用戶VS風(fēng)控，互金生態(tài)如何締造

衡量互金核心競爭力就是獲取優(yōu)質(zhì)用戶的能力和與用戶共同創(chuàng)造價值的能力，其次便是通過健全的風(fēng)控體系來與用戶共同締造生態(tài)價值。

“用戶”這個詞匯的風(fēng)靡，和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的日新月異分不開的?？梢哉f，它從最早的傳統(tǒng)銷售遞變?yōu)槿缃窀餍懈鳂I(yè)的聚焦點，概源于“大連接時代”的到來。

例如用戶體驗，用戶為王這些已經(jīng)被各行各業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理們用爛了的詞組，已經(jīng)被諸多管理專家、銷售人士等用得淋漓盡致。用戶對于互聯(lián)網(wǎng)而言，其意義似乎怎么強調(diào)都不為過。眾所周知，如今但凡具備互聯(lián)網(wǎng)基因的公司，最大的成本往往都是“獲客成本”。

用戶——互金實力的主維度

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，用戶的價值同樣如此。

用戶實力對于互金平臺意味著什么？相比資金概念、技術(shù)而言，用戶無疑是互聯(lián)網(wǎng)金融的根基?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基石是互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的根基則是用戶。“用戶為王”的口號已經(jīng)喊了很多年，那么該如何評估用戶服務(wù)質(zhì)量、提升用戶黏性表現(xiàn)呢？

在互聯(lián)網(wǎng)金融研究院所發(fā)布的“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺用戶榜”上，用戶黏性、傭金比例、用戶注冊登錄界面、用戶操作界面、客戶服務(wù)這五個維度，代表了各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的追求方向。用戶從接觸互金平臺到注冊、登錄、操作、使用、留存（流失）、用戶服務(wù)的全過程，客觀反映出了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的用戶獲取、留存能力，往往這方面得分越高，用戶黏性越高。其中，用戶黏性是非常關(guān)鍵的指標(biāo)，綜合了DAU（日活躍用戶數(shù)）、MAU（月度活躍用戶數(shù)）、用戶人均使用時長、用戶人均使用次數(shù)等等指標(biāo)，則綜合反映各家平臺的用戶量。

克里斯·安德森寫過一本書叫《免費》，解讀免費商業(yè)模式，它所代表的正是數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)時代的商業(yè)未來。某種意義上，像互金這種準(zhǔn)新生事物在面對用戶時，所選取的正是免費的商業(yè)模式，他們通過免費或補貼的方式，吸納自己的用戶群體，進而締造出維持自身生存的商業(yè)模式。

在這個意義上來講，用戶對于平臺的生存意義是排在第一位的，也就是常說的用戶為王。宜信創(chuàng)始人唐寧在接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪時稱，平臺好與不好用戶最有發(fā)言權(quán)，只有用戶使用了說好，那才能稱之為一個好平臺，而不是由創(chuàng)辦者自己來宣傳。

風(fēng)控——誰來保護投資者

2016年年8月，銀監(jiān)會等四部委發(fā)布了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸暫行辦法條例。隨著監(jiān)管政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展備受矚目。在當(dāng)前背景下，企業(yè)獲客成本、企業(yè)催收、平臺與用戶間的連接、如何為用戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗、以及未來金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵成為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關(guān)注的焦點。有平臺創(chuàng)始人提出，傳統(tǒng)的風(fēng)控審核模式效率低，企業(yè)想要把不良率控制在較低范圍內(nèi)，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)以及第三方數(shù)據(jù)源來做風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。

在互金行業(yè)媒體上，隔三差五就能夠看到互金問題平臺跑路破船的新聞，這已經(jīng)不是個案。雖然在萬千的平臺中這只是很少一部分，但對整個行業(yè)的重創(chuàng)卻是深遠(yuǎn)的，如涉案金額數(shù)百億元的易租寶，涉嫌自融的巨鹿，其帶來的不良影響至今仍在發(fā)酵和延續(xù)。

在當(dāng)下金融征信體系不斷完善的進程中，風(fēng)控會越來越多地被主管機構(gòu)、各家平臺以及用戶所聚焦。

按照互聯(lián)網(wǎng)金融的主管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會和民間組織的標(biāo)準(zhǔn)，這涵蓋了諸多維度。以互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)控體系建設(shè)、用戶信息保護、密碼保障、交易保護、經(jīng)營時間，以及是否互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會成員六個維度，就能夠綜合考察各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中，風(fēng)險控制體系、用戶信息保護、用戶利益保障是否到位，從而反映出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)險控制的健康度。

前香港證監(jiān)會主席沈聯(lián)濤曾經(jīng)出版過一本叫做《監(jiān)管——誰來保護我投資》，探討監(jiān)管機構(gòu)對于投資者保護的路徑與途徑?？梢哉f，在一個市場化還有待進步的環(huán)境下，監(jiān)管方可能是用戶的最后一道防火墻，如果行業(yè)沒有一個科學(xué)而健全的風(fēng)控體系，那么后果將不堪設(shè)想。而只有那些風(fēng)控體系健全的平臺，才有能力為用戶提供更好的服務(wù)和更穩(wěn)健的安全保障。

然而，所有的監(jiān)管都是滯后的。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所所長張承惠在接受《中國經(jīng)濟信息》記者采訪時曾經(jīng)說過，我們不妨讓子彈先飛一會，在發(fā)展中解決安全等核心問題。

現(xiàn)在正是互金行業(yè)共建風(fēng)控體系的最好時機，因為只有風(fēng)控得以完善，行業(yè)才談得上繁榮發(fā)展。