互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析

伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，我國商業(yè)銀行正面臨前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行必須對互聯(lián)網(wǎng)充分了解，并在互聯(lián)網(wǎng)時代進行準確的自身定位才能擺脫商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代中所處的困境。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行遭受的沖擊和受到的影響進行分析，從而提出互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行提高業(yè)務量的幾種有效措施，希望可以幫助到相關(guān)工作從事人員。

目前我國正處于“信息大爆炸”時代，移動支付、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡社交、數(shù)據(jù)處理等現(xiàn)代信息技術(shù)的出現(xiàn)改變了原先市場經(jīng)濟的發(fā)展模式和發(fā)展速度。網(wǎng)上銀行匯率明顯高于商業(yè)銀行的匯率，致使商業(yè)銀行進入高成本低收入經(jīng)驗時代。隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行的不斷完善，傳統(tǒng)銀行的利潤和模式正面臨前所未有的沖擊。受經(jīng)濟下滑、國際投資減少、經(jīng)濟亞健康等要素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行所造成的困境用“更上一層樓”來形容也不過分?？朔举|(zhì)困難，實行經(jīng)營模式改革有助我國商業(yè)銀行擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的困境，同時還可以提高商業(yè)銀行的核心競爭力，為商業(yè)銀行后期的經(jīng)營避免了許多不必要的麻煩。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展的原因

由于商業(yè)銀行在金融服務方面存在許許多多的不足之處，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好就是針對金融服務而產(chǎn)生的，正是這一時刻人民需要的，因此才給了互聯(lián)網(wǎng)金融這位“梟雄”迅速占領(lǐng)我國金融市場的機會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融迅速占領(lǐng)我國金融市場的原因可以主要分為以下幾種：（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的財富積累增值的投資渠道明顯多于商業(yè)銀行財富積累增值的投資渠道，且互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷，便于顧客進行快速的辦理各項業(yè)務，也有多種選擇投資方案，從而獲得最大的利潤。（二）商業(yè)銀行基本不為弱勢群體提供金融需求服務，這也是造成銀行業(yè)務量的大量流失，以此同時，還給客戶留下了非常糟糕的印象，而互聯(lián)網(wǎng)金融確與商業(yè)銀行的“作風”不一樣，只要是客戶一律歡迎，并會在盡可能的情況下滿足客戶的金融需求。且針對資金薄弱的弱勢群體也有適合他們的投資項目，俗話說積少成多，這些小客戶累積起來也給企業(yè)帶來一筆不小利潤。（三）商業(yè)銀行在根本性的創(chuàng)新方面基本保持“原地踏步”，根本無法滿足客戶日益增長的金融需求。除此之外，熟悉互聯(lián)網(wǎng)的青少年將會成為我國社會的主流，網(wǎng)絡用戶非常的龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了人生的壯年時期。2013年我國的網(wǎng)民已經(jīng)突破6億人次大關(guān)，其中有將近3.5億人使用網(wǎng)上銀行或成為網(wǎng)上支付用戶，滲透率已經(jīng)快要接近百分之四十了，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速占領(lǐng)我國金融市場奠定了堅實的基礎(chǔ)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的沖擊

（一）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域正遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的入侵

支付快捷、資金配置效率高、資金匹配成本低等都是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的優(yōu)勢，造成商業(yè)銀行遭受全面性、系統(tǒng)性 和持續(xù)性的沖擊的主要原因之一便是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷推出新產(chǎn)品和商業(yè)模式。支付寶、網(wǎng)銀、快捷支付等第三方支付平臺正在削弱銀行支付平臺地位，2012年“雙十一”支付寶交易金額超乎所有人的想象竟達到200億人民幣，是當天我國公民現(xiàn)實貨幣使用量6億的35倍左右，網(wǎng)上購物已經(jīng)顛覆了我國傳統(tǒng)的購物模式。以此同時，余額寶、網(wǎng)絡快捷支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)金額平臺的出現(xiàn)使商業(yè)銀行的處境“雪上加霜”，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域正在被互聯(lián)網(wǎng)金融一步步蠶食，估計到最后中小型客戶會被互聯(lián)網(wǎng)金融給徹底搶走，若是互聯(lián)網(wǎng)金融搶走了商業(yè)銀行的中小型客戶將會降低商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，大型企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始金融合作才是讓商業(yè)銀行真正頭疼的問題，因為他們一旦開啟合作便會對商業(yè)銀行造成毀滅性打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負面影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的負面影響大致可以分為以下幾類：（1）商業(yè)銀行所擔任的金融中介角色正在被互聯(lián)網(wǎng)金融一步步削減。P2P網(wǎng)絡借貸平臺的出現(xiàn)解決了信息不對稱和融資成本高等難題，直接避開了銀行，讓草根階級的融資容易化，這對商業(yè)銀行所擔任的金融中介角色造成了毀滅性打擊。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融正在蠶食商業(yè)銀行的利潤來源。一方面，互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺正在動搖商業(yè)銀行的根基，網(wǎng)絡借貸平臺正在分流商業(yè)銀行中小型客戶業(yè)務量，觸動商業(yè)銀行神經(jīng)的是大企業(yè)也實現(xiàn)了網(wǎng)絡借貸模式。（3）商業(yè)銀行的中間業(yè)務正遭受互聯(lián)網(wǎng)金融的強大觸動。宜信則從網(wǎng)貸中介，經(jīng)歷了第三方理財再到財富管理的發(fā)展之路，至今已獲得保險和基金代銷牌照，服務內(nèi)容涉及到保險、股 權(quán)投資、信托等領(lǐng)域，對商業(yè)銀行的中間業(yè)務造成了強大觸動。

