凈化金融支付環(huán)境保安全

互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)通過技術(shù)能力配合監(jiān)管，共建一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境。

近年來，國家有關(guān)部門不斷加大對電信詐騙的打擊力度，繼手機(jī)號實(shí)名制、支付寶轉(zhuǎn)賬限額之后，近期再次推出新規(guī)，從源頭和途徑進(jìn)一步防止電信詐騙事件的發(fā)生。

9月30日，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（又稱“261號文”），針對防止電信詐騙出臺(tái)了一系列的政策，其中有關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付的條文引起了不小的關(guān)注。

關(guān)于用戶關(guān)注的央行新規(guī)是否對支付寶和微信等第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)有影響，第三方支付機(jī)構(gòu)均表示影響甚微。

安全放心支付

2016年，第三方支付邁入監(jiān)管元年。一系列監(jiān)管及自律政策密集出臺(tái)。隨著監(jiān)管制度的不斷完善，支付機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的責(zé)任也越來越重。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，安全性仍是移動(dòng)支付用戶最看重的因素。

近年來，隨著手機(jī)支付、快捷支付等現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付方式興起，騙子們也開始更多利用新的支付方式進(jìn)行詐騙。如紅包詐騙、AA紅包詐騙、虛假公眾賬號詐騙，投票、點(diǎn)贊詐騙，掃碼關(guān)注詐騙、虛假微商詐騙等。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報(bào)告2016》顯示，近一年，國內(nèi)網(wǎng)民因垃圾短信、詐騙信息、個(gè)人信息泄露等造成的經(jīng)濟(jì)損失估算達(dá)915億元。

據(jù)《2015移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示，近九成遭受網(wǎng)絡(luò)欺詐的消費(fèi)者未獲得有效賠償，在遭遇網(wǎng)絡(luò)支付欺詐并產(chǎn)生損失的調(diào)查中，網(wǎng)絡(luò)支付欺詐追損難度較高，損失全額或部分追回的僅4%，絕大多數(shù)是消費(fèi)者自行承擔(dān)全部欺詐損失，這一比例高達(dá)88%。

“移動(dòng)支付安全應(yīng)成為支付產(chǎn)品客戶體驗(yàn)中首要考慮的因素。”中國銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)控制部總經(jīng)理袁曉寒認(rèn)為，從短期來看，消費(fèi)者賬戶信息安全保護(hù)、移動(dòng)終端環(huán)境安全、網(wǎng)上商戶入網(wǎng)管理、網(wǎng)絡(luò)賬戶實(shí)名制等方面仍需產(chǎn)業(yè)相關(guān)方持續(xù)關(guān)注，從支付產(chǎn)品看，未來的創(chuàng)新或?qū)⒏嗫紤]安全因素，讓消費(fèi)者真正可以放心支付。

目前，不論是支付寶，還是微信支付，針對手機(jī)支付都作出“全額賠付”的承諾，并推出了賬戶保險(xiǎn)。但對于用戶而言，第三方支付提供商能否不斷升級技術(shù)，提供更具安全感的產(chǎn)品體驗(yàn)，消費(fèi)者出現(xiàn)資金損失，平臺(tái)是否能快速響應(yīng)，是對電子支付工具的首要要求。

支付機(jī)構(gòu)力挺

此次《通知》的目的在于加強(qiáng)支付結(jié)算管理和防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，加強(qiáng)賬戶實(shí)名制和轉(zhuǎn)賬管理、建立黑名單制度、加強(qiáng)可疑交易監(jiān)測等多措并舉，能夠有效地保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

《通知》指出，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個(gè)人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式。單位、個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位、個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。

業(yè)內(nèi)分析，從細(xì)則來看，央行仍舊給支付機(jī)構(gòu)留下了自主操作的余地。首先，雖然限額，但是沒有支出具體限額，這意味著，支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的風(fēng)控水平和能力自行和銀行協(xié)商轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。對某些大平臺(tái)而言，幾乎沒什么實(shí)質(zhì)性的影響。

對用戶來說，可以根據(jù)自身需求設(shè)置轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，只要在約定限額內(nèi)，支付金額并不受影響。對支付機(jī)構(gòu)來說，支付機(jī)構(gòu)本身也有賬戶實(shí)名制的要求，多數(shù)管理規(guī)范的支付機(jī)構(gòu)已對身份證件、手機(jī)號碼和賬戶的唯一性做出了要求。更重要的是，第三方支付機(jī)構(gòu)余額的限制也避免了因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)的技術(shù)問題造成賬戶內(nèi)金額的大額損失。

