互聯(lián)網(wǎng)金融，助力“扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”

置身于“后監(jiān)管時(shí)代”，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的融合，正蓄勢(shì)待發(fā)，弄潮廣闊的農(nóng)村金融。

2015年，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來說絕對(duì)是不平凡的一年，行業(yè)在野蠻生長中逐漸走向正軌。一個(gè)值得強(qiáng)調(diào)的標(biāo)示性事件，便是行業(yè)“基本法”的發(fā)布。

2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展”的總體要求，提出了一系列鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，積極鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)從業(yè)機(jī)構(gòu)相互合作，拓寬從業(yè)機(jī)構(gòu)融資渠道，堅(jiān)持簡政放權(quán)和落實(shí)、完善財(cái)稅政策，推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和配套服務(wù)體系建設(shè)。

行業(yè)“基本法”的出臺(tái)，標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)歷了一番摸著石頭過河的探索之后，終于迎來了“春天”。眾所周知，過去的這一年互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)并沒有擺脫輿論的漩渦，尤其是一些劣質(zhì)平臺(tái)的出現(xiàn)，干擾了金融發(fā)展的秩序，將互聯(lián)網(wǎng)金融推向了另一個(gè)風(fēng)口浪尖，也使得許多業(yè)內(nèi)人士開始思考互聯(lián)網(wǎng)金融的下一個(gè)“風(fēng)口”會(huì)落在哪里。

置身于“后監(jiān)管時(shí)代”，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的融合，正蓄勢(shì)待發(fā)，弄潮廣闊的農(nóng)村金融。

農(nóng)村金融市場(chǎng)方興未艾

眾所周知，農(nóng)村金融是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，仍處在欠發(fā)達(dá)的階段。因此，尚無法滿足農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對(duì)于資金多樣性的需求，而這也是導(dǎo)致我國農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢的主要矛盾。

其原因，一方面在于我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，并主要表現(xiàn)在：在過去的很長一段時(shí)間內(nèi)，我國農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的持續(xù)性萎縮。其影響是在廣闊的農(nóng)村腹地，傳統(tǒng)銀行的支點(diǎn)或者ATM取款機(jī)鮮少存在，致使農(nóng)民即使需要辦理最基本的存取款業(yè)務(wù)，動(dòng)輒就需要跑上十幾里路到縣城，更不消說要辦理諸如像貸款、理財(cái)?shù)容^為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)了。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人介紹，目前，全國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，而有金融需求的農(nóng)戶中仍有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持。由此，巨大卻難以得到滿足的資金需求滋生了民間金融在農(nóng)村地區(qū)的大肆發(fā)展，并趁勢(shì)占據(jù)了該市場(chǎng)的重要位置。但由于受其自身高風(fēng)險(xiǎn)性及欠規(guī)范等諸多弊端的影響，致使這種“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”式的民間金融體系并不適宜用來破解當(dāng)前“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難的現(xiàn)實(shí)瓶頸。

另一方面，由于我國農(nóng)村地區(qū)的存貸款比例還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，這就意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)里的存款并沒有被實(shí)際用于支援當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)，而是又被“抽瘦補(bǔ)肥”調(diào)往了城市，因此形成了農(nóng)村資金外流的“抽水機(jī)”現(xiàn)象。資金的大量外流致使尚需城市“反哺”的廣大農(nóng)村，卻仍然在看不見的地方為城市化“輸血”，其背后折射出的加劇兩極分化的馬太效應(yīng)由此也就可見一斑了。

互聯(lián)網(wǎng)改變著一切，也包括對(duì)金融行業(yè)的顛覆與變革。新的機(jī)會(huì)，新的商業(yè)價(jià)值，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)的勃發(fā)而重新煥發(fā)生機(jī)。互聯(lián)網(wǎng)金融，便是“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的焦點(diǎn)行業(yè)。而如果要將金融市場(chǎng)從區(qū)域上進(jìn)行劃分的話，農(nóng)村金融又將是互聯(lián)網(wǎng)金融的“必爭之地”。有幾組數(shù)據(jù)，或許可以更進(jìn)一步地說明這一論點(diǎn)。

