理財觀念，金錢態(tài)度，生活形態(tài)對理財行為之影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興金融模式，正處于高速發(fā)展的時期，以支付寶為代表，活期寶，現(xiàn)金寶，收益寶等各種網(wǎng)上理財?shù)漠a(chǎn)品迅速出爐，其中阿里金融在14年發(fā)布的余額寶更是吸引了大量客戶投資理財。個人理財行為會影響個人經(jīng)濟甚至整體社會經(jīng)濟的穩(wěn)定，因此分析和研究投資者的理財行為及影響因素尤為重要。本文通過借鑒國內(nèi)外學者對理財行為及影響因素的研究成果，以余額寶為例，選取理財觀念念、金錢態(tài)度及生活形態(tài)作為主題，采用問卷調(diào)查的方法對余額寶使用者者的理財行為進行分析。根據(jù)結(jié)果顯示的各變項對于選擇理財工具的差異以及對理財行為的影響，幫助使用者審視自身理財狀況，選擇合適的理財方式，為后續(xù)研究提供參考。

一、 緒論

（一）研究背景

1.居民私人財富的增加，個人理財需求迫切

改革開放36年來，隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平得到顯著提髙。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的資料，中國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入35年間增長了 77.5倍，2014年達到28844元；農(nóng)村居民人均純收入增長了58.2倍。中國居民收入的成倍增長也預示著個人財富的巨大變化及資產(chǎn)保值增值需求的不斷增加。根據(jù)福布斯與宜信財富聯(lián)合發(fā)布的報告顯示，2012年我國居民個人可投資資產(chǎn)總額約為83.1萬億元，同比增加13.7%，中國個人理財市場將具有廣闊的市場空間和巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，當人均GDP大于2000美元時，財產(chǎn)性收入將成為居民收入的重要來源之一。美國當?shù)鼐用裢顿Y于基金的資產(chǎn)比重達到30%，接近90%的居民有投資基金的行為。中國居民對閑置資金的利用率及投資回報率都偏低。中國居民的財產(chǎn)性收入占比僅在3%左右，對可支配收入的貢獻率微乎其微，與美國等發(fā)達國家30%左右的占比存在巨大的差距。同時，與美國居民低儲蓄、高投資的個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不同的是，我國居民仍然以低回報率的儲蓄存款作為金融理財?shù)氖滓x擇，占比在63%以上，而其中回報率最低的活期存款占比就達到50%以上。因此，拓寬理財途徑為搶占居民理財市場需要面對的首要問題。

2.余額寶的出現(xiàn)令我國居民的理財發(fā)生了重大的變化

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和消費者的消費方式的不斷改變促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上銀行注冊用戶為5.3億，全年交易額高達980.9億元。2013年6月阿里巴巴的余額寶推出，就受到消費者的青睞，在推出短短一個月資金規(guī)模已經(jīng)突破百億元。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新迎來了一個新的熱潮。余額寶是一個貨幣市場基金，但是對于普通的消費者來說，在銀行購買理財產(chǎn)品不論是貨幣市場基金還是其他產(chǎn)品都比較有安全性和信任度，選擇的范圍也更加廣泛。

（二）研究動機

當前以阿里金融的迅速發(fā)展為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮給予傳統(tǒng)銀行業(yè)的理財業(yè)以巨大的沖擊。尤其是余額寶大量吸引消費者進行投資理財。在個人理財?shù)倪@塊領域，許多各界學者相繼投入探討，但是對于余額寶使用者的理財研究則是尚未出現(xiàn)。本研究動機為：

1.了解余額寶使用者的理財觀念。

2.了解余額寶使用者的金錢態(tài)度。

3.了解余額寶使用者的生活形態(tài)。

4.了解余額寶使用者的理財行為。

5.探討人口統(tǒng)計變項對理財行為的影響。

6.探討余額寶使用者的理財觀念對理財行為的影響。

7.探討余額寶使用者的金錢態(tài)度對理財行為的影響。

8.探討余額寶使用者的生活形態(tài)對理財行為的影響。

二、文獻綜述

（一）理財觀念

一般認為社會經(jīng)濟活動是由政府部門、企業(yè)、家庭所組成，而家庭所代表的就是一個人或是一個家族，其構(gòu)成之財務管理稱為個人理財，相對于企業(yè)理財以及政府理財有所不同，但基礎概念和企業(yè)理財相同，均是設定理財目標，將財務利益極大化?？傊?，理財觀念是指一般人對于理財?shù)挠^念與看法，換句話說系指其理財認知。

