建立和完善企業(yè)信用制度促進金融經(jīng)濟健康發(fā)展

建立和完善企業(yè)信用制度，是重塑銀企關系的需要，是金融市場的一種必然的制度選擇，是市場經(jīng)濟的客觀要求。當前，制約著我過企業(yè)信用制度有許多的約束因素，需要對其進行解決，從而促進我國企業(yè)信用制度的日益建立與完善。

一、建立與完善企業(yè)信用制度的主要意義

1.是市場經(jīng)濟的客觀要求

信用是構(gòu)建和諧社會的基礎。在社會生活中，如果沒有信用，那么將無交換可言，沒有信用，金融也就難以取得發(fā)展，市場經(jīng)濟也就難以持久存在。故此，市場經(jīng)濟在另一程度上可以說是信用經(jīng)濟。市場的內(nèi)在缺陷體現(xiàn)在：第一是信息的不完全、第二是信息的不對稱，客觀上需要發(fā)揮信用的功能，以便更好的維護市場的秩序，從而促使交易的規(guī)模能夠進一步擴大，使經(jīng)濟的運行效率有著極大的提升。當前，我國的企業(yè)信用制度還沒有建立，企業(yè)之間不講信用的風氣已經(jīng)逐漸彌漫，企業(yè)的信用問題極大的制約了我國市場經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。從我國的私營企業(yè)之間眾多的經(jīng)濟糾紛案就可以看出，我國的企業(yè)信用問題已經(jīng)非常嚴重。故此，建立企業(yè)信用制度，是我國市場經(jīng)濟的客觀要求。

2.是當前金融市場的必然選擇

在金融市場中存在著一個非常顯著的特征，那就是信息的不完全以及信息的不對稱。在我國的金融市場中，交易雙方之間信任程度的高低直接影響著資金的借貸，但是信任上的困難主要是交易雙方缺乏了解，也就是信息不完全和不對稱。這給金融市場造成了極大的影響，主要表現(xiàn)為以下兩種，第一是“逆向選擇”、第二是“道德風險”。逆向選擇指的是因為借款人對自己的借款用途有著深刻的了解，并且對所獲得的收益也有著較大的估計，但是貸款人對這些“私人信息”并不夠了解，而另一些借款人雖然條件較差，但是在貸款時表現(xiàn)的非常積極活躍，故此，貸款人往往會選擇他們。而道德風險，指的是因為資金借貸是一個長期的過程，在簽訂了貸款的合同后，還需要借款人將全部本息付清，交易才能夠算全部完成。但是，在合同訂立到債務還請這個時間段之內(nèi)，信息不完全以及信息不對稱會誘使借款人做出一些不軌舉動，他們會脫離監(jiān)控，將貸款而來的資金擅自改變用途，使得資金的運行風險進一步增大。要想促使金融市場能夠保證正常有效的運行狀態(tài)，需要使信息能夠得到充分的揭示。為了使信息不對稱所導致的資金交易受到限制這種情況得到有效的克服，金融體系在不斷的演進當中逐漸形成了一些屬于自己的特定解決措施。其中，產(chǎn)生了專門的資信評估機構(gòu)，專門負責對企業(yè)信用進行評估，從而促使企業(yè)信用制度的建立，這就是為了克服因為信息不對稱以及信息不完全而所帶了金融交易困難的一種制度安排。

二、制約企業(yè)信用制度建立的主要因素以及對策

1.傳統(tǒng)信用文化約束

在企業(yè)信用制度建設中，存在著一定的的制約因素中，傳統(tǒng)信用文化是其中的關鍵性因素。上層建筑是靠經(jīng)濟基礎所決定的，每一個社會價值觀念的形成，往往都會與其社會生產(chǎn)力的發(fā)展水平相適應。不同的社會有不同的信用文化。如古代的小農(nóng)經(jīng)濟，還有現(xiàn)在的市場經(jīng)濟，其信用文化都是不同的。在我國，“誠實信用”是中華民族的傳統(tǒng)美德，傳統(tǒng)的文化就非常重視信用所起到的作用，例如，君子無信不立等。但是這僅僅是將信用當做是一種美德去讓大家發(fā)揚，只是將信用當做一種觀念?，F(xiàn)如今，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，逐漸向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的時期，傳統(tǒng)的信用文化被打破，但是新的信用文化卻沒有建立起來。所以，在經(jīng)濟利益的誘惑之下，信用市場的“格雷欣法則”表現(xiàn)的淋漓盡致，也就是失信者獲得利益，守信者難以獲得利益。

故此，要想建立企業(yè)信用制度并且對其加以完善，就需要對信用有著非常深入的認識：（1）信用不僅是美德，也是一種商品。良好的企業(yè)信用有助于企業(yè)提升市場的占有率，有助于擴大企業(yè)的購買能力，能夠給企業(yè)帶來各種收益，而對于信用不良的企業(yè)，將會遭到市場經(jīng)濟的打擊、排斥。（2）企業(yè)信用是能夠被創(chuàng)造的。影響企業(yè)信用質(zhì)量有著以下幾方面的因素：第一是企業(yè)的素質(zhì)、第二是企業(yè)的經(jīng)濟效益、第三是企業(yè)的經(jīng)營管理、第四是企業(yè)資金信用等等。

2.法律環(huán)境約束

企業(yè)信用制度的建設，必定會關系到各方的利益，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的公開、披露、使用等，都不能離開法律的支持。在企業(yè)信用市場的建立中，歐美是其中最為發(fā)達的國家，建立了一套非常完善的法律體系。當前，我國在建立企業(yè)信用市場的過程中，缺乏法律基礎，對信用的管理仍然還處于一個原始的水平，僅僅依靠道德去約束，依靠社會輿論去約束，在對信用的約束中，缺乏法律制裁等一些強制性的約束。

要想改變這一局面，建立和完善企業(yè)信用制度，那么就應該建立對失信者的懲罰機制。然而懲罰機制的建立需要依靠以下幾種條件：（1）我國立法部門的支持；（2）各行業(yè)信用服務組織的建立；（3）企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的有效管理。除此之外，要對一些相關法律進行完善與修改，例如《銀行法》，與此同時要制定新的信用管理法律，使企業(yè)信用制度在建立與完善的過程中，能夠得到法律支持。

3.網(wǎng)絡技術(shù)約束

從美國企業(yè)信用市場的發(fā)展過程中我們可以發(fā)現(xiàn)，技術(shù)起到了非常關鍵的作用。在1970年以前的100多年時間內(nèi)，美國的企業(yè)信用市場的發(fā)展處于一個非常緩慢的階段，然而在1970年之后，隨著通訊技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡技術(shù)的推廣，美國企業(yè)信用市場取得了較大的發(fā)展。網(wǎng)絡時代的來臨，促使企業(yè)信用市場的透明度有了極大的加強，使信息不對稱的情況有了極大的改變，獲取信息資源的成本也有了極大的降低。通過網(wǎng)絡能夠?qū)ζ髽I(yè)的信用進行跟蹤，能夠?qū)Σ皇匦耪哌M行懲罰。當前，我國的網(wǎng)絡化建設與西方發(fā)達國家相比還非常落后，非常不利于企業(yè)信用市場制度的建立與完善。而要解決這個問題也不是一朝一夕的事情，需要我國政府、企業(yè)等通力合作，共同努力。