我國(guó)民間金融監(jiān)管問題及法律治理路徑探討

摘 要 隨著改革開放，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展。與經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展相伴隨的是眾多經(jīng)濟(jì)制度中凸顯的問題。改革開放以來，我國(guó)民間企業(yè)在政府的大力支持下迅速發(fā)展，而與此同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求與國(guó)家性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的落后快速地帶動(dòng)著民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。雖然民間金融機(jī)構(gòu)作為國(guó)家金融機(jī)構(gòu)之外的融資企業(yè)，但是它在發(fā)展的過程中已成為國(guó)家金融機(jī)構(gòu)重要的補(bǔ)充力量，是不可或缺的。但同時(shí)，因?yàn)槊耖g金融機(jī)構(gòu)的自發(fā)性與隱蔽性，已導(dǎo)致民間金融機(jī)構(gòu)在其發(fā)展過程中出現(xiàn)諸多不良影響，這就需要有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去領(lǐng)導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向，引領(lǐng)其往正規(guī)道路上發(fā)展。

關(guān)鍵詞 民間 金融 金融機(jī)構(gòu)

作者簡(jiǎn)介：萬蓉，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，講師，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、金融法。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（2016）03-212-02

民間金融雖然一直不被作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，但其存在期間已相當(dāng)久遠(yuǎn)。因?yàn)槊耖g金融所具有的自發(fā)性，為我國(guó)的中小私營(yíng)企業(yè)提供了不可小視的支撐力量。尤其是改革開放以來，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)得到了前所未有的快速發(fā)展，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)融資條件越來越嚴(yán)格的情況下，相當(dāng)多的民營(yíng)企業(yè)將目標(biāo)轉(zhuǎn)向了民間金融機(jī)構(gòu)；在此情況下，一方面使中小企業(yè)得到了資金支持，另一方面民間金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大，然而民間金融機(jī)構(gòu)的弊端也逐漸顯露。因?yàn)槊耖g金融沒有被正式納入法律體系，所以民間金融在發(fā)展過程中，一直受到人為的強(qiáng)制干預(yù)，使其偏離了正常的發(fā)展路徑；而也因?yàn)闆]有相應(yīng)完善的法律監(jiān)管，民間金融的運(yùn)行相對(duì)混亂，受到了很多私人不道德的行為破壞。本文主要闡述了近年來民間金融在發(fā)展過程中所存在的問題以及給出了如何更加規(guī)范的引導(dǎo)民間金融的發(fā)展。

一、 民間金融的定義

關(guān)于民間金融的定義，學(xué)術(shù)界一直都沒有一致的觀點(diǎn)，有人認(rèn)為“民間借貸是個(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)之間的資金籌措活動(dòng)”。要想確切地了解民間金融的含義，首先應(yīng)該了解民間金融并不是非正規(guī)金融。民間金融只是相對(duì)于國(guó)家金融機(jī)構(gòu)而言是一種存在于民間的借貸形式，剛開始僅僅只存在于關(guān)系相近或者有血緣關(guān)系的個(gè)人中間。隨著改革開放的腳步，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)下個(gè)人手中財(cái)富越來越多，而一起剛剛起步發(fā)展的中小企業(yè)需要資金的支持，國(guó)家金融機(jī)構(gòu)門檻較高，要求更加嚴(yán)格，且能夠貸出的資金較少，這就大大的促進(jìn)了民間金融的發(fā)展。民間金融雖然一直游離于國(guó)家金融體系之外，但剛開始借貸關(guān)系只發(fā)生在親朋好友之間，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，且融資速度較快，所以這種形式的融資方式得到越來越多的人的認(rèn)可。

