加拿大CIDA的項目等，從以上項目我們不難總結(jié)出這一階段小額信貸的主要特征是信貸資金主要依賴國際組織的援助。

第二階段（1997年——1999年6月）政府大規(guī)模參與階段。自1997年，為解決貼息貸款實現(xiàn)率低的問題，引入第一階段小額信貸的做法，據(jù)此由扶貧辦和農(nóng)業(yè)銀行組成的二位一體的模式改為扶貧辦、農(nóng)業(yè)銀行和扶貧社三位一體的模式。這一階段的明顯特征是政府從資金、人力及協(xié)調(diào)多個方面積極參與小額信貸的實施過程，形成了政府大規(guī)模參與的局面。

第三階段（1999年7月——2005年）農(nóng)村信用社參與階段。為了促進農(nóng)村信用社的支農(nóng)服務(wù)，充分發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的重要作用，中國人民銀行于1999年7月出臺了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，這項政策的頒布標志著農(nóng)村信用社全面參與農(nóng)村小額信貸的開始，具有里程碑的意義； 2000年1月24日推出《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》，指出農(nóng)戶聯(lián)保的貸款原則是“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”；2001年12月10日中國人民銀行又頒布了《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，這為我國全面推行農(nóng)村小額信貸提供了制度保障。

第四階段（2005年7月——至今）商業(yè)性小額信貸公司參與階段。2005年我國開始實施商業(yè)性小額信貸公司，2005年5月31日，中國人民銀行召開小額信貸試點工作會議，確定了陜西、四川、貴州、山西、內(nèi)蒙5省為實施小額信貸工作的試點地區(qū)；2008年年5月中國人民銀行聯(lián)合證監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》；2009年6月銀監(jiān)會發(fā)布《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》；2011年銀監(jiān)會辦公廳《關(guān)于全面做好農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》，這些政策、辦法的頒布為提高涉農(nóng)貸款的速度提供了有力保障，同時全面樹立普惠金融的價值理念。

三、目前我國農(nóng)村小額信貸亟需解決的問題

（一）農(nóng)村新型合作金融參差不齊，監(jiān)管不到位

農(nóng)村經(jīng)濟的建設(shè)依賴資金的保障，自2004年中央發(fā)布一號文件以來，一直強調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是強國之本，為農(nóng)村金融改革指明方向。2015年的一號文件再次提出推進農(nóng)村金融改革，農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)應(yīng)多樣化，不僅歷來原有的金融機構(gòu)，還應(yīng)建立新型農(nóng)村合作金融模式。在當前，我國農(nóng)村新型合作金融存在較為明顯的問題一是：形態(tài)較為狹窄主要有兩種結(jié)構(gòu)—基于在農(nóng)民合作社和供銷合作社開展信用合作、社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織：另一突出問題是缺乏有效地外部監(jiān)管和規(guī)范的內(nèi)部運行制度。

（二）農(nóng)村小額信貸市場準入制度模糊

當前，農(nóng)村小額信貸市場準入存在的問題是，正規(guī)金融機構(gòu)和政府組織的小額信貸雖進入農(nóng)村金融市場易，但由于風(fēng)險、成本等因素的影響而不愿進入：非正規(guī)金融主體實施的小額信貸面臨相反的局面，想進但進不去。導(dǎo)致這一矛盾的主要原因是市場準入制度模糊，造成正規(guī)金融機構(gòu)小額信貸質(zhì)量不高，實踐中出現(xiàn)“假扶貧和扶假貧”的現(xiàn)象，信貸資金難以真正到位。而針對非正規(guī)金融主體進入農(nóng)村金融市場的限制條件過多，打擊這類組織進入市場的積極性，這顯然與普惠金融矛盾。

（三）農(nóng)村小額信貸的運行模式難以滿足農(nóng)戶需求

雖然我國農(nóng)村小額信貸已初具規(guī)模，但服務(wù)模式仍需改進，這在很大程度上阻礙了我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。服務(wù)模式過于依賴傳統(tǒng)的銀行或金融機構(gòu)的經(jīng)營方式，缺乏大膽的創(chuàng)新。經(jīng)營項目仍主要集中在存貸業(yè)務(wù)，且貸款手續(xù)繁雜，一項貸款甚至有時需要農(nóng)民填幾十張文件、表格，光簽字就高達100多個，貸款周期較長通常生產(chǎn)項目和周期作為限制性條件，無法滿足農(nóng)民急需資金的要求，嚴重的滯后于我國農(nóng)村的發(fā)展實際。同時也未能為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的中間業(yè)務(wù)，無法滿足農(nóng)民的多元化的金融要求。

四、結(jié)論

目前我國農(nóng)村小額貸款仍存在很多不足，為了更好地進行資金融通，完善農(nóng)村金融體制，服務(wù)農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)戶，應(yīng)加快小額信貸完善的步伐。簡化貸款程序、縮短貸款時間，搭建貸款農(nóng)戶建立業(yè)務(wù)檔案平臺，既方便農(nóng)戶再次借款，也可以為金融機構(gòu)評價農(nóng)戶貸款信用提供參考依據(jù)，減少金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險。同時完善相應(yīng)的法律法規(guī)，創(chuàng)造農(nóng)村小額貸款發(fā)展的良好空間。

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（作者單位：西安職業(yè)技術(shù)學(xué)院）