大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保意愿與行為研究

摘 要：本課題的研究旨在了解大學(xué)生對(duì)所在城市高校醫(yī)療保險(xiǎn)的態(tài)度，對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求的滿足程度，采用問(wèn)卷調(diào)查的方式，用網(wǎng)絡(luò)調(diào)研的方式對(duì)參保態(tài)度進(jìn)行調(diào)查，然后對(duì)所獲得的原始資料用SPSS、Excel進(jìn)行相關(guān)的統(tǒng)計(jì)分析，根據(jù)他們?cè)卺t(yī)療保險(xiǎn)制度中的參保意愿和參保行為的現(xiàn)狀，分析影響參保意愿與行為的因素，目的是找出制約大學(xué)生參與居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)行為與意愿的因素，提出若干改善大學(xué)生參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的積極性，提高大學(xué)生參保意愿，以及完善我國(guó)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；醫(yī)療保險(xiǎn)；意愿；行為

DOI：10.19354/j.cnki.42-1616/f.2016.17.68

一、研究背景與意義

2009 年全面推開(kāi)了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，將在校大學(xué)生全部納入城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)范圍。2015兩會(huì)中提到了健全醫(yī)療保障體系，要著重加強(qiáng)醫(yī)療保障體系的建設(shè)。隨著高校擴(kuò)招，保障人數(shù)不斷擴(kuò)大，環(huán)境污染日趨嚴(yán)重，大學(xué)生患重疾病、怪病的風(fēng)險(xiǎn)程逐年上升的趨勢(shì)，醫(yī)療支出不斷增加。近年來(lái)，大學(xué)生患重大疾病無(wú)錢(qián)醫(yī)治等事件屢見(jiàn)不鮮，高昂的醫(yī)療費(fèi)用給學(xué)校、家庭和個(gè)人帶來(lái)了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，為延續(xù)生命，一些大學(xué)生走上街頭尋求社會(huì)的幫助，做出一些另類的求生行為。例如，白血病患者莫向松向新希望集團(tuán)董事長(zhǎng)劉暢借款100萬(wàn)治病的事件，他舉著廣告牌“借我100萬(wàn)，我打工還你一輩子”跪在公司門(mén)口。從另一角度來(lái)說(shuō)，大學(xué)生參加的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)并不能滿足大學(xué)生的醫(yī)療需求，特別是滿足不了患重疾病的貧困大學(xué)的醫(yī)療需求。

此次的探索對(duì)促進(jìn)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善以及良性可持續(xù)發(fā)展具有一定理論和現(xiàn)實(shí)意義。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)在某些方面并不能滿足大學(xué)生的醫(yī)療需求，大學(xué)生對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)持漠不關(guān)心或者失望的態(tài)度，使得他們不積極參加醫(yī)療保險(xiǎn)，導(dǎo)致大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度覆蓋率不全。了解大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)是否滿意，參保的意愿和行為與醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平是否相關(guān)，從而找出影響他們參保的各種因素，來(lái)提高大學(xué)生的參保意愿，保障他們的利益。

二、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保意愿與行為調(diào)查

（一）問(wèn)卷設(shè)計(jì)

假設(shè)大學(xué)生對(duì)于醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的需求并未得到滿足，最終能影響甚至決定參保行為。因此旨在了解大學(xué)生對(duì)高校醫(yī)療保險(xiǎn)的參保意愿以及參保行為傾向。參保意愿是指對(duì)一客觀標(biāo)的內(nèi)在心理狀態(tài)，其可能是積極的，也可能是消極的，或者是無(wú)所謂的，參保與否、參保形式都可以認(rèn)為是一個(gè)正常成年人在理性的基礎(chǔ)上做出的選擇行為①。文中引入?yún)⒈Ｒ庠?，研究的是大學(xué)生是否愿意參加醫(yī)療保險(xiǎn)，有無(wú)參保需求，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)持何種態(tài)度。參保行為是大學(xué)生在選擇醫(yī)療保險(xiǎn)的參保行為，與參保意愿緊密相聯(lián)系的，根據(jù)參保意愿做出相應(yīng)的參保選擇則是參保行為。通過(guò)問(wèn)卷回收、數(shù)據(jù)錄入分析，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的醫(yī)療需求是否滿得到足，究其對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)所持態(tài)度、參保意愿的原因。針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出改革建議從而促進(jìn)高校醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善，提高大學(xué)生的參保意愿，使大學(xué)生群體從大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)中真正受益。在具體制作過(guò)程中，借助了專門(mén)制作的問(wèn)卷網(wǎng)站——問(wèn)卷網(wǎng)，進(jìn)行了問(wèn)卷的設(shè)計(jì)。數(shù)據(jù)收集則直接利用問(wèn)卷網(wǎng)中的網(wǎng)址鏈接、分享鏈接等便捷方式，有針對(duì)性地將問(wèn)卷發(fā)放到大學(xué)生云集的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、微信、QQ等平臺(tái)。因此能收集到全國(guó)各地大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷答案。數(shù)據(jù)分析則采用常用的SPSS數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析軟件、Excel。調(diào)查方法包括文獻(xiàn)資料法、網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查法、雪球抽樣法等。

