“改革”背景下商業(yè)銀行發(fā)展新趨勢(shì)

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型改革勢(shì)在必行。銀行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，圍繞“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”五大發(fā)展理念的要求，和“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”的五大重要任務(wù)目標(biāo)。結(jié)構(gòu)性改革為重中之重，結(jié)構(gòu)調(diào)整是高層次，大格局，大趨勢(shì)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)無(wú)法避免，是商業(yè)銀行無(wú)法回避，而必須進(jìn)行的一場(chǎng)“戰(zhàn)爭(zhēng)”。

隨著利率市場(chǎng)化和金融脫媒的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行主要資產(chǎn)優(yōu)良的客戶，大中型企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行的利率水平要求大幅度提高，而且其議價(jià)能力很高，使商業(yè)銀行處于不利地位。而一些中小微型企業(yè)又無(wú)法達(dá)到商業(yè)銀行的融資條件，只能從三方渠道獲得資金。 以此來(lái)看，商業(yè)銀行的企業(yè)客戶利潤(rùn)貢獻(xiàn)度逐年降低，商業(yè)銀行必須順應(yīng)“改革”的時(shí)代潮流探索新的發(fā)展路線。

一、“需求側(cè)”改革

在商業(yè)銀行客戶類(lèi)型各占百分比大幅度變動(dòng)的情況下，大企業(yè)所帶來(lái)的利潤(rùn)已經(jīng)滿足不了商業(yè)銀行的需求，商業(yè)銀行也無(wú)法完善的為大企業(yè)提供令雙方滿意的服務(wù)。那么，從“需求側(cè)”來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)該：

1.創(chuàng)新提升產(chǎn)品樣式規(guī)模。商業(yè)銀行改革之路必經(jīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的路口，那么商業(yè)銀行可大力發(fā)展比如保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為中小型企業(yè)或者個(gè)人提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就目前的金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，雖然各種理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，花樣繁多，但是重要的投資渠道還是以銀行為主。所以，有大部中小微客戶做支持，推出新產(chǎn)品是十分重要的發(fā)展渠道。

2.改革服務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式已經(jīng)不再適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。未來(lái)金融的發(fā)展更加傾向于場(chǎng)景金融，手邊金融?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)是提供金融服務(wù)的一項(xiàng)重要手段。電子商業(yè)銀行應(yīng)時(shí)而生，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)歷“脫媒”之后，在運(yùn)營(yíng)模式上又上了一個(gè)新的臺(tái)階。那么，時(shí)代在前進(jìn)。商業(yè)銀行電子銀行的出現(xiàn)也不能使得銀行一勞永逸，應(yīng)該開(kāi)發(fā)出更加便捷的服務(wù)模式在謀求自身發(fā)展。

3.完善商業(yè)銀行文化和理念。商業(yè)銀行作為一種特殊的金融企業(yè)，它既不同于國(guó)家的中央銀行，也區(qū)別于專(zhuān)業(yè)銀行，和其他的非銀行金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的企業(yè)文化也是人本文化、道德文化和管理者文化?！捌髽I(yè)即人，無(wú)人則止”，作為人本文化，要加強(qiáng)商業(yè)銀行從業(yè)人員普遍遵循和踐行以人為本的理念。作為道德文化，要增強(qiáng)企業(yè)的道德和社會(huì)責(zé)任感。作為管理者文化，要加強(qiáng)管理者自身的思想道德修養(yǎng)，正確價(jià)值取向方向，樹(shù)立高尚的人生追求，保持矍鑠的精神面貌。

4.加強(qiáng)組織架構(gòu)和管理方式的變革。商業(yè)銀行的組織架構(gòu)包括：決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)監(jiān)督系統(tǒng)。決策系統(tǒng)主要由股東大會(huì)和董事會(huì)組成。執(zhí)行系統(tǒng)包括行長(zhǎng)（總經(jīng)理）副行長(zhǎng)（副總經(jīng)理）和其領(lǐng)導(dǎo)的各業(yè)務(wù)部門(mén)組成。監(jiān)督系統(tǒng)由監(jiān)事會(huì)和稽核部門(mén)組成。在一個(gè)整體追求良好發(fā)展的情況下，要求銀行各職位，各部門(mén)，能夠恪盡職守，加強(qiáng)溝通協(xié)作。

5.避免影響自身發(fā)展的舉措。比如P2P，影響自身吸儲(chǔ)能力，并且風(fēng)險(xiǎn)太大。銀行作為低風(fēng)險(xiǎn)的投資方式，應(yīng)該主要任務(wù)是在保障自身安全的情況下求得發(fā)展，所以在改革下切莫操之過(guò)急，盲目跟從。但也不能一味的追求發(fā)展，要守住銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的底線，選擇適合自己發(fā)展的道路。

二、“管理側(cè)”改革

探索建設(shè)適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求，擁有靈活機(jī)制和協(xié)作能力的管理框架，實(shí)現(xiàn)對(duì)于客戶需求和市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)。為達(dá)到改革要求，商業(yè)銀行應(yīng)該從多方面入手 ：