三、應對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所造成沖擊的策略

（一）構(gòu)建商業(yè)銀行專屬的移動金融平臺

商業(yè)銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務之間存在最大的差距便是缺乏靈活性，辦理業(yè)務是也有很多繁瑣不必要的步驟存在，這種缺陷導致商業(yè)銀行耗費大量人力和物力，但是帶來的效果卻不是很理想。要想解決此問題就必須從容應對互聯(lián)網(wǎng)金融時代所帶來的各種挑戰(zhàn)，并加快商業(yè)銀行特有移動金融平臺的建設(shè)步伐，其中包括引進先進技術(shù)將較老的移動終端軟件系統(tǒng)進行更新或者用比其性能優(yōu)越的移動終端軟件系統(tǒng)將其代替，從而縮短根互聯(lián)網(wǎng)金融存在的差距。將移動金融平臺的重心放在客戶體驗上是無可厚非的，盡量滿足客戶的金融需求，同時軟件中所涉及到的查詢、轉(zhuǎn)賬或支付等操作也要進行相關(guān)改進。除此之外，著眼于市場熱點也是商業(yè)銀行擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融給其所帶來的窘境的有效措施之一，商業(yè)銀行可以采取將金融的投資理財業(yè)務放在移動軟件來拓寬顧客對金融業(yè)務的選擇渠道，降低了商業(yè)銀行正常運行時的經(jīng)濟開支的同時還增加了商業(yè)銀行的金融業(yè)務。

（二）創(chuàng)建全新平臺以供商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期必須注重對其他金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先進運行模式的不斷吸取，與實際情況相結(jié)合選擇符合自身發(fā)展的創(chuàng)新金融平臺來實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以此同時，還應該對商業(yè)銀行現(xiàn)有的支付方式、服務功能以及服務渠道進行不斷創(chuàng)新。與時俱進的進行創(chuàng)新和修改顧客需求量較高的支付方式，盡所有部門最大努力打造出一個集線上接單及電子賬單支付和跨行周轉(zhuǎn)資金于一體且符合現(xiàn)代發(fā)展趨勢的在線支付模式。對商業(yè)銀行金融業(yè)務的選擇用渠道進行拓寬是理所應當?shù)?，將線下與線上的各種金融業(yè)務結(jié)合起來，做到?jīng)]有時間地點限制的對客戶金融需求進行優(yōu)質(zhì)服務，提高顧客的用戶體驗，進一步為商業(yè)銀行留住顧客作出了不可或缺的重要貢獻，也為商業(yè)銀行后期的穩(wěn)定發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（三）通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式來實現(xiàn)雙贏

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的關(guān)系不僅僅是相互對立還可以是“互利共生”，二者可以都可以通過“取其之長補己之短”的方式得到發(fā)展。商業(yè)銀行應該積極與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的有營銷手段和清晰營銷對象以及低投入的先進運營模式值得商業(yè)銀行借鑒甚至引用，這種先進運營模式所帶來的優(yōu)勢滿足了許多中小企業(yè)的借貸要求，具有穩(wěn)定的顧客基礎(chǔ)和國家政策支持以及龐大的資金背景是商業(yè)銀行所獨有的優(yōu)勢。如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠與商業(yè)銀行共享其資源并幫助商業(yè)銀行開發(fā)符合當代發(fā)展的移動金融平臺，商業(yè)銀行的整體服務水平和經(jīng)濟效益將會得到提高，同時商業(yè)銀行可以對行政財務狀況進行確定，以便能夠及時發(fā)現(xiàn)問題并處理問題。若能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的資源整合起來，不僅有助于商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也具有一定的推動，從而實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的互贏

四、結(jié)論

綜上所述，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，我國已經(jīng)正式進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，從而我國商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)營模式必須進行調(diào)整才能適應社會的發(fā)展。不斷改變現(xiàn)有的經(jīng)營模式和服務模式是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中必不可少的步驟，以此同時，還應該與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，爭取滿足互聯(lián)網(wǎng)時代對商業(yè)銀行的“新要求”，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的完美轉(zhuǎn)變。（作者單位為寧波銀行）