互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的比較分析

“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”從行為主體以及參與方式來看都存在一定的差別但又不是完全割裂對立的。將互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)進行各方面的比較和分析，不難發(fā)現(xiàn)，這兩者各有各的優(yōu)點、特色以及功能。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)的基礎(chǔ)以及核心工作上做的相對比較好，而金融互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的拓展工作上發(fā)揮的比較好，但是它們并沒有把各自所涉及的金融工作做到最優(yōu)、做到極致。當(dāng)今世界經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的速度都逐漸加快，我國近些年來也在進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級和社會改革的深化，在此背景之下強化金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的融合對于產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展具有重要的推動作用。對互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)二者進行比較分析可以找出二者分別的競爭優(yōu)勢，從而協(xié)調(diào)好互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系，促進我國金融行業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展。

從行為主體和參與形式的角度區(qū)分界定“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融互聯(lián)網(wǎng)”，對于理解圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的各種爭議及處理好互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系具有現(xiàn)實意義。近幾年支付寶、微信支付等第三方支付方式在人們生活中的應(yīng)用日益廣泛，我國眾多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始進軍金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了越來越多的重視和關(guān)注，并且越來越多的金融學(xué)家開始投入到相關(guān)課題的研究中，理清互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系有利于把握互聯(lián)網(wǎng)大勢下傳統(tǒng)金融的發(fā)展趨勢，并且對于我國現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的重要作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的差別分析

（一）產(chǎn)生背景不同

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中的作用日益凸顯，人們想要尋求更加快捷、方便的金融服務(wù)方式，因此，為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L的使用需求，在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生；而金融互聯(lián)網(wǎng)則是因為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融造成了巨大的沖擊，金融市場競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)不得不進軍互聯(lián)網(wǎng)，只有這樣，金融市場的發(fā)展才能順應(yīng)時代的潮流。

（二）內(nèi)容創(chuàng)新不同

我國金融市場不夠成熟、市場監(jiān)管較為嚴(yán)格且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身對于金融行業(yè)的了解程度不夠高是金融市場存在的普遍問題，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)該更多集中在方式和手段上；而金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于一直處于金融行業(yè)之中對行業(yè)本身更為熟悉加之國家政策的鼓勵，因而除了服務(wù)手段之外還可以進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這能夠很好地滿足消費者的需求，提升金融市場的穩(wěn)定性，降低市場風(fēng)險。

（三）資源配置不同

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的資金供需雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息甄選配對后二者直接進行交流，之后可以雙方可以直接進行資金的流轉(zhuǎn)，不需要經(jīng)過金融中介；而金融互聯(lián)網(wǎng)還是將互聯(lián)網(wǎng)作為一種拓展業(yè)務(wù)的渠道，其本質(zhì)上仍然是貨幣信用活動中介機構(gòu)，二者不同的經(jīng)營性質(zhì)直接導(dǎo)致了資源配置模式的差別。

（四）監(jiān)管力度不同

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一種金融創(chuàng)新，目前尚未形成完善的行業(yè)法規(guī)與相關(guān)制度，在監(jiān)管上由于涉及面較廣實際的監(jiān)管有效程度不高，風(fēng)險發(fā)生概率也就比較大；金融互聯(lián)網(wǎng)可以說是傳統(tǒng)金融的一種延伸，因而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的監(jiān)管部門也可以對金融互聯(lián)網(wǎng)進行直接監(jiān)管，監(jiān)管的力度和有效性較高。

（五）現(xiàn)實定位不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是在平臺經(jīng)濟的理念之下發(fā)展起來的，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助自身的科技能力進行線上金融平臺的開發(fā)，客戶可以直接在互聯(lián)網(wǎng)平臺上獲取金融服務(wù)，實現(xiàn)對財富的管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的定位就是線上平臺金融；而金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則是將線上金融服務(wù)作為線下服務(wù)的一個補充和拓展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過線上支付方式、網(wǎng)上銀行等的開通給自己的客戶更多的渠道獲取金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)定位為一種渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)各自的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢

首先互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有數(shù)量十分巨大的網(wǎng)絡(luò)用戶群體，且這一群體的數(shù)量還有不斷上升的趨勢，盡管這些用戶并不是全部都會進行線上金融業(yè)務(wù)但仍然顯示出互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)規(guī)模經(jīng)濟的巨大潛力。其次互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所搭建的線上金融平臺更為開放，不僅僅是資源的開放而且也包括對客戶的開放，互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶的限制更少，一些傳統(tǒng)金融無法接受的個體或者是小微企業(yè)客戶都可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。除此之外互聯(lián)網(wǎng)金融在長期的運營過程中還積累了海量的客戶交易信息和信用數(shù)據(jù)，可以構(gòu)建起專門的客戶信用評級系統(tǒng)，從而可以促使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更有針對性和實用性，還可以通過服務(wù)客戶的篩選降低金融服務(wù)的風(fēng)險。最后互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也具有一般的線上服務(wù)所共有的便捷高效的特點，用戶可以獲得更好的線上金融服務(wù)體驗。

