商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

江瀾

【摘 要】商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的力量，但其在經(jīng)營過程中也面臨著巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)。特別是隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小商業(yè)銀行在經(jīng)營管理過程中承受著巨大的市場壓力，因此有必要做好商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)營研究工作。本文中主要探討商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀、經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題以及如何完善這些問題，希望可以推進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展壯大，為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；問題分析

我國商業(yè)銀行運(yùn)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)眾多，其中最主要的一種就是信用風(fēng)險(xiǎn)，如果不能做到有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避與管理，將會對商業(yè)銀行的正常營業(yè)造成極大的困擾。雖說商業(yè)銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)都有一套管理方法，但很多時(shí)候結(jié)果并不是很理想。因此本文中對此進(jìn)行了探討，希望可以為此找出新的完善的解決方法，促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展壯大，在資本市場中發(fā)揮著重要作用。

一、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)特征分析

信息不對稱造成信用風(fēng)險(xiǎn)增大，信息不對稱情況通常出現(xiàn)在商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)過程中，表現(xiàn)為對于債務(wù)人的資產(chǎn)狀況及償還能力沒有全面了解。但很多貸款企業(yè)貸款之前就了解自身的不足，明白本身不具備償還債務(wù)的能力?；蚴瞧髽I(yè)參與到高負(fù)債、低效益的項(xiàng)目中造成風(fēng)險(xiǎn)變大。銀行本身掌握的信息不對稱加上債務(wù)人的道德風(fēng)險(xiǎn)傾向，造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)變大；商業(yè)銀行貸款過程中都存在信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款前期商業(yè)銀行做好貸款人狀況的審核工作，將信息不確定性危害降到最低。審批通過后，還需要反饋貸款人經(jīng)營等情況，便于商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整方案。這是因?yàn)槟承┵J款人在審核期間有著較好的信用狀況，但后期受到社會環(huán)境或其他因素的影響，造成貸款人信用出現(xiàn)不好改變，無疑中加大銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際中我國商業(yè)銀行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理一直不是很到位，雖然前期工作正在不斷完善，但依然無法有效降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的具體原因

在我國社會金融體系中商業(yè)銀行起著極為重要的作用，因此做好商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)研究工作具有現(xiàn)實(shí)意義。也只有了解信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，才能針對性的采取措施進(jìn)行完善。通過查閱相關(guān)資料及本身經(jīng)驗(yàn)分析，發(fā)現(xiàn)造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可以從自身角度分為兩方面：外部因素及內(nèi)部因素。

（一）外部因素造成的信用風(fēng)險(xiǎn)

造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外部因素主要包括三方面因素：貸款者、經(jīng)濟(jì)政策及經(jīng)濟(jì)體制等因素。

1.貸款者因素

實(shí)際中個(gè)人貸款者為獲得貸款，經(jīng)常會出現(xiàn)信息不對稱及道德風(fēng)險(xiǎn)。貸款者為通過信用審核獲得貸款資金，審核過程中會將對自己不利的條件隱藏起來，商業(yè)銀行很難得知這些隱藏的信息。這點(diǎn)在抵押貸款上表現(xiàn)的尤為明顯，很多抵押物很難變現(xiàn)，造成銀行很難收回貸款款項(xiàng)，造成信用風(fēng)險(xiǎn)變大。個(gè)人貸款造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的原因包括以下幾點(diǎn)：債務(wù)人貸款期間因?yàn)橥话l(fā)事故喪失償還能力；債務(wù)人本身具有償還能力，當(dāng)貸款到期后發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值低于貸款，就會選擇違約以抵押物償還貸款；最后就是有償還能力但惡意違約。這三種情況中第二種出現(xiàn)的頻率較高，這時(shí)影響銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的因素除了個(gè)人外還有整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素。實(shí)際中在一些地方，汽車或房產(chǎn)貸款違約率達(dá)到驚人的三分之一，這是因?yàn)楫?dāng)?shù)剀噧r(jià)或房價(jià)出現(xiàn)大幅度的波動，經(jīng)過貶值后汽車及房產(chǎn)本身價(jià)值低于貸款，貸款者都會選擇理智違約，讓銀行收回所購財(cái)產(chǎn)。而企業(yè)貸款特別是國有企業(yè)貸款時(shí)，大多數(shù)會選擇逃廢債務(wù)，這類企業(yè)在貸款初期就打著空手套白狼的注意，根本沒有想著償還貸款，與此同時(shí)政府有時(shí)會將國企補(bǔ)貼通過銀行貸款的形式提供給企業(yè)，無形中加大商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)濟(jì)政策

