我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理分析

李春玉

【摘 要】從當前的發(fā)展趨勢來看，我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的地位也逐漸凸顯起來。為了實現(xiàn)商業(yè)銀行管理與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展相互銜接的目標，開展農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理勢在必行。但是當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展還存在一定出入。這就需要按照農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理問題制定有效解決措施，以保證我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理工作順利開展。

【關鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風險管理；問題；措施

受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和銀行存款業(yè)務等方面的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中經(jīng)常出現(xiàn)一些問題， 不僅影響農(nóng)村商業(yè)銀行各項業(yè)務實施效果，還會加大農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)資產(chǎn)風險的可能，這對于我國金融市場運行的穩(wěn)定性也有很大的影響?；诖?，必須按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和銀行業(yè)務承辦能力等方面開展商業(yè)銀行信貸風險管理工作，控制金融風險在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部延伸。

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

（一）銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理

眾所周知，各個銀行的收入主要來自于利息收入。為增加農(nóng)村商業(yè)銀行利息收入，我國各個農(nóng)村商業(yè)銀行大肆宣傳公眾存款和發(fā)放貸款業(yè)務。盡管這兩項業(yè)務能夠為我國商業(yè)銀行帶來一定收入，但是這種情況必然造成農(nóng)村商業(yè)銀行收入難以分散，不能滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展要求。加上農(nóng)村商業(yè)銀行主要服務對象為農(nóng)民，由于農(nóng)民經(jīng)濟來源過于單一，資金持有量較少。因此農(nóng)民所選取的銀行業(yè)務多為短期貸款業(yè)務，投資收益比重遠遠低于其他銀行業(yè)務。但是農(nóng)民所實施的短期貸款業(yè)務能夠為農(nóng)村商業(yè)銀行帶來過高的利息收入，長此以往必然導致農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風險，阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展。而且農(nóng)村商業(yè)銀行在長時間發(fā)展過程中，還會出現(xiàn)貸款比例超出相應標準的現(xiàn)象，加大農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營時出現(xiàn)問題的可能。導致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸質(zhì)量下降，無形中加大我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理時出現(xiàn)問題的可能。

（二）服務對象質(zhì)量低下

受農(nóng)村地區(qū)政府決策影響，農(nóng)村商業(yè)銀行與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展趨勢之間存在緊密的聯(lián)系。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平的條件下，商業(yè)銀行對農(nóng)村中小企業(yè)的重視程度不足。其根本原因在于農(nóng)村中小企業(yè)資金持有量低下，生產(chǎn)技術不能在短時間內(nèi)得以更新。如果農(nóng)村商業(yè)銀行在不了解中小企業(yè)發(fā)展形勢的條件下，盲目開展信貸風險管理工作，必然導致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理出現(xiàn)問題。除此之外，農(nóng)村中小企業(yè)還缺乏專業(yè)的財務管理人員，不能按照標準的規(guī)章條例開展信貸風險管理工作。一旦在農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理時出現(xiàn)信息記錄不健全和數(shù)據(jù)來源不明確等問題，必然導致后期財務信息處理出現(xiàn)問題，這對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理效果也有很大的影響。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制不夠完善

為保證農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理水平有所提升，在進行信貸風險管理之前，需要農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)建合理的內(nèi)部控制機制。但是當前我國各地區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行在開展信貸風險管理工作之前，并沒有對商業(yè)銀行各項業(yè)務承辦水平和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展趨勢等方面綜合分析，所制定的商業(yè)銀行內(nèi)部控制機制不夠合理。這就會導致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理前期調(diào)查不充分，在進行信貸風險管理時經(jīng)常出現(xiàn)問題。還有一些農(nóng)村商業(yè)銀行沒有按照規(guī)定的程序進行貸款審核和發(fā)放，內(nèi)部控制機制的執(zhí)行力度較低。無法從根本上妥善處理信貸風險管理工作中存在的不足，這樣就會對信貸風險管理水平帶來直接的影響。