二、民間金融的現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題

（一）民間金融的現(xiàn)狀

近年來，民間金融一直都是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的焦點(diǎn)。民間金融以其強(qiáng)勁的生命力在金融界占得一席之地。民間金融現(xiàn)在我國(guó)發(fā)達(dá)或者落后地區(qū)應(yīng)用都相當(dāng)廣泛，優(yōu)化了資金配置功能，同時(shí)也成為了我國(guó)大多中小企業(yè)重要的資金支持。中國(guó)人民分行廣州分行課題組曾按照組織化與專業(yè)化程度，將民間金融分為無組織的民間借貸（具體形式包括無組織的私人間借貸、集資和企業(yè)借貸）和有組織的民營(yíng)金融（包括各種民營(yíng)金融中介的信用活動(dòng)）兩種形式，前者是民間金融的初級(jí)形式，后者屬于民間金融的高級(jí)形式。在民間金融發(fā)展初期，受道德制約和地域信息限制，所以在發(fā)展過程中并無不健康影響發(fā)生。但隨著信息科技的發(fā)展，且民間金融又無正式的法律法規(guī)加以管制，所以民間金融的許多問題被逐漸暴露。

（二）民間金融所存在的問題

1.民間金融易導(dǎo)致非法集資：民間金融的產(chǎn)生是由于中小企業(yè)和個(gè)人由于資金上的迫切需要而發(fā)展起來的。許多正在發(fā)展中的中小企業(yè)在需要資金力量時(shí)由于國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的條件嚴(yán)格和高門檻，所以多數(shù)私營(yíng)企業(yè)將目標(biāo)轉(zhuǎn)向了民間金融。民間金融最有優(yōu)勢(shì)之處在于借貸手續(xù)簡(jiǎn)單方便，且門檻較低，只要有相應(yīng)的抵押物，就能夠貸到相應(yīng)金額的資金，所以有時(shí)即使需要付比國(guó)家金融機(jī)構(gòu)高的利率，但處于資金的迫切需要，許多企業(yè)和個(gè)人依然對(duì)民間金融趨之若鶩。所以就有許多人乘此機(jī)會(huì)，進(jìn)行非法集資，以高利率謀取暴利，甚至以利滾利的手段使得許多中小企業(yè)破產(chǎn)。

2.民間金融在我國(guó)金融體系中的地位不夠明確：到目前為止，民間金融在我國(guó)的金融體系中的地位仍然不明朗，也沒有相應(yīng)的規(guī)章制度來約束民間金融的發(fā)展。正是由于沒有相應(yīng)的規(guī)章制度，所以民間金融在發(fā)展過程中無章可循，導(dǎo)致民間金融在發(fā)展過程中太過自由，同時(shí)監(jiān)管部門也無法對(duì)其進(jìn)行過多的管理。民間金融在發(fā)生整個(gè)借貸關(guān)系時(shí)，由于缺乏相應(yīng)規(guī)章制度的保護(hù)，所以借貸的主體—中小企業(yè)和個(gè)人就承擔(dān)了較高的風(fēng)險(xiǎn)，很多的借貸關(guān)系都是由當(dāng)事人口頭約定產(chǎn)生，并無進(jìn)行法律程序，所以一旦發(fā)生資金糾紛，受害的一方就無法得到保障。

3.民間金融借貸利率偏高，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)加劇： 民間金融借貸倫理偏高已經(jīng)是一個(gè)普遍現(xiàn)象，這也是民間金融發(fā)展速度快的一個(gè)重要原因。由于民間金融的趨利性，使越來越多的人看到這一行業(yè)的高利潤(rùn)，也有越來越多的人愿意參與到這一行業(yè)。但高利潤(rùn)的光環(huán)下是越來越多的中小企業(yè)負(fù)債累累，通常是以再次借貸的形式支付高額的利率，長(zhǎng)此以往的惡性循環(huán)，許多私營(yíng)企業(yè)與個(gè)人被高昂的利率壓垮。高利率也容易引發(fā)跑路、高利貸、洗錢等犯罪活動(dòng)，此現(xiàn)象在很大程度上影響了社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)也為許多家庭帶去了災(zāi)難和痛苦。

