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    探究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的作用

    2016-05-14 14:34:50孫璐
    時(shí)代金融 2016年9期
    關(guān)鍵詞:普惠金融農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)金融

    【摘要】現(xiàn)如今我國金融經(jīng)濟(jì)體制改革日漸趨于完善,現(xiàn)有的金融經(jīng)濟(jì)體制很難適應(yīng)現(xiàn)在“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”發(fā)展的經(jīng)濟(jì)狀況需求。在這個(gè)信息化普及的年代,農(nóng)村的金融發(fā)展應(yīng)該怎樣進(jìn)行新一番的改革,應(yīng)該怎樣在互聯(lián)網(wǎng)方面發(fā)展才能真正的做到消除農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民的差異,在農(nóng)村實(shí)行金融普惠這項(xiàng)服務(wù)成為了社會各界人士關(guān)注的焦點(diǎn)問題。本文論述的主要是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在農(nóng)村的發(fā)展、目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢、農(nóng)村普惠的主要矛盾以及弊端等進(jìn)行了深入的探討。

    【關(guān)鍵詞】普惠金融 農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

    一、引言

    黨的十八屆三中全會提倡將普惠金融作為金融改革的重要的發(fā)展方向,實(shí)際上發(fā)展普惠金融就是建立一個(gè)效率高、遍及范圍廣泛的讓社會各個(gè)階層的收入者都能夠享有金融體系帶給大家的利益與便捷,在繁榮的城市與偏遠(yuǎn)的山村之間相比較有著非常大的信息獲取以及準(zhǔn)確性的差距。之所以我當(dāng)提倡發(fā)展普惠金融政策,是因?yàn)槟軌蜃屍h(yuǎn)地區(qū)以及各個(gè)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)都能夠得到同等的金融服務(wù)。因此普惠金融的發(fā)展就是關(guān)注農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,實(shí)現(xiàn)我國對農(nóng)村的資源有效配置[1]。

    二、農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

    長期以來,我國很難消除城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異,很多因素都制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,比如我國農(nóng)村地區(qū)融資模式欠缺、單一,金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)制度并不完善,農(nóng)村地區(qū)的資源與城市相比較很欠缺,這些因素都將農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變的很局限。這些年以來,三農(nóng)問題一直是大家所關(guān)注的重要問題,中央一號文件提倡從金融改革的角度實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的全面發(fā)展,并且為農(nóng)村的金融普惠提供了強(qiáng)有力的政策保證。但是發(fā)展是一個(gè)過程,并不是一日之功,而且限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還有很多關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制的問題以及相關(guān)的市場障礙還沒有完全得以解決。在農(nóng)村,信貸配給效率比較低下,這也就必將導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)村融資的困擾以及農(nóng)村信用度的問題、農(nóng)村的資金外流以及資金匱乏這種極其矛盾的現(xiàn)象出現(xiàn)?;谀壳稗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢,在商業(yè)化味道越來越濃重的時(shí)期,很多正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)逐漸退出了農(nóng)村市場,新型的農(nóng)村金融還沒有發(fā)揮應(yīng)有的優(yōu)勢與作用,在農(nóng)村如何規(guī)范化融資的風(fēng)險(xiǎn)還是比較高的。從這些方面來講,農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)體系,無論是在質(zhì)量方面還是在數(shù)量方面都很難滿足農(nóng)村現(xiàn)如今的市場發(fā)展要求。從另一個(gè)角度來講,農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及服務(wù)并不能滿足農(nóng)村居民,因此很多的農(nóng)村居民都抱有排斥和抵觸的心態(tài)。在農(nóng)村,基層的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率太低、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重心上移,這些都為金融發(fā)展的可獲得性以及便利性造成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

