談?wù)勂髽I(yè)支付寶增值管理

隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展和科技水平的創(chuàng)新進步以及金融管制的不斷放松，我國社會已經(jīng)全面進入了信息時代，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活不可或缺的一部分，而互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生。支付寶作為用戶最多影響力最大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為了適應(yīng)人們的需求，不斷創(chuàng)新，先后推出了余額寶、定期理財、螞蟻聚寶等一系列的理財產(chǎn)品。本文將從企業(yè)支付寶增值管理的方式、現(xiàn)狀及未來發(fā)展的趨勢等方面，探討企業(yè)如何利用支付寶這個平臺進行資金的增值管理。研究如何讓企業(yè)能夠?qū)⑵滟Y金進行高效的利用，使其增值，在安全的前提下保證高收益。

在我國的第三方網(wǎng)上支付工具中，支付寶成立最早、發(fā)展最快、市場份額最廣、用戶數(shù)量最多，在第三方網(wǎng)上支付平臺中占據(jù)著絕對的優(yōu)勢。2016年雙十一活動中，當日總成交額為1207億，支付寶交易額再次刷新紀錄，因此，支付寶的成長在我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)中最具代表性，對支付寶的研究也會十分有借鑒意義。

一、企業(yè)支付寶的概述

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。自2014年第二季度開始成為當前全球最大的移動支付廠商。它主要提供支付及理財服務(wù)，按用戶類別分為個人版支付寶和企業(yè)版支付寶，本文主要介紹企業(yè)版支付寶。

（一）企業(yè)支付寶的概念

企業(yè)版支付寶是一個面向企業(yè)的，專業(yè)化的財務(wù)管理和資金結(jié)算服務(wù)平臺，主要為企業(yè)提供支付和理財服務(wù)，是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺。企業(yè)支付寶賬戶是為了方便企業(yè)的資金管理、交易明細查詢、納稅、內(nèi)外資金轉(zhuǎn)賬調(diào)撥而建立的。它以企業(yè)的名義注冊，注冊時需使用公司郵箱，實名認證時也是以公司的身份來實名認證的。

（二）企業(yè)支付寶的特點

相比于個人用戶，支付寶企業(yè)版增加了財務(wù)管理、交易管理、批量資金結(jié)算服務(wù)等功能，讓企業(yè)的財務(wù)體系更一目了然，更加方便的交易賬務(wù)數(shù)據(jù)下載、批量收付款、語音支付等服務(wù)，讓支付寶賬戶使用更加安全，便捷。具體言之，基于多操作員的前提，企業(yè)支付寶可分別為操作人員分配管理員權(quán)限、審核員權(quán)限、操作員權(quán)限。支付寶在2013年推出了新企業(yè)版，它將支付寶的商戶版和原有的商家服務(wù)頻道整合在了一起，從接入到使用和管理都是在一個系統(tǒng)內(nèi)完成的，分別從產(chǎn)品展示、賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬額度等多個方面進行了大量的優(yōu)化，提高了商戶的使用效率，降低了其管理成本。

（三）企業(yè)支付寶與個人支付寶的關(guān)系

1、企業(yè)支付寶與個人支付寶的區(qū)別

支付寶個人版和支付寶企業(yè)版是存在差異的。首先，二者的注冊流程就存在差異，個人版可使用手機號或郵箱號進行注冊，而企業(yè)版只能使用郵箱進行注冊。除此之外，企業(yè)版支付寶在注冊時，如是法定代表人申請，則需要提供營業(yè)執(zhí)照副本影印件；公司的對公銀行賬戶，基本戶、一般戶均可；以及法定代表人的身份信息，包括法定代表人姓名、證件號碼、身份證影印件。

其次，企業(yè)支付寶和個人支付寶每次每日的提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬額度是不同的，而且只有企業(yè)支付寶才能開通大額提現(xiàn)的功能。

2、企業(yè)支付寶與個人支付寶的聯(lián)系

企業(yè)支付寶和個人支付寶都不是獨立的個體，它們之間是相互聯(lián)系的。主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