（二）金錢態(tài)度

1.金錢態(tài)度的定義

態(tài)度是人們在自身道德觀和價值觀基礎上指對人、事、物及周邊世界評價和行為傾向。態(tài)度三要素：認知、情感、行為。

金錢態(tài)度是指個人對于金錢的感覺與評價?？梢岳斫鉃?，金錢除了表面上的購買力之外，對每個人而言，其所代表的含義不盡相同。金錢態(tài)度內(nèi)涵包括金錢認知、金錢情感和金錢行動三大方面。

金錢態(tài)度分為：對金錢作用的看法、對金錢使用的態(tài)度、不信任、焦慮四個面向，并以此四個方面探討在不同金錢態(tài)度是否在不同的統(tǒng)計變項下存在差異，跟其他理財觀念、生活形態(tài)、理財行為的關系。

2.金錢態(tài)度量表的發(fā)展與參考應用

已有研究比較典型的金錢態(tài)度的量表內(nèi)容：

（1） Yamauchi Templer的金錢態(tài)度量表

（2） Furnham的金錢信念和行為量表

（3） Tang的金錢道德量表

（4）參考金錢態(tài)度量表 （MAS）

（5）參考金錢信念行為量表 （MBBS）

（6）使用金錢道德量表 （MES）

（7）使用金錢過去及未來量表 （MPFS）

（三）生活形態(tài)

1.生活形態(tài)的定義

生活形態(tài)是指個人或團體在社會化過程中所形成的一種行為模式，因時間、金錢及精力和社會環(huán)境、人格特質(zhì)的不同而產(chǎn)生行為模式的差異。本研究認為生活形態(tài)的定義是指個人或團體的生活方式會受社會環(huán)境及價值觀影響，在活動、興趣、意見及人口統(tǒng)計變項表現(xiàn)出來。

2.生活形態(tài)的衡量方式

心理繪圖是在心理的、社會的及個人的三大因素的基礎上，通過市場中消費者性格的喜好，以及他們對于產(chǎn)品、他們所實際接觸的媒介、或?qū)κ挛锼钟械膽B(tài)度來決定市場如何區(qū)隔（Demby，1989） 。目前主要是使用心理繪圖來衡量生活形態(tài)。

（四）理財行

1.理財?shù)暮x

所謂理財，是指將資金做出最明智的安排和利用，使金錢產(chǎn)生最高的效率和效用。包含以下涵義：理財是理一生的財，理財可以說是現(xiàn)金流量管理、理財也涵蓋了風險管理。

2.理財?shù)哪康?/p>

理財目的是管理財富，增值生活，以管理財富來達到提升生活水準的目的。理財?shù)哪康氖菫榱死鄯e財富， 滿足生活所需，并提高生活品質(zhì)，讓自己的生活無后顧之憂，最終達到自我實現(xiàn)之目的。

