論高校助學貸款違約風險及其系統(tǒng)控制

隨著改革開放的巨大發(fā)展，綜合國力的提升，我國高等教育的規(guī)模逐年增大，為了強化對家庭經(jīng)濟困難學生的扶持，我國不斷完善資助體系，助學貸款便是其中的重要環(huán)節(jié)。高校助學貸款政策實施至今，卓有成效，取得了良好的社會效果。然而，由于多種原因，助學貸款作為一項政策性貸款，其違約風險控制尚存在一些問題。分析現(xiàn)階段我國高校助貸工作概況，可發(fā)現(xiàn)目前助學貸款違約風險控制存在過程管理薄弱、責任主體模糊、相關(guān)人員流動等問題，為此，對高校助學貸款違約風險進行系統(tǒng)控制十分必要。

一、現(xiàn)階段我國高校助學貸款工作概況

（一）助學貸款的背景

隨著我國改革開放的巨大發(fā)展，綜合國力的提升，教育投入逐年增大，對家庭經(jīng)濟困難學生的扶持、資助政策日趨完善，助學貸款應(yīng)用而生。高校助學貸款旨在幫助學生順利完成學業(yè)，以貸款的形式給學生及其家庭給予幫助。

眾所周知，高等教育并非義務(wù)教育，具有較高的成本。隨著高校全面收費的開始，普通高校學生讀書成本增大，部分學生家庭無力支持其大學學業(yè)的必要花銷。由于我國的公立教育在整個教育系統(tǒng)中，占有主導地位，國家加大教育財政力度，對家庭經(jīng)濟困難的學生進行各類資助，而助學貸款便是國家高校資助體系的重要環(huán)節(jié)。

助學貸款的推廣同樣與國家銀行金融體系改革有關(guān)。除了中央銀行外，目前我國有商業(yè)性銀行和政策性銀行等兩類銀行。貸款也分為商業(yè)性貸款和政策性貸款兩類。商業(yè)性貸款須遵守市場經(jīng)濟原則，商業(yè)銀行與客戶簽訂貸款合同，借貸雙方按照協(xié)議履行合約。政策性貸款有特定的服務(wù)對象，重在政策扶持，以貸款的形式扶持、幫助或傾斜于國家和地方需要發(fā)展的重要事項上。而國家助學貸款比較特殊，國家給予在校大學生貼息扶助，大學生畢業(yè)后則需要還本付息，因此它具有商業(yè)貸款和政策性貸款的雙重屬性，是一種專門的信用貸款。

（二）助學貸款政策的成效

伴隨著對高等教育的日漸重視，我國政府逐漸建立了一套較為完善的國家資助體系，包括助學貸款、國家、地方、學校獎助學金、社會獎助學金、勤工助學、學費減免等，通過立體而多樣的選擇，給家庭經(jīng)濟困難的學生提供經(jīng)濟保障，助其順利完成學業(yè)。

我國高校助學貸款政策實施至今，卓有成效，取得了良好的社會效果。從1999年在北京、上海、天津等八個城市試點到全面推廣至今，我國政府和高校通過審批、發(fā)放助學貸款，幫助了眾多家庭經(jīng)濟困難學生，使這些家庭貧困的學子及時得到經(jīng)濟資助。這些曾經(jīng)受到資助的學生，多數(shù)能夠順利完成學業(yè)，及時償還貸款，甚至回饋學校和社會，弘揚了感恩誠信的社會美德。助學貸款有力促進了我國高等教育事業(yè)的良性發(fā)展，充分體現(xiàn)了國家助學貸款政策的成效。

二、現(xiàn)階段我國高校助學貸款存在的違約風險

大學生助學貸款按照申請機構(gòu)的不同，可分為生源地貸款和高校貸款兩種形式。本文將以高校基層助貸管理人員的視角，集中探討高校助學貸款中的違約風險問題。

高校助學貸款的政策性強，不同于普通商業(yè)貸款。學生在讀期間，確因家庭經(jīng)濟困難，需要貸款的，可自行申請。如通過助學貸款的審批，國家將給以每年一定的貼息貸款。本?？粕咳嗣磕曜罡卟怀^8000元，研究生每人每年最高不超過12000元。畢業(yè)后，學生需要支付利息和本金。申請助學貸款時，學生可以根據(jù)自身的經(jīng)濟情況等因素，請求不同的還款年限。

眾所周知，貸款會存在一定的風險，商業(yè)貸款如此，助學貸款亦然。不同于商業(yè)貸款，助學貸款的目的旨在幫助貧困學子完成學業(yè)。因此，助學貸款的申請程序和審核要求比傳統(tǒng)的商業(yè)貸款更為寬松，只要申請貸款的學生能夠證明自己家境困難，確切需要經(jīng)濟資助即可。證明材料的提供，較為簡單，只需要村委會或者居委會等相關(guān)機構(gòu)的認證，開具家庭經(jīng)濟情況認定書即可，無需如商業(yè)貸款的抵押和證明人等等。

