社區(qū)銀行與小微企業(yè)的金融共生關系研究

王娜

摘 要：融資難、融資貴是長期以來制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略背景下，社區(qū)銀行發(fā)展迅速。社區(qū)銀行設立的目標正是服務于小微企業(yè)和個人客戶。本文引入金融共生理論，從共生關系形成具備的要素出發(fā)，分析了社區(qū)銀行與小微企業(yè)的共生關系。分析得出，社區(qū)銀行與小微企業(yè)有其天然的共生需求，且具備了基本的共生要素，形成了一定的共生關系，但其共生關系仍存在較多不穩(wěn)定因素，對此，本文也給出了促進兩者和諧共生發(fā)展的建議。

關鍵詞：社區(qū)銀行；小微企業(yè)；金融共生關系

中圖分類號： F832 文獻標識碼： A 文章編號： 1673-1069（2016）22-44-3

0 引言

小微企業(yè)對增加就業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要的作用，尤其經(jīng)濟“新常態(tài)”階段，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的背景下，鼓勵小微企業(yè)發(fā)展，是推動我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的基本保障。但長期以來，小微企業(yè)由于自身存在制度不健全，信息不對稱，抗風險能力低等問題，傳統(tǒng)銀行由于體制、風險及效益等多方面的考慮，資金需求與資金供給出現(xiàn)了很大偏離。大銀行對小微企業(yè)惜貸，造成小微企業(yè)資金嚴重不足，制約了其健康持續(xù)的發(fā)展。

隨著金融體制改革，在“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”的戰(zhàn)略指導下，社區(qū)銀行快速發(fā)展起來。社區(qū)銀行的概念來源于美國，是對小型商業(yè)銀行的統(tǒng)稱。我國對社區(qū)銀行的界定不完全統(tǒng)一，綜合目前學者的研究，主要從規(guī)模、服務對象、產(chǎn)權結構幾個方面進行了定義，社區(qū)銀行有以下幾個特點：資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)權明晰，商業(yè)化運作，主要服務于小微企業(yè)和個人。社區(qū)銀行彌補了傳統(tǒng)金融體系的不足，定位小微企業(yè)及個人，服務范圍廣；另外，社區(qū)銀行貼近社區(qū)及居民，在獲取客戶信息方面比其他傳統(tǒng)商業(yè)銀行有明顯優(yōu)勢，有效降低了信貸成本。

社區(qū)銀行是為滿足小微企業(yè)和廣大金融弱勢人群對金融服務的需求產(chǎn)生的，它與小微企業(yè)有其內(nèi)在的共生需求基礎。

1 金融共生理論及文獻綜述

共生理論起源于生物學，是指在一定環(huán)境中，各要素按一定的模式形成的互相制約、互相依存、共同發(fā)展的關系，在這個環(huán)境中至少要包含共生單元、共生模式、共生環(huán)境三個要素。1998年，我國學者袁純清將共生理論運用到了金融學領域，分析了金融機構與企業(yè)之間的共生關系。2002年由袁純清編著的《金融共生理論與城市商業(yè)銀行改革》首次提出了金融共生理論，該理論是指銀行與企業(yè)之間、銀行與銀行之間、銀行與非銀行金融機構之間在一定的共生環(huán)境中，以一定的共生模式形成的相互依存關系。

國內(nèi)有不少學者對金融共生關系進行了研究。研究主要集中于正規(guī)金融與其他金融主體的共生關系研究。王宇露（2007）利用生物共生理論，分析了銀行與各金融中介及非銀行金融機構的關系，研究結果認為銀行與各其他金融主體之間總體處于和諧共生的狀態(tài)。也有學者從企業(yè)與金融主體的共生關系角度進行了研究，何自力（2006）分析了銀行與企業(yè)的共生關系，構建了銀企共生模式的測度模型，經(jīng)過實證得出大銀行與大企業(yè)的共生關系更加穩(wěn)定。金峰等（2014）研究了民間金融與正規(guī)金融的金融共生關系，賈楠（2015）研究了互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的金融共生關系。對于社區(qū)銀行的研究，學者主要從社區(qū)銀行自身發(fā)展以及社區(qū)銀行對小微企業(yè)融資影響方面進行了研究，王愛儉（2005）研究了社區(qū)銀行的發(fā)展模式，龍超（2011）研究了中小企業(yè)融資與社區(qū)銀行發(fā)展，借鑒美國社區(qū)銀行的發(fā)展，分析我國社區(qū)銀行如何更好的服務于小微企業(yè)。任銀盈等（2014）討論了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，社區(qū)銀行發(fā)展的機遇和存在的問題，謀求社區(qū)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