3.理財?shù)墓ぞ?/p>

理財?shù)墓ぞ呦喈敹鄻踊?，可分為為儲蓄、股市、基金、房市、保險、貴金屬、衍生性金融商品、標會等，每個人可依其需求，選擇適當?shù)睦碡敼ぞ摺?/p>

4.理財?shù)囊?guī)劃步驟

（1）建立自己的財務目標并排列優(yōu)先順序。

（2）檢視自己的收支來源。

（3）尋找適合自己的金融商品。

（4）選擇穩(wěn)健正派的公司。

（5）重新檢視財務規(guī)劃。

（五）金錢態(tài)度、理財觀念、生活形態(tài)與理財行為之間相關關系的研究綜述

金錢態(tài)度、理財觀念、生活形態(tài)均是影響理財行為的因素，可以成為本研究針對余額寶使用者為對象之理財行為的立論基礎。對于余額寶使用者的金錢態(tài)度、理財觀與理財行為并未有人進行探討研究，若能補齊此一文獻缺口，可以令余額寶使用者清楚認知自己所屬的生活形態(tài)，并幫助他們通過樹立正確的金錢態(tài)度、理財觀念來表現(xiàn)出正確的理財行為，期能為未來金融互聯(lián)網(wǎng)政策貢獻一己之力。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于互聯(lián)網(wǎng)技術移動通信技術實現(xiàn)資金融通支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強參與度更高中間成本更低。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（1）第三方支付：以一個獨立的第三方支付機構(gòu)為信用擔保人，在名為網(wǎng)絡的溝通平臺上，自身以銀行大客戶的身份與各家銀行之間建立協(xié)議關系。

（2）互聯(lián)網(wǎng)融資：指資金的供給方，通過互聯(lián)網(wǎng)這一中介提供的平臺，以信用貸款的方式將資金的供求方給予資金的需求方。

（3）大數(shù)據(jù)金融：指金融非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的大規(guī)模采集，并且可以通過其金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)實時分析為客戶提供全方位的信息，并通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息，消費客戶主習慣，并準確地預測客戶行為，從而使金融機構(gòu)和金融服務平臺，有針對性的營銷和風險控制。

（4）信息化金融機構(gòu)：通過利用信息技術來改造傳統(tǒng)的操作流程，實現(xiàn)經(jīng)營管理的電子銀行，證券，保險等金融機構(gòu)。

三、研究設計

（一）研究假設

H1：理財觀念對理財行為有顯著影響

H1A：理財規(guī)劃對理財行為有顯著影響

H1B：理財風險意識對理財行為有顯著影響

H1C：理財興趣對理財行為有顯著影響

H2：金錢態(tài)度念對理財行為有顯著影響

H2A：金錢看法對理財行為有顯著影響

H2B：金錢態(tài)度對理財行為有顯著影響

H2C：不信任對理財行為有顯著影響

H2D：焦慮對理財行為有顯著影響

H3：生活形態(tài)對理財行為有顯著影響

H3A：傳統(tǒng)家庭型對理財行為有顯著影響

H3B：時尚生活型對理財行為有顯著影響

H3C：善于社交型對理財行為有顯著影響

H3D：健康運動型對理財行為有顯著影響

H3E：文藝知識型對理財行為有顯著影響

H4：人口統(tǒng)計變項對理財行為有顯著影響

H4A：是否是余額寶的使用者對理財行為有顯著影響

H4B：性別對余額寶使用者的理財行為有顯著影響

H4C：年齡余額寶使用者的理財行為有顯著影響

H4D：教育程度余額寶使用者的理財行為有顯著影響

H4E：婚姻狀況余額寶使用者的理財行為有顯著影響

H4F：職業(yè)余額寶使用者的理財行為有顯著影響

H4G：工作年限余額寶使用者的理財行為有顯著影響

H4H：投資主導權(quán)余額寶使用者的理財行為有顯著影響

H4I：每月實際可支配金額余額寶使用者的理財行為有顯著影響

（二）研究方法

本研究采用文獻探討法，以余額寶使用者為研究對象進行研究。本研究對于國內(nèi)外金錢態(tài)度、理財觀、生活形態(tài)及理財行為之論述以及論文期刊、新聞做文獻探討，藉以整理各種不同看法，以期歸納出對于余額寶使用者在理財上有助益之結(jié)論。

研究者將所要研究的問題編制成問題試卷，以電子郵件、面對面方式作答，從而了解被調(diào)查者對某一現(xiàn)象或問題的看法和意見，關鍵在于編輯問卷，測驗過程和結(jié)果的分析。