1.提升一線崗位的專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)能力。商業(yè)銀行作為金融服務(wù)型的企業(yè)，客戶是商業(yè)銀行存在的基本，沒(méi)有了客戶，商業(yè)銀行就成為了無(wú)根之木，無(wú)源之水。而金融從業(yè)人員是銀行與客戶連接的最基本方式，是提供服務(wù)的重要載體，從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)能力對(duì)商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。所以，商業(yè)銀行應(yīng)注重強(qiáng)化和創(chuàng)新金融服務(wù)人員的服務(wù)理念與服務(wù)水平手段。那么應(yīng)該加強(qiáng)一線崗位服務(wù)人員的服務(wù)意識(shí)，整合人力資源結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)效率，加強(qiáng)服務(wù)技巧，避免生硬、呆板，建立完善的激勵(lì)措施，加強(qiáng)培訓(xùn)業(yè)務(wù)技能，加大考核力度等。

2.建設(shè)強(qiáng)大的協(xié)同能力和支持保障體系。綜合經(jīng)營(yíng)作為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要途徑，往往以協(xié)同效應(yīng)作為上各銀行綜合經(jīng)營(yíng)的理論基礎(chǔ)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

Ansoff（1965）最早提出了協(xié)同效應(yīng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)含義，即公司的整體利益大于各獨(dú)立組成部分之和的經(jīng)濟(jì)效益。協(xié)同效應(yīng)產(chǎn)生于企業(yè)一個(gè)部分中積累的資源同時(shí)可無(wú)成本地被用于其他部分。比如專(zhuān)業(yè)技能，品牌等無(wú)形資產(chǎn)的共享。但為了建設(shè)更強(qiáng)大的協(xié)同能力，商業(yè)銀行應(yīng)該建設(shè)更高層次的、與信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代相適應(yīng)的動(dòng)態(tài)協(xié)同。包括降低運(yùn)營(yíng)成本，增加銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)，增強(qiáng)聯(lián)合企業(yè)和集團(tuán)化戰(zhàn)略事業(yè)單位的創(chuàng)新能力的提升和整體價(jià)值創(chuàng)造的速度。

發(fā)展多方位銀行體系保障，大力支持住房保障體系、養(yǎng)老保障體系、網(wǎng)上銀行運(yùn)行環(huán)境和安全保障體系等。

3.實(shí)現(xiàn)銀行全要素生產(chǎn)率質(zhì)效提升。全要素生產(chǎn)率又稱為技術(shù)進(jìn)步率，包括專(zhuān)業(yè)知識(shí)、技術(shù)培訓(xùn)、組織管理、技術(shù)培訓(xùn)等方面的進(jìn)步。但不能具體化，又稱為非具體化的技術(shù)進(jìn)步。 在網(wǎng)絡(luò)金融等高科技技術(shù)迅速發(fā)展的情況下，過(guò)往銀行諸多紅利逐漸消失， 經(jīng)濟(jì)宏力減弱，制度紅利消失，各種理財(cái)產(chǎn)品機(jī)構(gòu)層出不窮，銀行的成本優(yōu)勢(shì)不再。這對(duì)銀行全要素生產(chǎn)率提升，去杠桿，去產(chǎn)能，降成本，補(bǔ)短板提出了更高的要求。

4.信息共享合作共贏。在1993年社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制建立初期，在國(guó)家支持下銀行業(yè)大力發(fā)展，取消了銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍，各大銀行開(kāi)始了競(jìng)爭(zhēng)性的業(yè)務(wù)拓展。但是，過(guò)于追求利潤(rùn)目標(biāo)往往帶來(lái)一些問(wèn)題。各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致各機(jī)構(gòu)信息溝通不充分，影響了戰(zhàn)略組織的執(zhí)行力，延緩了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步調(diào)。銀行內(nèi)部各部門(mén)利益多元化，無(wú)法緊密協(xié)調(diào)配合，難以實(shí)現(xiàn)利益最大化。銀行若想快速達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的，也可以結(jié)合國(guó)外銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以及成功道路。但不能一味的照抄照搬，追求統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，一定要需要找到適合自己的模式，視自身發(fā)展的實(shí)際情況而定，否則會(huì)帶來(lái)巨大的轉(zhuǎn)型成本。因此，在目前的銀行機(jī)構(gòu)管理改革中，要堅(jiān)持以客戶為基礎(chǔ)，以安全為原則，以利潤(rùn)為目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)理念

