信用卡新政出爐 意在激活消費金融

張莫 朱丹

中國人民銀行4月15日發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），其中透支利率區(qū)間管理、取消滯納金、取消透支免息期和最低還款額等新規(guī)引發(fā)市場關(guān)注。

這一新政究竟會為持卡人帶來哪些實惠？銀行的信用卡業(yè)務(wù)又將迎來哪些變化？

看點：取消“滯納金”透支利率 實行“區(qū)間管理”

《通知》取消現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。

對于謹(jǐn)慎選擇設(shè)置上下限區(qū)間的做法，央行的解釋是，對信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，有利于發(fā)卡機構(gòu)在過渡期內(nèi)積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗。各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導(dǎo)，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目打價格戰(zhàn)。此外，在信息披露機制有待加強的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)收取不合理利息。

恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，首先從利率市場化角度來看，目前，銀行的貸款和存款形式上都完成了利率市場化，信用卡的利率市場化也到了向前邁出一步的時機?，F(xiàn)階段，為避免銀行之間惡意競爭，實行利率區(qū)間管理，下一步的目標(biāo)就是取消利率限制。

《通知》取消了關(guān)于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定；取消滯納金，由發(fā)卡機構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金；取消超限費，并規(guī)定發(fā)卡機構(gòu)不得對服務(wù)費用計收利息。

現(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%。對此，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，取消上述限制旨在賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，由其根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇。

此外，《通知》還完善了預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額制度，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計2000元提高至1萬元。

影響：銀行比拼差異化

央行此前發(fā)布的《2015年支付體系運行總體情況》報告顯示，截至2015年年末，全國人均持有信用卡0.29張，其中北京、上海人均信用卡擁有量分別達到1.34張和1.01張；全國信用卡授信總額為7.08萬億元，同比增長26.43%；信用卡卡均授信額度1.79萬元，授信使用率43.77%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.23%，占比較上年年末下降0.30個百分點。

如此市場環(huán)境下，一系列的“取消”與“放開”，對于銀行和持卡人究竟意味著什么？

銀率金融研究中心信用卡組分析師齊健認(rèn)為，由于現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定過于細致和固化，阻礙了發(fā)卡機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴(yán)重，新規(guī)的出臺將有利于改善這一現(xiàn)象。新規(guī)出臺后，銀行將獲得更多的定價自主權(quán)，可以制定更符合自己的經(jīng)營戰(zhàn)略。銀行還可根據(jù)持卡人的風(fēng)險等級，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務(wù)，持卡人體驗提升的同時，也將為發(fā)卡行爭取到更多客戶。

董希淼也表示，短期來看，各家銀行的分化可能不會那么明顯，長期來看，不同銀行會依據(jù)其對信用卡業(yè)務(wù)的不同定位而采取不同的定價策略。

“對于銀行而言，實行區(qū)間管理給予商業(yè)銀行一定自由度，滿足持卡人多樣化需求，促進業(yè)務(wù)精細化發(fā)展，將極大激發(fā)信用卡市場活力?！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵也表達了相似的觀點，但她同時強調(diào)，過去滯納金費率是單一化的，違約金取而代之后，可能實行不同的違約金政策，這對于銀行的客戶風(fēng)險預(yù)判能力提出了更高要求。

普華永道中國金融服務(wù)業(yè)合伙人胡亮認(rèn)為，《通知》的初衷還是為了促進消費。《通知》給了銀行更多的自主權(quán)，未來不同銀行應(yīng)根據(jù)各自持卡人的消費習(xí)慣和特點進行差異化經(jīng)營。

“新規(guī)的出臺使得持卡人所需承擔(dān)的費用相應(yīng)減少，選擇則變得更加豐富?！鄙鲜鲢y率網(wǎng)分析師稱。

前景：多舉措力促消費金融

事實上，由于消費金融（如螞蟻花唄、京東白條）的迅速崛起，在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)卡機構(gòu)的發(fā)展受到了嚴(yán)重阻礙。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，《通知》的實行，將使得信用卡市場更加開放，商業(yè)銀行間的競爭也會日趨激烈，信用卡市場將被激發(fā)出更大活力，或許還會出現(xiàn)新的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)。

董希淼告訴記者，信用卡本質(zhì)上是一種小額信貸服務(wù)，是消費金融的重要組成部分?！坝械娜藢οM金融的理解過于狹隘，認(rèn)為消費金融指的就是消費金融公司，其實不然，以美國為例，其消費金融市場包括信用卡、銀行消費貸款和消費金融公司產(chǎn)品三大部分，其中，信用卡占據(jù)了非常重要的部分?！彼f，此次《通知》的實行，將進一步推動信用卡市場的發(fā)展，從而進一步發(fā)揮金融對消費的促進作用。

今年3月，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》。該《意見》明確提出，鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)圍繞新消費領(lǐng)域設(shè)立特色專營機構(gòu)、完善配套機制，推進消費金融公司設(shè)立常態(tài)化，鼓勵消費金融公司針對細分市場提供特色服務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，消費金融的發(fā)展已經(jīng)被提高到國家戰(zhàn)略層面。

“目前，國家的政策導(dǎo)向就是發(fā)揮金融對消費的促進作用，進而發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的推動作用。此前，銀行刷卡手續(xù)費也進行了下調(diào)，這些都可看作是這方面紅利的釋放?！倍ｍ嫡f。