拷問“存款失蹤”儲(chǔ)戶還敢信任銀行嗎

年前從銀行里拿出來的存款單，一年后卻被銀行告知這些都是假存款單。近日，22位儲(chǔ)戶在山東濱州的銀行存款，1.5億元不翼而飛。目前，山東警方已對(duì)存款單的紙張防偽標(biāo)識(shí)、印章和紙張等進(jìn)行鑒定。此外，該銀行已有兩名內(nèi)部人員被警方控制，涉嫌偽造金融票證罪。（2015年12月7日《京華時(shí)報(bào)》）

“我明明去銀行把錢存了一年的定期，拿了銀行的存款單;怎么一年之后錢不見了，存款單成假的了？”盡管紹興儲(chǔ)戶顧柄偉想不明白在銀行柜臺(tái)辦理存款的存款單怎么變成假的了，但銀行存款在沒有短信提醒、沒有電話告知的情況下“不翼而飛”不是什么稀罕事。有報(bào)道稱，中國銀行杭州慶春支行100多名儲(chǔ)戶超過億元存款“失蹤”。同是在杭州，42位銀行儲(chǔ)戶的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被清零，9505萬元存款不知所蹤。上市公司酒鬼酒、瀘州老窖、洋河股份、東風(fēng)汽車等知名企業(yè)的存款也出現(xiàn)過“異?！薄ｎ愃频拇婵睢笆й櫋卑讣谡憬?、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生。盡管銀行內(nèi)鬼皆因涉嫌刑事犯罪被立案調(diào)查，但銀行的信譽(yù)呢？

個(gè)別銀行職員的個(gè)人行為，乃至“離職人員”或“臨時(shí)工”的行為都不是銀行推卸責(zé)任的擋箭牌。首先，包括“臨時(shí)工”、“離職人員”都是銀行的工作人員，而銀行工作人員在銀行工作期間的所作所為皆是代表所在銀行的職務(wù)行為。如果說儲(chǔ)戶對(duì)存款丟失有責(zé)任，那就是太信任銀行了。但是，銀行“內(nèi)鬼”以銀行內(nèi)部辦公地點(diǎn)或窗口存儲(chǔ)點(diǎn)為依托，儲(chǔ)戶還有什么懷疑銀行工作人員的職務(wù)行為？相反，在一個(gè)有著視頻監(jiān)控、保安巡邏的銀行營業(yè)點(diǎn)，儲(chǔ)戶存款一而再、再而三地“失蹤”，銀行好意思說“無責(zé)”？

其次，儲(chǔ)戶的存款“失蹤”或存款單“變假”皆是“集團(tuán)犯罪”，絕不是內(nèi)鬼“一個(gè)人在戰(zhàn)斗”?！皟?nèi)鬼”作案，必然要“作假”，龐大資金在銀行流進(jìn)流出，銀行能不知道？即便手段再高明、再隱秘，銀行對(duì)這種有違常規(guī)的操作或者根本就是不合法、不合規(guī)的行為毫無所察覺嗎？當(dāng)然，這其中究竟是監(jiān)管失責(zé)，還是監(jiān)管部門及銀行領(lǐng)導(dǎo)徇私舞弊或玩忽職守，有待公安、司法機(jī)關(guān)調(diào)查論證。但是，這也凸顯出銀行內(nèi)部約束機(jī)制及風(fēng)控體系的完全失效。

其實(shí)，儲(chǔ)戶存款“失蹤”或存款單“變假”，大體都是“貼息存款”惹的禍。盡管貼息存款是監(jiān)管部門明令禁止的，安全性也存在一定問題。但是，卻是銀行業(yè)“公開的秘密”。尤其是利率的市場化，不少儲(chǔ)戶熱衷于“貨比三家”，選擇利率更高的銀行進(jìn)行選擇性存款。一些不法分子正是以高息為誘餌，利用公眾對(duì)銀行的信任，使這種金融犯罪越來越多發(fā)。有報(bào)道稱，金融圈早就形成了銀行、資金掮客、存款人、企業(yè)等四位一體的利益鏈。在這個(gè)鏈條中，如果經(jīng)濟(jì)形勢良好，則四方都是贏家。銀行賺到貸款利息，擴(kuò)大了市場份額;資金掮客賺到介紹費(fèi);儲(chǔ)戶除了銀行的正常利息外，還能獲得一筆額外的所謂貼息;企業(yè)獲得了貸款，至少比民間借貸利率低得多。但是，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢太不樂觀了，生產(chǎn)型企業(yè)能活下來就是萬幸，政府“托市”也難挽房地產(chǎn)的頹勢，矛盾從量變積累到了質(zhì)變，相關(guān)案件噴薄而發(fā)生了。

儲(chǔ)戶魚肉，銀行刀俎，儲(chǔ)戶還敢信任銀行嗎？接二連三的銀行存款失蹤案，正挑戰(zhàn)人們最基本的“安全神經(jīng)”，讓公眾對(duì)銀行的信心產(chǎn)生動(dòng)搖。我們不得不問一句：銀行，我還敢信任你嗎？從法律的角度看，受害者可以索賠和追回存款，但這個(gè)過程非常漫長和艱難，“法院處理時(shí)分兩部分，對(duì)行為人本身是按照刑事案件來辦理，對(duì)民事部分要求銀行依法承擔(dān)責(zé)任。但在現(xiàn)實(shí)中會(huì)存在法院會(huì)進(jìn)行先刑事再民事這樣一個(gè)環(huán)節(jié)，把犯罪嫌疑人抓獲到案，先進(jìn)行刑事部分的審理，然后在進(jìn)行民事部分?！币蝗绶蓪＜宜裕瑢?duì)于銀行存款“失蹤”后的索賠追回，現(xiàn)實(shí)情況是，“幾乎不可能”，即便是受地方政府青眼有加的上市公司與銀行對(duì)簿公堂也可能毫無結(jié)果。

保證儲(chǔ)戶存款安全，不僅是銀行的合同責(zé)任，也是銀行的法定責(zé)任。法律規(guī)定，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得通過返還現(xiàn)金等不正當(dāng)手段吸收存款，不得通過第三方資金中介吸收存款。所以，盡管存款“失蹤”在我國銀行仍屬少數(shù)個(gè)案，但“即便是這種個(gè)案現(xiàn)象，也不應(yīng)該再發(fā)生”（中國人民銀行副行長潘功勝）?！巴鲅蜓a(bǔ)牢，未為晚也?！眱?chǔ)戶的存款“失蹤”或者存款單“變假”，銀行不應(yīng)當(dāng)含糊其辭，更不可推卸責(zé)任。法律規(guī)定，“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違反國家有關(guān)規(guī)定，侵犯儲(chǔ)戶合法權(quán)益，造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任?！比绻y行能主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，說明銀行認(rèn)識(shí)到信用對(duì)金融機(jī)構(gòu)的重要性，否則，失去廣大儲(chǔ)戶的信任，銀行還怎么生存？同時(shí)，涉事銀行也應(yīng)痛定思痛，加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)的操作流程的監(jiān)控和審核，以免個(gè)別“內(nèi)鬼”再興風(fēng)作浪。