黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新研究——基于日本經(jīng)營模式的借鑒

張秋平張金萍高子清

（1.哈爾濱商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，黑龍江哈爾濱150028；2.哈爾濱學(xué)院教育科學(xué)學(xué)院，黑龍江哈爾濱150086）

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黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新研究——基于日本經(jīng)營模式的借鑒

張秋平1張金萍1高子清2

（1.哈爾濱商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，黑龍江哈爾濱150028；2.哈爾濱學(xué)院教育科學(xué)學(xué)院，黑龍江哈爾濱150086）

摘 要：黑龍江省種植業(yè)的發(fā)展需要通過保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展加以保障，而保險(xiǎn)模式的創(chuàng)新則是不斷推進(jìn)種植業(yè)健康、有序發(fā)展的關(guān)鍵。日本種植業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相對成熟，種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式也相對齊全，通過對日本種植業(yè)保險(xiǎn)模式的探討，結(jié)合黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的現(xiàn)狀和存在問題，對黑龍江省種植業(yè)發(fā)展從市場、政府以及保險(xiǎn)模式等多個(gè)方面給出借鑒性建議，包括增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司種植業(yè)保險(xiǎn)的有效供給；政府加大對種植業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度并逐步實(shí)現(xiàn)制度化；加強(qiáng)種植業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度；建立種植業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。

關(guān)鍵詞：黑龍江省；種植業(yè)；保險(xiǎn)；日本；經(jīng)營模式

保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)救助方式，投保人可以通過參保將未來不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而確保自身利益損失最小。而當(dāng)前大部分個(gè)體更加關(guān)注于人壽、運(yùn)輸以及醫(yī)療等方面的保險(xiǎn)，卻沒有注意到種植業(yè)保險(xiǎn)的重要性。種植業(yè)是保證人們正常衣食住行的關(guān)鍵部分，只有農(nóng)民的利益得到保護(hù)，農(nóng)民才會(huì)有動(dòng)力繼續(xù)進(jìn)行種植，整個(gè)社會(huì)才能安定。而在很長一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)民對于種植業(yè)參保根本沒有意識(shí)，政府和社會(huì)也缺少對于種植業(yè)保險(xiǎn)的立法、宣傳，使得種植業(yè)保險(xiǎn)沒有得到有效發(fā)展。

一、黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀及存在的問題

黑龍江作為農(nóng)業(yè)大省，現(xiàn)有耕地面積1.69億畝，占我國耕地總面積的1／10，其中水稻、玉米、小麥及大豆成為黑龍江省主要四大農(nóng)作物，服務(wù)“三農(nóng)”成為黑龍江省實(shí)施惠農(nóng)政策的主要方針。為了進(jìn)一步保障農(nóng)民的利益、保證農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，黑龍江省不斷建立和完善其現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，黑龍江省在2005年便建立了陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，其專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而后又相繼指定中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司承辦，并在2008年黑龍江省被列為國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)單位，截至2011年，黑龍江省種植業(yè)承保面積已經(jīng)達(dá)到了6694.91萬畝，參保農(nóng)戶達(dá)到75.51戶，已覆蓋黑龍江省農(nóng)戶整體的30.43%。同時(shí)，黑龍江省為了促進(jìn)種植業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予了相應(yīng)補(bǔ)貼，而補(bǔ)貼費(fèi)用則由中央、省級單位及縣級單位按比例承擔(dān)，同時(shí)。對于水稻、玉米、小麥及大豆等四種農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)用大幅下調(diào)，每公頃僅為1元，但卻沒有對商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予任何補(bǔ)貼。

黑龍江省現(xiàn)行種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式主要有以下幾種類型：

表1　黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式

3.以農(nóng)戶的部分產(chǎn)量為標(biāo)的以投保農(nóng)戶的部分產(chǎn)量或收入為承保對象、以產(chǎn)量或收入損失比例扣除絕對免賠率后的計(jì)算的數(shù)額為賠付標(biāo)準(zhǔn)的過度保險(xiǎn)形式化。4.以生產(chǎn)成本或收入為標(biāo)的　以生產(chǎn)成本或收入為承保對象，按保費(fèi)收入的一定比例進(jìn)行賠付的所謂“封頂賠付”方式。

黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)主要通過以上四種模式來完成，也被廣大農(nóng)戶所接受。但是當(dāng)前黑龍江省生產(chǎn)種植業(yè)保險(xiǎn)仍存在諸多問題，如部分農(nóng)戶仍缺乏參保意識(shí)，種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式?jīng)]有創(chuàng)新，沒有專業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員，缺乏政府的法律、財(cái)政支持，部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用過高。所以，在此情況下，應(yīng)更多地借鑒其他國家的成功經(jīng)驗(yàn)，特別是日本對于種植業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式。