二、解決我國農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理問題的措施

（一）優(yōu)化改善信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

眾所周知，在農(nóng)村商業(yè)銀行實施信貸風險管理工作時，或多或少的會出現(xiàn)一些問題，在這個過程中就需要加強農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理分析力度。同時還需要根據(jù)綜合分析結(jié)果進行農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，保證銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)符合農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展水平。而且在開展農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理工作之前，還應根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀適當?shù)恼{(diào)整資金分配結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)村商業(yè)銀行資金分配機構(gòu)的合理性。而且農(nóng)村商業(yè)銀行中還潛藏一系列風險較大的中長期貸款和保證類貸款，可以按照農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展要求對各類貸款實施有效組合，在保證農(nóng)村商業(yè)銀行貸款分配合理性的同時，從本源上降低農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理時出現(xiàn)問題的可能。除此之外，在進行農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理時，還需要降低農(nóng)村商業(yè)銀行中貸款集中度。避免農(nóng)村商業(yè)銀行中各項貸款過于集中。同時將商業(yè)銀行中各項貸款分配到各個行業(yè)，控制農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險過于集中。因此，在進行農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理時，必須按照農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和商業(yè)銀行信貸管理要求對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化處理，同時控制農(nóng)村商業(yè)銀行中貸款事項過于集中。與此同時，還應對農(nóng)村商業(yè)銀行中各項貸款業(yè)務實施有效分析。明確商業(yè)銀行貸款業(yè)務與銀行資金安全性之間的關系。在保證農(nóng)村商業(yè)銀行貸款獨立性的同時，有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理水平。

（二）保證信貸服務對象質(zhì)量

對于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理來說，保證該項管理工作順利開展的關鍵在于提高多農(nóng)村商業(yè)銀行貸款償還幾率，在降低農(nóng)村商業(yè)銀行貸款風險和資金損失力度的同時，避免農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)貸款風險。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行承辦貸款業(yè)務時，需要貸款人通過第三方擔保開展進行資金借貸，一旦出現(xiàn)貸款人無力償還相應貸款資金的現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行就可以向第三方擔保人索要同等數(shù)額的資金。在保障農(nóng)村商業(yè)銀行資金持有量的同時，降低農(nóng)村商業(yè)銀行在進行信貸風險管理時出現(xiàn)問題的可能。為保證農(nóng)村商業(yè)銀行信貸服務對象質(zhì)量有所提升，在實施貸款業(yè)務之前，應對貸款抵押物進行綜合評估，了解貸款抵押物實際價值和變現(xiàn)能力，據(jù)此判斷貸款業(yè)務是否可行。而且在這個過程中還需要保證貸款擔保人綜合度量水平能夠滿足農(nóng)村商業(yè)銀行貸款要求，必要時還可以創(chuàng)建貸款信息共享平臺，及時有效的解決該銀行在開展信貸風險管理工作時存在的不足之處。在不斷提高其管理效率的基礎上，還要采取有效措施盡可能減少農(nóng)商行在承辦貸款業(yè)務時出現(xiàn)資產(chǎn)損失的問題，借以保證信貸風險管理在農(nóng)商行中可以發(fā)揮出應有的價值。

（三）加強農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制力度

理論上來說，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款業(yè)務不僅能夠為該項組織機構(gòu)帶來一定收益，對于緩解農(nóng)民現(xiàn)有經(jīng)濟壓力也起到無可替代的作用。因此，在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，必須保證其中貸款業(yè)務處于公開透明的狀態(tài)，只有這樣才能保證貸款人更好的審查農(nóng)商行信貸風險管理業(yè)務，并在第一時間發(fā)現(xiàn)信貸風險管理工作中存在的某些缺陷。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行開展信貸風險管理工作時，還需要保證信貸風險管理各項責任能夠落實到個人，積極審查信貸風險管理中各項制度。一旦農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理出現(xiàn)問題，上級領導人員能夠在短時間內(nèi)找到風險管理有關負責人，并制定針對性解決措施。在保障農(nóng)商行信貸風險管理有條不紊的進行時，盡可能減少發(fā)生貸款風險的可能。從以上論述中了解到，在開展信貸風險管理時，必須保證農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制制度的合理性。充分發(fā)揮內(nèi)部控制制度的作用效果，借以保證信貸風險管理與農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展要求處于相互銜接的狀態(tài)。

三、結(jié)語

綜上所述，了解到我國各個地區(qū)農(nóng)商行在實際開展貸款業(yè)務的過程中，很容易受到諸多因素的影響，這樣就會在很大程度上加劇農(nóng)商行出現(xiàn)信貸風險的可能。在這種條件下就需要開展農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理工作，降低農(nóng)村商業(yè)銀行在實施各項貸款業(yè)務時產(chǎn)生風險的可能。但是當前我國農(nóng)村商業(yè)銀行在開展信貸風險管理時還存在一些問題。這就需要對相應問題制定合理的解決措施，以保證農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理效果有所提升。

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