關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析

摘 要：在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，金融行業(yè)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)融合已然成為金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了巨大的便利。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融行業(yè)也存在一定的問(wèn)題，其中最突出的就是安全風(fēng)險(xiǎn)。為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要想更好的發(fā)展下去，就必須重視安全風(fēng)險(xiǎn)工作，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性。本文先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了介紹，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，并指出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，最后針對(duì)問(wèn)題提出了一些發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也越來(lái)越頻繁，使得我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)面臨著巨大的壓力。第三方支付、電子商務(wù)的出現(xiàn)，使得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，與這些平臺(tái)相比，我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)存在著一定的劣勢(shì)，而金融行業(yè)要想更好地發(fā)展下去，就必須認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)越性。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融行業(yè)要想更好地發(fā)展下去，就必須立足市場(chǎng)，加大創(chuàng)新，用發(fā)展觀點(diǎn)看待問(wèn)題，為自身的發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合的一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)與金融集合，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的，它必須保證在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來(lái)的安全性。在這個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的社會(huì)里，人們的經(jīng)濟(jì)行為也越來(lái)越頻繁，而傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)很顯然已經(jīng)難以滿足社會(huì)發(fā)展的需要。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，它不僅壯大了經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也拓展了金融業(yè)務(wù)，提高了金融服務(wù)質(zhì)量，降低了金融成本。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶主要要有一臺(tái)智能終端設(shè)備，就可以進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的往來(lái)，極大了方便了客戶的需要，節(jié)省了客戶的時(shí)間。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有劃時(shí)代意義。首先它是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，它開辟了網(wǎng)絡(luò)金融的新局面，為群眾提供更加便捷的支付渠道；其次，它有助于金融行業(yè)的改革和創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人們理財(cái)方式、投資方式越來(lái)越多樣化，而金融機(jī)構(gòu)要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下生存下去，就必須加大創(chuàng)新和改革，研制出符合大眾需求的金融產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展的今天，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭十分迅速，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。當(dāng)前，人們的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)行為越來(lái)越頻繁，使得第三方支付規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到30747.9億元，同比增長(zhǎng)52.6%，環(huán)比增長(zhǎng)9.3%，如圖。

2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)逐漸進(jìn)入到人們的生活，并深深地影響著人們的日常生活。人們生活水平的提高，理財(cái)觀念也得到了提高，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代里，互聯(lián)網(wǎng)理念產(chǎn)品得到了飛速發(fā)展，如由阿里巴巴推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止2015年底，余額寶規(guī)模增至6207億元，2015年全年為用戶創(chuàng)造收益231億元。同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示，2015年余額寶用戶中，農(nóng)村地區(qū)的用戶規(guī)模同比2014激增了65%，數(shù)量占到整體的15.1%。由此可見，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，有效地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)陌l(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)貸款

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)帶寬已成為一種趨勢(shì)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，用戶貸款的所有程序都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，為用戶提供了便利，常見的互聯(lián)網(wǎng)貸款模式就有b2c和p2p。b2c貸款是依托互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)完成前期工作，這種模式下，還需要貸款申請(qǐng)人其銀行線下辦理，這種業(yè)務(wù)模式還有待完善。而p2p貸款模式是直接在網(wǎng)絡(luò)上完成所有貸款程序，這種貸款模式不受地域的限制，快捷，深受群眾的關(guān)注。據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截止2012年底，目前全國(guó)規(guī)模以上P2P平臺(tái)超過(guò)200家，去年貸款規(guī)模500億至600億元，比上年增長(zhǎng)300%以上，可統(tǒng)計(jì)P2P線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，而互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，在互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)具有開放性，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，將會(huì)面臨著信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)這些問(wèn)題，勢(shì)必就會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

2.人才問(wèn)題

人才是這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)的本質(zhì)，人才的作用是無(wú)可替代的。然而就我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來(lái)看，專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才還比較匱乏，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融人才難以滿足實(shí)際發(fā)展的需要，嚴(yán)重制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超出了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的預(yù)期，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不到位。再加上相關(guān)法律法規(guī)的不完善，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作缺乏法律依據(jù)，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作的開展，造成互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中問(wèn)題頻繁出現(xiàn)。

四、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

在金融行業(yè)中，風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，不僅有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也有信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融要想獲得穩(wěn)定發(fā)展，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，我國(guó)政府及相關(guān)部門必須健全相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，要結(jié)合我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，以法律來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有法可依、有法必依，對(duì)那些不正當(dāng)、不合法的金融行為要嚴(yán)厲打擊和懲處；其次，要完善社會(huì)信用體系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)客戶的個(gè)人信用度來(lái)決定是否給予業(yè)務(wù)的辦理。再者，必須重視網(wǎng)絡(luò)安全管理工作，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得人們依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來(lái)的行為也越來(lái)越頻繁，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，就會(huì)給客戶帶來(lái)巨大的利益損失。故此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，必須極大互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的研究，在互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中，加大技術(shù)得以應(yīng)用，以技術(shù)為依托，避免網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的發(fā)生，保證人們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)過(guò)程的安全。