國內(nèi)學者對金融共生理論以及社區(qū)銀行如何緩解小微企業(yè)融資難做了較多的研究工作，但關于社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生性的研究較少。社區(qū)銀行與小微企業(yè)應充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，思考如何與對方更好的合作，尤其在互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術高速發(fā)展的背景下，社區(qū)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)商業(yè)盈利價值的同時，實現(xiàn)普惠金融，從而達到雙贏。因此，本文分析兩者在普惠金融背景下的金融共生關系，了解社區(qū)銀行與小微企業(yè)共生關系的內(nèi)在驅動力，為兩者的和諧發(fā)展提供一些建議和參考。

2 社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生關系形成機理

金融共生理論包括金融共生單元、金融共生環(huán)境和金融共生模式三個要素。本文從這三個要素出發(fā)對社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生關系形成的機理進行分析。

2.1 共生單元

共生單元是共生關系發(fā)生的主體，是能量生產(chǎn)和交換的單位。在金融共生關系中，共生單元是資金的需求者和供給者，小微企業(yè)和社區(qū)銀行也就構成了金融共生單元。

小微企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的99%，貢獻了60%的國民生產(chǎn)總值，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)，是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的保障。根據(jù)銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國小微企業(yè)的外部資金需求總額為39.52萬億元，而各金融機構用于小微企業(yè)的信貸資金只有17萬億元，資金缺口達22萬億元。

社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，個人和企業(yè)是銀行設立的主要資金提供者，商業(yè)化運作，以小微企業(yè)和個人為主要服務對象。社區(qū)銀行服務的空間范圍主要是在社區(qū)內(nèi)，與企業(yè)近距離接觸，便于銀行獲取客戶信息，降低信息不對稱和風險；社區(qū)銀行還可以依據(jù)小微企業(yè)特點，提供全方位、個性化的金融服務。

2.2 共生模式

共生模式是指共生單元相互作用或結合的方式，金融共生模式就是指資金需求者和資金提供者之間交易、合作，產(chǎn)生共同效益，實現(xiàn)雙贏的形式。

小微企業(yè)是我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的重要經(jīng)濟支撐體，社區(qū)銀行是小微企業(yè)健康發(fā)展的重要驅動力。小微企業(yè)由于規(guī)模小，產(chǎn)品單一，抗風險能力弱，信息不透明等諸多不利因素，很難從傳統(tǒng)金融機構獲得信貸，小微企業(yè)的發(fā)展基本依賴自有資金積累，從而限制了其快速發(fā)展的路徑。而社區(qū)銀行的設立，其主要客戶群體就是小微企業(yè)。社區(qū)銀行深入社區(qū)，具有地理優(yōu)勢，容易接近客戶，與客戶建立良好的信任關系，開展關系信貸。此外，社區(qū)銀行員工走入企業(yè)，實地考察，降低了與客戶的信息不對稱程度。社區(qū)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活，易于金融創(chuàng)新，為客戶提供多種多樣的金融產(chǎn)品及服務。