（三）問卷設計

1.人口統(tǒng)計變量

根據(jù)受訪者的個人基本資料，包括是否余額寶的使用者、性別、年齡、教育程度、婚姻狀況、職業(yè)、工作年限、投資主導權(quán)、每月實際可支配金額，共計9個基本資料的選項，目的是在了解被調(diào)查者的背景相關資料，以探討其與理財觀、金錢態(tài)度、生活形態(tài)、理財行為間的關聯(lián)性。

2.理財觀念

理財觀念是本問卷的第二部分，本量表題項系參照陳正偉（2012）、林芳姿（2010）、王傳蒂（2006）等人之問卷自行編制而成，共13個問題選項。理財觀量表包括理財規(guī)劃、理財風險意識、理財興趣三個構(gòu)面。采用李克特（Likert）5點量表測量。

3.金錢態(tài)度

本研究中金錢態(tài)度量表主要參照蔡瑞華（2006）MAS金錢態(tài)度量表，并根據(jù)實情設計前測問卷問部分，可得出共16個問題選項，分別為金錢作用的看法，金錢使用的態(tài)度、不信任，焦慮四個構(gòu)面。采用李克特（Likert）5點量表測量之。

4.生活形態(tài)

在生活形態(tài)的研究方法上，最常用的是采用三個維度，即興趣、活動、意見來描述消費者的生活方式。

本研究主要根據(jù)旻暉（2007）對生活形態(tài)AIO量表的定義設計生活形態(tài)量表的題項，同時參考吳垠的China-Vals量表并根據(jù)余額寶使用者生活方式的主要特點對題項進行了調(diào)整和刪減，最后共整理得至14個題項，分別為傳統(tǒng)家庭型、時尚生活型、善于社交型、健康運動型、文藝知識型五個構(gòu)面。采用Likert五點尺量表。

5.理財行為

本文中的理財行為是指個人理財行為。具體是指個人對財務（財產(chǎn)和債務）進行管理，通過對基金、股票等理財工具的選擇與使用來實現(xiàn)財產(chǎn)的保值、增值。調(diào)查問卷內(nèi)容參照臺灣陳冠宇（2013）、謝雅茜（2012）問卷及相關文獻，前測問卷共16個問題選項。個人理財行為量表包括選擇理財方式的考慮、使用的理財工具兩個構(gòu)面。以李克特（Likert）5點量表測量之。

（四） 資料處理

利用次數(shù)分配及百分比進行樣本資料描述。

用主成份分析法，進行最大變異量（Varimax）之直交轉(zhuǎn)軸法。由各分量表抽取因素負荷量較大的題目，以檢驗并提高各分量表之建構(gòu)效度。

本研究利用信度分析，來衡量量表之可靠性及有效性，以采用Cronbach α系數(shù)來檢定問卷中各因素之內(nèi)部一致性。

以t-test 考驗是不同性別、不同年齡、不同婚姻狀況、不同教育程度、不同職業(yè)、不同工作年限、不同投資主導權(quán)、不同可支配使用實際金額的余額寶使用者，其理財觀念、金錢態(tài)度、生活形態(tài)及理財行為之差異情形。

以單因子變異數(shù)分析考驗不同性別、不同年齡、不同婚姻狀況、不同教育程度、不同職業(yè)、不同工作年限、不同投資主導權(quán)、不同可支配使用實際金額的余額寶使用者，其理財觀念、金錢態(tài)度、生活形態(tài)及理財行為之差異情形。

以皮爾森積差相關系數(shù)來探討理財觀念、金錢態(tài)度、生活形態(tài)分別與理財行為之間的關系。

以回歸分析來探討理財觀念、金錢態(tài)度、生活形態(tài)分別與理財行為之間的關系。

四、研究結(jié)果

（一） 本研究的樣本分布情況

最終本研究獲得有效樣本為240人，有效回收率為84.21%。

使用余額寶的占84.21%為最多。男性占56.25%為最多。25～35歲占47.92%為最多。已婚、尚未有子女的占43.33%為最多。大專/本科占48.33%為最多。企業(yè)員工占35.42%為最多。工作年限6～10年占33.75%為最多。有投資主導權(quán)占57.92%為最多。每月可支配的實際金額1萬以下占47.08%為最多。