（1）企業(yè)版支付寶和個人版支付寶都可為買賣雙方完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，并且安全、快速。同時它們都能為買賣家雙方提供有關(guān)交易資金方面的查詢和管理。

（2）企業(yè)版支付寶和個人版支付寶都可讓用戶提供在“銀行賬戶”和“支付寶賬戶”二者之間進行資金劃轉(zhuǎn)，并且提供相應(yīng)的資金往來記錄查詢和管理。

二、我國企業(yè)支付寶的現(xiàn)狀

隨著第三方支付在我國的快速崛起，支付寶毫無疑問地成為了現(xiàn)今發(fā)展形勢最好的第三方支付機構(gòu)，它的發(fā)展帶動了整個網(wǎng)上支付的熱潮。企業(yè)支付寶，作為支付寶的一個分支，同樣經(jīng)歷著一個逐漸打開市場的過程。接下來就要談一下企業(yè)支付寶的需求以及我國企業(yè)支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）企業(yè)對支付寶的需求現(xiàn)狀分析

1、基于交易數(shù)據(jù)的精準營銷

在大數(shù)據(jù)時代，由于人們對互聯(lián)網(wǎng)的頻繁使用，其消費偏好以及支付習慣均被記錄，而企業(yè)可以通過分析這些數(shù)據(jù)來制定營銷策略。隨著線上支付越來越普及，我們有理由相信互聯(lián)網(wǎng)收集的這些交易數(shù)據(jù)是有參考價值的，企業(yè)可以通過收集支付數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)來制定個性營銷，同時了解用戶對支付寶的需求。

企業(yè)可以通過網(wǎng)上的點擊量和搜索量來了解用戶的購買偏好，而對于消費者的消費能力即消費金額，則需要通過對第三方支付平臺的使用情況來獲取。通過對以支付寶為首的第三方支付平臺支付情況的跟蹤分析，據(jù)此來解決營銷問題，并且交易數(shù)據(jù)可以直觀反映企業(yè)營銷的效果。

基于上述需求，企業(yè)版支付寶推出了數(shù)據(jù)羅盤的功能?！皵?shù)據(jù)羅盤，支付寶提供的基于支付寶交易信息的數(shù)據(jù)分析工具，可以幫助商家更好地了解網(wǎng)站運營情況，為電商運營指引方向?，F(xiàn)支持企業(yè)專業(yè)版數(shù)據(jù)查詢授權(quán)，為企業(yè)管理提供一整套多權(quán)限數(shù)據(jù)查詢分析的解決方案。本產(chǎn)品目前免費！”該功能的主要流程包括：商家成績單→交易核心→交易分析→客戶側(cè)寫→購物分析→客群分析→授權(quán)管理。

2、企業(yè)營銷平臺的建設(shè)

傳統(tǒng)的線下營銷包括打折、返現(xiàn)、積分、抽獎等等。而這種方式十分浪費人力，有時優(yōu)惠活動負責，還可以帶來計算上的錯誤，這樣嚴重影響了企業(yè)的整個運作效率。更甚的是，線下營銷還可能存在工作人員舞弊行為。正因線下營銷存在種種弊端，所以我們考慮在線上搭建營銷平臺，在線上支付時就完成一系列的優(yōu)惠折扣。

基于上述需求，企業(yè)版支付寶推出了集分寶批量自助發(fā)功能?！凹謱毰孔灾l(fā)，簽約完成后，可自助批量發(fā)放支付寶通用積分——集分寶給買家，發(fā)放時間及數(shù)額自由掌控，更好地滿足商家自身活動及促銷的需要?！彼馁M率是10%，即每發(fā)放1元的集分寶，需要支付0.1元的運營服務(wù)費。該功能主要操作流程包括：點擊集分寶批量自助發(fā)→上傳準備發(fā)放的名單→成功導(dǎo)入并發(fā)放集分寶→輸入支付密碼并發(fā)放集分寶→查詢發(fā)放記錄。