（二）數(shù)據(jù)分析

（1）調(diào)查樣本基本背景信息。共發(fā)放網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷200份，共收回195份，問(wèn)卷回收率95.1%?？尚哦菴ranbachα系數(shù)為0.805。在所有填寫(xiě)網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的被調(diào)查者中，男生71人，占36.4%，女生124人，占63.6%。畢業(yè)班學(xué)生有114人，有效百分比為58.5%，非畢業(yè)班學(xué)生有81人，所占比例為41.5%。本科學(xué)生有178名，所占有效百分比為91.3%， 4名研究生，所占比例為2.1%，大專生13人，占總數(shù)的6.7%。從戶籍所在地看，家在城鎮(zhèn)的學(xué)生有87人，所占比例為44.6%，家在農(nóng)村的學(xué)生有108人，所占比例為55.4%，從學(xué)校所在地區(qū)看，來(lái)自東部地區(qū)的為82人，所占比例為42.1%，中部地區(qū)的為25人，占比例12.8%，西部地區(qū)88人，所占比例45.1%。異地上學(xué)的有134人，比例為68.7%，在本地上學(xué)的有61人，占總?cè)藬?shù)的31.3%。

（2）調(diào)查對(duì)象的參?，F(xiàn)狀。明確有參加醫(yī)療保險(xiǎn)的有79

人，占總?cè)藬?shù)的40.5%；其余59.5%之中有20%的人沒(méi)有參加任何醫(yī)療保險(xiǎn)，39.5%的人不清楚自己是否有投過(guò)保險(xiǎn)或者投過(guò)哪一類醫(yī)療保險(xiǎn)。在是否有發(fā)生過(guò)醫(yī)療費(fèi)用且用到過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)這方面的統(tǒng)計(jì)中， 72.8%的人未曾用過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)，究其原因，可集中歸類為以下幾個(gè)方面：①未達(dá)到報(bào)銷的最低基準(zhǔn)線；②無(wú)法二次報(bào)銷（在實(shí)際報(bào)銷過(guò)程中，各地城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)報(bào)銷具體制度有差異，有的在參加的其他保險(xiǎn)中報(bào)銷過(guò)之后，不能再通過(guò)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷）；③醫(yī)院等級(jí)的限制，許多學(xué)生在看病就醫(yī)時(shí)并不了解報(bào)銷的限制條件，也有了解的報(bào)銷條件但是由于病情需要和醫(yī)院衛(wèi)生資源的分配實(shí)情，以至于他們選擇了非一級(jí)醫(yī)院進(jìn)行治療，其所花費(fèi)的非住院醫(yī)療費(fèi)用最終都得完全自費(fèi)；在產(chǎn)生了醫(yī)療費(fèi)用以后，醫(yī)療費(fèi)用未達(dá)到起付標(biāo)準(zhǔn)的占40.5%，受醫(yī)院等級(jí)限制未能報(bào)銷的達(dá)25.4%。有近一半的人只是略知一二，24.1%的人都不知道醫(yī)療保險(xiǎn)政策的內(nèi)容。更有對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)政策不關(guān)注的達(dá)11.8%的比例。只有13.3%的人對(duì)該政策有了解，其中有1%的人是非常熟悉的。主動(dòng)了解醫(yī)療保險(xiǎn)政策的占總?cè)藬?shù)的20%，其余的都屬于被動(dòng)或者不經(jīng)意接觸到醫(yī)療保險(xiǎn)政策。