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)與國家貨幣政策有著直接關(guān)系，一般情況下貨幣政策出現(xiàn)波動就會造成商業(yè)銀行經(jīng)營的波動，有的時(shí)候會增大信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的幾率。貨幣政策變動帶來的風(fēng)險(xiǎn)并不是一定的，不同類型及性質(zhì)的銀行需要面對的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對措施都是不一樣的。當(dāng)貨幣政策寬松的時(shí)候，資產(chǎn)價(jià)格及企業(yè)抵押品的凈值會得到提高，市場持續(xù)繁榮會讓市場處于一個(gè)相對穩(wěn)定的階段，這樣的環(huán)境下商業(yè)銀行可以預(yù)期未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展，信貸規(guī)模在投資及消費(fèi)增加的刺激下得到擴(kuò)大，會造成風(fēng)險(xiǎn)偏好水平上升。當(dāng)貨幣政策出現(xiàn)波動時(shí)，商業(yè)銀行更加重視信貸質(zhì)量，但同時(shí)也將風(fēng)險(xiǎn)偏好表現(xiàn)的更為明顯。這個(gè)角度來看城市商業(yè)銀行本身具備更高的信貸質(zhì)量，但也有更為激進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)表現(xiàn)。

3.經(jīng)濟(jì)體制

我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制也是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因。本文將對此進(jìn)行深入分析。沒有進(jìn)行改革開放之前，我國實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，這種經(jīng)濟(jì)模式下整個(gè)市場的主導(dǎo)是政府，市場自我調(diào)整能力被淡化。但改革開放以后，市場逐漸開始發(fā)揮作用，商業(yè)銀行等結(jié)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生。隨著時(shí)間推移，市場競爭中大量企業(yè)破產(chǎn)造成商業(yè)銀行累計(jì)大量不良貸款；再加上我國市場經(jīng)濟(jì)模式正處于不斷調(diào)整改變的階段，資源配置低效率造成大量資金被浪費(fèi)，除此之外，銀行本身管理不是很完善，高成本低效率模式造成銀行不良資產(chǎn)進(jìn)一步累計(jì)。

（二）內(nèi)部因素

銀行內(nèi)部本身存在的問題也能造成信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。比如商業(yè)銀行普遍存在的不良貸款問題，分析不良貸款集中的行業(yè)，可以發(fā)現(xiàn)其主要集中在一些消費(fèi)型行業(yè)上，比如房產(chǎn)、汽車及娛樂休閑等，這些行業(yè)存在一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是極易受到市場經(jīng)濟(jì)波動的影響，進(jìn)而造成商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率增加。所以在實(shí)際經(jīng)營中，商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施進(jìn)行完善，但大部分銀行依然采取傳統(tǒng)的管理模式，沒有對信貸資金消費(fèi)使用情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測，加上相關(guān)設(shè)備的缺少以及銀行系統(tǒng)自身的問題，造成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加，影響正常經(jīng)營。

三、商業(yè)銀行受到信用風(fēng)險(xiǎn)影響分析

信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因就是債務(wù)人違約或沒有及時(shí)償還貸款，而在這種情況下風(fēng)險(xiǎn)的直接承受者就是商業(yè)銀行本身。所以說商業(yè)銀行經(jīng)營及管理受到信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生及存在的影響。

（一）經(jīng)營效率受到影響

銀行經(jīng)營效率受到信用風(fēng)險(xiǎn)的影響，影響信用風(fēng)險(xiǎn)的因素有很多，比如存貸比、貸款質(zhì)量及資本充足率等，銀行經(jīng)營效率受到這些因素的影響。查閱相關(guān)資料及研究發(fā)現(xiàn)，銀行效率的高低直接受到貸款質(zhì)量優(yōu)劣程度的影響，貸款質(zhì)量越好該銀行的經(jīng)營效率也越高；商業(yè)銀行的不良貸款金額越多，這說明這家銀行的經(jīng)營成本極高，因此會對成本效率產(chǎn)生影響；不良貸款率降低，說明銀行信用風(fēng)險(xiǎn)在降低，銀行的經(jīng)營效率提高。

（二）影響銀行經(jīng)營規(guī)模

當(dāng)信用風(fēng)險(xiǎn)變大，銀行無法收回貸款資金的時(shí)候，嚴(yán)重影響銀行的資金鏈，進(jìn)而影響到貸款規(guī)模。在這樣的情況下，當(dāng)企業(yè)或個(gè)人投資者的貸款意愿不變，他們會選擇將自己的不利條件通過信息不對稱或道德風(fēng)險(xiǎn)的方式隱藏起來，最終達(dá)到獲得銀行貸款的目的。這會加大銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行貸款陷入到一個(gè)惡性循環(huán)中。

