互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：成長的煩惱

海川

互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的融合，既是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下國家意志的具體表現(xiàn)，也是現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的必然選擇

中保協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2015年全年，行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入高達(dá)2234億元，比2011年增長近69倍；互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在總保費(fèi)收入中占比也從2011年的0.2%上升至9.2%。今年一季度，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)更是實(shí)現(xiàn)了2.5倍的增長，累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)820.3億元。

這種井噴式的發(fā)展，引無數(shù)英雄競折腰，吸引了各路資本的競相進(jìn)入。原先不溫不火的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，開始沸騰起來。不但傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司搶灘互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融企業(yè)、實(shí)體企業(yè)、創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)也紛紛染指互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。僅2015年一年，就有超過30家上市公司發(fā)布公告，宣布發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)。

曲速資本發(fā)布的《2016互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告》顯示，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的公司已達(dá)100家，2015年共發(fā)生23起融資共計(jì)70億元人民幣。而躋身億元融資俱樂部的平臺(tái)有5家，分別是眾安保險(xiǎn)、大特保、慧擇網(wǎng)、意時(shí)網(wǎng)、車車車險(xiǎn)。

方正證券研究報(bào)告認(rèn)為，近年來，全球主流傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司基本都利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過官方網(wǎng)站或移動(dòng)App推出保險(xiǎn)服務(wù)介紹、條款查詢與產(chǎn)品對比功能。此外，大型保險(xiǎn)公司通過投資初創(chuàng)科技企業(yè)以期在獲得傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定收入的同時(shí)，進(jìn)行商業(yè)模式的探索，為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型打下基礎(chǔ)。

方正證券分析師林喜鵬表示，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司外，全球范圍內(nèi)誕生了一批主打Insurance Tech（保險(xiǎn)科技）的保險(xiǎn)公司，這些公司大多處于初創(chuàng)階段，在許多前沿領(lǐng)域進(jìn)行了有價(jià)值的探索，商業(yè)模式主要集中在11個(gè)領(lǐng)域，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、P2P保險(xiǎn)、小額保險(xiǎn)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)行業(yè)軟件和互聯(lián)網(wǎng)支持、房屋租賃保險(xiǎn)、特定產(chǎn)品保險(xiǎn)、共享經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)、寵物保險(xiǎn)等。

數(shù)據(jù)顯示，2010年至2015年，全球科技型保險(xiǎn)公司已經(jīng)獲得超過42億美元的投資，其中80%投資于美國科技保險(xiǎn)公司。林喜鵬認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要以及潛在的參與者包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、專業(yè)中介機(jī)構(gòu)和第三方網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)等市場主體。

互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)變革

傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法實(shí)現(xiàn)站在客戶角度銷售保險(xiǎn)。很多情況下消費(fèi)者不了解自身的保險(xiǎn)需求，對復(fù)雜晦澀難懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品懵懵懂懂，同強(qiáng)勢的保險(xiǎn)公司之間存在著信息不對稱。從銷售渠道上來說，電話銷售的弊端也顯而易見。

而互聯(lián)網(wǎng)將交易的去中介化推向極致，主體交易在滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)將會(huì)激發(fā)消費(fèi)者對衍生交易的需求，拉近消費(fèi)者與衍生交易的距離。條款越簡單的產(chǎn)品，越容易標(biāo)準(zhǔn)化，支付越便利，保費(fèi)越低廉，客戶需要得到的咨詢越少，越適合互聯(lián)網(wǎng)化的模式。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來之后，大部分消費(fèi)場景正在移動(dòng)化，人們的衣食住行以及文化娛樂消費(fèi)都可以通過移動(dòng)App來解決。特別是年輕人，他們消費(fèi)場景移動(dòng)化趨勢更加明顯。未來保險(xiǎn)產(chǎn)品需要同生活場景相結(jié)合，滿足客戶對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要，并依據(jù)客戶所處的各種場景設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的價(jià)值應(yīng)該在于普惠，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于普惠金融，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也屬于普惠保險(xiǎn)，投保人可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險(xiǎn)和辦理索賠，不受時(shí)間空間的限制，對傳統(tǒng)渠道更便捷，更及時(shí)，價(jià)格也更低廉?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)新要注重線上和線下的結(jié)合，開展大數(shù)據(jù)分析，并創(chuàng)新商業(yè)模式。