（二）因素分析與信度分析

理財觀量表的a系數(shù)等于0.874，KMO取樣適切性量數(shù)達0.685>0.5的臨界值，由Bartlett的球形檢定其x2值為275.342（自由度為113）達到0.05顯著水準，顯著性機率值p=0.000<0.05，適合進行因素分析。

金錢態(tài)度量表內(nèi)部一致性a系數(shù)等于0.549， KMO取樣適切性量數(shù)達0.588>0.5的臨界值， Bartlett的球形檢定其x2值為178，424（自由度為76）達到0.05顯著水準，顯著性機率值p=0.000<0.05，適合進行因素分析。

生活形態(tài)量表內(nèi)部一致性a系數(shù)等于0.557，KMO取樣適切性量數(shù)達0.557>0.5的臨界值，Bartlett的球形檢定其x2值為199.038 （自由度為86）達到0.05顯著水淮，顯著性機率值p=0.000<0.05，適合進行因素分析。

理財行為量表內(nèi)部一致性a系數(shù)等于0.632，KMO取樣適切性量數(shù)達0.581>0.5的臨界值， Bartlett的球形檢定其x2值為251.271（自由度為98）達到0.05顯著水淮，顯著性機率值p=0.000<0.05，適合進行因素分析。

（三）假設的驗證分析

1.H1：理財觀念對理財行為有顯著影響

理財觀念總分和理想行為總分之間具有顯著的正相關關系，r=0.36，p<0.05，所有變量之間都存在著顯著的相關關系，其中理財風險意識與理財觀念總分、理財行為總分、理財方式考慮以及使用理財工具上存在著顯著的負相關，p<0.05。其余分量表之間存在顯著的正相關關系，p<0.05。

理財觀念對理財行為的回歸系數(shù)為0.47，且達到顯著性水平，t=4.21，p<0.05，理財觀念可以解釋理財行為16.42%的變異。這也就部分驗證假設H1，即理財觀念對理財行為有著顯著性的影響。

（1） 假設H1A：理財規(guī)劃對理財行為有顯著影響

理財規(guī)劃對行為的回歸系數(shù)為0.42，且達到顯著性的水平t=3.81，p<0.05，理財規(guī)劃可以解釋理財行為14.32%的變異。這也就驗證了假設H1A，即理財規(guī)劃會對理財行為造成顯著的影響。

（2） 假設H1B：理財風險意識對理財行為有顯著影響

理財風險意識對理財行為的回歸系數(shù)為-0.32，且達到顯著性的水平，t=2.91，p<0.05，理財風險意識可以解釋理財行為11.23%的變異。這也就驗證了HIB，即理財風險意識對理財行為有顯著影響。

（3） 假設H1C：理財興趣對理財行為有顯著影響

理財興趣對理財行為的回歸系數(shù)為0.51且達到顯著性的水平t=4.58，p<0.05，理財興趣可以解釋理財行為22.32%的變異。所以假設H1C得到了驗證，即理財興趣對理財行為有著顯著性的影響。

2. H2 ：金錢態(tài)度對理財行為有著顯著性的影響

金錢態(tài)度總分與理財行為總分之間存在著顯著的正相關關系，r=0.33，p<0.05。金錢態(tài)度的各個分量表與理財行為各個分量表之間也存在顯著的相關關系。其中被試在不信任和焦慮量表上的得分與理財行為總分以及兩個分量表上的得分之間存在著顯著的負相關關系，p<0.05，其余變量之間存在著顯著的正相關關系。

金錢態(tài)度對理財行為的回歸系數(shù)為0.33，且達到顯著性的水平，t=2.92，p<0.05。金錢態(tài)度可以解釋理財行為10.12%的變異。這也就部分驗證假設H2。

（1）H2A：金錢看法對理財行為有顯著影響

金錢看法對理財行為的回歸系數(shù)為0.41，且達到顯著性的水平t=3.12，p<0.05。金錢看法可以解釋理財行為16.28%的變異。這也就驗證了假設H2A。

