賣大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)車險(xiǎn)越安全越便宜

從事十多年的IT行業(yè)，張俊身上幾乎具備了一切技術(shù)員該有的特質(zhì)：邏輯清晰，思維敏銳，語(yǔ)速極快。他崇尚技術(shù)的力量，堅(jiān)信自己一定可以做出一款改善人類生活的技術(shù)產(chǎn)品。

2015年6月，張俊從阿里巴巴裸辭，找了幾位合伙人，9月份，公司研發(fā)的APP“斑馬行車”就正式上線。這是一款基于用戶行車安全系數(shù)來(lái)計(jì)算車主車險(xiǎn)金額的工具，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是開車越安全，車險(xiǎn)費(fèi)用越低。

資深工程師轉(zhuǎn)行“賣保險(xiǎn)”

從阿里巴巴裸辭創(chuàng)業(yè)，張俊沒覺得怎樣，但父親一下子接受不了。

以前別人問(wèn)：“你兒子現(xiàn)在在哪工作？”他很驕傲地說(shuō)：“在天貓當(dāng)個(gè)頭兒呢?！爆F(xiàn)在別人再問(wèn)，他一賭氣道：“哼，我哪知道，大概是在賣保險(xiǎn)吧?！?/p>

父親的不理解不是沒有道理，從2010年進(jìn)入阿里巴巴，張俊平均每年升一級(jí)，逐漸成為天貓技術(shù)部的“領(lǐng)頭羊”。2012年阿里巴巴在紐交所上市，他就是當(dāng)時(shí)派出去的6位員工代表之一。

更何況，在傳統(tǒng)觀念中，保險(xiǎn)行業(yè)并不是個(gè)討喜的行業(yè)。

但張俊有自己的考量，兩年上海、三年?yáng)|京、五年杭州，一直都是在給別人打工，雖說(shuō)自己喜歡IT行業(yè)，但總覺得有個(gè)聲音在說(shuō)：“琢磨一款技術(shù)，來(lái)改善人類生活?！?/p>

2009年，張俊在東京一家全日本排名前五的企業(yè)負(fù)責(zé)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就曾籌備過(guò)創(chuàng)業(yè)，項(xiàng)目是用平板電腦代替紙質(zhì)菜單點(diǎn)菜，“本來(lái)萬(wàn)事俱備，就差啟動(dòng)了，結(jié)果另一個(gè)合伙人因故退出了……”

至于這回看中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，最終觸及車險(xiǎn)領(lǐng)域，張俊分析說(shuō)，從今年年初到現(xiàn)在，O2O行業(yè)和海淘行業(yè)早已經(jīng)是一片紅海，他不想蹚那渾水。再看，這幾年中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正以翻倍的速度在成長(zhǎng)著，發(fā)展勢(shì)頭很好，發(fā)展模式卻是過(guò)于粗放了些，他想，能不能通過(guò)精準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)運(yùn)算，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品也能做到按需分配，按場(chǎng)景定制，這就是“斑馬行車”最核心的概念。

當(dāng)然，在阿里巴巴工作的5年經(jīng)歷也給了他不少啟發(fā)。2010年，張俊結(jié)束了在東京的三年工作旅程，回到國(guó)內(nèi)進(jìn)入了阿里巴巴，主要負(fù)責(zé)淘寶的技術(shù)支持。2011年，淘寶拆分出淘寶商城，也就是如今的天貓，當(dāng)時(shí)張俊就想，能不能提供點(diǎn)別的服務(wù)來(lái)區(qū)分商城和淘寶，最終他們選擇免費(fèi)為會(huì)員提供運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)服務(wù)，“現(xiàn)在看來(lái)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的代表作”。

開車越安全 保費(fèi)越便宜

要弄懂斑馬行車到底在做什么事，首先需要引入一個(gè)UBI（Usage Base Insurance）的概念，中文翻譯過(guò)來(lái)，就是基于駕駛行為的保費(fèi)方式。也就是說(shuō)，駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠。此外，保費(fèi)應(yīng)當(dāng)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考量?！皣?guó)外大部分車主的車上都安裝了相關(guān)記錄軟件，但是我覺得將它復(fù)制到國(guó)內(nèi)的移動(dòng)端上，實(shí)用性更強(qiáng)?！?/p>