中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司董事長楊明生也認(rèn)為，“+互聯(lián)網(wǎng)”是術(shù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”是道。保險(xiǎn)業(yè)只有通過“互聯(lián)網(wǎng)+”，變革商業(yè)模式，打造保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)，才能真正由“術(shù)”入“道”。

總體而言，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有如下競爭優(yōu)勢：

1、成本優(yōu)勢。保險(xiǎn)公司在線上售賣保險(xiǎn)產(chǎn)品，相當(dāng)于把原先的渠道環(huán)節(jié)打通，原本落入代理人、渠道的傭金將直接成為收益的一部分轉(zhuǎn)到客戶手中，大大降低了管理成本和產(chǎn)品費(fèi)率。據(jù)了解，在網(wǎng)上出售保單比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省50%～70%的費(fèi)用。

2、數(shù)據(jù)優(yōu)勢。保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需要進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)演算，傳統(tǒng)銷售情況下，保險(xiǎn)公司并不能直接接觸到客戶數(shù)據(jù)，現(xiàn)有的數(shù)據(jù)模型得不到提煉和完善，導(dǎo)致各家公司之間產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在線上，保險(xiǎn)公司可以直接面對客戶，減少了信息被截留的概率，并且盡可能地讓信息保持完整，有助于進(jìn)一步開發(fā)客戶的需求。

3、客戶優(yōu)勢。傳統(tǒng)銷售渠道都是以保險(xiǎn)公司主動(dòng)尋求客戶為主，客戶被動(dòng)地接收一些保險(xiǎn)信息，而網(wǎng)絡(luò)銷售更多地是以客戶的主動(dòng)性占據(jù)主導(dǎo)，保險(xiǎn)公司處于被動(dòng)的位置，需要等著客戶自身有強(qiáng)烈的意愿去購買保險(xiǎn)，顯然這樣的保險(xiǎn)意識(shí)對于保險(xiǎn)發(fā)展還尚欠成熟的中國而言有些苛刻。

4、便捷優(yōu)勢。各家開展網(wǎng)絡(luò)營銷的保險(xiǎn)主體，都在其主頁的醒目地方設(shè)置了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品平臺(tái)鏈接，更有多種方式為客戶答疑解惑。此外，客戶填寫投保資料、審核、交費(fèi)、獲得電子保單等流程，所用時(shí)間比傳統(tǒng)渠道大大減少，投保流程比線下更為便捷。

5、創(chuàng)新優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要依托第三方平臺(tái)或場景不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如與網(wǎng)購生態(tài)黏合的產(chǎn)品之一的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、根據(jù)節(jié)日制定的“賞月險(xiǎn)”、根據(jù)天氣制定的“霧霾險(xiǎn)”等。

政策助推互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展

2015年9月17日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場改革的意見》，成為了保險(xiǎn)業(yè)市場化的重要信號(hào)。《意見》里提出要形成一個(gè)自主創(chuàng)業(yè)、自我負(fù)責(zé)、體現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新精神的獨(dú)立個(gè)人代理人群體，從此保險(xiǎn)獨(dú)立個(gè)人代理人正式進(jìn)入大眾視野。

同年10月《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督暫行辦法》正式實(shí)施，進(jìn)一步鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，適度放開人身保險(xiǎn)及個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)域限制，加快保險(xiǎn)資源的流動(dòng)與共享。這一系列的政策無疑加速了保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化。

政策助推+市場需求，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，不僅為投保人提供了更加豐富的產(chǎn)品形態(tài)，而且隨著企業(yè)專業(yè)化程度的不斷提高，合規(guī)性也得到了提高。

