中小企業(yè)融資困境及解決路徑研究

張艷

[摘 要] 自從改革開放以來，國內(nèi)中小型企業(yè)在國民經(jīng)濟中占據(jù)的地位越發(fā)顯得重要了，成為推動經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展和維護社會經(jīng)濟穩(wěn)定的中堅力量。但是其中存在的問題還是顯而易見的，這些問題的出現(xiàn)就給中小型企業(yè)帶來了融資難等困境。盡管政府和相關金融機構已經(jīng)對這些問題采取了相關措施，但是這些顯然是不夠的。因此融資難這個問題始終是企業(yè)的重大問題之一。文章對該問題展開論述并提出相關解決方案。

[關鍵詞] 中小型企業(yè)；融資困境；解決方案

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 07. 066

[中圖分類號] F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2016）07- 0138- 02

隨著改革開放步伐的不斷加快深入，在國內(nèi)經(jīng)濟市場中，中小型企業(yè)所占經(jīng)濟的份額越來越大，為國民經(jīng)濟注入了強大的活力，政府也十分重視這些企業(yè)的發(fā)展。但是對于這些中小型企業(yè)來說，融資難是個廣泛存在的問題，這個問題的存在造成了許多企業(yè)實際的困難，因此解決這項困難的意義顯著，不僅僅是為提高國民生活水平，更是為國家經(jīng)濟增長做貢獻。

1 中小型企業(yè)融資難問題成因分析

1.1 金融機構方面的原因

對于國內(nèi)中小型企業(yè)融資難問題，與相關金融機構對其放貸的成本高不無關系。一般就國內(nèi)來講，金融機構對中小型企業(yè)的所涉及的放貸經(jīng)營成本是要高于大型企業(yè)的。但是又因為金融機構無論對大型或者中小型企業(yè)的貸款發(fā)放程序和經(jīng)辦環(huán)節(jié)都是一樣的，這就意味著中小型企業(yè)平均獲得的貸款規(guī)模是要遠遠小于大型企業(yè)的，所以總體來說，中小型企業(yè)貸款的經(jīng)營成本相對較高。根據(jù)有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計，大額度貸款運作經(jīng)費是貸款總額的0.4%，而對中小型企業(yè)來說，不僅貸款額度少，而且運作經(jīng)費更是高達2.7%。這就是說，貸款管理的成本是與金融機構放貸的積極性是成反比的，因此對金融機構來說更愿意和大型企業(yè)做大生意賺取更高利潤，這就是導致中小型企業(yè)融資難的原因之一。再者從其它方面說，為了降低信貸風險，金融機構內(nèi)部就會制定一些相關抵制中小型企業(yè)貸款的政策。因為中小型企業(yè)大多沒有背景保障，其各項信用指標均無法與大企業(yè)相比，這也就致使金融機構不得不考慮到風險而這樣做。長此以往就形成了客觀上對于中小型企業(yè)的信用標準歧視。在這里還必須考慮到國內(nèi)金融機構之間缺乏充分競爭的體制，由于缺乏競爭致使貸方市場長期占據(jù)主導地位。這就讓企業(yè)在貸款時處于被動客觀的地位，是十分不利于經(jīng)濟發(fā)展的。如果金融機構間存在競爭壓力，那么各個金融機構就會在競爭中各自降低對中小型企業(yè)放貸的門檻，從主導地位變成被選的狀態(tài)，這樣就能很好地解決融資難問題了。而目前國內(nèi)的金融機構間只存在一種不完全競爭狀態(tài)，這種競爭態(tài)度就很好的維持了在與中小型企業(yè)接觸時的戰(zhàn)略均衡。再有就是金融機構本身存在的組織結(jié)構缺陷。在當下的金融組織中，嚴重缺少民間融資機構，這就意味著國內(nèi)金融機構發(fā)展不成熟且不規(guī)范。這種情況就造成了國民的貨幣只能通過銀行來實現(xiàn)增值，專門形式的民間融資機構并沒有大幅度出現(xiàn)，這就在一定程度上為中小型企業(yè)在融資上間接地造成了一些困難。