社區(qū)銀行向小微企業(yè)提供金融服務，小微企業(yè)能夠較快速獲得資金，抓住投資機會、進行技術創(chuàng)新、擴大生產(chǎn)等，從而實現(xiàn)經(jīng)濟利益的最大化。同時小微企業(yè)有了收益，又可把資金存入社區(qū)銀行，成為社區(qū)銀行的資金供給方。在放貸過程中，社區(qū)銀行提高了對小微企業(yè)的風險防控水平。傳統(tǒng)金融機構以財務報表、資產(chǎn)抵押等硬信息為放貸依據(jù)，而社區(qū)銀行更注重關系型信貸，深入企業(yè)，了解小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營過程，依據(jù)其日常經(jīng)營中采購、貨款支付、銷售合同、現(xiàn)金凈流量等軟信息來決定服務對象，將小微企業(yè)的產(chǎn)出信息作為自己的投入，不僅將資金進行了合理配置，同時還獲得了商業(yè)利潤。如此循環(huán)，社區(qū)銀行將資金貸給小微企業(yè)，從而帶動當?shù)貙嶓w經(jīng)濟發(fā)展，企業(yè)增加了利潤，居民增加了收入，企業(yè)和居民又將資金存入當?shù)氐纳鐓^(qū)銀行。社區(qū)銀行推動了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，就容易獲得當?shù)卣途用竦闹С?，從而為社區(qū)銀行的進一步發(fā)展創(chuàng)造了有利的環(huán)境。

2.3 共生環(huán)境

共生單元以外所有因素的總和稱為共生環(huán)境，金融共生環(huán)境包括經(jīng)濟政策、法律制度、人文及國際環(huán)境等等。

小微企業(yè)在發(fā)展過程中由于大銀行對其投放信貸不足，存在大量的資金缺口。此外，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入不斷增加，對金融服務的需求出現(xiàn)了爆發(fā)式增長。在發(fā)展普惠金融的大環(huán)境下，由傳統(tǒng)銀行壟斷的時期即將終結，只有構建多層次、差異化、多樣性的金融體系，各金融機構才能健康持續(xù)的發(fā)展。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結構簡單，信息反饋及時，經(jīng)營決策靈活，彌補了大銀行對小微企業(yè)一視同仁的缺陷，能較好地適應小微企業(yè)及居民多樣化的金融需求，有效緩解和改善小微企業(yè)貸款難問題。

按照我國對商業(yè)銀行準入規(guī)范的有關法律，即《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等規(guī)定，沒有不允許設立社區(qū)銀行規(guī)定。

3 制約社區(qū)銀行與小微企業(yè)共生的不利因素

3.1 共生單元自身限制

從社區(qū)銀行角度來看，目前我國社區(qū)銀行的市場定位不夠明確。比如，很多社區(qū)銀行，名義深入基層，把網(wǎng)店設在社區(qū)，但仍把大中型企業(yè)作為主要服務對象，使社區(qū)銀行背離了服務社區(qū)的設立宗旨。不僅不利于社區(qū)的發(fā)展，社區(qū)銀行本身也會在同大型銀行的競爭中居于弱勢地位，還會形成同業(yè)競爭，降低行業(yè)利潤。

從小微企業(yè)角度來看，資產(chǎn)規(guī)模小，產(chǎn)品單一，產(chǎn)業(yè)化程度低，抗風險能力弱。加之，小微企業(yè)業(yè)主多數(shù)缺乏現(xiàn)代經(jīng)營和管理理念，財務制度不健全，財務信息不透明，忽視信用體系的構建，從而增加了與銀行的溝通難度和外部融資難度。

3.2 共生關系不穩(wěn)定

社區(qū)銀行雖然定位服務于小微企業(yè)，但畢竟起步較晚，相對于龐大數(shù)量的小微企業(yè)來說，還無法單獨滿足小微企業(yè)融資需求。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展壯大，其依靠先進的互聯(lián)網(wǎng)技術，充分挖掘信息，不僅拓展了金融服務的時間和空間，還降低了信息不對稱和交易成本，將在小微企業(yè)和個人借貸領域搶占市場份額，成為社區(qū)銀行強有力的競爭對手，對社區(qū)銀行深入基層，近距離接觸客戶、了解客戶，進行關系信貸的優(yōu)勢將是極大的挑戰(zhàn)。