數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)達(dá)到1465.60億元，同比增長3.15倍；互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入768.36億元，同比增長51.94%。其中，包括萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)在內(nèi)的理財(cái)型業(yè)務(wù)的保費(fèi)，在互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入中占比為83.2%；車險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入中占比高達(dá)93.20%。

面對龐大的增長潛能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以絕對的擴(kuò)張速度展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢，尤其是在網(wǎng)絡(luò)渠道便捷購買的支持下，各種碎片化的創(chuàng)新性保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，而一些奇葩保險(xiǎn)也競相出現(xiàn)。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)增速明顯，但產(chǎn)品壽命短，噱頭大于內(nèi)涵等盲目性的開發(fā)也為市場未來的發(fā)展留下一些隱患。

按照國務(wù)院關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的工作部署，保監(jiān)會(huì)于6月15日向各地保監(jiān)局下發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案，要求規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)和地方保監(jiān)局的專項(xiàng)整治實(shí)施方案規(guī)定，主要涵蓋壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)。其中，涉及上述保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共性的問題大致包括：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與不具備經(jīng)營資質(zhì)的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問題；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等行為的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)合作的問題。

保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任羅勝表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，監(jiān)管部門不只是對其進(jìn)行規(guī)范和防風(fēng)險(xiǎn)，更要在深刻理解基礎(chǔ)上，大力扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。和很多互聯(lián)網(wǎng)新金融不一樣，保險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管規(guī)則覆蓋很全，從監(jiān)管角度來觀察和理解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是要根據(jù)新業(yè)態(tài)的特點(diǎn)，對不合理的規(guī)則進(jìn)行松綁、減負(fù)、降壓，尋找適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)則。

互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的融合，既是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下國家意志的具體表現(xiàn)，也是現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的必然選擇。這是一場速度的較量，更是一場創(chuàng)新的爭鋒。保險(xiǎn)業(yè)必須認(rèn)清形勢，把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)特征。

正如人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和所說，沒有風(fēng)險(xiǎn)，就沒有保險(xiǎn)。認(rèn)識(shí)現(xiàn)代金融的“風(fēng)險(xiǎn)本性”的目的，既不是“聽之任之”，也不是“望而卻步”，而是更加全面和科學(xué)地認(rèn)識(shí)、利用和管理，為此，既需要正本清源，更需要標(biāo)本兼治。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)多樣化

面對“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)大趨勢，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，通過設(shè)立保險(xiǎn)電商平臺(tái)、移動(dòng)APP等將車險(xiǎn)、疾病健康險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、教育養(yǎng)老險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到線上。但傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)布局互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的成本較大，使用范圍和用戶基數(shù)較低且都是對原有用戶的轉(zhuǎn)移，增量市場有限，從而導(dǎo)致多數(shù)入不敷出。

另外多數(shù)傳統(tǒng)企業(yè)只是把線上作為銷售渠道，即便部分企業(yè)推出針對特定領(lǐng)域的產(chǎn)品，但總體來說創(chuàng)新不足，這也一定程度上限制了自身的發(fā)展。下面介紹一下三種新興的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)：

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一個(gè)重大突破就是全新的、完全的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的成立。譬如眾安、易安、安心、泰康。其中最典型的案例就是眾安保險(xiǎn)。

眾安保險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的標(biāo)桿，是國內(nèi)第一家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的企業(yè)，阿里、騰訊、平安、攜程投資，估值500億。眾安具有某些獨(dú)特的優(yōu)勢，業(yè)務(wù)流程上能夠?qū)崿F(xiàn)完全的獨(dú)立自主，融資上有很強(qiáng)的信用背書，強(qiáng)大的股東更為它帶來了很多資源。

眾安的商業(yè)模式就是針對不同合作場景，推出小額、高頻、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，眾安目前已推出200多款產(chǎn)品，涉及旅行保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、收益保險(xiǎn)等，累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過3.91億，保單數(shù)量超過41.69億。