2.加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融行業(yè)的發(fā)展不離開專業(yè)的人才，只有加大專業(yè)人才的培養(yǎng)才能更好地推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。故此，要想促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須加大專業(yè)人才的培養(yǎng)。首先，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員的培養(yǎng)，不僅要注重金融專業(yè)知識(shí)的教育，同時(shí)還要互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的教育，提高計(jì)算機(jī)操作能力；其次，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)外聯(lián)系，引進(jìn)國(guó)外那些先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才，同時(shí)，還可以安排專員出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而更好地推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)優(yōu)化員工的薪酬體系，采取有效的激勵(lì)措施來(lái)激發(fā)員工的積極性，進(jìn)而更好地穩(wěn)定人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展培養(yǎng)一支專業(yè)的隊(duì)伍。

3.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，人們對(duì)金融產(chǎn)品的選擇方式也越來(lái)越多，如果金融行業(yè)依然采用傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，尤其是在現(xiàn)代社會(huì)里，消費(fèi)者對(duì)服務(wù)需求越來(lái)越高，而傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式必然會(huì)影響到自身的發(fā)展。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)必須積極的轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促使了國(guó)家監(jiān)管政策的出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融要想更好地發(fā)展下去，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式的束縛，不斷能創(chuàng)新，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，樹立服務(wù)理念，適當(dāng)對(duì)銀行資產(chǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，提高資產(chǎn)的可控性，降低融資成本。如，將第三方平臺(tái)賬戶與證券、基金等莊戶捆綁，通過(guò)客戶的證券、基金賬戶進(jìn)行交易，以此來(lái)緩解銀行轉(zhuǎn)賬的限制。

4.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)在辦理金融業(yè)務(wù)的時(shí)候時(shí)常會(huì)出現(xiàn)跨領(lǐng)域、跨界、跨國(guó)度等問(wèn)題，而不同的領(lǐng)域、國(guó)家，有著不同的金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)形式，金融監(jiān)管工作也會(huì)有所不同，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，依然采用單一的主體監(jiān)管和機(jī)構(gòu)監(jiān)管的方式，勢(shì)必就會(huì)制約到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。為此，必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式的創(chuàng)新，要轉(zhuǎn)變以往那種單一的監(jiān)管方式，要以功能監(jiān)管和行為監(jiān)管為主，根據(jù)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況，建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管和行為監(jiān)管制度，以制度來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融行為。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督過(guò)程中，要強(qiáng)化各部門的職能，加強(qiáng)各部門之間的寫作，杜絕不正當(dāng)?shù)慕鹑谛袨榈陌l(fā)展，進(jìn)而保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

5.高度重視客戶體驗(yàn)，健全服務(wù)體系

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融為我國(guó)金融行業(yè)帶來(lái)許多便利，但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，所有的金融業(yè)務(wù)都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，客戶缺乏體驗(yàn)。故此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，必須重視客戶體驗(yàn)，以客戶為中心，完善服務(wù)體系，尤其是售后服務(wù)工作，為客戶提供全面的金融服務(wù)。在開發(fā)金融產(chǎn)品過(guò)程中，要立足市場(chǎng)，做好市場(chǎng)調(diào)查，全面了解消費(fèi)者的喜好，設(shè)計(jì)出符合大眾需求的金融產(chǎn)品。同時(shí)，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，提高與客戶之間的互動(dòng)，讓客戶更好地參進(jìn)來(lái)，不斷完善金融服務(wù)質(zhì)量。

6.發(fā)展表外業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得各種金融業(yè)務(wù)的往來(lái)越來(lái)越頻繁，人們金融業(yè)務(wù)的選擇范圍、途徑也越來(lái)越廣，為了向群眾提供更好的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)積極的加大金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不斷拓展、拓寬金融業(yè)務(wù)，尤其是表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)可以有效地降低金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融運(yùn)營(yíng)成本，通過(guò)表外業(yè)務(wù)，為客戶提供多功能、多元化、國(guó)際化的服務(wù)，進(jìn)而提高資產(chǎn)報(bào)酬率。同時(shí)，拓展表外業(yè)務(wù)，利用表外融資技術(shù)，可以增加資金來(lái)源，提高我國(guó)金融行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，降低存量資產(chǎn)的資本消耗，尤其是在國(guó)際化的背景下，有助于我國(guó)金融行業(yè)的更好發(fā)展尤其是在國(guó)際化的背景下，有助于我國(guó)金融行業(yè)的更好發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融已然成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展必然趨勢(shì)，加大互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著重大意義。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)與人才問(wèn)題是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩大主要因素，為了更好地促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就必須重視風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。

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作者簡(jiǎn)介：譚玉林（1993.06- ），男，漢族，長(zhǎng)江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院，財(cái)務(wù)管理，研究方向：金融投資