三、對(duì)我國(guó)民間金融發(fā)展道路的對(duì)策與建議

（一）劃清民間金融與非法集資界限，確保我國(guó)民間金融良好發(fā)展

民間金融借貸為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展帶來了且是可靠的保障，是我國(guó)中小企業(yè)繼續(xù)前進(jìn)發(fā)展的動(dòng)力，然而非法集資不僅破壞了中小企業(yè)對(duì)于民間金融融資的信賴與支持，同時(shí)也是一種非法犯罪活動(dòng)。金融監(jiān)管部門雖然對(duì)這類現(xiàn)象屢加制止，但仍有不法分子從中牟取暴利。所以我們?cè)诠膭?lì)民間金融大力發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)普及民間金融與非法集資的區(qū)別，劃清民間金融與非法集資的界限。

（二）確定民間金融在金融界的地位

利用民間金融頻繁產(chǎn)生的非法犯罪活動(dòng)迫使我們明確民間金融在金融界的地位，使民間金融陽光化、透明化。將民間金融納入我國(guó)金融體系，是完善我國(guó)金融體系至關(guān)重要的一步。民間金融的加入不僅使我國(guó)的金融體系更加完善與健全，并且使民間金融的融資活動(dòng)得到了強(qiáng)有力的合法保障。

（三）建立民間金融信用體系，保障金融市場(chǎng)健康發(fā)展

建設(shè)一套完整的金融信用體系，是建立在規(guī)范且發(fā)展良好的國(guó)家金融體系的基礎(chǔ)上。因此，在完成了民間金融正式被納入我國(guó)金融體系后，建立和完善我國(guó)金融融資信用體系乃是重中之重。首先政府應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)上建立信息平臺(tái)，實(shí)行實(shí)名制。信息平臺(tái)的建立不僅可以使民間金融系統(tǒng)陽光化，而且一方面也利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了快速度的傳播，使更多的中小企業(yè)和個(gè)人在最快地時(shí)間內(nèi)得到金融市場(chǎng)的最新消息，另一方面信息平臺(tái)由于政府部門的監(jiān)制，則在最大程度上避免了犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

（四）健全金融市場(chǎng)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)

健全我國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立完善的金融信用中介。金融信用中介的建立，要在符合國(guó)家法度法規(guī)，且完善信用體系的基礎(chǔ)上建立，尤其是對(duì)于個(gè)人或者中小企業(yè)開辦金融信用機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)要嚴(yán)格制定，切不可敷衍了事，并且要對(duì)其開辦金融信用機(jī)構(gòu)的資格加以嚴(yán)格審核，并且進(jìn)行規(guī)范的引導(dǎo)。同時(shí)，建立健全信用機(jī)構(gòu)內(nèi)從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范信用機(jī)構(gòu)日常運(yùn)作，是建立信用體系時(shí)不可忽視的一點(diǎn)，必須加以強(qiáng)調(diào)正確的融資渠道與地下非法集資的區(qū)別于危害，才能夠使更少的人走上彎路。

另一方面，加強(qiáng)對(duì)存款人與貸款人的利益保障，完善相關(guān)制度政策。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的處罰制度，對(duì)于一些伺機(jī)謀取暴利的不法分子，政府應(yīng)當(dāng)采取非常手段，一旦被發(fā)現(xiàn)，絕不容忍，不應(yīng)當(dāng)以寬容的態(tài)度去縱容一些不法分子的二次牟利。加強(qiáng)對(duì)存款人與貸款人的利益保障，有助于民間金融機(jī)構(gòu)向健康方向發(fā)展，也大大的提高了中小企業(yè)與個(gè)人對(duì)民間金融的信心，有利于民間金融發(fā)展。

（五）建立健全民間金融借貸擔(dān)保體系

在民間金融運(yùn)作之時(shí)，應(yīng)當(dāng)與商業(yè)化的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相結(jié)合，應(yīng)用規(guī)范化的操作模式。一方面，民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)一同秉持合作共贏的理念，支持民間金融資金進(jìn)入商業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，支持商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)大力發(fā)展；另一方面，使民間金融逐漸趨于規(guī)范化。