在實際運行中，高校助學貸款存在著較大的違約風險，且違約成本極其低廉。一些貸款學生畢業(yè)之后，再無主動聯(lián)系高校院系，幾乎處在“失聯(lián)”狀態(tài)。由于高校貸款學生不同于生源地，學生只是在高校求學，畢業(yè)之后，留在本地就業(yè)的只是少部分。生源地由于是學生的家庭所在地，一般較為穩(wěn)定。如學生發(fā)生違約行為，生源地銀行或教育部門可通過學生所在的居委會、鎮(zhèn)政府、村委會直接聯(lián)系到學生家人，政府機構(gòu)的權(quán)威性也會使其較為重視自身欠貸問題。高校則較為“弱勢”，相比生源地政府或教育部門則較為不易開展貸款追回工作。一旦學生“失聯(lián)”，或消極逃避，惡意欠款，則十分被動。此時，原本有合同約束的大學畢業(yè)生，需要主動聯(lián)系高校還款，但實際操作則變?yōu)楦咝Ｗ穫?，使原本善意的資助舉措，成了高校無奈的負擔。截止目前，我國高校仍有較多數(shù)額的助學貸款尚未追回。

當然，能夠主動還貸的學生占據(jù)多數(shù)，但這離不開高校助貸人員的辛苦工作，然而，助學貸款的違約風險仍舊很大。因此，探討高校助貸違約風險很有意義，如何規(guī)避風險，使助貸工作不失其本真目的，使助學貸款良性運作，十分必要，值得深思。

三、現(xiàn)階段助學貸款違約風險控制的主要問題

（一）風險控制的過程管理薄弱

風險控制必須注重風險的過程管理。長久以來，銀行、高校和主管部門對助貸的過程管控比較松散。高校、銀行在遵循“應(yīng)貸盡貸”原則的時候，為了確保貸款比例，在幫助眾多學生的時候，對助貸對象的審核或則催收過程存在一些薄弱環(huán)節(jié)。特別是貸款后期管理較為缺乏一些切實有效的管控措施。

（二）責任主體的模糊

在法理上，貸款的責任主體是非常清楚的，合同雙方一方為貸款申請人，一方為提供貸款的銀行。若雙方之間未能履約，則相關(guān)責任方要承擔相應(yīng)的民事責任。然而，基于高校助學貸款的政策性特征，貸款申請人與銀行之間的合同關(guān)系，并未在實際操作中，或在相關(guān)人員的觀念中，占主導的位置。由于貸款的政策性特征，責任主體似乎成擴大化的趨勢，或者說相關(guān)政策執(zhí)行人亦“牽涉”其中，商業(yè)意義上的責任主體，被政策所擴大，似乎弱化了助貸申請人的責任意識。

在高校助學貸款中，責任主體始終處在責任模糊的狀態(tài)中。一般商業(yè)貸款責任主體非常明確，合同雙方即貸款人和銀行之間，基于助貸的特殊性，必須要理清楚幾對關(guān)系：1、貸款學生與銀行的關(guān)系。兩者是明確的合同關(guān)系。由于助學貸款的政策性特征，主要是高校承擔大部分助貸工作，而銀行在其中特別是貸款催收和風險控制方面，實際發(fā)揮的作用有待進一步提升和優(yōu)化。2、高校與銀行。高校與銀行的關(guān)系似乎未有明確的文件規(guī)范或權(quán)威解釋，一直處在模糊狀態(tài)。由于目前，助貸審核和催收的任務(wù)幾乎全部集中在高校。因此，銀行與高校是委托關(guān)系，還是其他關(guān)系，需要權(quán)威部門的明確解釋，這樣才能更明確責任。3、高校與二級院系的關(guān)系。兩者關(guān)系比較明朗，屬于管理與被管理的關(guān)系。在普遍實行績效考核的制度下，二級學院幾乎成了助學貸款的唯一的顯性責任主體。

（三）相關(guān)人員的流動性

高校助學貸款相關(guān)人員的流動性強，這是助學貸款和普通貸款的顯著區(qū)別，而這種流動性某種程度上決定了高校助貸違約風險的特殊性。這里的相關(guān)人員主要是助貸申請人（高校學生）和助貸基層管理人員。

高校本?？茖W生一般有三到五年學制，他們作為助貸申請人、助貸合同的當事人，畢業(yè)之后，幾乎都會離開學校就業(yè)。這種就業(yè)的流動性，會加劇助貸催收的困難性。一是學生畢業(yè)之后，許多跟高校院系失去了聯(lián)系，信息傳遞的不對稱，學校往往難以聯(lián)系到學生本人；二是部分畢業(yè)生消極對待貸款，惡意逃避債務(wù)?，F(xiàn)在的制度設(shè)計往往不能對違約當事人以有效制約。在無法聯(lián)系到畢業(yè)學生時，助貸極易變成爛賬。

