我國小額信貸發(fā)展存在的問題及對策

韓欣妍

【摘 要】近年來，我國小額信貸業(yè)務發(fā)展迅速，業(yè)務機構、從業(yè)人員和貸款余額都有一定幅度的增長。以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的小額信貸機構為廣大微小企業(yè)、個體工商戶和中低收入群體提供了融資支持。但不容忽視的是，我國小額信貸業(yè)務仍處于起步階段，在一些方面還存在問題。本文針對我國小額信貸發(fā)展存在的問題進行分析，并提出解決對策。

【關鍵詞】小額信貸；低收入人群；小微企業(yè)；問題；對策

近年來，隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，金融信貸對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用越來越大。但微小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體等缺乏金融信貸支持的問題也越來越嚴重。為了解決這一難題，我國引入了小額信貸業(yè)務，促進了金融創(chuàng)新，并激發(fā)了相關主體的發(fā)展熱情。

一、小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（一）小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

小額信貸（Microfinance），又稱“微型信貸”，是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務。其核心一是服務于特定的目標群體，二是保證小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展。其特征是貸款額度較小，一般在1000元～10萬元之間；無擔保、無抵押；主要服務于貧困人口。我國小額信貸發(fā)展始于20世紀90年代，是作為扶貧手段而引進的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。目前，小額信貸業(yè)務在金融活動尤其是農(nóng)村金融活動中的發(fā)揮著越來越大的作用。

當前，我國小額信貸市場發(fā)展速度較快，以小額貸款公司、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等為主的機構數(shù)量增加，對微小企業(yè)、個體工商戶、低收入人群的支撐作用越來越明顯。

據(jù)中國人民銀行2015年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。通過對《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表》的分析，在調(diào)查的31個?。▍^(qū)、市）中，河北省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、遼寧省、吉林省、江蘇省、安徽省的小額貸款公司數(shù)量均在400家以上，其中江蘇省、遼寧省分別有636家、597家，位居前兩位；河北省、遼寧省、江蘇省、廣東省、重慶市、四川省小額貸款從業(yè)人員超過6000人，廣東省從業(yè)人數(shù)達9822人，位居首位；江蘇省、浙江省、廣東省、重慶市、四川省貸款余額超過600億元，江蘇省貸款余額達1060.75億元，位居首位，其次是重慶市，為842.34億元；西藏自治區(qū)的小額貸款公司數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量及貸款余額分別為12家、115人和6.38億元，居末位。

目前，我國小額信貸機構主要分為四類，即利用國際機構捐資、由民間或半官方動作的小額信貸機構，以財政資金和扶貧貼息貸款作為資金來源、由政府和金融機構動作的小額信貸項目，以正規(guī)金融機構存款為資金來源、由金融機構開辦的小額信貸業(yè)務，試點的商業(yè)性小額貸款公司。這些小額信貸機構完善了農(nóng)村金融體系，但市場還不成熟，監(jiān)管機制也不完善，需要一個時期加以完善與發(fā)展。

（二）存在的主要問題

一是金融供給不足，資金來源不穩(wěn)定。一方面，小額信貸機構的資金來源不夠多元化，融資渠道有限，形成了小額信貸機構發(fā)展的資金困境。當前小額信貸機構從商業(yè)銀行獲取批發(fā)資金的成本過高，異地貸款難以推進，制約了小額信貸機構的發(fā)展。同時，小額信貸有很大一部分是服務于“三農(nóng)”，而由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風險較大、收益較低、收益周期過長，對信貸的需求很大，給小額信貸機構造成了一定的壓力。

二是風險控制機制不健全。小額信貸與其他金融業(yè)務一樣，需要面對各種風險，而小額信貸機構缺失風險控制意識，風險控制措施不健全，尤其在準備金制度、風險保障基金等措施方面明顯乏力，加大了經(jīng)營風險。除此之外，小額信貸還要面對更多的外部風險，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然存在的自然災害風險、農(nóng)戶法律意識淡薄導致的還貸風險等。