（3）經(jīng)濟(jì)狀況。經(jīng)濟(jì)狀況包括大學(xué)生的收入情況、收入來(lái)源和他們?cè)卺t(yī)療方面的支出情況。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，月收入額在1000元以下的人數(shù)為67%，比例為34.4%；65.6%的大學(xué)生收入在1000元及以上，其中1000～1500元這個(gè)收入范圍的占43.1%，1500～2000元這個(gè)范圍的為13.8%，2000～5000元這個(gè)收入范圍的人數(shù)占總?cè)藬?shù)7.7%。從中可以看出受訪大學(xué)生的月收入額基本上集中在1000～1500元這個(gè)范圍內(nèi)，收入較高的占少數(shù)人。一般大學(xué)生的收入通常都是來(lái)自家庭、學(xué)校和自己，但是大多數(shù)主要還是依靠父母給予生活費(fèi)。而在醫(yī)療費(fèi)用支出這一項(xiàng)目中，具體發(fā)生的費(fèi)用如表2-1所示：

這意味著，在醫(yī)療報(bào)銷起付標(biāo)準(zhǔn)還維持在800元時(shí)，參與調(diào)查的90.7%的大學(xué)生每年都是無(wú)法享受大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的。后來(lái)，報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)在2014年降到了500元，這仍然有78.9%的大學(xué)生還得自己全額支付醫(yī)療費(fèi)用。若一個(gè)月或者幾個(gè)月連續(xù)發(fā)生幾次200～500元范圍內(nèi)的醫(yī)療。

（4）大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的態(tài)度。據(jù)統(tǒng)計(jì)所示，參保的必要性與參保的主動(dòng)性呈正相關(guān)，其顯著系數(shù)Pearson=0.351。主動(dòng)參保意愿與性別、戶籍所在地、是否異地上學(xué)之間的相關(guān)性并不顯著。有68.2%的大學(xué)生對(duì)現(xiàn)行醫(yī)療保險(xiǎn)是不滿意的，其中13.8%的人既不覺(jué)得滿意也不覺(jué)得不滿意。這說(shuō)明他們對(duì)自身健康風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)還沒(méi)有建立或者是他們并沒(méi)有感受到醫(yī)療保險(xiǎn)給他們帶來(lái)了多大的保障作用。只有31.8%的人對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)是持積極態(tài)度的，其中6.7%的人對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)表示滿意。在參保意識(shí)方面，86.67%的人覺(jué)得參保是有必要的，而其余的則認(rèn)為沒(méi)必要參保。而在具體是否愿意主動(dòng)參保方面，比例有所下降，有76.4%的人愿意主動(dòng)參保。對(duì)于參保費(fèi)的承擔(dān)主體方面，42.7%的人支持由學(xué)校、政府和個(gè)人三方負(fù)擔(dān)的繳費(fèi)方式，45.3%的人更愿意根據(jù)自身的繳費(fèi)能力和所對(duì)應(yīng)的自身所期望的報(bào)銷比例進(jìn)行繳費(fèi)。只有12%的人完全不想承擔(dān)繳費(fèi)責(zé)任?？梢?jiàn)具有參保意識(shí)的大學(xué)生愿意承擔(dān)投保繳費(fèi)責(zé)任的。在不愿意參加學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)中，因報(bào)銷條件限制過(guò)多而不愿意參保的因素占整個(gè)響應(yīng)百分比的34.9%，52.0%的人都選擇了此項(xiàng)作為不參保的原因。在整個(gè)不愿參保的因素中，由于醫(yī)療保險(xiǎn)制度而不參保的比重達(dá)到53.4%，因?yàn)閭€(gè)人身體狀況不參保的比重達(dá)到17.1%，既有25.5%的受訪者認(rèn)為自己的身體健康狀況是很好的，用不著醫(yī)療保險(xiǎn)。因商業(yè)保險(xiǎn)的緣故而不參保的比重達(dá)15.8%?？梢?jiàn)，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷規(guī)定對(duì)于不愿參保的人是最主要的影響因素。而從愿意參加學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的各因素所占比例來(lái)看：為了減輕疾病帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)的比例占19.2%，覺(jué)得參保費(fèi)用低，參保比較合適的人占23.1，因身在異地參保更安心的占愿意參保人數(shù)的23.1%，從眾參保的比例達(dá)12.2，連著學(xué)費(fèi)一起交而不知情的參保人數(shù)達(dá)20.1%。由此可見(jiàn)，真正具有風(fēng)險(xiǎn)防范意思，為了防患于未然而構(gòu)建了保險(xiǎn)意識(shí)大學(xué)生只占少數(shù)，而因?yàn)閰⒈ＹM(fèi)用低、從眾參保和不知情而參保的人占多數(shù)。也就是大部分受訪者對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知程度并不高，保險(xiǎn)意識(shí)也不強(qiáng)。他們之中大部分參保的初衷并不明確，對(duì)參保的意義和作用并未有正確的認(rèn)識(shí)。