1.2 中小型企業(yè)本身存在的問題

中小型企業(yè)除了外在的規(guī)模、資產(chǎn)等有限外，內(nèi)部管理和認知上也存在一些問題，這些問題嚴重的影響到了相關金融機構對其的融資。例如一些中小企業(yè)在認知上對自身融資問題存在偏差，這就直接影響到了其在金融機構的信用度。也有一些對企業(yè)的承擔風險能力認識不夠，或是盲目追求發(fā)展速度、盲目擴張企業(yè)規(guī)模等，這些為著追求暴富的盲目心理導致的決策性失誤屢見不鮮。同時在管理層面上，對于財務的管理，很多中小型企業(yè)缺少專業(yè)型理財人員，在資金的運用、債務處理上沒有系統(tǒng)化的認知能力和風險意識，這些往往就是導致企業(yè)破產(chǎn)的原因。這些會致使信譽下滑，金融機構對其貸款門檻就會提高。另外這些中小企業(yè)由于穩(wěn)定性不大和歇業(yè)率較高，禁不起市場的變動和經(jīng)濟波動，有數(shù)據(jù)顯示中小型企業(yè)有近三分之一在會兩年內(nèi)退出市場，近大半會在未來四五年內(nèi)停止運行。這樣高的不穩(wěn)定性就直接致使有關金融機構不敢對它們?nèi)谫Y。還有一些問題，例如企業(yè)內(nèi)部財務制度有缺陷，信息不真實對稱等問題。

2 有關中小型企業(yè)融資的建議

2.1 建立以銀行為主體的融資體系

就以上分析的金融機構間沒有競爭的問題，政府可以積極引導發(fā)展民營銀行和互助銀行，予以政策支持。伴隨著中國加入世界貿(mào)易組織，國內(nèi)的金融領域不斷對外開放，也是時候應該允許發(fā)展民營式的金融機構了，并且給予其足夠的自由度，以利益為導向而非政治為導向來運行它。這樣對于國內(nèi)公家金融機構不愿意接受的中小型企業(yè)將會成為該新興的民營金融機構的主要目標獵物，民營金融機構也將會深入開發(fā)在中小型企業(yè)這一塊沃土。這樣就能很好的解決融資難問題。就管理方面的疑惑，在剛開始的時候，政府應當對相關民營金融機構實行嚴格的市場準入資格審查。這些金融機構一旦進入市場就可以開辦一些小型的銀行，為中小型企業(yè)融資提供幫助。就銀行資金問題可以進行合作人股份制，這樣中小型企業(yè)就可以繞過公家金融機構有效地解決融資問題。

2.2 加強企業(yè)內(nèi)部制度建設

當前企業(yè)普遍存在的內(nèi)部制度不完善不健全是導致其難融資的重要原因，可以從企業(yè)自身入手改善健全管理制度，這樣對企業(yè)資金問題的解決是大有裨益的。建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度是提高企業(yè)自身素質(zhì)的有效途徑，只有素質(zhì)提高了，金融機構自然是愿意貸款的。就中小型企業(yè)來說，應當走資本社會化、改變家族式管理模式并且吸收現(xiàn)代化經(jīng)營策略的道路。對于企業(yè)財富應當實行全面公開透明化，施行規(guī)范財務管理制度。并且在外要樹立誠實守信的形象，樹立品牌意識，這些對于企業(yè)自身素質(zhì)的提高都是有必要的。只有這樣才能改變企業(yè)形象，金融機構就會對中小企業(yè)刮目相看，解決融資難問題。

3 結(jié) 語

中小型企業(yè)融資難問題一直是國內(nèi)的一項大問題，不僅僅關系到國民創(chuàng)業(yè)積極性的問題，還關系到國家經(jīng)濟的走向。這就愈加凸顯出中小型企業(yè)在國民經(jīng)濟中的重要地位，也就說要發(fā)展經(jīng)濟，解決中小企業(yè)融資難問題勢在必行。國家應當從中小企業(yè)自身和當前經(jīng)濟市場兩方面存在的問題出發(fā)，雙向有效的找到解決該問題的方式，這樣才能夠高效的為人民謀生活，為國家謀發(fā)展。

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