    在黨的十八屆三中全會上提出了關(guān)于農(nóng)村金融普惠發(fā)展水平的相關(guān)要求,但是從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看,與這個(gè)水平要求還是有相當(dāng)?shù)牟罹嗟摹^r(nóng)村金融市場有著自己獨(dú)特的特點(diǎn):地域很廣、交易成本很高,這也形成了鮮明的對比,金融供需雙方的信息共享不通暢而且有嚴(yán)重信息相矛盾的現(xiàn)象,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣制約有很嚴(yán)重的不確定性以及脆弱性,金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)很大,農(nóng)村的信用度比城市居民要低,風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的發(fā)展很不完善,因此所有的這些問題如果得不到及時(shí)有效地解決。那么金融機(jī)構(gòu)就很難得到積極響應(yīng),很難立足于農(nóng)村市場,不能帶動(dòng)農(nóng)村的積極發(fā)展。這些農(nóng)村金融矛盾沒有隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革而消除,所以農(nóng)村金融普惠還需要一定的時(shí)間和方法進(jìn)行整頓,盡早消除城鄉(xiāng)差異。

    這些年以來互聯(lián)網(wǎng)一直處于非?;钴S的地位,互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也為農(nóng)村普惠金融從技術(shù)和市場兩個(gè)方面給出了新的思路和方法?;ヂ?lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)為背景,它的主要服務(wù)對象并不是大型企業(yè),而是專門把一些中小型企業(yè)做為目標(biāo)和發(fā)展對象,所以在這方面解決了農(nóng)村貸款難的問題。將互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融與傳統(tǒng)的金融相比較,前者的金融信息獲得很便利,而且因?yàn)樾畔鬟f速度快且順暢,大大的降低了信息不對稱的現(xiàn)象,互聯(lián)網(wǎng)金融在另一方面不需要中介進(jìn)行中間服務(wù),所以也省去了很大的交易成本,傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)需要面對面、點(diǎn)對點(diǎn)的交易,但是互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)信息手段,在地域和時(shí)間方面處理得很靈活,這一點(diǎn)可以滿足農(nóng)村的因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施不便利造成的麻煩,還可以快捷的征集閑散資金。如今,國家的經(jīng)濟(jì)政策也非常支持互聯(lián)網(wǎng)金融的手段來解決農(nóng)村金融發(fā)展停滯的問題,這在政策方面取得了巨大的推動(dòng)作用[2]。早在2012年的時(shí)候,中央銀行就試圖進(jìn)行改革農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融體制,展開農(nóng)村移動(dòng)的支付業(yè)務(wù),尋找農(nóng)村傳統(tǒng)金融以及微信金融新的出路,彰顯了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的巨大的潛力和發(fā)展空間,與此同時(shí)還彰顯了互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融更具有包容性,能夠惠及更多的低收入者。

    三、普惠金融在農(nóng)村發(fā)展時(shí)急需解決的主要問題

    能夠?qū)崿F(xiàn)金融普惠那么必須要做到公平發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。金融普惠和普惠性金融體系這個(gè)概念最早是在2005年左右的時(shí)候由聯(lián)合國和世界銀行等國際性的金融機(jī)構(gòu)提出來的。這世界性的金融機(jī)構(gòu)對于這個(gè)概念的解釋就是:家庭或者企業(yè)都能夠得到既方便又有效的金融服務(wù),另一方面這些金融服務(wù)必須是有擔(dān)當(dāng)?shù)?、可持續(xù)的而且是在有監(jiān)督下的一種服務(wù)。金融普惠體系是指把小額的借貸以及微型金融納入到金融體系中進(jìn)而快速的取得進(jìn)步,作為重點(diǎn)的發(fā)展對象,最終讓社會的各個(gè)階層都可以同等的享有適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)[3]。在農(nóng)村,普惠金融又有著自己獨(dú)特的理解含義,它是指通過提高農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積,增加農(nóng)村的金融服務(wù)項(xiàng)目,能夠及時(shí)的為有金融服務(wù)需求的廣大村民或者企業(yè)提供合理的金融產(chǎn)品或者價(jià)格等,進(jìn)而高效的緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足的局面,擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模,從根源改善金融服務(wù)質(zhì)量,讓農(nóng)村等地區(qū)的取款、匯兌、繳費(fèi)、保險(xiǎn)以及養(yǎng)老等服務(wù)變得更加便利。但是目前農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展之間仍然存在著相互排斥的惡略現(xiàn)象,低收入者很難得到應(yīng)有的金融服務(wù),或者是得不到全方位的金融服務(wù)。

