商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與對策

南開大學(xué) 2廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行

摘 要：我國金融市場與世界接軌，不但帶來了機(jī)遇，還帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要一直努力提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，方才可以在市場競爭中力爭上游。在此對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀中所含的問題進(jìn)行介紹，并依據(jù)我國商業(yè)銀行實(shí)際狀況，提出幾點(diǎn)對策，謹(jǐn)遵參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；現(xiàn)狀；對策

隨著我國金融市場的對外開放及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，商業(yè)銀行界的競爭愈發(fā)激烈，商業(yè)銀行的重大收入來源逐漸從最初的憑借存、貸款利息差的收入轉(zhuǎn)向多元化，創(chuàng)新型金融產(chǎn)品能夠?yàn)殂y行招攬更多的客戶，進(jìn)而帶來更廣大的收益。各商業(yè)銀行創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的收益在總體收益中所占比例逐漸上升。所以，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新逐漸成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行增加市場份額及經(jīng)營收入的重要方式。但是，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍含有一些問題，在此對這些問題進(jìn)行介紹，并指出相應(yīng)的對策，供行業(yè)參考。

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀中所含的問題

（一）金融產(chǎn)品的類型很少

我國金融市場對外開放，導(dǎo)致商業(yè)銀行間競爭日益激烈。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是保證商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)地位的關(guān)鍵點(diǎn)。每一個銀行均在不遺余力地創(chuàng)新金融產(chǎn)品并極力宣傳，這極大程度地提高了銀行的業(yè)績，銀行內(nèi)部也因此產(chǎn)生了創(chuàng)新理念的革命，不過創(chuàng)新產(chǎn)品的類型相對于市場需求來說還是太少，還有很大的發(fā)展空間。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次還不夠高

傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品均憑借提升存款利率及獎勵儲戶等方式來增加儲蓄存款，但這些均只是初級的金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)雖然不高，但收入增效也甚微。而隨著市場競爭形勢愈發(fā)激烈，每個商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成果一定要在層次上有所突破，務(wù)必增強(qiáng)金融產(chǎn)品的綜合運(yùn)用與推廣程度，金融產(chǎn)品也要努力向多元化發(fā)展，方可符合日益增長的市場需求。

（三）我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體制還不完備

發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成果已相當(dāng)成熟，且創(chuàng)新對象的類型也很多樣，不論是資產(chǎn)類的、負(fù)債類的，還是中間業(yè)務(wù)層次的各類金融產(chǎn)品都有創(chuàng)新成果，如此一來，既提升了銀行資產(chǎn)及負(fù)債的結(jié)構(gòu)體系，又提高了銀行的收入水平。相比之下，我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制則差了許多，僅重點(diǎn)發(fā)展負(fù)債類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，弱化了資產(chǎn)類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新事宜，縱然是在已經(jīng)創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品中，也很少出現(xiàn)收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的例子。另外，我國商業(yè)銀行界創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在銀行總體業(yè)務(wù)中所占的比例不高，難以實(shí)現(xiàn)提升銀行資產(chǎn)和負(fù)債的機(jī)構(gòu)體系的效用，同時不具備規(guī)模性。并且，我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新僅注重一個方面，難以達(dá)到金融產(chǎn)品所應(yīng)實(shí)現(xiàn)的市場價值。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識不夠高

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新沒有一個完善的風(fēng)險(xiǎn)制約體制，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既需贏得經(jīng)濟(jì)收益，又需具備強(qiáng)大的躲避風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、抵御強(qiáng)度還不夠高，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推出的制度在時間上仍有落差，經(jīng)常會出現(xiàn)金融產(chǎn)品都上市了，制度還不能完整的推出，該現(xiàn)象使銀行對金融產(chǎn)品的管理隱含一定的風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致金融產(chǎn)品的推廣不易。

（五）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度不夠快

當(dāng)下我國商業(yè)銀行界相當(dāng)數(shù)量的金融產(chǎn)品均是自發(fā)達(dá)國家的產(chǎn)品改造而來，從全局出發(fā)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度還不夠快。國家政策的放開使我國商業(yè)銀行的中間類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新取得了一定的成果，然而全局來看仍位于初級發(fā)展時期。國外對電子產(chǎn)品的利用已普及，我國只是在摸索階段。我國自發(fā)研制的金融產(chǎn)品還是太少，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之路還要繼續(xù)走下去。

（六）金融產(chǎn)品的整合力度不夠高

當(dāng)前，我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新僅重視產(chǎn)品自身，而往往忘記考慮客戶要求。有的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品只是為銀行打廣告才去創(chuàng)新的，創(chuàng)新重點(diǎn)在知名度效應(yīng)，而非產(chǎn)品所能帶來的經(jīng)濟(jì)收益以及有多少客戶是真正需要這項(xiàng)產(chǎn)品。沒有把銀行利益和客戶需要綜合考慮進(jìn)去，如此推出的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品難以在市場上有長期發(fā)展。隨著市場競爭的日益激烈，各商業(yè)銀行為擴(kuò)大自身的市場份額，都在努力推廣新的金融產(chǎn)品，科技水平的持續(xù)進(jìn)步給商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了優(yōu)秀的展示平臺，而客戶的需求正在朝著多樣性發(fā)展，所以要想滿足客戶的需求，并使金融產(chǎn)品持續(xù)向更高層次發(fā)展，要做的就是一直努力提高產(chǎn)品的整合力度。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新使其類型多樣化