在張俊看來(lái)，保險(xiǎn)是典型的大數(shù)法則的精算產(chǎn)品。但傳統(tǒng)的大數(shù)法則，無(wú)法精細(xì)刻畫到每個(gè)用戶。技術(shù)出身的張俊習(xí)慣用數(shù)據(jù)說(shuō)話：“根據(jù)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)，一年未出險(xiǎn)用戶的次年出險(xiǎn)率在22%左右；從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，車險(xiǎn)的綜合賠付率在65%左右?！?/p>

也就是說(shuō)，無(wú)論是對(duì)于那些從不出險(xiǎn)的車主還是保險(xiǎn)公司，中國(guó)現(xiàn)行的車險(xiǎn)規(guī)則從某種程度上來(lái)說(shuō)都是不公平的?；诖?，他覺得，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)還有很大的提升空間。

今年9月份，斑馬行車app正式上線。除了為車主爭(zhēng)取保費(fèi)優(yōu)惠，他們的終極宗旨，是通過(guò)一系列數(shù)據(jù)來(lái)監(jiān)督和激勵(lì)用戶提高行車安全指數(shù)。

他擺出另一組數(shù)據(jù)，根據(jù)美國(guó)AAA協(xié)會(huì)（ American Automobile Association） 的統(tǒng)計(jì)，有超過(guò)56%的交通事故是因?yàn)榧みM(jìn)駕駛行為造成的，國(guó)內(nèi)每年因?yàn)榻煌ㄊ鹿仕劳鼋?0萬(wàn)人。

“你看，轉(zhuǎn)彎、加速、減速、路況、疲勞、速度這六個(gè)指標(biāo)，可以詳細(xì)記錄車主開車時(shí)的狀況，它會(huì)智能地判斷出司機(jī)的駕駛行為從而給出指導(dǎo)建議，幫忙司機(jī)改善自己的駕駛行為”。張俊說(shuō)，目前已經(jīng)有不少車主通過(guò)他們的app節(jié)約了300-400元/年的保費(fèi)，未來(lái)他們希望形成一套更加完整的數(shù)據(jù)和產(chǎn)品創(chuàng)新體系，把這個(gè)數(shù)額提升到1000元左右。

“撿”來(lái)的團(tuán)隊(duì)是塊寶

團(tuán)隊(duì)建設(shè)對(duì)于創(chuàng)業(yè)型公司向來(lái)意義非凡，但對(duì)于張俊，這里面還有一些得來(lái)不易的味道，用他的話來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在這個(gè)團(tuán)隊(duì)是“撿”來(lái)的。當(dāng)初從阿里巴巴辭職時(shí)，張俊還只有自己一個(gè)人，但陸陸續(xù)續(xù)公司的聯(lián)合創(chuàng)始人已經(jīng)多達(dá)10位了。其中，除了從阿里巴巴出來(lái)的幾個(gè)老朋友，還有一些竟是此前從未打過(guò)交道的網(wǎng)友和朋友。

現(xiàn)在回想起來(lái)，真是有些不可思議。“那時(shí)候，剛剛辭職出來(lái)，我們心里都沒有底，只好廣泛做背景調(diào)查?！苯?jīng)過(guò)介紹，張俊去到上海拜訪一個(gè)在中國(guó)平安保險(xiǎn)有著28年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的資深人士。本以為問(wèn)完這件事就算結(jié)束了，可沒想到一個(gè)星期以后，這位資深人士的兒子對(duì)項(xiàng)目感興趣，說(shuō)自己已經(jīng)辭掉了近百萬(wàn)年薪的工作，要加入“斑馬行車”的隊(duì)伍。

“另一個(gè)聽起來(lái)更不靠譜。”張俊打趣地說(shuō)，7月份，他在知乎上提問(wèn)關(guān)于網(wǎng)購(gòu)車險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容，沒想到收到北京的一個(gè)用戶的私信，說(shuō)要加入。第一次通話50分鐘，第二通電話更是長(zhǎng)達(dá)8個(gè)小時(shí)，張俊記得通完電話的第二天，那哥們兒就從北京“飛”來(lái)了杭州。

就是靠著這支“撿”來(lái)的隊(duì)伍，“斑馬行車”逐漸完成了千萬(wàn)級(jí)的融資，并且同中國(guó)人民保險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等近十家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作關(guān)系。未來(lái)，他們還會(huì)開發(fā)出更多的產(chǎn)品，同時(shí)圍繞車主，形成救援、理賠、維修、出行一系列有用的產(chǎn)品。

“心之所向，素履以往。這是一個(gè)非常贊的團(tuán)隊(duì)，我們會(huì)堅(jiān)持走下去，給用戶帶來(lái)不凡的產(chǎn)品?！睆埧≌f(shuō)。