互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊與應(yīng)對策略研究

近些年來，伴隨著時(shí)代的發(fā)展以及我國科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)在人們眼前。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成巨大的沖擊，為了不被時(shí)代所淘汰，我國的商業(yè)銀行開始注重互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國商業(yè)銀行中所占的比例變得越來越大。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這次機(jī)遇，使商業(yè)銀行能夠迎合時(shí)代的需求，進(jìn)而獲得更好的發(fā)展。由此可見，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的發(fā)展而言是十分重要的，因此，本文將通過研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程以及我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊，進(jìn)而尋找出相應(yīng)的解決措施，使我國商業(yè)銀行能夠更好地發(fā)展。

隨著我國科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展地越發(fā)成熟。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國不同工作領(lǐng)域有著越來越廣泛的應(yīng)用，其給人們的生活帶來了很大的便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，人們的理財(cái)以及購物方式都變得越發(fā)便利，人們可以通過手機(jī)或電腦等通信工具來操作轉(zhuǎn)賬以及付款等操作，使人們不必在銀行花費(fèi)大量的時(shí)間。如果商業(yè)銀行沒有重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，仍然使用傳統(tǒng)的經(jīng)營模式以及經(jīng)營理念的話，商業(yè)銀行將會(huì)失去大量的客戶，這對銀行的發(fā)展將造成巨大的打擊。因此，商業(yè)銀行應(yīng)順從應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，積極吸取先進(jìn)的經(jīng)營理念，使銀行能夠更好地滿足客戶的需求，只有適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，及時(shí)對行業(yè)做出一定的調(diào)整與創(chuàng)新，才不會(huì)在時(shí)代的發(fā)展潮流中被社會(huì)淘汰。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的趨勢

在社會(huì)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理帶來了巨大的挑戰(zhàn)，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務(wù)模式面臨改革。商業(yè)銀行如何進(jìn)行改革創(chuàng)新，環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的前所未有的壓力，已成為其迫切解決的問題。通過CNNIC的相關(guān)調(diào)查，截止于2016年6月份，我國網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)超過7.1億人，如此龐大的群體給金融行業(yè)帶來的影響也是至關(guān)重要的。在如此龐大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)用戶中，手機(jī)網(wǎng)民占據(jù)了其最主要的部分，根據(jù)相關(guān)信息顯示，在7.1億人的網(wǎng)民數(shù)量中，有92.5%的人數(shù)是通過移動(dòng)客戶端來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)連接服務(wù)的，也就是通常說的手機(jī)用戶，其數(shù)量已經(jīng)超過6.5億。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展必然帶來互聯(lián)網(wǎng)副產(chǎn)品的發(fā)展，例如，網(wǎng)購購物已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊豁?xiàng)內(nèi)容，這也是很多人樂此不疲的一項(xiàng)娛樂性活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了居民日常消費(fèi)的重要環(huán)境場景，網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上銀行的使用率分別為66.7%、46.9%、46.3%，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)客戶的規(guī)模也正處于不斷上升過程中，與此同時(shí)管理規(guī)模也正處不斷發(fā)展完善中。正如上文所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展在各行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的影響都是前所未有的，對于我國商業(yè)發(fā)展的影響亦是如此。因此，商業(yè)銀行應(yīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行未來的發(fā)展而言既是一次巨大的沖擊，同時(shí)也是一場機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的巨大的交易量是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法達(dá)到的，如果我國商業(yè)銀行能夠巧妙地利用互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，將會(huì)獲得更好的發(fā)展。

二、當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響

（一）經(jīng)營模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，弱化商業(yè)銀行的中介作用

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的一個(gè)重要影響是對于傳統(tǒng)商業(yè)格局的改變，在以前的商業(yè)銀行運(yùn)營過程中，商業(yè)銀行的獲益方式較為單一，僅僅依靠基本的人工服務(wù)來獲取相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益，商業(yè)銀行的經(jīng)營方式是一對一的人工服務(wù)，這在一方面將使客戶獲得更好的服務(wù)，然而這將花費(fèi)大量的時(shí)間，使很大一部分客戶無法及時(shí)獲取需要的服務(wù)，這將使銀行流失一部分客源。與此同時(shí)，我國商業(yè)銀行之間的競爭模式存在很嚴(yán)重的同質(zhì)化，每個(gè)商業(yè)銀行的經(jīng)營方式幾乎一致，使商業(yè)銀行之間的競爭變得十分激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的到來沖擊著金融市場上所有行業(yè)的發(fā)展隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，平臺(tái)化的商業(yè)模式帶來了前所未有的沖突，互聯(lián)網(wǎng)金融大大地弱化了商業(yè)銀行的中介作用。例如，隨著支付寶以及“京東白條”等模式的出現(xiàn)，人們的貸款、付賬以及轉(zhuǎn)賬等操作可直接通過手機(jī)進(jìn)行，這使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位受到前所未有的巨大沖擊，人們對于銀行的依賴性將大大地減小，人們可通過手機(jī)進(jìn)行一些基本的金融操作，還可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上得到最新的金融資訊，因此，商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)逐漸轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融方面。