截至2014年年底，我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)超過50%，但仍有近7億人口居住在鄉(xiāng)村。在國家全面建設(shè)小康社會(huì)的背景下，下一步的農(nóng)村建設(shè)和以精準(zhǔn)脫貧為導(dǎo)向的全面建設(shè)小康政策，將給農(nóng)村市場(chǎng)帶來一次千載難逢的機(jī)遇。縱觀農(nóng)村金融目前的發(fā)展，尚處于初級(jí)階段，亟待金融創(chuàng)新的不斷落地來予以補(bǔ)強(qiáng)。

根據(jù)2015年5月CNNIC發(fā)布的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告，截至2014年底，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)1.78億。如果按照年均30%的增速計(jì)算，截至2015年年底農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量將穩(wěn)超2.2億。這表明，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村已經(jīng)擁有了良好的用戶基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，在相關(guān)支持政策的助力之下，方興未艾的互聯(lián)網(wǎng)金融將在農(nóng)村大有可為。目前，在電商領(lǐng)域，以阿里巴巴、京東為首的巨頭紛紛開啟了電商下鄉(xiāng)之路，通過構(gòu)建物流網(wǎng)絡(luò)和渠道建設(shè)來挖掘農(nóng)村市場(chǎng)的巨大價(jià)值。

事實(shí)上，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的影響下，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始注意并積極投身進(jìn)這個(gè)具有上萬億量級(jí)的領(lǐng)域，以求“解渴”農(nóng)村金融市場(chǎng)。對(duì)此有專家指出，互聯(lián)網(wǎng)金融正讓普惠金融迎來“黃金時(shí)期”。

互聯(lián)網(wǎng)金融如何撬動(dòng)農(nóng)村“萬億”市場(chǎng)

十八屆五中全會(huì)指出，要促進(jìn)新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展。而在實(shí)現(xiàn)“四化”的過程中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化任務(wù)艱巨。雖然，自2004年起，國家每年都會(huì)出臺(tái)與農(nóng)業(yè)金融改革和創(chuàng)新相關(guān)的政策，但是由于一些現(xiàn)實(shí)因素的掣肘，發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)村金融體系獨(dú)臂難撐無力支持“三農(nóng)”的發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的融資需求仍然面臨巨大缺口。

隨著近年來“互聯(lián)網(wǎng)+”東風(fēng)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融與“三農(nóng)”的結(jié)合，不但使以往以傳統(tǒng)金融為主要依托的農(nóng)村金融體系迎來了新的發(fā)展模式，同時(shí)也為加速發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)提供了新的契機(jī)。據(jù)此，有分析人士指出，“三農(nóng)”領(lǐng)域存在著大量金融需求，一旦得到釋放，這將是一個(gè)上萬億的市場(chǎng)“藍(lán)?！?。而世界銀行的一項(xiàng)研究也顯示，“無論在拉丁美洲還是亞洲，農(nóng)戶和微型企業(yè)的年均投資回報(bào)率可達(dá)117%-847%。因此，那些資本稀缺的農(nóng)戶和微型企業(yè)，一旦獲得資金，必將創(chuàng)造出比城市大企業(yè)高得多的邊際投資回報(bào)率?！?/p>

由此，近年來各大涉足互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的公司開始紛紛試水、布局農(nóng)村市場(chǎng)，掀起了一場(chǎng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為重點(diǎn)的“下鄉(xiāng)”熱潮。對(duì)此，中國經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)的有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，近年來，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不斷探索、創(chuàng)新，突破了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融模式。其中，如螞蟻金服、翼龍貸、阿里、京東機(jī)及放心金融等企業(yè)紛紛向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了新態(tài)勢(shì)。

