互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

隨著電子信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起。互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，雖然短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式，但是商業(yè)銀行要做好準(zhǔn)備，針對(duì)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)采取相應(yīng)的戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行持續(xù)健康的發(fā)展。

引言

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新一代信息技術(shù)以及移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，由此形成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)與金融業(yè)的融合，給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展既帶來(lái)挑戰(zhàn)，也帶來(lái)機(jī)遇。短期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和服務(wù)模式來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融也給商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型帶來(lái)了契機(jī)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和功能

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義上講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來(lái)看，則應(yīng)定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的方式方法。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

1.支付結(jié)算功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，商家和客戶之間的支付由第三方來(lái)完成，方便、快捷，成本更低。第三方支付或?qū)⑾魅跎虡I(yè)銀行、傳統(tǒng)支付平臺(tái)的地位。

2.投資理財(cái)功能。有代表性的是余額寶，它將基金公司系統(tǒng)內(nèi)置到支付寶網(wǎng)站中，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購(gòu)買(mǎi)基金等理財(cái)產(chǎn)品。

3.融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是一種直接融資方式。

4.信息搜集和處理功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，人們利用“云計(jì)算”原理，可以將不對(duì)稱(chēng)、金字塔型的信息扁平化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)使用效率。

5.平臺(tái)功能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)搭建的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，客戶可自行選擇適合的金融產(chǎn)品，只需動(dòng)動(dòng)手指，即能開(kāi)展支付、貸款、投資等金融活動(dòng)，方便快捷，免去客戶跑腿、等待之苦。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融可分為六大模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶。

（一）第三方支付

從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

（二）P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸英文稱(chēng)為Peer-to-Peer lending，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，國(guó)內(nèi)又稱(chēng)\"人人貸\"。P2P網(wǎng)貸是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過(guò)和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

（三）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性開(kāi)展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱(chēng)。

（四）眾籌

眾籌（crowd funding），是指項(xiàng)目發(fā)起人通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，發(fā)動(dòng)公眾的力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)或某個(gè)項(xiàng)目或創(chuàng)辦企業(yè)提供必要的資金援助的一種融資方式。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)，是指通過(guò)廣泛運(yùn)用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)、管理全面信息化的銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)。

（六）互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)信息匯聚、搜索、比較及金融產(chǎn)品銷(xiāo)售并為金融產(chǎn)品銷(xiāo)售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

對(duì)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響有沖擊的一面，也有促進(jìn)的一面：

（一）弱化商業(yè)銀行的支付功能

互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時(shí)間和空間的限制，相當(dāng)程度上影響商業(yè)銀行的支付中介地位。

（二）削弱商業(yè)銀行融資能力

互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門(mén)檻、低成本、風(fēng)險(xiǎn)分散、高收益等特點(diǎn)，不僅吸引了大批投資者，更導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸客戶的流失和利差收入的減少。

（三）加速商業(yè)銀行的金融脫媒

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供了金融搜索平臺(tái)，充當(dāng)了資金信息中介的角色，這將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。

（四）促進(jìn)商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新

商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”精神，不斷拓展金融服務(wù)的廣度和深度，從積極的角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚(yú)效應(yīng)”促進(jìn)了商業(yè)銀行服務(wù)、產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)、創(chuàng)新的加速。

（五）互補(bǔ)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融把排除在傳統(tǒng)銀行體系之外的客戶串聯(lián)了起來(lái)，對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)空白進(jìn)行了覆蓋，起到了拾遺補(bǔ)缺的作用，這無(wú)疑對(duì)商業(yè)銀行的影響是積極的。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

我國(guó)目前處在金融改革的轉(zhuǎn)型時(shí)期，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)需要更快的進(jìn)行自身調(diào)整，以應(yīng)對(duì)未來(lái)整體金融體系的深刻變革。

（一）強(qiáng)化對(duì)高凈值客戶及大客戶服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)

此類(lèi)客戶群體最需要的是針對(duì)自身特點(diǎn)定制化和高度專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，商業(yè)銀行通要定制化的單一客戶綜合服務(wù)方案與專(zhuān)業(yè)的金融產(chǎn)品服務(wù)這類(lèi)客戶群體。

（二）加強(qiáng)自主產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶模式的發(fā)展，未來(lái)所有標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品都有可能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)渠道銷(xiāo)售，商業(yè)銀行要針對(duì)客戶快速變化的需求，有針對(duì)性地進(jìn)行創(chuàng)新，大力加強(qiáng)銀行自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力

（三）加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用

銀行應(yīng)提早構(gòu)建客戶相關(guān)行為的數(shù)據(jù)庫(kù)，并且通過(guò)專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)分析來(lái)挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為。

（四）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道拓展小微客戶

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深化的趨勢(shì)下，商業(yè)銀行應(yīng)建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)客戶綜合服務(wù)平臺(tái)作為未來(lái)重要的非物理渠道，拓展之前未納入自家銀行服務(wù)范圍的客戶，靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)積累擴(kuò)大客戶群。（作者單位為西北民族大學(xué)）