二、日本種植業(yè)保險(xiǎn)模式探討

日本對于種植業(yè)的保險(xiǎn)可以追溯到18世紀(jì)，最初以農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助為主。而從1929年，在種植業(yè)保險(xiǎn)防災(zāi)減災(zāi)方面日本開始構(gòu)建相關(guān)的法律體系，于1938年4月頒布了第一部《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，于1947年頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，日本開始全面實(shí)施對于水稻、大麥等農(nóng)作物的保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)費(fèi)用不是由農(nóng)民承擔(dān)，是以政府補(bǔ)貼的形式進(jìn)行繳納；到了20世紀(jì)70年代又增加了對于果樹等經(jīng)濟(jì)作物的保險(xiǎn)；其后的幾十年里，日本對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度又進(jìn)行了多次修改，使得農(nóng)民對于參保方式和參保范圍有了選擇權(quán)，也為日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的規(guī)制保障。日本種植業(yè)保險(xiǎn)模式在政府的支持和相關(guān)法律的維護(hù)下，發(fā)展相對健全，具體如表2所示：

表2　日本種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式

三、日本種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式對黑龍江省的借鑒

日本對于種植業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營模式已經(jīng)開始對于主要農(nóng)作物量化、法定化，這點(diǎn)明顯不同于黑龍江省對于種植業(yè)的保險(xiǎn)，因?yàn)楹邶埥∵€主要采用自愿保險(xiǎn)方式；另外，從事種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不是由哪家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，而是由不以盈利為目的的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合承擔(dān)直接經(jīng)營種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府只承擔(dān)輔助工作并給相應(yīng)的補(bǔ)貼。這不同于黑龍江省對種植業(yè)保險(xiǎn)的支持，因?yàn)楹邶埥≈饕ㄟ^已建成的保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。所以，在某種程度上，應(yīng)借鑒日本對于種植業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，建立更加健康的保險(xiǎn)市場，推進(jìn)黑龍江省種植業(yè)健康有序的發(fā)展。

綜上，黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在基于中國現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)營模式基礎(chǔ)上應(yīng)進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，在創(chuàng)新過程中應(yīng)結(jié)合各種因素，可以總結(jié)為圖1。

在種植業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新過程中應(yīng)具體采取的措施為：

第一，增強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司種植業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。商業(yè)保險(xiǎn)公司在中國整體發(fā)展態(tài)勢良好，但大部分保險(xiǎn)公司則主要將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在城市，而忽略了農(nóng)村市場。隨著種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大以及種植業(yè)保險(xiǎn)市場的不斷完善，應(yīng)鼓勵(lì)更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司參與到種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中來，以增強(qiáng)彼此間的競爭，在競爭中不斷完善保險(xiǎn)機(jī)制以及保險(xiǎn)模式。

圖1　黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新

第二，政府加大對種植業(yè)保險(xiǎn)的政策支持力度并逐步實(shí)現(xiàn)制度化。黑龍江省已經(jīng)按照各級政策按比例分配對于種植業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，同時(shí)，應(yīng)結(jié)合各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來劃分補(bǔ)貼額度，也可以作為各級政府政績考

核的主要項(xiàng)目，來加強(qiáng)其對種植業(yè)保險(xiǎn)的重視程度。當(dāng)前，黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)主要采取自愿原則，這在有些地區(qū)農(nóng)戶并沒有意愿去參保，所在某種程度上，應(yīng)對種植業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)制度化，讓農(nóng)戶參保更具有積極性。

第三，加強(qiáng)種植業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度。由于農(nóng)村市場至今仍未建成規(guī)模，農(nóng)民對于參保的意識(shí)還不強(qiáng)，所以應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對于種植業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到參保的意義以及對于自身的保護(hù)作用。

第四，建立種植業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制。當(dāng)前黑龍江省對種植業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制還未出臺(tái)任何政策，同時(shí)農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)成本很高，這是當(dāng)前遇到的一個(gè)主要問題。另外，黑龍江省沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，這成為制約黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。

［參考文獻(xiàn)］

［1］高偉.日本發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本經(jīng)驗(yàn)及對我國的啟示［J］.WTO經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2007（3）.

［2］黃小敏，王麗蘭.社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)視角下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展探析［J］.安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011，39（7）.

（責(zé)任編輯：董博雯）

［基金項(xiàng)目］黑龍江省自然科學(xué)基金面上項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：G201321）；黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃項(xiàng)目（重點(diǎn)項(xiàng)目）（項(xiàng)目編號：13A004）。

［作者簡介］張秋平（1982－），女，黑龍江齊齊哈爾人，講師，博士，研究方向：FDI、中國外向型產(chǎn)業(yè)發(fā)展；張金萍（1969－），女，河北滄州人，副教授，博士，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作；高子清（1968－），女，黑龍江哈爾濱人，教授，博士，研究方向：經(jīng)濟(jì)數(shù)學(xué)。

中圖分類號：F840.66

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：2095－3283（2016）01－0058－03