（二）企業(yè)支付寶運行現(xiàn)狀分析

自成立以來，支付寶就依靠其先進的技術(shù)、沉穩(wěn)的作風、敏銳的市場洞察力和強烈的社會責任感在第三方支付行業(yè)中脫穎而出，成為了行業(yè)中的佼佼者，贏得了廣闊的市場。目前，國內(nèi)與支付寶合作的商業(yè)銀行包括：工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等。除此之外，中國郵政、VISA國際組織等各大機構(gòu)也與支付寶建議了戰(zhàn)略合作關(guān)系。之后，支付寶還進入了網(wǎng)游、航空、B2C等領(lǐng)域。2007年支付寶分別與第九城市網(wǎng)游、南方航空等一系列外部企業(yè)合作。2008年10月，支付寶宣布進入公共事業(yè)性繳費市場，通過支付寶可以實現(xiàn)在線繳納水、電、煤以及通信費等日常費用。此外，支付寶與亞馬遜、京東商城等獨立B2C展開了合作，成為這些平臺的支付方式之一。2009年支付寶繼續(xù)拓展應(yīng)用行業(yè)，一月份與攜程達成合作、二月份與芒果網(wǎng)達成合作，加上2008年與藝龍達成的合作之后，支付寶已經(jīng)與國內(nèi)前三大在線旅行行業(yè)成為戰(zhàn)略合作伙伴。2010年11月支付寶啟動“聚生活”戰(zhàn)略，建設(shè)了無形式開放平臺，做了從“繳費服務(wù)”到“整合生活資源”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)了市縣級的學費繳納、水電煤繳費、信用卡還款、行政類繳費以及網(wǎng)絡(luò)捐贈等多項服務(wù)。

三、我國企業(yè)利用支付寶進行增值管理分析

支付寶目前分成個人與商家兩種服務(wù)類型，營收方面，支付寶采取對個人用戶免費以形成巨大的用戶規(guī)模。相反地，對商家企業(yè)則采取收費模式，支付寶為何對商家采取收費模式呢？

首先，企業(yè)要利用支付寶進行資金的增值，前提是支付寶內(nèi)部有一個巨大的資金庫以及一套完善的資金鏈供應(yīng)體系。這是支付寶能夠給企業(yè)提供貸款，使企業(yè)進行一系列的理財增值管理的前提，這筆存在于支付寶系統(tǒng)的巨額資金就是所謂的沉淀資金。沉淀資金從何而來，就涉及到支付寶自身的盈利模式，接下來則從支付寶角度探討其盈利模式及其沉淀資金的使用增值情況，最后闡述企業(yè)是如何巧妙地運用支付寶來進行資產(chǎn)的增值的。

（一）支付寶的盈利模式

1、廣告費

隨著第三方支付的快速發(fā)展，我們隨意打開一個第三方支付的界面都可以看到各式各樣的廣告，支付寶也不例外。而廣告費就是支付寶的盈利來源之一，廣告商通過向支付寶支付一定的費用，然后在支付寶的網(wǎng)頁上投放廣告。但是這部分收入對于支付寶來說是很小的一部分。

2、手續(xù)費

手續(xù)費是支付寶收入很重要的一個組成部分，前文在對比個人版支付寶和企業(yè)版支付寶的時候有提到，支付寶在轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)的時候是要向用戶收取手續(xù)費的，費率與到賬時間有關(guān)，并且隨著交易金額的增加，手續(xù)費也是上升的。而支付寶支付的便捷及人們對支付寶的“依賴”就注定了，手續(xù)費在支付寶盈利中所占的比例不容小覷。

3、服務(wù)費

服務(wù)費包含兩個部分。其一：與理財業(yè)務(wù)有關(guān)的服務(wù)費。支付寶與天弘基金公司合作推出的余額寶服務(wù)其實質(zhì)就是基金購買業(yè)務(wù)。支付寶作為一個第三方支付機構(gòu)，為用戶和基金公司之間搭建一個銷售——購買平臺，讓用戶和基金公司通過這個平臺完成基金的購買和銷售。支付寶作為二者之間的紐帶，一方面為基金公司提供客戶來源，另一方面為支付寶用戶提供一個安全有保障、方便快捷的基金購買渠道。同時，支付寶會向基金公司收取一定服務(wù)費。其二：向代繳費業(yè)務(wù)中與其合作的商戶收取的服務(wù)費。支付寶推出的便民生活功能中，可以繳水電費、在線預(yù)約掛號、話費充值、公交卡充值等等。這就意味著這些商戶都需要向支付寶繳納服務(wù)費。

