P2P小額貸款的問題與法律分析

【摘要】P2P小額貸款是一種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)實(shí)行點(diǎn)對點(diǎn)的，線上與線下相結(jié)合的新型借貸模式，目前通指為網(wǎng)絡(luò)貸款；這一模式的出現(xiàn)為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了很大的發(fā)展空間，但是由于P2P小額貸款還屬于新生事物，發(fā)展時間較短，自身存在著法律缺位、監(jiān)管缺失、內(nèi)部治理不規(guī)范等問題留下了很大的隱患。因此，急需法律監(jiān)管的不斷完善來規(guī)范其有效運(yùn)行。

【關(guān)鍵詞】小額貸款；法律問題；法律分析

在我國，P2P小額貸款發(fā)展模式在不斷創(chuàng)新的同時，由于缺乏政府在資金，政策等方面的有效支持以及法律監(jiān)管方面的漏洞，導(dǎo)致其發(fā)展過程中存在許多的問題。

一、網(wǎng)貸平臺性質(zhì)定位不明確，承擔(dān)的法律責(zé)任模糊。媒介式的網(wǎng)貸平臺是我國網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的主要趨勢，其就是進(jìn)行信貸交易信息的發(fā)布，其中包括借款人的個人具體信息，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)評級等，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任。但是網(wǎng)貸平臺作為借貸合同的居間人，在其提供居間服務(wù)時有責(zé)任就有關(guān)合同的事項(xiàng)盡到審查的義務(wù)，同時向貸款人與借款人如實(shí)報(bào)告必要的有效信息。我國《合同法》規(guī)定；“如果因?yàn)榫娱g人未盡到必要的審查義務(wù)，提供了虛假信息從而導(dǎo)致了委托人利益受損，不得要求委托人支付報(bào)酬，并應(yīng)當(dāng)就其造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任”。但是由于我國網(wǎng)貸平臺發(fā)展模式的多樣化，在不同的發(fā)展模式中，其本身的性質(zhì)定位不同，因此所承擔(dān)的法律責(zé)任也不盡相同，但我國目前缺乏相關(guān)的法律法規(guī)來具體規(guī)定網(wǎng)貸平臺所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任，這就導(dǎo)致了在P2P網(wǎng)貸過程中責(zé)任承擔(dān)的主體不明確，責(zé)任承擔(dān)的范圍不明確等一系列問題。

二、網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險(xiǎn)控制水平不透明。由于信息不透明，網(wǎng)貸平臺風(fēng)控水平的高低猶如霧里看花，外人無法看透。這種情況會給以后的經(jīng)營帶來很大的不利，P2P網(wǎng)貸模式貌視簡單，但想要良好的經(jīng)營就需要考慮多方面的因素，貸前審核，貸后管理和網(wǎng)貸平臺的技術(shù)支持以及風(fēng)險(xiǎn)把控都需要相關(guān)人士進(jìn)行管理。目前我國的個人征信體系不健全，P2P網(wǎng)貸平臺想要獲得最直接可靠的貸款人資信信息，需要建立一套成熟完善的個人信用評判體系。P2P網(wǎng)貸平臺的本質(zhì)是中介服務(wù)，連接的是借款方與貸款方，一方面它需要甄別貸款人，另一方面它需要甄別借款人以便于從借款方吸收優(yōu)質(zhì)的資源。

針對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款存在的一系列問題，本人提出以下幾條建議：

一、完善網(wǎng)絡(luò)貸款的法律規(guī)范體系

就刑事法律方面，網(wǎng)絡(luò)貸款所涉及相關(guān)罪的罪與非罪，此罪與彼罪的認(rèn)定與區(qū)分很困難，通常主要涉及到合同詐騙罪與集資詐騙罪，以及存放客戶資金的行為是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，這些都有待于法律的進(jìn)一步解釋。借款人在借款過程中有非法占有的目的，并隱瞞真實(shí)情況獲取貸款的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合同詐騙，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中一筆資金由多個貸款人共同籌集，在認(rèn)定集資詐騙罪的時候需要具體分析，應(yīng)當(dāng)綜合借款人所借資金及所涉貸款人數(shù)來認(rèn)定。此外，貸款平臺的資金賬戶應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，監(jiān)管部門在設(shè)立準(zhǔn)入條件后，對于擅自設(shè)立賬戶吸收客戶資金的行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為非法吸收公眾存款罪。