比如眾安保險(xiǎn)聯(lián)合淘寶推出了國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)保證金保險(xiǎn)——眾樂寶，旨在為淘寶賣家的履約能力提供保險(xiǎn)，更好地保障賣價(jià)權(quán)益。聯(lián)合百度安全衛(wèi)士推出了百付安，如果遭遇了手機(jī)病毒惡意扣費(fèi)、密碼失竊而造成經(jīng)濟(jì)損失的，百度手機(jī)衛(wèi)士用戶會(huì)獲得損失賠付。聯(lián)合美團(tuán)外賣推出的美團(tuán)食品安全責(zé)任險(xiǎn)，一旦用戶遭遇食品安全事故，會(huì)獲得一定的賠償。

雖然眾安的產(chǎn)品多種多樣，但幾個(gè)主要產(chǎn)品占比過大，業(yè)務(wù)模式仍顯單一，這也為眾安的發(fā)展帶來了一定的安全隱患。眾安目前的保費(fèi)收入主要來自于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)與車險(xiǎn)。單從2014年數(shù)據(jù)看，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)收入甚至占到了總保費(fèi)收入的77.2%，而經(jīng)歷了2015年的“雙十一”膨脹期，官方報(bào)告顯示2016年一季度眾安的凈利潤虧損近4億。

車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司最容易實(shí)現(xiàn)的規(guī)模的業(yè)務(wù)，但眾安尚未攻破這一領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司難以進(jìn)行線下布局，輕資產(chǎn)的模式在渠道上受制于人，但車險(xiǎn)需要地推，這在與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的競爭中尚待加強(qiáng)。

眾安保險(xiǎn)，在尋找自己的出路，他們對自己的定位，也開始出現(xiàn)偏轉(zhuǎn)——不再是保險(xiǎn)公司，而是FinTech（金融科技）。從一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，變成科技公司，說明眾安未來可能真的會(huì)成為金融產(chǎn)業(yè)鏈條其中一環(huán)的供應(yīng)商。

國泰君安在保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告中提出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)豐富了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，但短期內(nèi)不能取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

林喜鵬表示，基于碎片化場景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)變化多樣，但期限短、費(fèi)率低、技術(shù)含量不高，很難形成經(jīng)營規(guī)模，更適合作為互聯(lián)網(wǎng)流量變現(xiàn)的一種途徑。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，經(jīng)營主體應(yīng)考慮“場景化”和“定制化”的突破前景。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重，“場景化”暫時(shí)仍難以依靠獨(dú)創(chuàng)性而獲得競爭優(yōu)勢，“定制化”則有待繼續(xù)拓展空間。未來，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步成熟，機(jī)構(gòu)間掌握和分析數(shù)據(jù)的能力出現(xiàn)分化，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和銷售將呈現(xiàn)新的局面。

2、網(wǎng)絡(luò)互助

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了一支“異軍”，他們試圖四兩撥千斤來撬動(dòng)行業(yè)。這群玩家，叫“網(wǎng)絡(luò)互助”。盡管他們不承認(rèn)是保險(xiǎn)，但從本質(zhì)上而言，網(wǎng)絡(luò)互助就是相互保險(xiǎn)的一種模式。

比如，一群人聚集起來，共同商量為一種病，或一種風(fēng)險(xiǎn)“眾籌”，比如癌癥，每個(gè)人出10塊錢，如果誰真得了癌癥，就將大家湊一起的錢為他治病。這也是保險(xiǎn)的真正意義和核心價(jià)值——互助，為未來投保。甚至，它“采取小額收費(fèi)、發(fā)生互助事件后再均攤互助資金的模式”，更符合保險(xiǎn)的本質(zhì)。

從2011年第一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)抗癌公社的成立，到近期水滴互助、斑馬社先后獲得天使輪融資，網(wǎng)絡(luò)互助模式開始受到資本追捧。

互助只是一個(gè)獲取用戶的噱頭，核心目的，就是低成本建立社區(qū)。就像水滴互助僅通過幾篇新聞稿，撬動(dòng)了1.5萬的會(huì)員。這個(gè)社區(qū)，其實(shí)無比精準(zhǔn)——他們一定是對健康極為重視的用戶。不論是廣告、醫(yī)療服務(wù)，都是未來變現(xiàn)的想象力。