《通知》出臺(tái)后，騰訊、支付寶、網(wǎng)付通、易寶支付等多家支付機(jī)構(gòu)紛紛表態(tài)，堅(jiān)決支持并全力配合近日央行發(fā)起的針對電信詐騙的聯(lián)合打擊行動(dòng)。騰訊方面表示，已建立起從支付前期危機(jī)預(yù)警與識(shí)別、到支付交易全程的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及事后支付風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理的強(qiáng)有力的流程管理，單筆支付可識(shí)別超過2000種風(fēng)險(xiǎn)，資金損失率低于百萬分之一。

螞蟻金服方面表示，公司及旗下支付寶持續(xù)投入研發(fā)并運(yùn)用各種安全技術(shù)，完善賬戶實(shí)名制，全力保障用戶交易安全，對包括電信詐騙在內(nèi)的各種欺詐行為持續(xù)予以打擊，取得了一定成效。針對電信詐騙的聯(lián)合打擊行動(dòng)，螞蟻金服也表示堅(jiān)決支持并全力配合。

易寶支付對于轉(zhuǎn)賬額度也做出解讀稱，《通知》沒有對轉(zhuǎn)賬次數(shù)做出限制，實(shí)際轉(zhuǎn)賬筆數(shù)是由支付機(jī)構(gòu)和客戶自行約定，不會(huì)影響正常支付業(yè)務(wù)。

此外，騰訊還表示正在整合安全產(chǎn)業(yè)鏈，與行業(yè)上的各合作伙伴聯(lián)合打擊網(wǎng)絡(luò)違法違規(guī)行為，共建互聯(lián)網(wǎng)安全生態(tài)。有業(yè)內(nèi)人士稱，此次出臺(tái)的《通知》，很多細(xì)節(jié)的規(guī)定更顯具體，會(huì)在一定程度上影響客戶體驗(yàn)，短期制約業(yè)務(wù)發(fā)展，但長期看將有助于行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

攜手凈化環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是一個(gè)技術(shù)驅(qū)動(dòng)社會(huì)變革的年代，面對電信詐騙等屢打不掉的毒瘤，互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該通過技術(shù)能力，承擔(dān)起政府助手的角色，共建一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

近期，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、騰訊、百度紛紛出手，參與治理“偽基站”，這為抑制電信詐騙的繼續(xù)滋長提供了技術(shù)保障：利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行比對分析，并通過溯源技術(shù)對犯罪嫌疑人進(jìn)行定位，以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場抓捕。

阿里旗下的螞蟻金服與公安部刑偵局聯(lián)合開發(fā)的“偽基站實(shí)時(shí)監(jiān)控平臺(tái)”，不僅能動(dòng)態(tài)監(jiān)控所有偽基站短信、鏈接，便于溯源分析、全面打擊，還能實(shí)時(shí)跟蹤和定位各類偽基站設(shè)備，便于警方實(shí)施抓捕。據(jù)悉，通過“偽基站實(shí)時(shí)監(jiān)控平臺(tái)”，騰訊在上海等地協(xié)助公安機(jī)關(guān)抓獲了一批電信詐騙的犯罪嫌疑人。

騰訊也推出了其研發(fā)的“麒麟偽基站實(shí)時(shí)檢測系統(tǒng)”。這是騰訊利用多年在數(shù)據(jù)可視化和地圖精準(zhǔn)LBS定位方面的經(jīng)驗(yàn)，將實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)以交互良好的方式可視化呈現(xiàn)出來，自動(dòng)實(shí)時(shí)刷新偽基站的活動(dòng)數(shù)據(jù)， 描繪出偽基站的移動(dòng)軌跡。公安可有針對性出警，重點(diǎn)區(qū)域重點(diǎn)防控，從而能夠提高抓捕的效率和成功率。騰訊的“麒麟反偽行動(dòng)”，在深圳等地同樣取得了不錯(cuò)的效果。

而百度配合警方打擊“偽基站”，目前在北京、廣州、深圳、遼寧、江蘇五地公安建立偽基站有害信息檢測平臺(tái)，日均識(shí)別攔截偽基站短信20萬多條。

要凈化移動(dòng)支付市場的產(chǎn)業(yè)環(huán)境，需要各方形成合力，才能成為有力屏障，給消費(fèi)者提供一個(gè)放心可靠的支付環(huán)境。