其實(shí)，最初互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展很大程度是因?yàn)橛囝~寶的壯大而觸發(fā)的。隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融以其跨界融合的創(chuàng)新模式覆蓋了被傳統(tǒng)金融“輕視”的次級(jí)市場(chǎng)，致力于為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”，特別關(guān)注中小微企業(yè)及“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資需求，走出了一條定位為傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充機(jī)制的差異化發(fā)展之路。而相比傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的一些天然屬性使其在扶持“三農(nóng)”發(fā)展方面更具優(yōu)勢(shì)：其一是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點(diǎn)，使得農(nóng)村金融具有“短、小、頻、急”的周期性特點(diǎn)，而相比傳統(tǒng)金融無法滿足農(nóng)民這種周期性的資金需求，互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以根據(jù)實(shí)際需求設(shè)計(jì)出針對(duì)貸款的周期靈活的金融產(chǎn)品；其二則是通過模式創(chuàng)新降低借貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。因?yàn)?，由于貸款利息可用待售農(nóng)產(chǎn)品來抵扣，因此對(duì)于農(nóng)民來說，除了按期歸還本金外就無需再支付額外的利息及其他費(fèi)用，此舉不僅解決了農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的燃眉之需，又可以借助互聯(lián)網(wǎng)的宣傳效應(yīng)，通過擴(kuò)大銷售來實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的致富增收。此外，互聯(lián)網(wǎng)還可以通過融通社會(huì)力量，讓城市富余資金回流農(nóng)村反哺欠發(fā)達(dá)地區(qū)。

貴農(nóng)金融攜手放心金融

合力發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

據(jù)悉，放心金融是眾多聚焦農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)之一，本次與“貴農(nóng)金融”的攜手旨在為解決貴州地區(qū)農(nóng)村“融資難”問題提供助力，希望以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式切入這一痼疾。據(jù)了解，“貴農(nóng)金融”是貴州貴農(nóng)金融科技有限公司在省委、省政府的倡導(dǎo)與支持下，依據(jù)《貴州省供銷社促進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)三年行動(dòng)計(jì)劃》具體安排，由貴州省供銷社發(fā)起搭建的。對(duì)于此次與放心金融的跨界合作，“貴農(nóng)金融”表示，希望借助各自的優(yōu)勢(shì)，共同推動(dòng)公司互聯(lián)網(wǎng)金融綜合性服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)，提高其服務(wù)“三農(nóng)”的能力。因此，“貴農(nóng)金融”在其金融服務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，主要借鑒、學(xué)習(xí)致力于深耕不動(dòng)產(chǎn)融資租賃資產(chǎn)管理的新銳資產(chǎn)企業(yè)——放心金融的成功經(jīng)驗(yàn)，并聘請(qǐng)放心金融董事長沈健先生作為其平臺(tái)的首席戰(zhàn)略顧問并操刀設(shè)計(jì)產(chǎn)品體系。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域深耕垂直細(xì)分領(lǐng)域的資產(chǎn)管理企業(yè)，放心金融自其成立之初就堅(jiān)持以模式創(chuàng)新先行，不斷對(duì)其品牌及產(chǎn)品理念進(jìn)行深挖，最終形成了“線上投資+線下審核”的創(chuàng)新發(fā)展模式。

在業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)上，放心金融致力于以用戶需求為導(dǎo)向，旨在為眾多企業(yè)及個(gè)人用戶等提供便捷的投融資相關(guān)服務(wù)。通過連續(xù)推出的多款金融產(chǎn)品，放心金融現(xiàn)已初步完成其自身產(chǎn)品體系的搭建。數(shù)據(jù)顯示，放心金融在上線短短7個(gè)月的時(shí)間內(nèi)就獲得了大量投資人與借款人的認(rèn)可與青睞，截至目前，其注冊(cè)用戶已超過1.9萬人，累計(jì)交易額近2億元。

“踐行‘溫暖金融’是放心金融一直以來反復(fù)強(qiáng)調(diào)并身體力行的企業(yè)理念?！狈判慕鹑诙麻L沈健先生表示，希望放心金融品牌能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，能更有溫度，更有人情味，體現(xiàn)關(guān)愛?！跋Ｍㄟ^其團(tuán)隊(duì)的不懈努力不僅能夠讓投資人群獲得收益，還能夠切實(shí)解決人們?cè)谏钌a(chǎn)中遇到的困難?！?/p>

某種程度上也可以說，放心金融與“貴農(nóng)金融”的合作，體現(xiàn)的正是金融創(chuàng)新者致力于打造“溫暖金融”理念的決心，通過互補(bǔ)式的合作，將社會(huì)農(nóng)業(yè)資本和商業(yè)貸款“引流”進(jìn)貴州農(nóng)村地區(qū)，為幫助“黔貨出山”、提高貴州當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)生活水平，以及改變其貧困落后的面貌提供有益的助力。