（二）企業(yè)支付寶沉淀資金的分析

隨著人們越來越多地使用支付寶等第三方支付平臺進行網(wǎng)上支付，大量客戶資金會在第三方支付平臺沉淀，而這些沉淀資金卻可能遭到變相的使用甚至被盜取。第三方支付企業(yè)并非金融機構(gòu)，不得擅自進行資金融通業(yè)務(wù)。因此支付寶也不能進行資金融通業(yè)務(wù)。《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中明確規(guī)定“支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”。雖然有關(guān)于沉淀資金的相關(guān)規(guī)定，但是《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中并未明確沉淀資金利息歸屬問題，支付寶目前也沒有將利息收入列入營收范疇之內(nèi)，并且法律并未界定第三方支付機構(gòu)的服務(wù)范圍，這使得一些不法分子仍然有機可乘，沉淀資金存在安全隱患，對于支付寶在沉淀資金方面存在的問題還需要等待監(jiān)管層來明確其歸屬。

筆者認為解決問題的根本就是要先完善法律，彌補在這方面的法律空缺，對于非金融機構(gòu)支付等一系列問題進行補充，明確非金融機構(gòu)與金融機構(gòu)間的界限，對二者的服務(wù)范圍進行劃分。并且要加強監(jiān)管體制，防止洗錢、盜取資金等行為的發(fā)生。再者，支付寶應(yīng)該與銀行達成協(xié)議，將這部分沉淀資金交由銀行保管并收取一定利息。雖然是第三方支付機構(gòu)，但始終脫離不了銀行的支撐，與銀行合作的同時，能將沉淀資金納入銀行的正常使用中，使得這部分資金不至于閑置，又能防止沉淀資金的不正當使用。當然，銀行在使用這筆沉淀資金時也必須公開其用途。

（三）企業(yè)利用支付寶旗下理財產(chǎn)品進行增值

1、余額寶

余額寶是支付寶聯(lián)合天弘基金公司于2013年6月推出的一款理財產(chǎn)品。把錢轉(zhuǎn)入余額寶即購買了由天弘基金提供的天弘余額寶貨幣市場基金，可獲得收益。余額寶支持支付寶賬戶余額支付的資金轉(zhuǎn)入。目前不收取任何手續(xù)費。余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)購支付，靈活提取。

2、螞蟻聚寶

螞蟻聚寶是螞蟻金服集團旗下的智慧理財平臺。致力于讓“理財更簡單”， 2015年8月，螞蟻聚寶APP上線。用戶可以使用一個賬號，在螞蟻聚寶平臺上實現(xiàn)余額寶、招財寶、存金寶、基金等各類理財產(chǎn)品的交易，同時還提供了螞蟻花唄和螞蟻借唄的增值服務(wù)。其中螞蟻花唄就是根據(jù)客戶的消費活躍度給予其一定的消費額度，在這個額度內(nèi)消費者可以透支消費，下月還款。這一服務(wù)在無形中就刺激了人們的消費，而站在有固定收入消費者的角度，在小額消費免手續(xù)費的情況了，如果你有購買某樣東西的需求但是本月資金不夠，則可透支下月的資金提前消費，且不用支付額外的手續(xù)費，這無疑是一種資金的增值。

3、網(wǎng)商銀行

螞蟻金服入股并主導(dǎo)成立了國內(nèi)首批民營銀行之一的浙江網(wǎng)商銀行（以下稱網(wǎng)商銀行）。網(wǎng)商銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的股份制商業(yè)銀行，純互聯(lián)網(wǎng)運營，于2015年6月25日正式開業(yè)，2016年3月18日網(wǎng)商銀行APP正式上線。