四、國(guó)外民間金融發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)與啟示

（一）國(guó)外民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

一個(gè)國(guó)家的金融體系的完善與這個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平緊密相連，國(guó)家在發(fā)展過程中必定會(huì)產(chǎn)生大量的借貸關(guān)系，有人認(rèn)為，在金融體系比較完善的發(fā)達(dá)國(guó)家，民間金融會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展而逐漸被國(guó)家金融機(jī)構(gòu)所取代。但是事實(shí)證明并非如此，民間金融的發(fā)展不僅沒有受到阻礙，而且愈發(fā)發(fā)展壯大，在越發(fā)達(dá)的國(guó)家，民間金融機(jī)構(gòu)體系就越完善，而在一些發(fā)展中國(guó)家和落后國(guó)家，雖然民間金融的發(fā)展相比發(fā)達(dá)國(guó)家而言不那么健康完善，但仍然在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中起到了舉足輕重的作用。

（二）發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于我國(guó)民間金融發(fā)展的參考意義

在美國(guó)，民間金融在國(guó)家金融體系中的位置早已被承認(rèn)，且民間金融的發(fā)展對(duì)美國(guó)金融體系的完善與經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。美國(guó)政府非常重視民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，也建立了比較完善的金融體系與相關(guān)制度。在美國(guó)主要的以社區(qū)銀行模式為主，在局部范圍內(nèi)進(jìn)行融資，此舉縮小了民間金融融資的風(fēng)險(xiǎn)性，也使得資金范圍更加集中。

而在日本，主要以地方銀行為形式，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和個(gè)人提供服務(wù)。而這些地方銀行也正是依靠當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)的融資活動(dòng)而逐漸發(fā)展起來的。雖然在表面看來日本的地方銀行形式的民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)日本經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并無多大貢獻(xiàn)，但實(shí)際上，日本當(dāng)?shù)氐拿耖g金融機(jī)構(gòu)通過在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行對(duì)私營(yíng)企業(yè)融資等一系列活動(dòng)，為日本地方的中小企業(yè)的發(fā)展做了很大貢獻(xiàn)。

無論是美國(guó)還是日本，其對(duì)民間金融的態(tài)度和管理方法都值得我國(guó)政府深入研究和學(xué)習(xí)，對(duì)我國(guó)的民間金融的發(fā)展具有重大參考意義。

五、結(jié)語

民間金融自產(chǎn)生以來，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)就起到了或多或少的作用。而在沒有民間金融的幫助下，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也不能夠迅速發(fā)展，中小企業(yè)和個(gè)人在發(fā)展過程中，真正能夠幫助他們的是民間金融融資而非國(guó)家金融機(jī)構(gòu)。本文從民間金融的定義、民間金融現(xiàn)發(fā)展過程中所存在的問題，治理這些問題可以通過哪些途徑以及發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于我國(guó)發(fā)展民間金融的參考意義。本文中描述到，引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，首先需要確定其在法律上的地位，使其納入國(guó)家金融體系，一方面可以完善國(guó)家金融體系，另一方面承認(rèn)了民間金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的重要意義，可以健全相關(guān)制度對(duì)民間金融進(jìn)行管理；其次，我國(guó)在建設(shè)健全的國(guó)家金融體系的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)大力普及民間金融與非法集資的不同之處，以及如何區(qū)別兩者和拒絕非法集資；最后，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)、建立嚴(yán)格的市場(chǎng)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)等一系列措施來領(lǐng)導(dǎo)民間金融的發(fā)展方向，在本文第四節(jié)，闡述了一些發(fā)達(dá)國(guó)家的民間金融管理方法以及對(duì)于我國(guó)的參考意義。民間金融給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來的好處大家有目共睹，但是個(gè)別不法分子利用民間金融所進(jìn)行的不法活動(dòng)對(duì)我國(guó)的金融體系建設(shè)的健康和社會(huì)穩(wěn)定也是傷害巨大。關(guān)于民間金融的發(fā)展，我國(guó)應(yīng)當(dāng)再次深入研究，爭(zhēng)取使我國(guó)的民間金融管理模式也能夠成為其他國(guó)家學(xué)習(xí)的一點(diǎn)。

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