但這個(gè)模式，面對兩大問題：第一，人性風(fēng)險(xiǎn)，互助在國外發(fā)展很好，但征信體系不完善和信用度較低的中國，這種模式是否能覆蓋騙保的風(fēng)險(xiǎn)？因此，各個(gè)團(tuán)隊(duì)的風(fēng)控是否到位，至關(guān)重要。第二，政策風(fēng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)的硬性門檻，讓合規(guī)性成為一個(gè)難題。監(jiān)管層一直對這支新生力量，保持謹(jǐn)慎態(tài)度。2015年，保監(jiān)會(huì)兩次對“虛假相互保險(xiǎn)公司”和“互助計(jì)劃”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；在今年5月初，保監(jiān)會(huì)在答記者問時(shí)，直接點(diǎn)名夸克聯(lián)盟及其“駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”。

對于“網(wǎng)絡(luò)互助”，監(jiān)管層態(tài)度比較強(qiáng)硬。要求在開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳的過程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對比掛鉤；不得宣稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)；不得非法建立資金池。

3、第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司到網(wǎng)絡(luò)互助，都試圖切入保險(xiǎn)本身。但有一群更聰慧的創(chuàng)業(yè)者，他們躲過了最為慘烈的競爭之地，卻又將互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，而且擁有中立的立場，緩沖用戶和保險(xiǎn)公司的緊張關(guān)系。于是，第三方保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)開始興起。

這一領(lǐng)域獲得了更為開放的政策支持。2015年7月，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》落地。新政策取消了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)的牌照限制，允許部分險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域，擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。

保險(xiǎn)銷售是一個(gè)巨大的市場。數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)銷售傭金市場空間大約為2000億元。第三方保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，吸引了更多資本的關(guān)注。曲速資本數(shù)據(jù)顯示，截止到2015年底，保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)備案105家。

今年3月，一站式保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)慧擇獲得由萬融時(shí)代資本、創(chuàng)東方、拉卡拉聯(lián)合投資的2億元人民幣B輪融資，5月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)定制平臺(tái)悟空保獲得由鳳凰祥瑞資本領(lǐng)投、風(fēng)云資本跟投的1億元PreA輪融資。

目前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷售渠道，主要以代理人和銀保渠道為主，占比超過九成。而線下渠道高額的“提成”費(fèi)，也是導(dǎo)致商業(yè)保費(fèi)高昂的主因之一。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上銷售模式，正好解決了“人力”、“地推”、“高提成”的問題。

淘寶、攜程、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開始兼業(yè)代理，由于切入場景且手握大批流量，銷量驚人；慧擇、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等大而全的保險(xiǎn)超市，定制化產(chǎn)品、精細(xì)化服務(wù)，成了反擊大佬的力器；OK車險(xiǎn)、最惠保等專注車險(xiǎn)等某一領(lǐng)域的平臺(tái)，重度垂直，小而美；還有創(chuàng)新產(chǎn)品平臺(tái)，保險(xiǎn)黑板擦、保險(xiǎn)特賣平臺(tái)大特保等。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率為4.25%，發(fā)達(dá)國家平均滲透率在10%左右。這意味著，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場仍有巨大的拓展空間。

慧擇網(wǎng)CEO馬存軍表示，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司，只是把互聯(lián)網(wǎng)看成一個(gè)銷售渠道。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)行業(yè)真正的革命，是通過大數(shù)據(jù)、用戶數(shù)據(jù)沉淀，進(jìn)行定制化、個(gè)性化的的保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦以及服務(wù)。

宏源證券研究所副所長易歡歡也表示，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的結(jié)合，雖然機(jī)會(huì)巨大，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的痛點(diǎn)也非常多。易歡歡說，保險(xiǎn)行業(yè)目前尚不能跨區(qū)域經(jīng)營、保險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)尚不夠多樣化、保險(xiǎn)產(chǎn)品全部費(fèi)率自主化仍然沒有實(shí)現(xiàn)，這些現(xiàn)實(shí)是橫亙在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面前的主要障礙。