樸港買保險真的劃算嗎

鄭俊珺

香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)

香港化妝品、名牌箱包和奶粉的價格優(yōu)勢對內(nèi)地消費者來說已經(jīng)越來越微弱。然而，帶著“保費更便宜”“重疾種類多、賠付范圍廣”“收益更高”等標(biāo)簽的香港保險成了內(nèi)地消費者投資購買的新對象。業(yè)內(nèi)人士提醒，赴港買保險存在兩地理賠標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異、保單發(fā)生糾紛后維權(quán)成本較高等劣勢，以及匯率等風(fēng)險。

4月22日，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》，稱香港與內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，希望廣大消費者謹(jǐn)慎投保。

香港保單內(nèi)地受熱捧

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處3月15日公布的數(shù)據(jù)，2015年內(nèi)地居民赴港投保保費高速增長，達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的316億港元，占香港2015年個人業(yè)務(wù)總新造保單保費的24.2%，相當(dāng)于香港四分之一的保險被內(nèi)地居民買走了。而這個數(shù)據(jù)在2010年僅為44億港元，占當(dāng)年個人業(yè)務(wù)總新造保單保費的7.5%。

香港友邦保險的高級經(jīng)理許小姐向記者介紹：“我2011年入行以來，每年來香港投保的內(nèi)地人數(shù)和投保數(shù)額都以約50%的比例逐年增長，2015年的內(nèi)地投保人數(shù)更是呈井噴式增長，比2014年增長了150%，公司的驗證中心每天都有許多內(nèi)地客戶排隊，而且許多客戶都是僅通過微信和郵箱交流，互相連面都沒見過就決定簽約了?！?h3>香港重疾險受歡迎

“保費率低、保障范圍大，理賠寬松、分紅高且穩(wěn)健等都是香港保險近年來受到內(nèi)地客戶青睞的主要原因。”許小姐接著說道，重疾和醫(yī)療保險目前是內(nèi)地客戶來香港購買的最熱門險種之一。許小姐分析，對內(nèi)地居民來說，在香港進(jìn)行醫(yī)療有語言相通、交通便利的優(yōu)勢，同時可享受香港的醫(yī)療水平和醫(yī)生技術(shù)。加入香港醫(yī)療保險體系，還可免去香港公立醫(yī)院系統(tǒng)對內(nèi)地求醫(yī)者收取高昂費用等方面的顧慮。

張先生去年底為自己和家人購買了香港的重疾險，他告訴記者：“我對比了香港和內(nèi)地兩款保額都為20萬元的重疾保險后發(fā)現(xiàn)，香港這款保險每年保費4000多元，可保障的重大疾病超過50種，早期重大疾病35種，兒童疾病4種，以及原位癌。而內(nèi)地的重疾保險每年保費要將近8000元，只能保障36種重大疾病和8種早期重大疾病，不涵蓋兒童重大疾病?！?/p>

張先生認(rèn)為，從保費上看，香港的明顯比內(nèi)地低，回報卻高不少，而且保障范圍更廣。此外，香港醫(yī)療險設(shè)定理賠標(biāo)準(zhǔn)世界通用，不會抵消各地的單獨保險福利，包括內(nèi)地的社保。而內(nèi)地是補償型醫(yī)療險，也就是剔除社保賠付之后的補償。衡量之后，他最終選擇了香港的重疾保險。

理賠等風(fēng)險不容忽視

當(dāng)然，購買香港保險并不是毫無風(fēng)險，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地居民“舍近求遠(yuǎn)”赴港買保險，一定要建立在充分認(rèn)知風(fēng)險的基礎(chǔ)上，不能盲目跟風(fēng)。

國家外匯管理局于近日召開新聞發(fā)布會，就內(nèi)地居民在境外購買人壽險、投資分紅類保險進(jìn)行了風(fēng)險提醒。外匯局方面表示，境內(nèi)居民到境外買保險分兩種情況：如果是商務(wù)旅行留學(xué)等需要購買個人的人身意外險、疾病保險，這屬于服務(wù)貿(mào)易類的交易，在外匯管理的政策框架下是允許支持的；而人壽保險和投資返還分紅類保險屬于金融和資本項下的交易，現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)，對這種保險類產(chǎn)品尚未明確允許，現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放，這樣的交易存在風(fēng)險。

購買香港保險還存在匯率風(fēng)險，由于在香港購買保險理賠或給付時都是使用港幣，而港幣又直接與美元掛鉤，如果人民幣兌美元或港幣匯率發(fā)生變動，保額和返還金額都會發(fā)生變化，可能造成投保人收益縮水。

另外需要注意的是，由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，購買香港重疾保險容易面臨理賠風(fēng)險，一旦出現(xiàn)理賠糾紛，走法律途徑時，內(nèi)地投保人就會十分被動，因為在香港打官司必須聘請律師，由香港法庭審理。香港律師收費高昂，即使內(nèi)地投保人贏得官司也要支付一筆非常大的訴訟費用，如果最終理賠糾紛難以認(rèn)定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付款。

（摘自《閩南日報》2016年4月25日）