（二）金融互聯(lián)網(wǎng)的比較優(yōu)勢

金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金實力十分雄厚，線上金融業(yè)務(wù)的開發(fā)前期往往需要大量的資金投入，包括技術(shù)研發(fā)、客戶群積累等等，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以完全承擔(dān)起前期的“燒錢”行為，這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法比擬的。此外傳統(tǒng)金融機構(gòu)的社會公信力要優(yōu)于一般的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，客戶對其信任程度更高，所建立的客戶群體也就會更為穩(wěn)固。其次金融業(yè)本身的風(fēng)險性較高，市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等等大大增加了經(jīng)營的難度，而金融互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)通過大量的實踐形成了完善有效的風(fēng)險管理機制，對于互聯(lián)網(wǎng)過程中可能遇到的各種風(fēng)險應(yīng)對能力更強。需要注意的是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還擁有政策上的優(yōu)勢，我國金融市場目前的準(zhǔn)入門檻較高，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)容易受到多方面的政策限制。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的共生共贏實現(xiàn)方式

上文分析已經(jīng)了解，互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)都有著各自獨特的特征，因此，可以將這兩者緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)共贏，這對推動互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)快速發(fā)展來說起著非常重要的作用?；诖?，本文就結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)實際情況，對這兩者實現(xiàn)共生的有效方式進行深入分析和研究，以便能夠確保這兩者實現(xiàn)共生共贏。

（一）競爭與合作并存的關(guān)系

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)造成沖擊，加快了金融互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)的進程，而金融互聯(lián)網(wǎng)通過線上支付賬戶與線下銀行卡賬戶互轉(zhuǎn)的渠道的打通為互聯(lián)網(wǎng)金融進一步壯大提供了直接的支持；在客戶群方面金融互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)鞏固原有的高端客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融可以針對傳統(tǒng)金融未涉足的小微企業(yè)以及個體貸款等。目前市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類越來越多諸如余額寶、微貸等，金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度也大大加快，為此必須要加強互聯(lián)網(wǎng)與金融的協(xié)同配合，在保持競爭的同時強化合作，謀求共同發(fā)展。

（二）實現(xiàn)資源與信息的共享

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在線上服務(wù)的提供中逐漸培養(yǎng)了自己的用戶群體以及大量的用戶信息，為其在金融業(yè)的開疆?dāng)U土奠定了基礎(chǔ)，而傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)早在涉足互聯(lián)網(wǎng)之前與其他物流交通業(yè)、零售業(yè)等建立了合作的關(guān)系，金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以進行客戶信息以及社會資源的交流共享，最終達到交叉銷售合作共贏的最優(yōu)局面。此外互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)還可以從支付工具的開發(fā)切入進行合作，通過科技與資金的配合不斷創(chuàng)新支付方式，給用戶提供更加人性化的支付服務(wù)提高金融服務(wù)質(zhì)量，從而達到鞏固客戶群的目的。

（三）業(yè)務(wù)的聯(lián)合和市場的共同開拓

目前我國的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)以及消費信貸業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)金融業(yè)中存在明顯的市場欠缺，因而可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積累的海量的客戶信用信息與金融互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強大的資本實力和監(jiān)管能力的共同配合，實現(xiàn)強強聯(lián)合，最終達到信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和市場占有率的擴大。目前我國的大額的信貸市場已經(jīng)趨于飽和，但在小微企業(yè)貸款以及個人消費貸款方面市場的需求還無法得到滿足，且由于信貸需求龐大因而為相關(guān)的金融機構(gòu)創(chuàng)造巨大的收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶交易信息綜合分析可以對潛在客戶群進行較為準(zhǔn)確的定位，同時結(jié)合金融互聯(lián)網(wǎng)較強的財富管理能力對我國的大眾理財市場進行直接有效的開拓。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)上都是對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，將互聯(lián)網(wǎng)平等、開放的精神真正融入到金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢分析客戶訴求和市場走向，提高金融服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險防控能力是解決我國金融面臨困境的關(guān)鍵舉措，也是互聯(lián)網(wǎng)時代下金融產(chǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向。（作者單位為哈曼汽車電子系統(tǒng)（蘇州）有限公司）