（二）大大地節(jié)省了交易成本

隨著金融技術(shù)的不斷創(chuàng)新，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已成為當(dāng)前的熱門詞匯之一，顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是數(shù)據(jù)處理技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于信息時(shí)代大數(shù)據(jù)平臺(tái)而構(gòu)建的一種新型的服務(wù)模式。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中，商業(yè)銀行不僅需要支付銀行工作人員的薪酬，還需花費(fèi)大量的資金宣傳新的金融產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們支付的手段變得越來越簡單，這不僅為商業(yè)銀行節(jié)約了大量的時(shí)間，使銀行工作人員能夠給專門為詢問金融信息的客戶解答問題，使客戶能夠達(dá)到專業(yè)的投資指導(dǎo)，同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)能夠滿足客戶基本的金融操作，因此商業(yè)銀行可適當(dāng)?shù)販p少銀行工作人員的數(shù)量，這將為銀行節(jié)約一部分固定成本。除此之外，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)能夠更好地傳播信息，這意味著商業(yè)銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)渠道宣傳新研發(fā)的金融產(chǎn)品，這不僅能夠更好地達(dá)到宣傳的效果，而且還能為銀行節(jié)約宣傳成本。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融形勢下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，發(fā)展以客戶為中心的經(jīng)營理念

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了獲得更大的經(jīng)濟(jì)收益，在研發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往只針對一些大客戶，這雖然能為銀行帶來巨大的收入，但同時(shí)商業(yè)銀行也將花費(fèi)較高的研發(fā)成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們能夠通過互聯(lián)網(wǎng)了解最新的金融資訊，因此，商業(yè)銀行可將研發(fā)的重心放在普通客戶身上，使更多人能夠使用商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品，雖然單筆生意無法獲得較大的利益，但能夠通過數(shù)量來彌補(bǔ)金額的不足。以普通客戶為主的經(jīng)營方式不僅能增加銀行的客戶資源，而且還能有效地降低研發(fā)成本，只有不斷增加銀行的客戶量，才能使商業(yè)銀行獲得更好的發(fā)展。

（二）組建全新的客戶平臺(tái)，增強(qiáng)客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性

互聯(lián)網(wǎng)金融為人們提供了很好的交易平臺(tái)，目前，人們可通過支付寶等支付軟件來滿足生活消費(fèi)的需求，使人們不必隨身攜帶大量的現(xiàn)金，這為人們的生活帶來極大的便利。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)識到這一現(xiàn)象，使研發(fā)的金融產(chǎn)品能夠滿足客戶的需求。然而，我國的商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間仍然存在著較大的差異，導(dǎo)致商業(yè)銀行無法最大化利用互聯(lián)網(wǎng)金融提供的平臺(tái)。商業(yè)銀行可通過與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作，使平臺(tái)能夠從客戶的生活場景切入，增強(qiáng)客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度。同時(shí)，還應(yīng)注意與其他行業(yè)的合作，這將大大地增強(qiáng)平臺(tái)的使用效率，例如，中信銀行與騰訊以及阿里巴巴的合作為中信銀行帶來巨大的收入，實(shí)現(xiàn)了雙贏。

（三）增強(qiáng)技術(shù)分析以及數(shù)據(jù)處理的能力

隨著使用互聯(lián)網(wǎng)金融人數(shù)的不斷增加，網(wǎng)絡(luò)上的交易量將呈現(xiàn)爆炸性增長的趨勢，因此，商業(yè)銀行需要增強(qiáng)處理數(shù)據(jù)的能力，才能提高工作人員的工作效率。除此之外，隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn)大量的信息，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)云計(jì)算技術(shù)，使商業(yè)銀行工作人員能夠迅速地處理客戶的相關(guān)信息以及分析客戶的數(shù)據(jù)，進(jìn)而能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫姆?wù)。由此可以看出，數(shù)字化的流程管理將大大地提高商業(yè)銀行管理流程的工作效率。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷增長以及我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的沖擊將越來越大。商業(yè)銀行只有順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展才能更好發(fā)展。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，從而將銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融有機(jī)地結(jié)合起來，使我國商業(yè)銀行的整體水平能夠進(jìn)一步提升。本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行發(fā)展的影響進(jìn)行了簡單的介紹，例如弱化商業(yè)銀行的中介作用、大大地節(jié)省了交易成本等，并提出了發(fā)展以客戶為中心的經(jīng)營理念、增強(qiáng)客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴性等發(fā)展策略，僅供參考。（作者單位為泛博制動(dòng)部件（蘇州）有限公司）