破解小微企業(yè)融資難的臨夏實(shí)踐和路徑選擇

王理民

【摘要】近年來(lái)，在國(guó)家政策和金融機(jī)構(gòu)大力支持下，臨夏州小微企業(yè)加速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)出效益逐步提升。文中以臨夏州為例，闡述了金融支持臨夏州小微企業(yè)發(fā)展情況，分析了臨夏州金融支持小微企業(yè)發(fā)展的制約因素，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)臨夏州提出了緩解小微企業(yè)融資難的路徑。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資 臨夏州

目前，全州小微企業(yè)達(dá)2.2萬(wàn)余戶，從業(yè)人員16萬(wàn)余人，產(chǎn)品有140多個(gè)大類、上千個(gè)品種，并培育成長(zhǎng)出康美、五山池等知名品牌，市場(chǎng)占有份額逐步擴(kuò)大，民族用品、手工地毯等多種產(chǎn)品已打入國(guó)際市場(chǎng)。

一、金融支持臨夏州小微企業(yè)發(fā)展情況

（一）強(qiáng)化引導(dǎo)推動(dòng)，政策導(dǎo)向功能不斷增強(qiáng)

人民銀行圍繞全州經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)，制定落實(shí)貨幣信貸政策支持全州經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的一系列文件，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)穩(wěn)健貨幣政策，較好地滿足了全州小微企業(yè)的合理信貸需求。認(rèn)真落實(shí)差別化存款準(zhǔn)備金率政策，有效增加了金融機(jī)構(gòu)可用信貸資金。強(qiáng)化政策引導(dǎo)，認(rèn)真執(zhí)行定向降準(zhǔn)政策，區(qū)域性和涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)力度不斷加大。嚴(yán)格執(zhí)行民貿(mào)民品企業(yè)貸款優(yōu)惠利率政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸支持，全州共有55家民族用品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)和66家民族貿(mào)易企業(yè)被納入貼息企業(yè)名錄，貸款余額達(dá)14億余元，2015年審核上報(bào)貼息申請(qǐng)3672.89萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)57.74%，“十二五”期間累計(jì)貼息達(dá)9385.22萬(wàn)元。

（二）落實(shí)政策規(guī)定，信貸支持力度持續(xù)加大

各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院、省州政府關(guān)于支持小微企業(yè)加快發(fā)展、緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的政策精神，針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、頻、快”特點(diǎn)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸模式和服務(wù)流程，主動(dòng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作。

（三）改進(jìn)管理機(jī)制，增強(qiáng)金融服務(wù)針對(duì)性

各金融機(jī)構(gòu)健全完善小微企業(yè)信貸服務(wù)組織體系，具備條件的設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，逐步完善服務(wù)功能，改進(jìn)貸款授權(quán)授信管理制度，著力緩解“融資難”問(wèn)題，最大限度滿足小微企業(yè)信貸需求。如工商銀行對(duì)法人貸款的評(píng)級(jí)、授信減少了審批環(huán)節(jié)，合并撤銷了盡職調(diào)查、輔助調(diào)查等部分業(yè)務(wù)審批崗位，積極向上級(jí)行申請(qǐng)獲得500萬(wàn)元以下小企業(yè)貸款審批權(quán)限，有效節(jié)約企業(yè)融資時(shí)間和成本。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，努力滿足多元融資需求

全州金融機(jī)構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)“量身定做”的貸款品種，全力推廣“網(wǎng)貸通”“農(nóng)耕文明”“牽手貸”“免費(fèi)供”等信貸產(chǎn)品，加大對(duì)重點(diǎn)企業(yè)信貸支持力度，積極幫助企業(yè)緩解融資難、融資貴問(wèn)題，支持其發(fā)展壯大。中國(guó)銀行將產(chǎn)業(yè)鏈金融理念引入“三農(nóng)”信貸實(shí)踐，積極探索以“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，為增加農(nóng)村信貸供給、有效緩解農(nóng)戶融資難題提供了一個(gè)新的視角。

（五）加強(qiáng)宣傳推介，積極營(yíng)造良好融資環(huán)境

通過(guò)組織召開(kāi)銀企項(xiàng)目對(duì)接洽談會(huì)、季度金融運(yùn)行分析會(huì)、邀請(qǐng)政府及其相關(guān)部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)參加金融聯(lián)席會(huì)議等方式，加強(qiáng)政府部門(mén)、銀行和小微企業(yè)之間的溝通協(xié)調(diào)，及時(shí)研究解決企業(yè)融資中的突出問(wèn)題，推動(dòng)建立銀企之間長(zhǎng)期合作、共同發(fā)展的合作機(jī)制。組織開(kāi)展“金融知識(shí)普及月”宣傳活動(dòng)，做好金融產(chǎn)品和金融服務(wù)展示推介，各金融機(jī)構(gòu)采取不同方式積極宣傳推介特色信貸產(chǎn)品，向小微企業(yè)推銷、宣傳金融產(chǎn)品，做好投資政策咨詢，使其更好地了解金融，并通過(guò)有效運(yùn)用金融政策和業(yè)務(wù)加快自身發(fā)展。