積極對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新從而使產(chǎn)品類型多樣化，也能擴(kuò)大銀行的市場份額及經(jīng)濟(jì)收益。商業(yè)銀行若要擴(kuò)大市場份額而在激烈的市場競爭中處于支配地位，則需依靠多樣化的金融產(chǎn)品招徠更多客戶的加入。倘若一個商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不能達(dá)到客戶的要求，也不能提供后期所需的針對性服務(wù)及產(chǎn)品的功能晉升，則將導(dǎo)致客戶對產(chǎn)品的信任度大打折扣，造成客戶轉(zhuǎn)向其他銀行的產(chǎn)品。對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程，首先是一個了解當(dāng)下經(jīng)濟(jì)與市場的過程，應(yīng)將經(jīng)濟(jì)利益與客戶需求放在首位，研發(fā)出可以增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的金融產(chǎn)品，使銀行自身利益呈現(xiàn)最大化。

（二）利用科技提升創(chuàng)新層次

當(dāng)今世界，科學(xué)技術(shù)飛速進(jìn)步，使我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及發(fā)展處在一個優(yōu)秀的平臺上。網(wǎng)絡(luò)信息化的進(jìn)步為我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新朝科技信息化的目標(biāo)前進(jìn)起到了促進(jìn)作用，并且金融產(chǎn)品本身更新?lián)Q代很快，科技信息化發(fā)展使創(chuàng)新成本逐漸減少。商業(yè)銀行也因此改為朝向電子化、自動化的目標(biāo)進(jìn)發(fā)。我國商業(yè)銀行要在積極利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子信息化的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)銀行自身的管理水品，增加客戶服務(wù)的現(xiàn)代化方式，加強(qiáng)科技的應(yīng)用，努力促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新朝著更高的層次邁進(jìn)。

（三）積極促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制的推廣

應(yīng)持續(xù)推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體制的發(fā)展，注重資產(chǎn)類、金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新，促進(jìn)資產(chǎn)類產(chǎn)品和負(fù)債類產(chǎn)品達(dá)到平衡，大力改進(jìn)商業(yè)銀行的資產(chǎn)及負(fù)債的機(jī)構(gòu)體系，提升銀行的收入水平。與此同時，應(yīng)注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，擴(kuò)大金融產(chǎn)品的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品所應(yīng)體現(xiàn)的市場價值。

（四）通過加強(qiáng)監(jiān)管提升風(fēng)險(xiǎn)意識

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作要擴(kuò)大監(jiān)管范圍，大力把控發(fā)展空間狹小的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，還應(yīng)極力控制投機(jī)性高的金融產(chǎn)品，積極管理、控制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。加強(qiáng)監(jiān)督管控的力度，應(yīng)持續(xù)引入專業(yè)能力高的人才，構(gòu)建一個綜合金融、法律、管理三大功能的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，大力監(jiān)管金融工作人員的素質(zhì)建設(shè)?？蛇x擇專業(yè)能力高并擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，從而提升監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)管理人員的總體素質(zhì)水平，進(jìn)而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品制定出科學(xué)、有效的管理方案，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供穩(wěn)定的發(fā)展平臺，消除金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出與相關(guān)制度推廣之間的時間差，躲避風(fēng)險(xiǎn)，提高商業(yè)銀行收入水平。

（五）提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

我國金融市場的對外開放以及經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，使我國金融市場迎來了機(jī)遇，也是對其提出的巨大挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行界的競爭日趨激烈。各大商業(yè)銀行應(yīng)注重品牌效應(yīng)，利用其提升自身在業(yè)界的市場份額。產(chǎn)品的品牌隱含著很高的價值，品牌效應(yīng)既能提升商業(yè)銀行的名氣，又是商業(yè)銀行的無形資產(chǎn)，能提升商業(yè)銀行的收入水平。在創(chuàng)建金融產(chǎn)品的品牌的過程中，應(yīng)避免層次不高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出，要研發(fā)出滿足我國市場需要的創(chuàng)新產(chǎn)品，減少風(fēng)險(xiǎn)，增加收入水平，積極推進(jìn)金融產(chǎn)品的持續(xù)進(jìn)步。

（六）提高金融產(chǎn)品的整合力度

社會經(jīng)濟(jì)在不斷進(jìn)步，我國公民理財(cái)意識也愈發(fā)強(qiáng)烈，商業(yè)銀行要抓住時機(jī)，積極研發(fā)并推廣創(chuàng)新型金融產(chǎn)品來吸引更多的客戶。因?yàn)槊總€客戶的工作、家庭情況、所處區(qū)域都不盡相同，所以他們所需的金融產(chǎn)品也不一樣，各商業(yè)銀行要根據(jù)客戶群的不同特點(diǎn)，研發(fā)出滿足不同客戶要求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

三、結(jié)語

隨著我國市場的開放與經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融行業(yè)競爭的激烈性導(dǎo)致我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新刻不容緩。然而，近些年來我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成效并不樂觀，相對于國際社會仍位于落后位置，在產(chǎn)品類型、創(chuàng)新層次、創(chuàng)新體制、風(fēng)險(xiǎn)意識、創(chuàng)新速度、整合力度方面仍有不足，針對這六個方面，本文提出了相應(yīng)的對策，希望對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到一定的借鑒作用。

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