三、小 結(jié)

認(rèn)知度不高，大學(xué)生對(duì)所在學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)的認(rèn)知性和主動(dòng)性較低，參保意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)性的認(rèn)識(shí)，許多學(xué)生成為了不知情的參保者；對(duì)政策了解不多，缺乏主動(dòng)性；各受訪者的學(xué)校宣傳力度不夠大，通常只是有相關(guān)的宣傳手冊(cè)，但是并沒(méi)有落實(shí)發(fā)放到每個(gè)學(xué)生手中。滿意度較低，多數(shù)大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)是贊同的，認(rèn)為有參保的必要，但同時(shí)又對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏信心。因?yàn)榻?jīng)常由于信息的不對(duì)稱、保障水平低、報(bào)銷程序的繁瑣導(dǎo)致許多學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的信心不足，讓他們覺(jué)得大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)就只是個(gè)形式而已。在實(shí)際發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用以后對(duì)他們起不了實(shí)質(zhì)性的幫助，以至于他們的滿意程度也較低。具體的問(wèn)題可以歸為5個(gè)方面：① 信息不公開(kāi)透明，體現(xiàn)在有學(xué)生反映不知道自己有投保，具體的投保項(xiàng)目不清楚，不知道報(bào)銷程序；② 報(bào)銷程序復(fù)雜，限制條件多，需要的相關(guān)材料證明繁多；③ 大多數(shù)學(xué)生覺(jué)得醫(yī)療保險(xiǎn)不實(shí)用且一般用不到醫(yī)療保險(xiǎn)，一方面體現(xiàn)為發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額未達(dá)到起付標(biāo)準(zhǔn)線，報(bào)銷比例不夠高，對(duì)于最高限額的限制過(guò)于苛刻；另一方面為受定點(diǎn)醫(yī)院的限制，非規(guī)定范圍內(nèi)的醫(yī)院內(nèi)發(fā)生的費(fèi)用無(wú)法報(bào)銷；④ 保障水平低；⑤ 對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏完整的認(rèn)識(shí)，宣傳教育實(shí)施不到位。這在一定程度上影響著醫(yī)療保險(xiǎn)在大學(xué)生心中的公信力。相關(guān)建議與期望：① 進(jìn)一步降低報(bào)銷的門(mén)檻費(fèi)；② 在新生入學(xué)繳費(fèi)前統(tǒng)一做醫(yī)療參保的宣傳教育，給學(xué)生提供自由選擇參保的機(jī)會(huì)；③ 建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)專門(mén)管理學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)卡，以方便異地報(bào)銷；④ 放開(kāi)對(duì)醫(yī)院等級(jí)和病種的限制，準(zhǔn)許大學(xué)生根據(jù)現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行看病就醫(yī)；⑤ 關(guān)于繳費(fèi)比例和報(bào)銷比例，各參與主體都應(yīng)有所提高，以提高保障水平。

四、結(jié) 語(yǔ)

大學(xué)生的參保意愿與行為相互關(guān)聯(lián)，現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)不能充分地滿足大學(xué)生的醫(yī)療保障需求，而使得醫(yī)療保險(xiǎn)的公信力在大學(xué)生群體中減弱。大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷制度的不完善與大學(xué)生對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的低認(rèn)知性，使得他們的參保意愿和行為向消極方向傾斜，甚至出現(xiàn)少數(shù)的偏激的認(rèn)知。為了更好地提升大學(xué)生的參保意識(shí)與參保積極性，需要盡快完善醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷等相關(guān)制度，讓醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)于大學(xué)生，成為一種真正能滿足大學(xué)生醫(yī)療需求，保障其切身利益的社會(huì)制度。增強(qiáng)制度的公信力，使得參保意識(shí)與行為和制度與現(xiàn)實(shí)之間形成良性循環(huán)。

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注釋：

① 雷璟程. 大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的參保行為與意愿研究[D]. 暨南大學(xué)， 2011.