互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療融合應(yīng)用研究

南開大學(xué)

摘 要：健康醫(yī)療是關(guān)系到每個(gè)老百姓生活的剛需服務(wù)，是關(guān)乎中國構(gòu)建和諧社會(huì)的支柱型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)。目前我國健康醫(yī)療面臨較為嚴(yán)峻的資金短缺局面，在政府政策的轉(zhuǎn)變及市場(chǎng)需求的合力推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透到健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)之中，并產(chǎn)生了醫(yī)療金融創(chuàng)新形式，為健康醫(yī)療發(fā)展提供了新的血液。本文著重闡述互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療金融的概念及應(yīng)用現(xiàn)狀，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身及我國醫(yī)療體制兩方面分析了實(shí)際應(yīng)用中存在的問題，并提出具備可行的促進(jìn)措施以推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療深度融合。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；健康醫(yī)療；融合；應(yīng)用

隨著我國居民收入的大幅提高，健康醫(yī)療越來越備受矚目，健康醫(yī)療作為我國一項(xiàng)基礎(chǔ)惠民服務(wù)，是我國構(gòu)建和諧社會(huì)的關(guān)鍵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療融合是大勢(shì)所趨，因此，此項(xiàng)研究具有十分重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與醫(yī)療金融的概念

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的一些企業(yè)融合起來實(shí)現(xiàn)資金的運(yùn)作，是一種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融有效率高、速度快、范圍廣泛、成本較低、發(fā)展迅速的特點(diǎn)，但有一定的風(fēng)險(xiǎn)性和管理上比較薄弱的缺點(diǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，目前，所使用的的模式一般可分為六類，分別是P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、眾籌及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、第三方支付。

（二）醫(yī)療金融

一般而言，在醫(yī)療健康領(lǐng)域的一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都被稱之為醫(yī)療金融。其中醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生、患者為整個(gè)醫(yī)療體系的金融活動(dòng)主體。醫(yī)療機(jī)構(gòu)需要采購大量的醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)藥用品；醫(yī)生一方面需要接受醫(yī)療服務(wù)，另一方面要用于醫(yī)學(xué)研究；病人需要支付醫(yī)療費(fèi)用。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療融合的應(yīng)用現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)眾籌模式

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用日新月異，網(wǎng)絡(luò)眾籌模式也將被更多人所熟知并廣泛應(yīng)用。目前，許多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)開始使用醫(yī)療眾籌平臺(tái)，在網(wǎng)絡(luò)上與各類研究機(jī)構(gòu)合作集資，用于科研人員的研究項(xiàng)目和提供患者的救助，想要捐贈(zèng)的群眾可以登錄平臺(tái)了解需要救助患者的詳細(xì)信息進(jìn)行捐贈(zèng)。網(wǎng)絡(luò)眾籌模式可以給需要的患者提供更好、更快的幫助，也為醫(yī)療領(lǐng)域創(chuàng)造了更為快捷的方式。

（二） P2P模式在健康醫(yī)療領(lǐng)域應(yīng)用

隨著政府部門降低了對(duì)醫(yī)療行業(yè)的資金投入，醫(yī)療行業(yè)發(fā)展開始面臨資金短缺的困境，P2P模式能夠迅速解決醫(yī)療行業(yè)融資問題。目前P2P行業(yè)正處在發(fā)展上升期，發(fā)展形勢(shì)更是層出不窮，可以做到迅速結(jié)合健康醫(yī)療行業(yè)特點(diǎn)制定融資方案，從而解決融資問題。國內(nèi)關(guān)于醫(yī)療金融的P2P平臺(tái)主要是通過搭建醫(yī)院、患者、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等醫(yī)療金融參與者，運(yùn)用云技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)，為患者提供以金融按揭方式的醫(yī)療貸款，以此解決患者享受醫(yī)療服務(wù)帶來的金融壓力。例如“醫(yī)療貸”平臺(tái)就是為醫(yī)療行業(yè)供應(yīng)鏈提供融資平臺(tái)；“醫(yī)購貸”則是為民營(yíng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)采購設(shè)備提供融資平臺(tái)。

