商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)管理

吳禹玲

【摘 要】金融服務(wù)外包是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的手段之一，但金融服務(wù)外包給商業(yè)銀行帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了商業(yè)銀行金融服務(wù)外包存在的風(fēng)險(xiǎn)，并研究風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融服務(wù)外包；風(fēng)險(xiǎn)管理；對(duì)策

金融服務(wù)外包是指商業(yè)銀行把一般性的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品外包給外部機(jī)構(gòu)去做，從而集中力量開(kāi)展重要戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。金融服務(wù)外包能夠降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力，但同時(shí)也帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)，需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。

一、商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別

商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是商業(yè)銀行的決策風(fēng)險(xiǎn)。即商業(yè)銀行管理者在制定金融服務(wù)外包政策中可能存在的決策風(fēng)險(xiǎn)。其主要原因是商業(yè)銀行管理者不能清晰地認(rèn)識(shí)到金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，或無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)外包商的監(jiān)管。

二是外包服務(wù)的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。即由于商業(yè)銀行管理者的決策失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括外包業(yè)務(wù)合同簽訂、執(zhí)行不當(dāng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)以及外包失敗后的退出決策。合同風(fēng)險(xiǎn)指合同有關(guān)條款不規(guī)范規(guī)定以及雙方責(zé)任劃分不明確而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。退出決策風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行決策者對(duì)市場(chǎng)分析錯(cuò)誤以及對(duì)自身核心能力把握不夠準(zhǔn)確做出退出決策。

三是協(xié)調(diào)性風(fēng)險(xiǎn)。主要是由于商業(yè)銀行與外包商企業(yè)文化差異或是與外包人員溝通不暢而導(dǎo)致的人員風(fēng)險(xiǎn)，或由于員工素質(zhì)低對(duì)商業(yè)銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

四是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即商業(yè)銀行自身財(cái)務(wù)危機(jī)而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行與外包商之間有經(jīng)濟(jì)往來(lái)，一旦一方的財(cái)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)出現(xiàn)連帶風(fēng)險(xiǎn)，使另一方出現(xiàn)不同程度的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

五是管理風(fēng)險(xiǎn)。主要是商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)薄弱，對(duì)金融外包服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的處理不當(dāng)，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)、解決發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，很多商業(yè)銀行金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系不完善，風(fēng)險(xiǎn)防范措施不足，無(wú)法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制定相應(yīng)的防范措施。

六是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。即外包商在外包市場(chǎng)中由于環(huán)境的變化、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改變或是整個(gè)市場(chǎng)的利潤(rùn)空間的改變而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。主要體現(xiàn)在監(jiān)管體系風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)方面。其中，法律風(fēng)險(xiǎn)即因相關(guān)法律法規(guī)不健全而導(dǎo)致銀行與外包商之間交易中可能會(huì)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)最為常見(jiàn)。而政策性風(fēng)險(xiǎn)就是國(guó)家制定相關(guān)政策的過(guò)程中可能會(huì)給銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

七是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。由于受外包商實(shí)際工作特點(diǎn)的影響，可能會(huì)存在操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和履約風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)就是指由于外包商內(nèi)部工作的疏忽導(dǎo)致銀行客戶信息的泄漏或者因決策失誤造成財(cái)務(wù)損失無(wú)法繼續(xù)完成工作。如出于資金局限性而無(wú)法及時(shí)履行責(zé)任或進(jìn)行錯(cuò)誤糾正，外包企業(yè)要進(jìn)行檢查是有較大困難的，或者會(huì)付出較大的代價(jià)。

八是信用風(fēng)險(xiǎn)。主要是指銀行與外包商交互過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，包括合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。違約風(fēng)險(xiǎn)就是銀行對(duì)外包商因不能按時(shí)完成并執(zhí)行約定的業(yè)務(wù)所應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。銀行外包談判人員與執(zhí)行人員之間也存在一些不一致的地方，使得他們對(duì)于合同內(nèi)容的理解也是有所出入。違約風(fēng)險(xiǎn)將直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的外包業(yè)務(wù)的停滯。

