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    商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及應(yīng)對研究

    2016-04-29 00:00:00熊佳威
    今日財(cái)富 2016年27期

    對商業(yè)銀行而言,小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)較高的貸款回報(bào)率,并可帶來交叉綜合效益,正逐步發(fā)展成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。同時(shí),要深刻的認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)發(fā)展的問題,將金融貸款風(fēng)險(xiǎn)降低,確保貨幣資金的安全。

    一、小微企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

    (一)市場風(fēng)險(xiǎn)。除了傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn),小微企業(yè)貸款存在其特有的市場風(fēng)險(xiǎn)。首先,小微企業(yè)持續(xù)經(jīng)營的概率比較小,抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng),破產(chǎn)倒閉的概率比較大;其次,小微企業(yè)流動(dòng)性差,流動(dòng)資產(chǎn)比較少,很難提供有效和充足的抵質(zhì)押和擔(dān)保資產(chǎn)。再者,國家宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策對小微企業(yè)的經(jīng)營會(huì)產(chǎn)生直接影響,國家調(diào)整貨幣政策、財(cái)政政策都會(huì)對小微企業(yè)產(chǎn)生很大的影響,而小微企業(yè)無法規(guī)避大環(huán)境下的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

    (二)操作風(fēng)險(xiǎn)。首先,授權(quán)、審理、審批、辦理、帳務(wù)處理這些不相容職務(wù)之間并沒有實(shí)現(xiàn)完全分離,這樣很容易造成信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高其次,對于貸前貸中貸后未執(zhí)行嚴(yán)格的審查。貸前對借款人主體資格是否合法、資信原件是否真實(shí)、借款用途是否合法等這些方面進(jìn)行的實(shí)地調(diào)查不嚴(yán)格,甚至沒有進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,導(dǎo)致銀行忽視了很多重要的關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的信息。貸后存在未能及時(shí)跟蹤資金流向和還款來源,導(dǎo)致貸款逾期。

    (三)信用風(fēng)險(xiǎn)?,F(xiàn)有的聯(lián)保機(jī)制,就是目標(biāo)市場內(nèi)若干家小微企業(yè)按照自愿原則,依據(jù)一定的規(guī)則組成擔(dān)保聯(lián)合體,銀行對該聯(lián)保體成員企業(yè)提供授信,聯(lián)保體中所有成員企業(yè)及其實(shí)際控制人共同為授信承擔(dān)連帶責(zé)任保證。聯(lián)保融資的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),一是區(qū)域信用環(huán)境和聯(lián)保企業(yè)資信;二是企業(yè)之間可能出現(xiàn)的惡意串通騙貸。

    二、風(fēng)險(xiǎn)防范的建議和對策

    (一)授信調(diào)查階段

    1.堅(jiān)持貸前調(diào)查的基本原則。必須性原則。貸前調(diào)查是銀行開展授信業(yè)務(wù)的首要環(huán)節(jié),任何授信業(yè)務(wù)未經(jīng)貸前調(diào)查不得進(jìn)入審查審批程序。全面性原則。對貸款申請人的貸前調(diào)查必須從合規(guī)性、真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)性等方面全面進(jìn)行,包括實(shí)地調(diào)查和書面材料審查。對于保證人的基本情況、行業(yè)狀況、財(cái)務(wù)情況等也須按照對借款人的要求進(jìn)行調(diào)查。真實(shí)性原則??蛻艚?jīng)理必須如實(shí)記載和反映貸款的情況,要對調(diào)查材料的全面、合法、真實(shí)、有效和一致性負(fù)責(zé)。雙人實(shí)地調(diào)查原則。實(shí)地貸前調(diào)查時(shí)要由主辦和協(xié)辦客戶經(jīng)理雙人參加會(huì)談和實(shí)地調(diào)查。第一責(zé)任人原則。依據(jù)“誰受理風(fēng)險(xiǎn),誰承擔(dān)責(zé)任”的原則,客戶經(jīng)理是受理和經(jīng)辦項(xiàng)目的第一責(zé)任人,必須對所經(jīng)辦項(xiàng)目的管理、資產(chǎn)質(zhì)量和安全承擔(dān)第一責(zé)任。