    (一)金融服務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展中基礎(chǔ)條件不足

    農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)從客觀的角度來講具有弱質(zhì)性,因此在農(nóng)村發(fā)展金融的這個(gè)過程中不可避免在收益以及風(fēng)險(xiǎn)等方面表現(xiàn)出一定程度的弱質(zhì)性,比如收益不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大。與此同時(shí)因?yàn)槭苻r(nóng)村自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件薄弱的限制,而且過去金融扶持政策在農(nóng)村發(fā)展不完善、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)落后,很多商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)最后都接二連三的推出了農(nóng)村市場,中國郵政雖然在農(nóng)村駐足,但是為農(nóng)村個(gè)人或者企業(yè)房貸的能力和范圍比較有限。信用社是農(nóng)村信貸的主力軍,但是歷史欠賬記錄太多、基礎(chǔ)條件差、防御風(fēng)險(xiǎn)能力低下,讓信用社應(yīng)有的作用得不到發(fā)揮。一些發(fā)展比較好的信用社逐漸走向了商業(yè)化的方向發(fā)展,所以甚至導(dǎo)致了脫農(nóng)的現(xiàn)象。很多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了來自眾多的局限,比如:規(guī)模、地域以及數(shù)量方面的限制,這些現(xiàn)象非常不利于改善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的改善。在這種發(fā)展形勢中,在農(nóng)村企業(yè)融資模式非常單一,所以在很大程度上使農(nóng)村的信貸可獲得性降低,金融的便利程度跟不上發(fā)展的需求給普惠農(nóng)村金融發(fā)展到來了巨大的困擾。

    (二)農(nóng)村的市場信息渠道有缺陷

    農(nóng)村的金融市場普遍存在的嚴(yán)重危害現(xiàn)象就是信息收集不對稱,出現(xiàn)了信貸配給和金融抑制的不良發(fā)展現(xiàn)象。以為相對于城市來說,農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)分散程度很高,不僅沒有正規(guī)的制度進(jìn)行約束,而且沒有準(zhǔn)確和便利的信息渠道,所以最終金融部門沒有辦法良好的做到信貸需求方面的準(zhǔn)確狀況以及進(jìn)行信貸的原因或目的,最后不得不提高了貸款的門檻。分散的貸款動(dòng)向以及多元化的資金使用目的大大的加劇了金融監(jiān)督和管理上的成本,貸款部門不得已謹(jǐn)慎放貸,這對收入處于中下游的居民或者企業(yè)來說無疑不是座大山。這也就造成了一些個(gè)人或者企業(yè)無法享受金融服務(wù),與普惠金融的政策相悖,阻礙了這項(xiàng)政策的發(fā)展,因此在農(nóng)村金融體制改革的階段采取了產(chǎn)權(quán)制度的改革辦法,并且準(zhǔn)許能夠建立新興村鎮(zhèn)銀行等具有合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu),從源頭有效解決信息不符的問題,但是仍然需要時(shí)間的檢驗(yàn)[4]。

    (三)在農(nóng)村的金融市場存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的問題

    從目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的改革現(xiàn)狀來看,能夠?yàn)檗r(nóng)村進(jìn)行抵押的物品相對欠缺。而且在農(nóng)村的個(gè)人或者中小型企業(yè)可以用于抵押的物品中尚且存在著產(chǎn)權(quán)不清楚缺乏抵押效力的現(xiàn)象,比如居民的宅基地存在爭議、耕地的年限等。有的價(jià)值波動(dòng)不穩(wěn)定,比如農(nóng)產(chǎn)品、莊家的農(nóng)業(yè)器具等。所以這些物品很難能夠讓金融機(jī)構(gòu)放心的為其放貸,農(nóng)村市場的擔(dān)保機(jī)制亟待改善。目前在農(nóng)村普遍流行的互助聯(lián)保模式所存在的最大問題就是與農(nóng)村之間的社會關(guān)系有相當(dāng)大的依賴程度,所以很多的個(gè)人或者中小型企業(yè)盡管有借貸需求但是社會資本不足這個(gè)門檻讓他們望而止步(如表1金融機(jī)構(gòu)不良貸款狀況)。農(nóng)村保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大、保證低、成本高,所以主要是通過相關(guān)政策做保障。但是國家的投入有限,供不應(yīng)求,而且經(jīng)營模式有著嚴(yán)重的問題,社會保險(xiǎn)體系有問題,這些都導(dǎo)致沒有辦法解決風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的現(xiàn)狀。