二、商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)略

（一）建立健全金融服務(wù)外包政策

政府應(yīng)重視商業(yè)銀行金融服務(wù)外包，一方面要把發(fā)展金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)納入到國(guó)家立法層面，從立法的角度引導(dǎo)、規(guī)范金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)。制定指導(dǎo)性政策，使商業(yè)銀行有章可循，科學(xué)安排服務(wù)外包業(yè)務(wù)。另一方面還應(yīng)采取積極有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，消除風(fēng)險(xiǎn)或者是風(fēng)險(xiǎn)降到最低，使銀行業(yè)健康有序地發(fā)展。有關(guān)部門應(yīng)針對(duì)商業(yè)銀行信息保密等事項(xiàng)，健全相關(guān)法律法規(guī)，做出嚴(yán)格的規(guī)定。在《商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心監(jiān)管指引》、《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善法規(guī)體系。如2016年初央行聯(lián)合國(guó)家質(zhì)檢總局、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行客戶服務(wù)中心服務(wù)外包管理規(guī)范》，就是規(guī)范金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)的最新嘗試。

（二）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

商業(yè)銀行要制定全面的金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對(duì)服務(wù)供應(yīng)商、外包活動(dòng)中存在的隱患、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等加強(qiáng)管理，對(duì)外包協(xié)議所有相關(guān)方面的監(jiān)控和某些事件發(fā)生時(shí)采取糾正措施的程序。

（三）慎重選擇金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)和外包商

商業(yè)銀行要對(duì)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力及核心產(chǎn)品全面的了解，并結(jié)合自身實(shí)際和外部環(huán)境，確定金融服務(wù)外包決策。在進(jìn)行金融服務(wù)外包時(shí)，必須嚴(yán)格調(diào)查服務(wù)供應(yīng)商，選擇那些能力強(qiáng)、發(fā)展好、經(jīng)驗(yàn)豐富、資本雄厚、信譽(yù)高、技術(shù)精湛的供應(yīng)商。商業(yè)銀行還要與服務(wù)供應(yīng)商就日常監(jiān)督、全面考核達(dá)成協(xié)議，從而及時(shí)掌握供應(yīng)商的運(yùn)營(yíng)情況，在合作進(jìn)行中時(shí)，商業(yè)銀行隨時(shí)關(guān)注對(duì)方業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)，雙方進(jìn)行實(shí)時(shí)地業(yè)務(wù)交流和往來(lái)，預(yù)防一切可能的風(fēng)險(xiǎn)。確保商業(yè)銀行資本安全。

（四）及時(shí)簽訂外包合同

通過(guò)商業(yè)談判后確定合作關(guān)系時(shí)，商業(yè)銀行要及時(shí)與供應(yīng)商簽訂外包合同，并嚴(yán)密合同條款，明晰雙方權(quán)責(zé)。合同要確保內(nèi)容完備，對(duì)各項(xiàng)合作內(nèi)容加以規(guī)范描述，并確定雙方認(rèn)同的術(shù)語(yǔ)解釋；要對(duì)支付要求、承諾保證、責(zé)任追究、管理人員和技術(shù)人員等各個(gè)方面進(jìn)行約定，并聘請(qǐng)相關(guān)專業(yè)的律師對(duì)合同進(jìn)行審查，提高合同的嚴(yán)密性。

（五）建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，加強(qiáng)人員管理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的應(yīng)急計(jì)劃，建立內(nèi)部的應(yīng)急組織，負(fù)責(zé)對(duì)緊急情況的評(píng)估和制定處理策略。應(yīng)急演練及應(yīng)急措施要進(jìn)行相關(guān)的演練，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其中不足的地方并加以完善。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融服務(wù)外包相關(guān)人員的管理，確保服務(wù)供應(yīng)商、客戶信息、合作內(nèi)容等的保密和安全，防止這些信息被泄露或盜用。商業(yè)銀行還要加強(qiáng)相關(guān)人員的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的培養(yǎng)，使他們能夠正確認(rèn)識(shí)并處理各種外包風(fēng)險(xiǎn)。

（六）健全監(jiān)管機(jī)制

有效的監(jiān)管機(jī)制是防范外包風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，為了有效控制外包風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行不僅要加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，還要加強(qiáng)外部監(jiān)管機(jī)制的建立，對(duì)發(fā)包方與供應(yīng)商可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)可能產(chǎn)生的效益進(jìn)行考量，以促使商業(yè)銀行有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，金融服務(wù)外包作為商業(yè)銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高經(jīng)濟(jì)效益的有效手段，得到了快速發(fā)展。但金融服務(wù)外包也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)銀行業(yè)健康有序發(fā)展。

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