    (二)落實(shí)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容

    1.調(diào)查申請人的基本情況。要調(diào)查申請人的主體資格是否合法,近三年主營業(yè)務(wù)有無較大變化,自成立以來經(jīng)歷的重要發(fā)展階段。特別是由于小微企業(yè)的實(shí)際控制人對小企業(yè)的發(fā)展前景具有重要影響,因此要對股東及實(shí)際控制人的發(fā)展歷史、個(gè)人品行、負(fù)債狀況、是否存在其他投資、有無對外擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查。

    2.調(diào)查借款人的經(jīng)營情況。對新授信客戶,應(yīng)實(shí)地調(diào)查核實(shí)其是否有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所,并確認(rèn)該場所是其自有還是通過租賃方式取得;調(diào)查其經(jīng)營范圍,解其是否為多元化經(jīng)營,對小微企業(yè)來說其主營業(yè)務(wù)是否突出;了解企業(yè)產(chǎn)品鏈和供應(yīng)鏈,是否與其資金鏈相匹配。

    3.調(diào)查借款人的財(cái)務(wù)狀況。要求企業(yè)提供年報(bào)和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表,對財(cái)務(wù)報(bào)表中的主要科目情況進(jìn)行分析。

    4.調(diào)查借款人所在的行業(yè)情況。要看其是否處于當(dāng)?shù)刂髁餍袠I(yè),該行業(yè)是否為本行支持的行業(yè),本行對該行業(yè)中企業(yè)授信總量是否在合理的范圍之內(nèi)。

    5.調(diào)查授信用途。包括:授信用途是否合規(guī)、是否屬于核準(zhǔn)登記的經(jīng)營范圍、是否用于生產(chǎn)經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目、是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃、盡可能要求借款人提供大宗業(yè)務(wù)的購銷合同及相關(guān)發(fā)票等材料。避免企業(yè)以虛假用途騙取貸款,或事后挪用資金。

    6.調(diào)查還款來源是否充足。小微企業(yè)的主要還款來源就是經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流,因此必須詳實(shí)調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)是否正常,有否出現(xiàn)異動(dòng)現(xiàn)象等。

    7.調(diào)查擔(dān)保條件情況。具體包括對11種擔(dān)保方式的調(diào)查,落實(shí)擔(dān)保條件。

    三、運(yùn)用專業(yè)的機(jī)構(gòu)

    (一)擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理。第三方擔(dān)保是銀行辦理授信業(yè)務(wù)中防范風(fēng)險(xiǎn)常接受的重要方式,尤其是對中小客戶的授信更是如此。銀行在對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的選擇時(shí),除了審核必要的材料,可由銀行授信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)地調(diào)查、調(diào)查報(bào)告撰寫、合作方案擬定等相關(guān)工作。

    調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)就擔(dān)保機(jī)構(gòu)的對外擔(dān)保狀況、風(fēng)險(xiǎn)控制體系、財(cái)務(wù)狀況等信息做出詳盡的分析和評價(jià)。

    (二)資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)管理。銀行在接受動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押前,必須對抵押物的價(jià)值進(jìn)行評估,而這大部分需要借助外部的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)。對評估機(jī)構(gòu)的認(rèn)定,應(yīng)實(shí)行“集中管理、擇優(yōu)選用、定期考評”的原則,綜合考評評估機(jī)構(gòu)的專業(yè)性、時(shí)效性和費(fèi)用率三方面因素。

    采用經(jīng)營機(jī)構(gòu)推薦或評估機(jī)構(gòu)申報(bào)、獨(dú)立評選、集體決策的辦法,對抵押物評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理。

    四、結(jié)論

    近年來小微企業(yè)的發(fā)展,已經(jīng)成功的引起了商業(yè)銀行的注意,商業(yè)銀行正在積極的開展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù),但是由于小微企業(yè)自身發(fā)展的局限性,造成商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的加劇。因此,需要采取一定的政策和措施,促進(jìn)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的發(fā)展,不斷的提高小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。(作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué))

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