關(guān)于建行個人助業(yè)貸款的思考

寧素春

【摘要】近年來，隨著現(xiàn)代化社會發(fā)展水平的不斷提升以及科學(xué)技術(shù)的進步發(fā)展，我國銀行開展業(yè)務(wù)逐漸多樣化。建行的個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要是指滿足大多數(shù)個人客戶的實際經(jīng)營融資要求，有效幫助中小企業(yè)的相關(guān)經(jīng)營人員解決資金需求的業(yè)務(wù)。本文就建行的個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)展開詳細論述。

【關(guān)鍵詞】建行 個人助業(yè)貸款 現(xiàn)狀 策略

現(xiàn)階段，建行銀行為了促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，推出了一系列能夠滿足個體工商戶以及創(chuàng)業(yè)人士的個人類貸款品種，也就是所謂的個人助業(yè)貸款。從專業(yè)化角度出發(fā)，建行的個人助業(yè)貸款是在滿足私營經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下推出的，同時也有助于建行積極應(yīng)用激烈的市場競爭，促進資產(chǎn)收益的提高。

一、建行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展中存在的常見問題

（一）借款主體資格難以界定

目前，建行將有限責(zé)任公司以及股份有限公司與控制人等都納入到了貸款對象的范圍中，但是從某種程度上講，控股股東以及實際控制人在資格界定上是存在較大難度的，受到業(yè)界人士的廣泛爭論[1]。特別是在有限公司以及股份公司在規(guī)模上相對較大且股東相對較多的時候，其資格的界定更難。若借款主體不可以對企業(yè)進行有效控制，那么在企業(yè)不能對該貸款提供相應(yīng)的連帶保證的時候，該貸款就會面臨非常大的風(fēng)險。

（二）貸款的額度上限往往設(shè)置過高

現(xiàn)階段，建行個人助業(yè)貸款在額度上呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢，但是過高的額度，將會使個人助業(yè)貸款逐漸偏離其實際經(jīng)營方向。例如根據(jù)企業(yè)年收入百分之三十來測算實際貸款額度，那么貸款額度在500萬的時候，企業(yè)年收入應(yīng)達到1700萬元。但是根據(jù)小企業(yè)的客戶群體規(guī)模來對標準進行劃分，該企業(yè)規(guī)模屬于小型或者是中小型企業(yè)。由此可見，這種規(guī)模的公司，應(yīng)由公司條線經(jīng)營較為合理。究其原因在于達到小型或者是中小型的相關(guān)企業(yè)，應(yīng)該由客戶經(jīng)理對貸款風(fēng)險特征實施深入調(diào)查研究，從而設(shè)計出更為合理的風(fēng)險管理控制方案。若根據(jù)建行個人助業(yè)貸款的相關(guān)辦理流程進行操作，則在客戶信用評級方面、行業(yè)政策以及申報材料方面的要求是相對寬松的，最終難以對貸款風(fēng)險進行有效控制。

二、建行個人助業(yè)貸款發(fā)展的策略

（一）增強個人助業(yè)貸款渠道的有效性

為了更好的開展個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)，相關(guān)人員必須要擴大營銷渠道的目標客戶來源。具體可以從以下兩個方面進行闡述：第一，內(nèi)部渠道方面。建行應(yīng)加大網(wǎng)點助業(yè)貸款的宣傳力度，借助增加網(wǎng)點、財富中心以及理財中心的產(chǎn)品廣告投放以及宣傳材料投放，積極向個人客戶經(jīng)理實施助業(yè)貸款產(chǎn)品的大力推介。然后通過加大銷售獎勵力度等手段，提升零售網(wǎng)點對于存量客戶的挖掘，開發(fā)潛在客戶資源[2]。第二，外部渠道方面。首先，在客戶群體相對集中的市場投放廣告，組織相應(yīng)的客戶經(jīng)理實施現(xiàn)場業(yè)務(wù)受理。其次，依托行業(yè)協(xié)會以及市場組織管理機構(gòu)，組織一些針對個私業(yè)主助業(yè)貸款推介會。再次，加強與對公業(yè)務(wù)的相互配合，盡量選擇實力相對較強的大型企業(yè)集團，然后借助企業(yè)客戶渠道來獲取客戶資源，實施定向業(yè)務(wù)的宣傳與營銷。最后，高度重視地區(qū)優(yōu)勢，對一些國家重點開發(fā)與支持的企業(yè)進行宣傳與推介。