四、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的處境

商業(yè)銀行內(nèi)部控制的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是信用風(fēng)險(xiǎn)管理，在實(shí)際中商業(yè)銀行也采取了一定的管理措施及手段，但總體而言并沒有達(dá)到預(yù)定的效果，可以說整體上缺乏有效的管理。出現(xiàn)這種情況的原因可能在于管理理念與方法過于陳舊，結(jié)合實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，將問題分成四個(gè)方面。

（一）風(fēng)險(xiǎn)過于集中

因?yàn)椴涣假J款引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)通常情況下主要集中在國有商業(yè)銀行，加上這種貸款的用途過于單一，行業(yè)也往往集中在一起，如果出現(xiàn)不利情況，比如該行業(yè)出現(xiàn)信用危機(jī)，那將會給商業(yè)銀行集體帶來不可估量的損失，嚴(yán)重影響到行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

（二）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模龐大

就目前而言我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)比較嚴(yán)重，不良貸款在國有商業(yè)銀行中占據(jù)的比例過大，這個(gè)說法并不是沒有根據(jù)的，從一些調(diào)查數(shù)據(jù)中就可以發(fā)現(xiàn)：2012年年底商業(yè)銀行業(yè)不良貸款有1.2萬億元，而國有商業(yè)銀行就占了8.1%，達(dá)到驚人的1.115萬億元，可見其比重驚人。

（三）存貸款期限差異

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款，但是因?yàn)榇尜J款期限存在差異造成錯(cuò)配，進(jìn)而影響到銀行資金來源，造成資金來源不穩(wěn)定，加上貸款的不確定性最終出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（四）新信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)

社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，這也造成金融產(chǎn)品數(shù)量的急速增加，前面積累的不良貸款問題還沒有解決掉，新的信用風(fēng)險(xiǎn)又產(chǎn)生了，出現(xiàn)這種情況的原因在于商業(yè)銀行內(nèi)部缺少有效的管理制度。

五、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問題

按照我國商業(yè)銀行的戰(zhàn)略部署來分析，商業(yè)銀行普遍存在追求短期規(guī)模與利益而忽視長遠(yuǎn)發(fā)展的問題。這種戰(zhàn)略模式存在很多問題，雖然業(yè)務(wù)種類在不完善的管理機(jī)制下增加了數(shù)量，短時(shí)間擴(kuò)大銀行資產(chǎn)規(guī)模，但與此同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)也被放大了許多，這意味著不良資產(chǎn)會增加許多，進(jìn)而對商業(yè)銀行的競爭力產(chǎn)生影響。目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問題主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理體制不完善

銀行系統(tǒng)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代的特征是管理與行政方式高度集中，在改革開發(fā)以后，市場經(jīng)濟(jì)體制下，銀行系統(tǒng)經(jīng)過了數(shù)次改革，這也造成商業(yè)銀行的管理體制出現(xiàn)極大的改變，當(dāng)然這并不意味著管理體系就是完善的，就目前而言，整個(gè)管理體系中還存著諸多問題，甚至風(fēng)險(xiǎn)管理體制上還存在一些基本問題沒有解決。這些問題無疑會增加商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)，給銀行造成一些不必要損失，進(jìn)而限制銀行的發(fā)展。

（二）組織管理體系不全面

為了降低及規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，我國商業(yè)銀行目前采取的是職責(zé)分離的組織管理模式。這種模式是指杜絕信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門直接接觸顧客，顧客只是有專門的客戶管理部門負(fù)責(zé)。這種管理體制與國外相比還存在許多不足的地方，最為明顯的問題就是信貸與貸款審查部門沒有分開，和其他部門職責(zé)劃分也不明確，實(shí)際中存在相互干涉的情況。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)不先進(jìn)

相比于國外發(fā)達(dá)國家，我國的信用及信用風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)還不夠先進(jìn)，目前仍處于分析比率的階段。而現(xiàn)狀是各種金融衍生工具出現(xiàn)在市場上，而提高銀行競爭力的最好辦法就是金融創(chuàng)新，如此下來難免會出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)增加的可能。但我國商業(yè)銀行目前僅僅考慮單一的貸款風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)下去后就會覺得力量不夠，這說明商業(yè)銀行現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理工具及技術(shù)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需求。

六、提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的具體措施

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中存在著很多問題，這些問題可以概括為四個(gè)方面的。想要完善商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理以及提高管理水平，就需要從這四個(gè)方面入手，有的放矢方能取得想要的效果。

