淺談互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

摘 要：互聯(lián)網金融的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)，在激烈的競爭中，也逐步催生出傳統(tǒng)金融的新合作。轉型中的商業(yè)銀行，正在不斷探討新路徑，將自身的優(yōu)勢利用起來，大力發(fā)展互聯(lián)網金融。本文將圍繞互聯(lián)網金融給傳統(tǒng)金融帶來的新挑戰(zhàn)和機遇進行分析探討。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)；探討

在我國，傳統(tǒng)金融模式主要包括銀行、證券、保險業(yè)等形式，他們之間是根據不同的經營范疇及管理形式區(qū)分的，但是手續(xù)繁雜且創(chuàng)新力度不足等方面的特點也是傳統(tǒng)金融的發(fā)展弊端。互聯(lián)網金融則是將金融通過互聯(lián)網的媒介實現(xiàn)互聯(lián)網與移動通信技術的相互融合，最終呈現(xiàn)出一種全新的金融模式?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)對中國金融行業(yè)發(fā)展來說具有獨特的積極意義。

一、傳統(tǒng)金融的基本分析

傳統(tǒng)金融通常是指銀行的基本業(yè)務內容，例如存款、貸款或支付結算等內容，從宏觀上講，傳統(tǒng)金融就是各式各樣的資金運作，可以是貨幣的結算兌換等業(yè)務，也可以是發(fā)行或保存貨幣，抑或是進行貴金屬交易等。換言之，典型的資金融通正是傳統(tǒng)金融的主要形式。從微觀上講，信用貨幣的融通也是傳統(tǒng)金融的主要形式，作為傳統(tǒng)金融，很多專業(yè)人士認為，其身所受到的限制過多，且傳統(tǒng)金融自身又無法及時突破。因此，按照傳統(tǒng)金融來運行的模式已經與我國的市場經濟嚴重脫節(jié)，傳統(tǒng)金融的存在使整個金融行業(yè)發(fā)展受到約束。無論是作用原理抑或是對經濟發(fā)展的影響，或者是經濟實體間存在的聯(lián)系，這些都是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融間存在的明顯差別。我們在辦理金融機構相關業(yè)務時，通常會選擇本地銀行作為主要辦理方式，但是很多人還不了解第三方支付的存在，例如支付寶、B2C、P2P等模式。很多貨源沒人尋找到出處，也沒人敢隨意放貸。但是在互聯(lián)網金融出現(xiàn)后，很多貨物信息及信貸情況可以通過互聯(lián)網被銀行收集相關數據。

二、互聯(lián)網金融的基本分析

在互聯(lián)網體系下，金融行業(yè)逐步給互聯(lián)網所滲透，很多網上工具及平臺逐漸將傳統(tǒng)金融的相關業(yè)務涵蓋，由此便產生了互聯(lián)網金融。從宏觀上講，電商、第三方支付及信用評級考核都屬于互聯(lián)網金融的范疇。從微觀上講，資金流通依托于網絡平臺存在的交易形式便是互聯(lián)網金融。構成互聯(lián)網金融有兩個關鍵性因素，這便是傳統(tǒng)金融機構及非金融機構。傳統(tǒng)金融機構包括網上銀行、電子商務。而非金融機構則包括P2P網絡信貸、第三方交易平臺在內的諸多機構。當前，我國的互聯(lián)網金融正引領著整個金融行業(yè)的發(fā)展。特別是對金融領域來說，互聯(lián)網金融的盛行是一種進步的表現(xiàn)，可以獲取更多的經濟收益及社會效益。

三、互聯(lián)網金融的發(fā)展改變了中國的金融業(yè)態(tài)

2014年，是互聯(lián)網金融發(fā)展最為迅猛的一年，當時在我國可謂是開展得如火如荼，并且引起了業(yè)內專家學者的廣泛關注。當年，政府工作報告中也提到了互聯(lián)網金融一詞。作為新生事物，起發(fā)展程度可謂空前絕后。與全球范圍中的其他發(fā)達地區(qū)相比，其發(fā)展規(guī)模也是空前的?；ヂ?lián)網金融一詞似乎只存在于我國，對全世界范圍來說，并沒有成型的互聯(lián)網金融存在。全球范圍內的互聯(lián)網金融僅僅停留在支付等層面，并沒有滋生出新的金融業(yè)態(tài)。在我國，互聯(lián)網金融主要利用的形式包括網上支付、信貸、眾籌等，但是相比這些業(yè)務來說，其他國家相關的業(yè)務發(fā)展規(guī)模很小，并沒有像我國一樣發(fā)展成為全民關注的效應。