3.3 共生環(huán)境缺少激勵

雖然我國沒有限制設立社區(qū)銀行的法律規(guī)定，但是對于社區(qū)銀行設置的限制比較多，阻礙了其健康持續(xù)發(fā)展。比如個人和企業(yè)是社區(qū)銀行設立的主要資金提供者，而對于有民間資本和外資投入的中小銀行在市場準入、經(jīng)營內(nèi)容和服務范圍等方面的障礙卻較多。隨著金融體制的改革，相關的政策限制也在逐漸放松，但放松程度還是很有限，所以要大力發(fā)展社區(qū)銀行，首要任務要完善各項規(guī)章制度及法律體系，營造良好的金融發(fā)展環(huán)境。

4 社區(qū)銀行與小微企業(yè)金融共生關系和諧發(fā)展的建議

4.1 完善共生單元

首先，作為共生單元中的資金需求方，小微企業(yè)要改變發(fā)展思路，更新經(jīng)營理念，以長遠發(fā)展和提高自身競爭力為目標，規(guī)范自身建設。企業(yè)要制定完善的規(guī)章制度，規(guī)范內(nèi)部的經(jīng)營和運作，構建自己的信用體系，增強外部融資能力。

其次，作為共生單元的金融服務供給方的社區(qū)銀行，要有明確的市場定位，把社區(qū)居民作為自己的客戶基礎。社區(qū)銀行內(nèi)部要進行渠道的優(yōu)化，升級硬件設施，不斷進行金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，提升客戶體驗，比如開設網(wǎng)上銀行體驗、手機銀行體驗等業(yè)務。此外，社區(qū)銀行也應加強對員工的培訓，提高員工的綜合素質(zhì)，切實發(fā)揮社區(qū)銀行利用軟信息來服務社區(qū)的功能。

4.2 強化共生關系

在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時代，社區(qū)銀行應充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術和平臺，構建各種形式的便民服務網(wǎng)絡，開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)不同形式的資金需求。其次，社區(qū)銀行還應充分發(fā)揮其地緣優(yōu)勢，比如可以與社區(qū)、物業(yè)合作，開展豐富多彩的活動，加大自己的宣傳力度，提高作為金融服務者在當?shù)氐牧己眯蜗?。社區(qū)銀行可就近招聘員工，這樣員工對于當?shù)厣鐓^(qū)的情形比較了解，且一定的社會關系網(wǎng)絡，充分發(fā)揮其關系信貸的優(yōu)勢。此外，社區(qū)銀行平時注意跟居民和當?shù)卣臏贤?，獲得居民和政府的支持，從而與當?shù)亟㈤L期的合作關系。

小微企業(yè)要根據(jù)自己的特點，找適合的中小金融機構如社區(qū)銀行進行合作，注重提高自己經(jīng)營能力的同時，增加與社區(qū)銀行的溝通和業(yè)務上的往來，有貸有還，夯實與社區(qū)銀行長期合作的基礎。

4.3 優(yōu)化共生環(huán)境

完善法律保障體系，社區(qū)銀行的服務對象主要是當?shù)匦∥⑵髽I(yè)和個人，社區(qū)銀行的設立更多的要強調(diào)其社區(qū)服務功能。當?shù)卣畱鶕?jù)社區(qū)銀行對社區(qū)的服務能力給予支持，以提高社區(qū)銀行服務社區(qū)的積極性，加快當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。政府的各項支持，比如政策優(yōu)惠措施和有關的強制性要求需要以法律的形式明確規(guī)定下來。法律要明確界定社區(qū)銀行設立的目標，社區(qū)銀行的稅收、優(yōu)惠政策以及風險管理政策、信息披露等都應按照市場化運作的原則進行明確的法律規(guī)定。

5 總結

本文引入生物共生理論，分析了社區(qū)銀行與小微企業(yè)的金融共生關系，社區(qū)銀行是實現(xiàn)普惠金融的重要戰(zhàn)略，其設立目標是服務于小微企業(yè)及個人客戶。小微企業(yè)是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的保障，要想獲得發(fā)展所需的資金，也只能轉向非傳統(tǒng)金融。社區(qū)銀行與小微企業(yè)的金融共生關系，正是起源于我國還不發(fā)達的金融發(fā)展實際，兩者具有共生的內(nèi)在需求，促進社區(qū)銀行與小微企業(yè)的和諧、共生發(fā)展是金融創(chuàng)新和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略和路徑。

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