（三）大數(shù)據(jù)金融與健康醫(yī)療融合應(yīng)用

國內(nèi)大多保險(xiǎn)公司已經(jīng)意識(shí)到加大互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)合作的重要性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司基本醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)膫鹘y(tǒng)商業(yè)健康保險(xiǎn)已不能滿足當(dāng)前社會(huì)的需求，只有通過大數(shù)據(jù)金融與健康醫(yī)療融合，才能實(shí)現(xiàn)向預(yù)防、治療、康復(fù)為一體的綜合性健康管理轉(zhuǎn)變，從而更好地做到保險(xiǎn)成本控制和產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化。許多保險(xiǎn)公司以展開與大數(shù)據(jù)金融平臺(tái)的合作，例如太平洋保險(xiǎn)與阿里健康推出的互聯(lián)網(wǎng)智能保險(xiǎn)控費(fèi)體系；人保財(cái)險(xiǎn)與“春雨醫(yī)生”APP共同推出的針對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)用戶的健康醫(yī)療服務(wù)。這種模式的廣泛應(yīng)用，極大地豐富了患者的醫(yī)療金融方案。

（四）互聯(lián)網(wǎng)基金會(huì)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療融合已引發(fā)各界人士的共鳴，成為健康醫(yī)療服務(wù)體系的投資熱點(diǎn)。同時(shí)為了進(jìn)一步響應(yīng)政府號(hào)召，切實(shí)解決人民群眾看病難的問題，節(jié)省醫(yī)療資源，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)基金模式在醫(yī)療行業(yè)不斷展開。在我國心腦血管病、腫瘤疾病、糖尿病等重大疾病的發(fā)病率不斷上升，通過對(duì)特定的病種制定高度垂直服務(wù)體系，通過互聯(lián)網(wǎng)接受一些社會(huì)愛心人士、慈善機(jī)構(gòu)的捐贈(zèng)，組織各種籌資活動(dòng)的資金成立基金會(huì)，為更多需要救助的患者提供醫(yī)療救助。比如：腫瘤、糖尿病、少兒腦萎縮等互聯(lián)網(wǎng)基金會(huì)模式?，F(xiàn)在也有不少機(jī)構(gòu)對(duì)多層次或者低頻次需求人群使用這種新型模式。

三、融合應(yīng)用中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的問題

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的新型金融形式，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴性特別高，而我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不完善，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的缺陷直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)存在諸多缺陷，很容易導(dǎo)致黑客病毒攻擊，出現(xiàn)信息泄露等情況發(fā)生。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融還存在操作風(fēng)險(xiǎn)，即由于內(nèi)部作業(yè)、人員及系統(tǒng)的不完備或失效等造成的風(fēng)險(xiǎn)。例如互聯(lián)網(wǎng)安全中心存在的漏洞造成的失誤，現(xiàn)今我國互聯(lián)網(wǎng)交易普遍存在釣魚、欺詐等危險(xiǎn)。一方面，不法分子利用這方面漏洞，通過非法技術(shù)手段對(duì)交易信息進(jìn)行攔截；另一方面我國居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易的防范意識(shí)薄弱，很容易被不法分子利用，由此造成互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融引用風(fēng)險(xiǎn)源于互聯(lián)網(wǎng)金融本身，相對(duì)于傳統(tǒng)金融方式間完善的信用評(píng)估體系，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，而互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)“虛擬”的金融產(chǎn)品，目前還沒有成熟的法律法規(guī)來對(duì)其進(jìn)行管理約束，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，加之我國信用體系構(gòu)建不成熟，行業(yè)整體水平不高，使得互聯(lián)網(wǎng)金融信用難以得到保障。