（2） H2B：金錢態(tài)度對理財行為有顯著性的影響

金錢態(tài)度對理財行為的回歸系數(shù)為0.37，且達到了顯著性的水平t=3.02，p<0.05，金錢態(tài)度可以解釋理財行為11.33%的變異。因此假設H2B得到了驗證。

（3）H2C：不信任對理財行為有著顯著的影響

不信任對理財行為的回歸系數(shù)為-0.42，且達到顯著性水平，t=3.32，p<0.05，不信任可以解釋理財行為16.43%的變異。所以假設H2C得到了驗證。

（4）H2D：焦慮對理財行為的影響

焦慮對理財行為的回歸系數(shù)為-0.33，且達到了顯著性的水平t=3.02，p<0.05，焦慮可以解釋理財行為11.33%的變異。因此假設H2D得到了驗證。

3. H3： 生活形態(tài)對理財行為有著顯著的影響

被試在生活形態(tài)量表上的總得分與在理財行為量表上的總得分之間存在著顯著的相關關系，r=0.32，p<0.05。在各個分量表上的得分之間也存在著顯著的相關關系。

生活形態(tài)對理財行為的回歸系數(shù)為0.32，且達到了顯著性的水平t=2.94，p<0.05，焦慮可以解釋理財行為11.27%的變異。因此假設H3得到了部分驗證。

（1）H3A：傳統(tǒng)家庭型對理財行為有顯著影響

傳統(tǒng)家庭型對理財行為的回歸系數(shù)為0.33，且達到了顯著性的水平t=2.96，p<0.05，傳統(tǒng)家庭型可以解釋理財行為11.41%的變異。因此假設H3A得到了驗證。

（2）H3B：時尚生活型對對理財行為有顯著的影響

時尚生活型對理財行為的回歸系數(shù)為0.37，且達到了顯著性的水平t=3.08，p<0.05，時尚生活型可以解釋理財行為12.03%的變異。因此假設H3B得到了驗證。

（3）H3C：善于社交型對理財行為的影響

善于社交型對理財行為的回歸系數(shù)為0.33，且達到了顯著性的水平t=2.96，p<0.05，善于社交型可以解釋理財行為11.41%的變異。因此假設H3C得到了驗證。

（4）H3D：健康運動型對理財行為具有顯著性的影響

健康運動型對理財行為的回歸系數(shù)為0.33，且達到了顯著性的水平t=3.22，p<0.05，健康運動型可以解釋理財行為12.25%的變異。因此假設H3D得到了驗證。

（5）H3E：文藝知識型對于理財行為的影響

文藝知識型對理財行為的回歸系數(shù)為0.34，且達到了顯著性的水平t=3.03，p<0.05，文藝知識型可以解釋理財行為11.89%的變異。因此假設H3E得到了驗證。