學生就業(yè)的流動，使其有些畢業(yè)生不能有效接收到違約或還款的信息，極易使違約的學生錯誤地認為違約不會造成多大的影響，消極、惡意地逃避債務(wù)。學生的流動，使其脫離了學校的管控，由于沒有任何抵押或者其他擔保人，加大了違約的幾率。

四、助學貸款違約風險系統(tǒng)控制的三個層次（系統(tǒng)方法）

助學貸款違約風險的控制，需要運用系統(tǒng)論的方法，調(diào)動國家、社會、銀行、高校等要素，通過完善制度、嚴格審核助貸對象、強化合同催收過程管理等，構(gòu)建較為完善完整的風險防控體系，減少違約對助貸工作的沖擊，使助貸工作能夠長期良性運作，以期達到使學生受助、社會受益的良好效果。

（一）制度建構(gòu)與助貸違約風險整體性控制

1、國家層面。國家應(yīng)強化宏觀風險控制，完善制度構(gòu)建。兩類助學貸款（高校助學貸款和生源地貸款）應(yīng)科學地規(guī)劃、協(xié)調(diào)，逐漸增大生源地貸款的比例。高校貸款主管部門需要與生源地相關(guān)部門有效協(xié)作，如果發(fā)生學生違約，則可通過生源地基層政府來協(xié)助催收貸款。建立健全社會征信系統(tǒng)，增大違約成本，使失信畢業(yè)生受到更為嚴重的制裁。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)應(yīng)與全國學生資助管理中心做到信息有效傳遞，及時更新助貸畢業(yè)生的個人信用資料。政府須明確高校和銀行之間的關(guān)系，積極發(fā)揮銀行在助貸工作的主體性功能。

2、社會層面。制度構(gòu)建離不開全社會的參與，社會力量在各行各業(yè)的社會監(jiān)督和輿論上的壓力，也會對違約失信、惡意欠款的畢業(yè)生產(chǎn)生間接的影響。特別是社會媒體可定期曝光“老賴”，給其施壓；私有企業(yè)等用人單位招聘員工時，可對相關(guān)人員進行任職前審查，限制惡意違約人員的任職等。

（二）助貸對象審核及其違約風險控制

助貸違約風險應(yīng)該在開始就得到有效控制。高校要嚴格做好貧困生數(shù)據(jù)庫的整理、審核；在進行助學貸款時，一般由學生所在的二級院系進行初審，審核學生家庭經(jīng)濟情況。符合助貸條件的，方給予貸款。學生需要提供家庭經(jīng)濟狀況的證明文書，一般由學生戶口所在地的村委會、居委會開啟。內(nèi)容包含學生以及監(jiān)護人（家庭人員）的基本信息，家庭經(jīng)濟情況，需要家長（監(jiān)護人）和學生本人的簽字確認等。

理論上，學生助學貸款在高校的二級院系只是初審，按照高校和國開行“應(yīng)貸盡貸”的原則，二級院系經(jīng)過查核，對符合申請貸款的同學，一般會給予通過。同時還要經(jīng)過高校校級助學貸款的主管部門（通常為助學貸款管理中心）進一步審核，銀行進行終審、發(fā)放貸款。但實際操作中，幾乎是二級院系的初審發(fā)揮決定作用，因此顯得尤為重要，必須在源頭上把控。

助貸對象的嚴格審核，應(yīng)實行高校與銀行的雙重審核機制。銀行需要對貸款人和其家長進行信用審核，查驗其信用狀態(tài)。對個人信用不良的貸款人，則可拒絕通過其貸款申請。

在校學生如果發(fā)生不能繼續(xù)學業(yè)的情況，則考慮中斷貸款。另外，除了學生學業(yè)進展發(fā)生變化外，其家庭經(jīng)濟狀況的變化也應(yīng)納入到風險控制的因素中。

（三）助貸合同催收及其違約風險控制

相比助學貸款的審核發(fā)放，后期助貸催收和違約風險控制工作更為困難。 在現(xiàn)代社會，人們難免與銀行發(fā)生廣泛而深刻的聯(lián)系，房貸、車貸等消費貸款、工資發(fā)放、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)葞缀蹙ㄟ^銀行進行。因此，銀行在掌握貸款人的個人經(jīng)濟狀態(tài)方面，有先天的優(yōu)勢。國家如有相關(guān)的政策規(guī)范，銀行就可發(fā)揮其在助貸工作中的優(yōu)勢，進行精確催收，限制違約失信人進行某些金融活動。 同時，高校需要完善助貸合同管理，提前做好貸款賬務(wù)的通知和催收；強化校友聯(lián)絡(luò)工作，使院系班主任、專業(yè)教師發(fā)揮師生紐帶作用，協(xié)同催收，以期達到違約風險的有效控制。

（作者單位：韶關(guān)學院）