（二）醫(yī)療金融的局限性

1.醫(yī)療金融現(xiàn)狀

首先，我國目前醫(yī)療大環(huán)境乃是以營(yíng)收為目的，這種情況嚴(yán)重影響了居民享受基本醫(yī)療服務(wù)的權(quán)利；其次，我國的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)對(duì)醫(yī)生的監(jiān)管能力不足，對(duì)醫(yī)生影響力較?。蛔詈?，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療平臺(tái)無論數(shù)量還是質(zhì)量都不能滿足保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)需要，居民的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療概念還未成熟，需要長(zhǎng)時(shí)間發(fā)展培養(yǎng)。

2.分期支付

醫(yī)療金融按揭支付作為一種新型支付方式，是有效緩解龐大醫(yī)療費(fèi)用的有力解決方案，但醫(yī)療金融按揭支付有存在一定限制條件。按揭分期支付是為促進(jìn)消費(fèi)，但醫(yī)療服務(wù)則是一項(xiàng)剛需需求，這就存在一定矛盾；另外，接受醫(yī)療救助的患者，本身后續(xù)的還款能力就存在極大不確定性，如何解決按揭分期與醫(yī)療救助的矛盾需要不斷探索。

3.醫(yī)療金融

醫(yī)療金融并不能對(duì)醫(yī)療質(zhì)量的提高起到促進(jìn)作用，現(xiàn)有互助平臺(tái)只能粗放的籌集資金，對(duì)醫(yī)療質(zhì)量的影響卻微乎其微，不能做到對(duì)醫(yī)療資金的有效利用，如果能定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，則能更加有效地提高醫(yī)療質(zhì)量，在這個(gè)方面也需要進(jìn)一步探索。

四、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療融合的措施

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)范

首先，大力提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融存在的技術(shù)漏洞，從源頭上解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，醫(yī)療健康終端標(biāo)準(zhǔn)和檢測(cè)的合理應(yīng)用；其次，加大互聯(lián)網(wǎng)安全中的防護(hù)措施，降低互聯(lián)網(wǎng)金融操作的失誤，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康應(yīng)用認(rèn)證體系，落實(shí)等級(jí)保護(hù)，加強(qiáng)APT防御，不給不法分子可乘之機(jī)；最后，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)，加大誠信體系建設(shè)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用度。

（二）加強(qiáng)人才的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療的融合需要專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，這是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型醫(yī)療金融體系的重中之重。我國正處在互聯(lián)網(wǎng)金融瞬息萬變的新時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融在健康醫(yī)療行業(yè)將發(fā)生巨大變幻，迫切需要我們必須高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的人才引進(jìn)和培養(yǎng)。通過對(duì)高層次的人才、團(tuán)隊(duì)、公司的引進(jìn)，打造超高級(jí)健康醫(yī)療服務(wù)體系，使患者、醫(yī)生、醫(yī)療機(jī)構(gòu)能夠更好的享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來的便捷服務(wù)效果。為了促進(jìn)人才的培養(yǎng)，政府需鼓勵(lì)各院校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)開展開展健康醫(yī)療金融培訓(xùn)和互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)，支持有條件的醫(yī)療機(jī)構(gòu)創(chuàng)建健康醫(yī)療金融人才管理改革試點(diǎn)，更好的調(diào)動(dòng)人員的積極性，激發(fā)他們的興趣，不斷完善我國健康醫(yī)療互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

五、結(jié)語

為了深入貫徹落實(shí)新醫(yī)改的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，互聯(lián)網(wǎng)金融與健康醫(yī)療的深度融合，成為健康醫(yī)療服務(wù)行業(yè)的新支點(diǎn)。基于我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立的新醫(yī)療金融形勢(shì)面臨著諸多問題：一方面互聯(lián)網(wǎng)金融存在技術(shù)、操作、信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面醫(yī)療金融體系還不夠完善。但互聯(lián)網(wǎng)金融+健康醫(yī)療新型模式是大勢(shì)所趨，必將引領(lǐng)我國醫(yī)療體系的發(fā)展方向，加快健康醫(yī)療信息化發(fā)展，逐步實(shí)現(xiàn)一體化集成醫(yī)療服務(wù)模式。

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