二、金融支持小微企業(yè)發(fā)展的制約因素分析

（一）融資渠道不寬，銀行信貸資金獨(dú)力難支

全州小微企業(yè)主要以家族式管理為主，治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式、財(cái)務(wù)制度等方面與現(xiàn)代企業(yè)制度要求尚有一定差距，內(nèi)源融資運(yùn)用不充分，直接融資尚未實(shí)現(xiàn)零的突破，發(fā)展主要依靠銀行信貸資金的模式將在一段時(shí)間內(nèi)難以徹底改變，融資難問(wèn)題需要政府、銀行、企業(yè)多方努力共同謀劃破解。

（二）抵押擔(dān)保不足，信貸規(guī)模難以快速擴(kuò)大

受缺少合格抵押品等因素制約，小微企業(yè)承貸能力相對(duì)不強(qiáng)，有效信貸需求不足，難以快速擴(kuò)大貸款規(guī)模。各金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出了各具特色的抵押擔(dān)保方式幫助解決“融資難”問(wèn)題，但與小微企業(yè)加快發(fā)展的內(nèi)在要求相比，仍存在量小面窄的局限性，抵押擔(dān)保不足仍然是制約企業(yè)金融服務(wù)深化的重要因素。

（三）金融創(chuàng)新不夠，支持服務(wù)效率有待提升

金融機(jī)構(gòu)重信貸支持輕綜合性金融服務(wù)的現(xiàn)象仍然存在，對(duì)企業(yè)特別是小微企業(yè)信用培育不到位，在財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、投資理財(cái)?shù)确矫嫣峁┓?wù)較少，制約著金融服務(wù)效率的進(jìn)一步提高。

三、緩解小微企業(yè)融資難的路徑選擇

（一）聚集金融資源，完善金融支持體系

政府部門(mén)繼續(xù)實(shí)施“招行入臨”戰(zhàn)略，協(xié)調(diào)更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐臨夏，形成更加完善的服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展的金融組織服務(wù)體系。引導(dǎo)規(guī)范民間融資，爭(zhēng)取國(guó)家政策支持組建民營(yíng)銀行，打通民間資本投融資渠道，借力支持小微企業(yè)發(fā)展。拓寬村級(jí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將符合條件的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)納入支持范圍，發(fā)揮小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活、帶動(dòng)力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)企業(yè)和農(nóng)戶共同發(fā)展。

（二）改進(jìn)服務(wù)方式，提升信貸資金效益

各金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)大力拓展各類小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和擔(dān)保方式的應(yīng)用范圍和領(lǐng)域，持續(xù)推動(dòng)企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)金融支持針對(duì)性。認(rèn)真落實(shí)政策規(guī)定，穩(wěn)步開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，幫助解決龍頭企業(yè)等主體抵押擔(dān)保難問(wèn)題，提高貸款可獲得性。加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度，制定差異化支持措施，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)戶增收效果明顯的經(jīng)營(yíng)主體給予更多服務(wù)優(yōu)惠和便利，形成銀行、企業(yè)、農(nóng)戶多方受益、互相促進(jìn)的良性發(fā)展格局。

（三）強(qiáng)化工作措施，拓寬企業(yè)融資渠道

建議政府部門(mén)、銀行加大輔導(dǎo)培育力度，幫助企業(yè)不斷健全會(huì)計(jì)控制體系，探索通過(guò)企業(yè)內(nèi)部留存盈余、資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)融資來(lái)獲取資金，強(qiáng)化內(nèi)部融資能力，形成可靠、低成本的資金通道，實(shí)現(xiàn)自我積累和投資轉(zhuǎn)化的良性循環(huán)。同時(shí)，充分利用臨夏部分企業(yè)已在甘肅股權(quán)交易中心掛牌的有利時(shí)機(jī)，積極協(xié)調(diào)推進(jìn)，盡快實(shí)現(xiàn)直接融資，進(jìn)一步優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，以全方位、多層次的資金來(lái)源助力企業(yè)發(fā)展。

（四）積極協(xié)調(diào)配合，形成政策扶持合力

建議國(guó)家出臺(tái)小微企業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)小微企業(yè)貸款平均余額增長(zhǎng)幅度超過(guò)一定比例的金融機(jī)構(gòu)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。制定稅收優(yōu)惠政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款營(yíng)業(yè)稅、所得稅執(zhí)行優(yōu)惠稅率，充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性。財(cái)政部門(mén)設(shè)立小微企業(yè)貸款擔(dān)?；稹L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，消除金融機(jī)構(gòu)顧慮，為加大信貸支持創(chuàng)造條件。對(duì)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的小微企業(yè)給予一定比例的貼息，努力緩解“融資貴”的問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)

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