    四、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要作用

    互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是改善農(nóng)村金融發(fā)展的有效手段,能夠開拓農(nóng)村金融發(fā)展的新的篇章。互聯(lián)網(wǎng)是通過網(wǎng)絡(luò)的一種新興技術(shù)手段,打破了傳統(tǒng)的交易在時(shí)間以及地理位置上的局限性,可以保證暢通無阻的交易?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)徹底的改變了農(nóng)村金融的經(jīng)營模式,也大大的就愛那個(gè)低了成本。服務(wù)更加有效率,有利于更多的金融資源向農(nóng)村涌入,也為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了更多的融資方式。

    其次通過信息技術(shù)手段,有效緩解了信息不對稱、不相符的難題。信息不對稱嚴(yán)重影響農(nóng)村實(shí)現(xiàn)有效的借貸。互聯(lián)網(wǎng)平臺可以為村民的投資提供了更多的信息交易平臺、信息交流渠道,有利于村民實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低金融成本。這些年以來由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢,迫使很多的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村市場,加劇了借貸難題。而這種基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融,降低了物理網(wǎng)點(diǎn)的成本、信息成本以及員工管理等的人工成本。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對對顧客的各項(xiàng)相關(guān)信息進(jìn)行后臺處理,大大提高了工作效率。

    五、進(jìn)一步促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展建議

    (一)開展無網(wǎng)點(diǎn)銀行服務(wù)

    相對于傳統(tǒng)的服務(wù)模式而言,無網(wǎng)點(diǎn)辦公不僅降低了成本而且還大大增加了服務(wù)的覆蓋面積。通過這種無網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)的優(yōu)勢,可以讓很多沒有得到這項(xiàng)金融服務(wù)的居民也加入到這個(gè)優(yōu)惠政策中來。來自哥倫比亞、印度等多個(gè)國家的4個(gè)可以提供無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)顯示可以得知,這些客戶初次享受金融服務(wù)的人員比例很高。

    (二)增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力

    若想快速且穩(wěn)固的發(fā)展農(nóng)村普惠金融,那么關(guān)鍵就在于建立一個(gè)有效的農(nóng)村普惠金融體系,風(fēng)險(xiǎn)管理水平在很大程度上決定了農(nóng)村這種金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。因此應(yīng)該完善我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)管理模式,提高可持續(xù)發(fā)展的能力,發(fā)展新的適合于農(nóng)村發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、加快農(nóng)村利率市場化的腳步、通過信息技術(shù)手段降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)[5]。

    (三)充分的發(fā)揮政府相關(guān)政策在農(nóng)村金融普惠中的積極作用

    政府部門的相關(guān)政策在宏觀層次上加快金融普惠方面的起著巨大的推動(dòng)作用,比如政府的相關(guān)政策可以有效改善農(nóng)村金融環(huán)境、加強(qiáng)農(nóng)村金融的法律保障體系、給予政策幫助和引導(dǎo)。政府的政策可以很顯著的提高農(nóng)村的支付環(huán)境、信息環(huán)境以及信用環(huán)境,改善金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村里的整體實(shí)力,為廣大用戶普及相關(guān)知識教育,提高農(nóng)村居民的相關(guān)金融意識和素養(yǎng),有效打擊金融犯罪、維護(hù)正常的金融市場秩序。

    (四)發(fā)展適合于農(nóng)村需求的普惠金融服務(wù)

    立足于農(nóng)民的基本需求,搞清楚我國農(nóng)民到底需要怎樣的金融相關(guān)服務(wù),我國的金融在農(nóng)村發(fā)展還處于最初級的階段,因此大多都是以保險(xiǎn)為主,比如說農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),因此針對這一方面的需求,應(yīng)該給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)拇驽X、貸款的相關(guān)優(yōu)惠政策,將貸款等服務(wù)程序簡單化,做到便利高效、降低農(nóng)民貸款的門檻,爭取做到小額貸款、低利息、降低成本,為廣大農(nóng)民提供更多的便利條件。

    參考文獻(xiàn)

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    作者簡介:孫璐(1985-),女,漢族,湖南婁底人,任職于廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院,講師,研究方向:金融學(xué)。

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