（二）強化個人助業(yè)貸款的風(fēng)險管理

建行個人助業(yè)貸款在風(fēng)險方面的管理工作是個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展的重要工作，為了強化風(fēng)險管理，可以從以下幾個方面進行管理：第一，最大限度實施限額管理，根據(jù)市場規(guī)模以及市場容量情況，對相應(yīng)名錄內(nèi)部的重點化專業(yè)市場進行信貸額度的有效核定，然后進一步實行總量控制。第二，要做好相應(yīng)的扎口授信工作，針對市場內(nèi)部的相關(guān)信貸客戶要加強扎口管理工作，避免背景實體、農(nóng)戶、個貸以及信用卡等的多頭授信。第三，要強化質(zhì)量控制與管理，按照產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)政策、資產(chǎn)質(zhì)量改變情況與市場經(jīng)營情況等，根據(jù)個貸停復(fù)牌超標的支行管理方法與模式，就已經(jīng)轉(zhuǎn)入的市場進行動態(tài)化的控制管理。第四，強化擔(dān)保措施，采用抵押、質(zhì)押和保證方式，但不采用純第三方保證形式提供的保證，從而大大降低了信貸風(fēng)險。第五，加強用途監(jiān)管控制，建行相關(guān)管理人員要重點支持專業(yè)化市場的優(yōu)質(zhì)商戶實現(xiàn)短期內(nèi)的流動資金融資需求，然后嚴格控制相應(yīng)的額度管理與期限管理，實現(xiàn)資金用途審核工作以及監(jiān)測工作的規(guī)范化與科學(xué)化[3]。第六，加強貸后管理，相關(guān)工作人員要梳理以及制定出合理的經(jīng)營行貸后管理執(zhí)行表，并貫徹落實貸后管理制度的嚴格執(zhí)行。完善客戶回訪管理制度，然后按月跟蹤以及熟練掌握客戶賬戶的動態(tài)化資金情況。第六，要強化日常的監(jiān)督控制管理工作，每個季度應(yīng)對市場所涉及到的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行一次檢查，做好風(fēng)險評估工作。

（三）優(yōu)化個人助業(yè)貸款制度流程

建行個人助業(yè)貸款的相關(guān)管理人員要對業(yè)務(wù)執(zhí)行流程進行進一步優(yōu)化管理，嚴格執(zhí)行專業(yè)化的個貸一次調(diào)查、一次審查以及一次審批的管理規(guī)定，進而采用網(wǎng)點的直接性調(diào)查和個貸中心的集中性調(diào)查運作模式[4]。具體來說，網(wǎng)點直接性調(diào)查主要是指對名錄內(nèi)部的重點市場所轄的網(wǎng)點與符合條件的相關(guān)二級支行，由所轄網(wǎng)點受理客戶申請，然后進行獨立性調(diào)查，之后再上報給支行的前臺行長進行核準，最后報有權(quán)行審查。而中心集中調(diào)查主要是指由個貸中心進行集中化受理調(diào)查，在經(jīng)過支行前臺行長實施有效核準之后，再報有權(quán)行審批，對省行的重點性市場名錄內(nèi)部市場實行規(guī)范化的總額度管理[5]。支行目前對于所有受理的助業(yè)貸款戶，嚴格執(zhí)行客戶經(jīng)理雙人實地調(diào)查，審核同意后上報省市有權(quán)部門審批。推廣最高額可循環(huán)的模式，發(fā)揮一次核定授信以及多次循環(huán)使用優(yōu)勢，在一定程度上提高用款的便利性，得到了廣大客戶認可。

三、結(jié)語

總而言之，建行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)是一項科學(xué)合理的貸款業(yè)務(wù)，具有較強的可操作性，可以在一定程度上更好的滿足客戶要求。因此，在建行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)開展的過程中，相關(guān)人員可以通過增強個人助業(yè)貸款渠道的有效性、強化個人助業(yè)貸款的風(fēng)險管理以及優(yōu)化制度流程等措施，促進該業(yè)務(wù)的長遠發(fā)展。

參考文獻

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