自然災害保險問題的研究

本文對自然災害保險問題進行了深入研究?；趨^(qū)域公平性原則建立損失率模型，對P省農業(yè)災害險種方案存在的不合理之處進行改進。選取小麥為險種標的，由于旱災對兩種作物影響較大，故將旱災納入保險范圍，重新計算各區(qū)兩種作物多年平均損失率。通過多年平均損失率、變異系數(shù)和附加費用分別制定各區(qū)費率，對保險金額和政府補貼率不變的條件下制定出區(qū)域公平性險種方案。

一、損失率模型的建立

農業(yè)保險制度中，保險費率是其重要組成部分，而損失率是是農作物保險費率確定的基礎。根據(jù)附件一的賠償原則和受災級別及減產成數(shù)的指標，農作物的災害損失率為

其中 為農作物的災害損失率， 為受災條件下單位面積損失產量（收入），y為無災條件下單位面積產量（收入）。災害損失率是農作物在受災條件下產量（收入）損失量占無災條件下產量（收入）的百分比，可以定量反映出災害對農作物產量（收入）的影響程度。

災害損失率按時間尺度可分為各次災害損失率、年度災害損失率和多年平均災害損失率，由于確定農作物保險費率所依據(jù)的災害損失率需要較好的穩(wěn)定性，因此我們采用多年平均損失率。

其中Sij為第i年內第j次災害損失率，Cij為減產成數(shù)。

年度災害損失率的計算以年內各次災害損失率為基礎。由于各次災害損失率的計算是相互獨立的，其數(shù)值可看做該事件發(fā)生的概率，因此年度災害損失率可認為是年內各次災害損失率事件同時發(fā)生的概率 。其計算公式為

其中Si為第i年年度災害損失率，Sij為第i年內第j次災害損失率，n為災害發(fā)生次數(shù)。多年平均損失率計算公式為

其中 為統(tǒng)計年數(shù)。

對于P省的每一個區(qū)，分別計算出9種農作物的平均損失率。由于現(xiàn)有險種方案中，保險公司只對農作物由澇災、風災、雹災造成的經濟損失進行賠償，所以我們只計算這三種災害10年的平均損失率。

二、區(qū)域公平性險種方案的模型建立

多年平均損失率因其穩(wěn)定性好而成為制定農業(yè)保險費率的基礎。純費率 的計算公式為

式（5）中為多年平均損失率，亦成為保額損失率，可作為制定純費率的基本指標；為變異系數(shù)，反映了損失率的離散程度，可作為純費率的輔助指標。

變異系數(shù)計算公式如下：

查閱相關資料可知，每個區(qū)的純費率與費率成比例，這個比例的選定是根據(jù)各個地區(qū)綜合后（即P省全省平均水品）的平均損失率與現(xiàn)有方案費率的比值，則

式（7）中，Qt為第t個區(qū)的新費率，q為原費率，Rt為第t個區(qū)的純費率，為各個區(qū)純費率的均值，則

基于區(qū)域公平性考慮，我們針對每個區(qū)域設計不同的保險方案。新的保險方案保險金額與原保險金額相同，可以根據(jù)（7）式得出的新費率計算出保費，計算公式為

其中，F(xiàn)t為總保費，A為保險金額。為了保證險種方案的政府補貼對每個區(qū)域是公平的，我們方案中的政府補貼率仍為80%。

為了達到險種方案對區(qū)域的公平性，減少其存在的明顯差異性，通過對各個區(qū)按比例分配費率的方法，給出更實際可靠的改進后的小麥保險方案。（作者單位為山西財經大學）