三、“供給側(cè)”改革

1.將產(chǎn)品運(yùn)用作為推動(dòng)力。準(zhǔn)確定位，結(jié)合經(jīng)驗(yàn)與實(shí)際，差異化發(fā)展，準(zhǔn)確捕捉推行新產(chǎn)品的時(shí)機(jī)。擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)規(guī)模，建立穩(wěn)定的客戶群，形成穩(wěn)定的存款收入利益來(lái)源，為可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。結(jié)合供給側(cè)改革背景下金融需求的結(jié)構(gòu)性變化，結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展特點(diǎn)，多方向打造特色金融。最大限度的利用銀行的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品：儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、信用卡、理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的當(dāng)下，要充分利用科技系統(tǒng)，充分發(fā)展利用電子化帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大小微金融規(guī)模，提高銀行全要素生產(chǎn)率質(zhì)效水平。強(qiáng)化銀行的前瞻性，精準(zhǔn)把握未來(lái)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展走勢(shì)，隨著消費(fèi)金融的高速發(fā)展大勢(shì)，信用卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，銀行應(yīng)不斷深入發(fā)展“高端化、一體化、基礎(chǔ)化“的戰(zhàn)略要求，聯(lián)合第三方機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)資源的互補(bǔ)與共享。商業(yè)銀行以防范風(fēng)險(xiǎn)為主，爭(zhēng)取盈利為輔，加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研究判斷，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控，改變中長(zhǎng)期，大客戶偏好，把握好項(xiàng)目推進(jìn)時(shí)機(jī)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)投放。銀行以產(chǎn)品運(yùn)作作為推動(dòng)力，充分利用優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，持續(xù)推動(dòng)利潤(rùn)增長(zhǎng)。

2.以優(yōu)化效益結(jié)構(gòu)為根本。將堅(jiān)持發(fā)展做為中心，努力充分適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，嚴(yán)格遵守商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)基本規(guī)律。積極將商業(yè)銀行的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和金融環(huán)境的發(fā)展緊密相連，著重提高質(zhì)量和效益，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，同時(shí)滿足廣大小微消費(fèi)者的需求。突出價(jià)值導(dǎo)向，加強(qiáng)銀行從業(yè)人員為客戶創(chuàng)造價(jià)值的理念，以安全為主，收益為輔的同時(shí)，把握好風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配度，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)度。沒(méi)有客戶的銀行是“無(wú)源之水，無(wú)根之木”，所以要求銀行堅(jiān)持以客戶為中心，根據(jù)客戶需求開(kāi)發(fā)個(gè)性化、特色化的產(chǎn)品，服務(wù)方案，風(fēng)險(xiǎn)控制等。所有服務(wù)都應(yīng)以客戶最基本實(shí)際的需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型速度，中小微型企業(yè)在政策支持下進(jìn)入快速發(fā)展的階段，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的需求也大大增加，中小微型企業(yè)和小微型個(gè)體客戶將成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等收入占比。創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展，提高服務(wù)手段電子化，加強(qiáng)相關(guān)行業(yè)聯(lián)合程度。提升產(chǎn)品創(chuàng)新差異化程度，不斷創(chuàng)新、組合和調(diào)整金融服務(wù)產(chǎn)品。為客戶提供低成本、個(gè)性化、收益高、方便快捷的一條龍金融服務(wù)方案。

3.以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為支撐。面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，為了提高商業(yè)銀行對(duì)目前經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)形勢(shì)的認(rèn)識(shí)和為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力，妥善進(jìn)行各項(xiàng)工作，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是重要支撐。要求商業(yè)銀行以及各相關(guān)機(jī)構(gòu)富于創(chuàng)新精神，強(qiáng)化創(chuàng)新思維，牢牢把握創(chuàng)新規(guī)律，創(chuàng)造創(chuàng)新動(dòng)力，提升業(yè)務(wù)方案的前瞻程度、系統(tǒng)化程度和延展程度，厚植創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。堅(jiān)持“安全第一”的原則，牢牢把握住金融風(fēng)險(xiǎn)底線，夯實(shí)創(chuàng)新基礎(chǔ)。

4.加強(qiáng)內(nèi)外合作的深度廣度。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的大環(huán)境下，跨市場(chǎng)、跨幣種、跨機(jī)構(gòu)的金融交流越發(fā)頻繁。這對(duì)商業(yè)銀行的協(xié)同作業(yè)能力，延伸作業(yè)水平，提升發(fā)展空間等多方面能力水平提出了較高的要求。銀行應(yīng)堅(jiān)持合作共贏的從業(yè)心態(tài)，構(gòu)建共同進(jìn)退的金融生態(tài)，增強(qiáng)各相關(guān)部門(mén)的聯(lián)合程度，信息共享，增強(qiáng)信息互補(bǔ)程度，揚(yáng)長(zhǎng)避短，以需求作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。提高效率，節(jié)約時(shí)間成本、人工成本操作成本等，提升整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作能力。

引進(jìn)借鑒國(guó)外銀行的標(biāo)準(zhǔn)做法，進(jìn)一步完善我國(guó)商業(yè)銀行的信息交流制度。具體措施比如采用符合國(guó)際慣例的會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，信用評(píng)級(jí)制度，資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，以增強(qiáng)信息的可信度與可比性，加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐，進(jìn)而加強(qiáng)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)融合接軌的程度。

商業(yè)銀行在基于過(guò)去“粗放型”的“需求側(cè)”改革下，進(jìn)行“管理側(cè)”改革、“供給側(cè)”改革，通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品樣式，提高服務(wù)質(zhì)量，完善商業(yè)銀行文化理念，提升銀行全要素生產(chǎn)率，優(yōu)化資源配置等。加強(qiáng)了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，使產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型加快了步伐，最終我國(guó)的商業(yè)銀行將會(huì)完成變革發(fā)展轉(zhuǎn)型。（作者單位為遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）