（一）行業(yè)環(huán)境的改善

商業(yè)銀行外部環(huán)境的完善需要在銀監(jiān)會的監(jiān)督下進(jìn)行，首先需要完善自己內(nèi)部評估機(jī)制，確保自身保有充足的資本數(shù)量，對經(jīng)營過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效應(yīng)對，將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)維持在最低水平，通常情況下滿足資本最低需求就可以；防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)除了這種傳統(tǒng)模式外，還可以對金融信用衍生品進(jìn)行創(chuàng)新，協(xié)調(diào)自身與證券及保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，通過這種方式將銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分散出去，確定資本市場的穩(wěn)定。除此之外，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型和服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及盈利多元化的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)銀行向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變的目的。商業(yè)銀行經(jīng)營過程中領(lǐng)導(dǎo)層要做好資源傾斜，對銀行營銷機(jī)制進(jìn)行完善，不斷拓寬銀行服務(wù)空間。但在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的過程中，既要創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，又需要做好應(yīng)對信風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作，特別是預(yù)防過度創(chuàng)新出現(xiàn)資金空轉(zhuǎn)情況，影響商業(yè)銀行的正常經(jīng)營。

（二）做好不良資產(chǎn)防范工作

提高資本充足率是方法商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，而做好資本充足率的首先條件就是提高資本使用效率，對銀行內(nèi)部控制及風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范體制進(jìn)行完善，與此同時(shí)，需要專門機(jī)構(gòu)對重點(diǎn)部分進(jìn)行監(jiān)督管理，做好接待流程的完善實(shí)現(xiàn)降低不良資產(chǎn)，提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)地域及融資能力。我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根基就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)是我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要方面。因此商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中充分發(fā)揮金融引導(dǎo)作用，同時(shí)結(jié)合國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化及發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，信貸投放規(guī)劃進(jìn)行科學(xué)制定，做好對新型產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的支持力度。

要服于我國產(chǎn)能輸出戰(zhàn)略，緊跟對外直接投資步伐，對合理向境外轉(zhuǎn)移產(chǎn)能的企業(yè)，通過內(nèi)保外貸、外匯及人民幣貸款、債權(quán)融資等方式，增強(qiáng)企業(yè)的跨境投資經(jīng)營能力。

（三）做好信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的建立

商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制通常情況下有兩種：擔(dān)保及貸款證券化、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。雖然目前我國商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中可以將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給交易對手，但其本身受到流動性的限制，在股票市場及債券市場不能自由操作，目前金融市場條件下風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制系統(tǒng)及技術(shù)沒有得到進(jìn)一步完善，因此實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制有一定的障礙，但是這個(gè)方向是可行并且符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的。

（四）建立長期合作機(jī)制

抵押貸款是指那些貸款申請者提前與商業(yè)銀行約定，貸款申請人承諾如果貸款人沒有按期歸還本金與利息，那么到期借款人將抵押物作為償還貸款的一種貸款方式。抵押貸款可在貸款發(fā)生違約時(shí)，貸款人通過出售抵押物以彌補(bǔ)損失。還有一種特殊的抵押焦總補(bǔ)償余額，即取得貸款的企業(yè)必須在該銀行支票存款賬戶上至少保留規(guī)定的最低余額的資金，一旦企業(yè)發(fā)生違約，銀行可用這補(bǔ)償余額彌補(bǔ)貸款損失。補(bǔ)償余額不僅有抵押功能，還將提高貸款償還的可能性，因?yàn)樗兄阢y行觀察企業(yè)的支付活動，了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，加強(qiáng)對企業(yè)的監(jiān)控。因此抵押和償還余額是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具；如果一家企業(yè)與銀行建立長期的合作，例如借款者在這家銀行長期有存款賬戶或支票賬戶，那么該銀行就會通過這些信息了解該家企業(yè)的資產(chǎn)及資金流動狀況等，或者該企業(yè)與銀行經(jīng)常借款，銀行就會根據(jù)其以往的償還情況了解其企業(yè)的償債能力及其企業(yè)信用等情況，對于這樣長期合作的企業(yè)，銀行在決定貸款與否時(shí)就會比較容易，并且在一定程度上也能有效地降低其不良貸款率。

七、結(jié)束語

商業(yè)銀行對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是無法磨滅的，正因?yàn)樯虡I(yè)銀行在社會中發(fā)揮著如此重要的作用，相關(guān)人員更應(yīng)該減少商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問題，減少商業(yè)銀行的不必要損失。同時(shí)商業(yè)銀行的發(fā)展離不開政府的支持，作為政府部門應(yīng)該和商業(yè)銀行相互聯(lián)合，解決人們存取款過程中的問題，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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