究其原因，很多金融行業(yè)的專家學者認為，這是由于我國金融體系長期處于金融壓抑的狀態(tài)下，最終滋生的互聯(lián)網金融發(fā)展狀態(tài)，很多金融業(yè)務的監(jiān)管套利都是在這樣的環(huán)境下產生的。在長期的金融壓抑下，我國的金融體系持續(xù)受到管制，資金的配置主要依靠銀行體系。傳統(tǒng)金融所能提供的服務早已經落后于市場需求，巨大的融資需求，在這樣的環(huán)境下遲遲得不到滿足，這些長期積累下來的問題都為互聯(lián)網金融的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。在高度管制的金融市場里，仍然存在監(jiān)管盲區(qū)，這些盲區(qū)為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供了發(fā)展空間和機遇。在我國能夠支撐起互聯(lián)網金融的根本原因便是制度因素，這是符合互聯(lián)網金融在我國旺盛發(fā)展的基本邏輯的。我國金融運行過程中借助于互聯(lián)網，對傳統(tǒng)金融是一個巨大的挑戰(zhàn)，甚至可以顛覆傳統(tǒng)金融的存在。在互聯(lián)網技術面前，互聯(lián)網金融作為新興的金融模式正在不斷使資金融通與金融服務相互融合，互相促進。資金配置更加高效、渠道更加廣泛、數據信息搜集更加便捷、交易成本更低且系統(tǒng)技術更加優(yōu)越等方面的優(yōu)勢的存在，使得互聯(lián)網金融的發(fā)展成為更加大眾化的金融形勢，被廣大用戶所任何和普及。傳統(tǒng)金融所開展的相關業(yè)務也在不斷與新興技術相融合，例如移動支付、云計算等便是兩者深度融合的結果，這就滋生出全新的互聯(lián)網金融模式。從過去只有傳統(tǒng)金融到今天迅速崛起的互聯(lián)網金融，整個過程的飛速發(fā)展表明了我國的互聯(lián)網精神，這是一種從技術層面騰飛的過程，也是互聯(lián)網不斷創(chuàng)新發(fā)展為金融領域帶來的全新體驗。由此可見，為傳統(tǒng)金融注入新鮮理念及活力的互聯(lián)網金融未來發(fā)展的市場前景依然廣闊。

四、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融產生的挑戰(zhàn)

（一）金融交易的支付途徑更加豐富

互聯(lián)網技術的普及，越來越多的人熟練掌握了手機、平板電腦等客戶端的支付技術，通過現(xiàn)代化的支付手段完成交易，已成為大多數人普遍掌握的事情。人們通過手機或PC終端完成支付行為，可以省去不少過去只能依靠銀行才能完成的支付行為，省去不少麻煩。很多人可以足不出戶便可完成許多交易活動，方便快捷的同時節(jié)省了很多時間，這是互聯(lián)網改變人類生活習慣的一個重要方面。據不完全統(tǒng)計，我國網民人數在不斷攀升的今天，通過互聯(lián)網消費，支付各類生活費用已成為大多數人在網上完成的交易內容，例如水電費、通信費等。

（二）常規(guī)企業(yè)資金供求模式得到調整

隨著互聯(lián)網的普及，很多國內企業(yè)其資金靠攏理由開始向企業(yè)的客觀需求轉變，過去資金供給的發(fā)展形勢成為歷史?；ヂ?lián)網金融也使得企業(yè)在信貸途徑及信用評級制度得到改變。特別是微信、QQ、微博等網上交流互動的軟件普及后，很多企業(yè)客戶依靠這些新載體便實現(xiàn)了溝通交流，投資理財的目標通過線上就可以完成，過去傳統(tǒng)金融機構充當中介的情況成為過去式，用戶可以在網上輕松實現(xiàn)在線交易。

（三）中小企業(yè)融資難問題得到解決

對于中小企業(yè)來說，互聯(lián)網金融無疑為他們提供了眾多幫助，特別是中小企業(yè)融資難成為其自身發(fā)展瓶頸的今天，通過互聯(lián)網金融，可以為中小企業(yè)開拓融資渠道，利用民間融資的形式，逐步解決發(fā)展中資金短缺問題。經過一個時期的實踐表明，傳統(tǒng)金融結構存在一定的缺陷，互聯(lián)網金融中的P2P模式正好彌補了這一缺陷，豐富了獲取信息的途徑及手段，使中小企業(yè)可以借助這一的平臺輕松實現(xiàn)貸款的需求，并經過專門的網站作為中介結構，幫助其可行性投資項目公開化，為聚攏資金創(chuàng)造有利條件，從而解決發(fā)展瓶頸問題。

五、結語

綜上所述，隨著互聯(lián)網技術的不斷革新發(fā)展，我國的金融領域也在與互聯(lián)網技術相互融合中得到迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融是一種巨大的沖擊力。特別是互聯(lián)網已經深刻地改變著人類的生活生產方式，這也是互聯(lián)網對我國金融領域起著舉足輕重作用的關鍵。我們應當盡早發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網金融能夠幫助傳統(tǒng)金融實現(xiàn)經濟效益、社會效益“雙贏”的有效途徑，優(yōu)化互聯(lián)網金融的同時，不管革新傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

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