二、加強(qiáng)交易流程中各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督

在P2P網(wǎng)貸交易過程中，首先要加強(qiáng)各個環(huán)節(jié)的監(jiān)督力度，要處理好事前、事中、事后這三個環(huán)節(jié)之間的監(jiān)督關(guān)系，同時還要做到商業(yè)秘密，客戶隱私與合理監(jiān)管的有效連接。事前監(jiān)管是指市場準(zhǔn)入方面的監(jiān)管，包括營業(yè)牌照，相關(guān)資質(zhì)，技術(shù)水平，從業(yè)人員素質(zhì)，注冊資金，投資者的權(quán)益保障機(jī)制以及處理危機(jī)的緊急避險(xiǎn)機(jī)制；事中監(jiān)管主要是指平臺在經(jīng)營過程中的監(jiān)管，包括風(fēng)險(xiǎn)的有效評估，信息的及時公布，數(shù)據(jù)的及時更新以及消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)等；事后監(jiān)管主要是指投資者與借貸者信息的及時反饋，相關(guān)信息的匯總等。三者的有效結(jié)合才能確保整個交易流程的高效與安全。另外還要妥善處理商業(yè)機(jī)密，客戶隱私與合規(guī)監(jiān)管之間的關(guān)系，通過改善技術(shù)手段，制定相關(guān)條款來完善安全機(jī)制以保護(hù)商業(yè)機(jī)密和客戶隱私，同時又不能放棄必要的監(jiān)督與管理，在整個交易過程中，平臺各參與方應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行各自的合同義務(wù)，遵循相關(guān)的法律法規(guī)。

三、建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度

在制定具體的監(jiān)管措施時，不光要考慮網(wǎng)貸平臺的具體特點(diǎn)，還要結(jié)合其他金融機(jī)構(gòu)的通用舉措，例如設(shè)置準(zhǔn)入金，保證金，符合標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)入門檻，同時針對純粹的P2P中介融資擔(dān)保平臺，還要具體分析其是否具有擔(dān)保資格，根據(jù)我國《擔(dān)保法》規(guī)定：“具有代為清償債務(wù)能力的法人，其他組織或公民，可以作為擔(dān)保人，國家機(jī)關(guān)以及以公益事業(yè)為目的事業(yè)單位，社會團(tuán)體不得為保證人”。最合理可行的辦法就是根據(jù)網(wǎng)貸平臺的經(jīng)濟(jì)實(shí)力劃分不同的入行標(biāo)準(zhǔn)，以此作為其開展業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，例如注冊資本在500萬以下的網(wǎng)貸平臺其所擔(dān)保的網(wǎng)貸規(guī)模不能超過其注冊資本及年度營業(yè)額的20%，以此類推，這樣就能很好的規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，避免投資者的利益受損，從而能夠提高整個行業(yè)的運(yùn)行效率及安全。

總之，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款作為一種新生事物，必然會有廣闊的發(fā)展前景。但是在看到其優(yōu)勢的一方面時還要發(fā)現(xiàn)其存在的問題，以便于揚(yáng)長避短，更好的為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更大的幫助，因此P2P網(wǎng)貸平臺在不斷改進(jìn)自身的管理模式與運(yùn)行模式的同時，還需要監(jiān)管部門的大力監(jiān)管以及法律法規(guī)的不斷出臺來規(guī)范其合理健康的發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 魏國熊. 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[M]. 中國金融出版社，2008.

【作者簡介】

武曉飛（1991—），男，漢族，山西大同人，西北政法大學(xué)法律碩士教育學(xué)院2015級碩士研究生。