鑒于網(wǎng)商銀行成立的初衷就是為小微企業(yè)提供貸款，而現(xiàn)在小微企業(yè)眾多，對資金的需求也很大，網(wǎng)商銀行可以利用這個優(yōu)勢，抓住小微企業(yè)的市場，滿足他們的資金需求，同樣可以創(chuàng)造與那些大企業(yè)相當?shù)呢敻弧＞W(wǎng)商銀行的另一大優(yōu)勢就是阿里巴巴的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。阿里巴巴集團擁有著數(shù)量龐大的淘寶網(wǎng)注冊用戶、螞蟻花唄用戶、支付寶及余額寶用戶。

四、企業(yè)支付寶增值管理未來發(fā)展趨勢及展望

在信息技術(shù)推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的當今，網(wǎng)絡(luò)支付也趨于流行化，并且普及度也越來越廣。當然，本著優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則，電子支付行業(yè)不斷創(chuàng)新，支付寶也不斷努力開拓更多市場，涉及更多領(lǐng)域，致力于給客戶帶來更好的用戶體驗，所以要了解企業(yè)支付寶未來的發(fā)展趨勢，朝著用戶所需求的方向努力，使自己能在行業(yè)中遙遙領(lǐng)先。

（一）企業(yè)支付寶增值管理未來發(fā)展趨勢

從13年的余額寶的推出到15年螞蟻聚寶的出現(xiàn)，再到16年網(wǎng)商銀行APP的正式上線，企業(yè)支付寶未來的發(fā)展趨勢已經(jīng)漸漸明朗。支付寶將不再局限于最初的支付功能，而是趨向于增值理財功能。人們越來越重視對資金的利用。個人用戶會通過購買理財產(chǎn)品進行投資理財，同樣的，企業(yè)用戶也會通過支付寶這個平臺對本企業(yè)的資金進行增值管理，合理地使資金達到收益最大化，增加企業(yè)的財富。

（二）企業(yè)支付寶增值管理的展望

受到發(fā)展迅猛的電子商務(wù)的不斷推動，企業(yè)支付寶在未來幾年甚至幾十年也將保持高速發(fā)展的態(tài)勢。雙十一實則為電商節(jié)，當天的交易額足以說明一切，從2014年的571億到2015年的912億再到2016年的1027億，電子商務(wù)對支付寶的帶動作用已經(jīng)非常明顯，支付寶的勢頭之旺也毋庸置疑。但仍然有需要加強的地方，那就是支付寶的信用體系。對沉淀資金的監(jiān)管依然是個人乃至企業(yè)所關(guān)系的問題，這需要國家完善相關(guān)法律，監(jiān)管部門出臺相應(yīng)的制度以及支付寶方面的配合。

四、結(jié)論

本文主要從支付寶入手著眼于企業(yè)支付寶，通過分析其運行的現(xiàn)狀了解企業(yè)對支付寶的需求，最后通過對企業(yè)運用支付寶增值的方式預(yù)測其未來的發(fā)展趨勢。綜上所述，以支付寶為首的第三方支付將是未來支付的趨勢，將支付寶應(yīng)用于企業(yè)的經(jīng)營中，實現(xiàn)線上資金運轉(zhuǎn)的便捷性，同時通過支付寶購買理財產(chǎn)品，如余額寶，可以將企業(yè)的閑散資金增值，不至于閑置。運用支付寶增值企業(yè)資產(chǎn)，實則通過支付寶這個平臺購買基金等金融產(chǎn)品，借助這個紐帶在保證收益的前提下使得投資更安全更可靠。同時，企業(yè)也可通過螞蟻金服旗下的螞蟻聚寶進行融資，在企業(yè)需要資金時，通過螞蟻聚寶融資比從銀行取得貸款更為便捷高效，且門檻更低，這無疑為解決了中小企業(yè)融資的一大難題。網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)更是解決了中小企業(yè)的燃眉之急，企業(yè)支付寶的增值途徑越來越廣，未來發(fā)展的方向眾多，前景美好！