4.H4：人口統(tǒng)計變項對理財行為有顯著影響

（1）H4A：是否是余額寶的使用者對理財行為有顯著影響

是否使用余額寶對理財行為并不具有顯著性的影響，t=1.28，p>0.05，所以假設H4A沒有得到證實。

（2） H4B：性別對余額寶使用者的理財行為有顯著影響

性別對理財行為并不具有顯著性的影響，t=0.96，p>0.05，所以假設H4B沒有得到證實。

（3）H4C：年齡余額寶使用者的理財行為有顯著影響

年齡對理財行為具有顯著性的影響，t=2.96，p<0.05，所以假設H4C得到證實。

（4）H4D：教育程度余額寶使用者的理財行為有顯著影響

年齡對理財行為并不具有顯著性的影響，t=1.12，p>0.05，所以假設H4D沒有得到證實。

（5） H4E：婚姻狀況余額寶使用者的理財行為有顯著影響

婚姻狀況對理財行為并不具有顯著性的影響，t=1.49，p>0.05，所以假設H4E沒有得到證實。

（6） H4F：余額寶使用者職業(yè)對理財行為有顯著影響

余額寶使用者的職業(yè)對理財行為并不具有顯著性的影響，t=0.4，p>0.05，所以假設H4F沒有得到證實。

（7） H4G：工作年限余額寶使用者的理財行為有顯著影響

余額寶使用者的工作年限對理財行為并不具有顯著性的影響，t=1.58，p>0.05，所以假設H4G沒有得到證實。

（8）H4H：投資主導權(quán)余額寶使用者的理財行為有顯著影響

是否具有投資主導權(quán)對理財行為并不具有顯著性的影響，t=1.62，p>0.05，所以假設H4H沒有得到證實。

（9）H4I：每月實際可支配金額余額寶使用者的理財行為有顯著影響

實際可支配金額對于理財行為具有顯著性的影響，t=3.12，p<0.05，所以假設H4I得到證實。

五、 研究結(jié)論

（一）樣本中使用余額寶的有240人，占84.21%，符合本研究之題目意旨；年齡方面，25～35歲有125人，占43.86%為最多，反映出調(diào)查樣本大多數(shù)是位于青年時期；學歷方面，調(diào)查樣本擁有大專/本科、研究生及以上學歷的人群高達85%，說明樣本人群基礎素質(zhì)較高，則在理財觀念、金錢態(tài)度、生活形態(tài)方面更為科學；婚姻狀況方面，已婚者高達77%，顯示樣本以已婚居多，則調(diào)查結(jié)果更為穩(wěn)定可靠；職業(yè)和工作年限方面，企業(yè)員工有105人，占36.84%，6～10年有101人，占35.44%，樣本職業(yè)和工作年限分布比較符合青島市的職業(yè)分布；是否有投資主導權(quán)方面，有投資主導權(quán)有184人，占64.56%，有投資主導權(quán)才能進行理財活動，達成所設定的理財目標；每月可支配的實際金額方面，1萬以下有158人，占55.44%，說明大部分的調(diào)查樣本對于理財所付出的金額相對比較保守。

（二）本研究發(fā)現(xiàn)，是否使用余額寶在理財風險意識、理財興趣、時尚生活型間均有顯著差異存在；不同性別在理財興趣、對金錢作用的看法、不信任、焦慮、傳統(tǒng)家庭型、健康運動型間均有顯著差異存在；不同年齡在不信任、焦慮、傳統(tǒng)家庭型間均有顯著差異存在；不同教育程度在理財風險意識方面有顯著差異存在；不同職業(yè)在理財規(guī)劃、不信任、焦慮間有顯著差異存在；工作年限不同在理財規(guī)劃、對金錢作用的看法、對金錢使用的態(tài)度、不信任、焦慮間均有顯著差異存在；是否具備投資主導權(quán)，只有焦慮這一個變項的差異分析達到統(tǒng)計上的顯著水準；每月可投資實際金額不同在理財風險意識、理財興趣、傳統(tǒng)家庭型間均有顯著差異存在。

（三）在各變項間的相關程度上，理財規(guī)劃的有無會影響理財風險意識、理財興趣、對金錢使用的態(tài)度、傳統(tǒng)家庭型、時尚生活型、善于社交型、健康運動型、文藝知識型、選擇理財方式的考慮、使用的理財工具的觀念。理財風險意識的差異會影響理財興趣、對金錢使用的態(tài)度、焦慮、傳統(tǒng)家庭型、時尚生活型、文藝知識型、選擇理財方式的考慮、使用的理財工具的觀念。理財興趣會影響對金錢作用的看法、對金錢使用的態(tài)度、不信任、焦慮、時尚生活型、善于社交型、文藝知識型、選擇理財方式的考慮、使用的理財工具的觀念。對金錢作用的看法此一變項會影響理不信任、焦慮、傳統(tǒng)家庭型、健康運動型、文藝知識型、使用的理財工具其觀念。善于社交型此一變項會影響文藝知識型、選擇理財方式的考慮、使用的理財工具其觀念變化。健康運動型會影響選擇理財方式的考慮、使用的理財工具其觀念。文藝知識型會影響選擇理財方式的考慮其觀念。選擇理財方式的考慮會影響使用的理財工具的觀念。作者單位：博仁大學 （Dhurakij Pundit University）