三是小額信貸動作模式不夠完善。運作模式單一，金融產(chǎn)品與當?shù)匦刨J需求不相適應，沒有針對不同地區(qū)的具體情況采取不同的信貸制度。

四是監(jiān)管體系不健全。機構內(nèi)部，沒有建立有效的內(nèi)部控制和風險控制機制不完善，機構治理不健全，在資產(chǎn)安全、業(yè)務管理、合規(guī)經(jīng)營等方面存在明顯不足。外部環(huán)境上，關于小額信貸的法律法規(guī)體系還有待于健全，對小額信貸的監(jiān)管主體不明確，政府、銀監(jiān)部門、工商管理部門對小額信貸機構的性質(zhì)和業(yè)務監(jiān)管存在交叉與空白，導致監(jiān)管流于形式。

五是小額信貸機構產(chǎn)權不明晰。這個問題是始終存在的阻礙小額信貸發(fā)展的嚴重問題。在前述小額信貸機構的類型中，第一類機構的資金來源主要依靠國際捐贈，缺乏明確的產(chǎn)權主體；第四類機構則存在主體模糊問題。

二、小額信貸發(fā)展的對策

（一）進一步完善法律政策體系

目前，我國還沒有形成完整的關于小額信貸的法律體系，小額信貸業(yè)務的開展主要依據(jù)有關部門出臺的部門法規(guī)，如財政部、國家稅務總局《關于中國扶貧基金會小額信貸試點項目稅收政策的通知》、關于印發(fā)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》的通知，中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部關于印發(fā)《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》的通知，中國銀監(jiān)會辦公廳關于印發(fā)《農(nóng)村資金互助社示范章程》的通知、《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見》，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》等。法律法規(guī)體系不健全，將給小額信貸埋下一定的風險。因此，國家應盡快建立健全規(guī)范的法律框架，確定小額信貸機構的地位和權責，充分發(fā)揮小額信貸機構的作用。

（二）建立多元化融資渠道

多元、充足、正規(guī)的資金來源是小額信貸發(fā)展的基本保障。應探索有效的融資途徑，如由政策性銀行按商業(yè)原則向小額信貸機構提供轉貸服務，由國有商業(yè)銀行向小額信貸機構發(fā)放低息貸款等方式，解決小額信貸機構“只貸不存”導致的資金缺乏問題。

（三）加強監(jiān)管機制建設，強化風險控制

監(jiān)管機構應建立小額信貸機構的準入和退出機制，合理調(diào)整小額信貸機構的審慎性標準，不斷完善監(jiān)管措施，開展專項現(xiàn)場檢查，規(guī)范市場秩序。探索建立小額信貸的風險補償機制，優(yōu)化配置小額信貸資產(chǎn)。督促小額信貸機構健全風險控制制度，提高其內(nèi)部管理的現(xiàn)代化和規(guī)范性。針對小額信貸機構的主要服務對象，建立農(nóng)業(yè)保障機制，推動農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)風險補償基金等的推廣，確保小額信貸機構的可持續(xù)發(fā)展。

（四）完善治理結構

小額信貸機構應主動完善治理結構，發(fā)揮決策機構和監(jiān)察機構的作用，引入競爭機制，提高工作效率。健全信用評價體系，實行聯(lián)保制度，化解信貸風險。加強資金使用的監(jiān)督和管理，以使控制權和決策權相分離。著力于信貸相關技術的運用，提高資金管理水平和利用效率。

此外，小額信貸機構還應加強宣傳，樹立良好的自身形象，營造輿論氛圍。同時，要加強專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進，通過建立高素質(zhì)人才隊伍促進業(yè)務的增長和資金的安全。

【參考文獻】

[1]中國人民銀行.中國小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表[Z].2015-12-31.

[2]楊金波.淺析小額信貸業(yè)務存在的問題與對策[J].對外經(jīng)貿(mào)，2010，（08）.

[3]邱俊如.小額信貸實務[M].中國金融出版社，2012 .