互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園網(wǎng)貸消費者的教育與保護(hù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的方便快捷得到越來越多人的青睞，然而互聯(lián)網(wǎng)金融消費不同于一般商品消費，具有更大的不確定性與風(fēng)險。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近些年乘風(fēng)興起，填補了大學(xué)生這一借貸市場的空白。然而針對大學(xué)生這一特定金融消費群體，相關(guān)的教育與保護(hù)理論研究發(fā)表較少。而隨著大學(xué)生金融消費者權(quán)利意識的不斷增強(qiáng)，對于大學(xué)生金融消費者的教育保護(hù)研究的內(nèi)在需求必將不斷提高。因此，該項研究也具有很高的現(xiàn)實緊迫性。本文使用SPSS進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，深入研究校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺領(lǐng)域針對大學(xué)生的教育與保護(hù)，明確各利益主體在資金匹配時的權(quán)責(zé)關(guān)系、利益分配，有助于金融監(jiān)管的理論發(fā)展與完善，增強(qiáng)大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的甄別能力，同時也讓互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在各方監(jiān)管下更加健康地發(fā)展。

1.研究背景

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的異軍突起

2009年7月銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，大學(xué)生市場一度形成了一種前景良好但市場空白的局面。與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，一些如針對大學(xué)生分期信貸的新興網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)公司則立足大學(xué)生群體異軍突起。根據(jù)教育部發(fā)布的《中國高等教育質(zhì)量報告》，2015年中國大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費市場規(guī)模超過4000億，且一直處于增長態(tài)勢。因此，在大學(xué)生信用卡折戟后不久，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款開始瞄上了大學(xué)生市場。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融教育待提高

大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸的同時忽視了自己的還款能力，網(wǎng)絡(luò)借貸最終引發(fā)金額暴增到期難以還款的事件屢有發(fā)生，投資機(jī)構(gòu)與借貸的大學(xué)生都成了受害者。因此對于大學(xué)生的金融知識教育以及其合法權(quán)益的保護(hù)引起人們廣泛關(guān)注，大學(xué)生金融知識教育問題也應(yīng)早日提上日程。

2.研究意義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險管理，眾多學(xué)者發(fā)表了較多的觀點，所選取的角度多為政府部門，解決方案也多為應(yīng)制定相關(guān)法律和規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行監(jiān)管與整頓。雖然有些學(xué)者對于金融消費者的教育與保護(hù)也偶有涉獵，但是并沒有第一手的數(shù)據(jù)支持，研究多依靠現(xiàn)實案例，針對的群體也是全體金融消費者，其中也包括基金理財購買者，研究不夠深入。此次我們進(jìn)行研究，針對天津地區(qū)本科大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費者的特定人群的教育與保護(hù)措施，現(xiàn)實案例與調(diào)查問卷同時分析研究，依托于真實數(shù)據(jù)，使得研究更具有真實性，同時也在大學(xué)生群體中推行金融與教育保護(hù)更具有可行性。

二、大學(xué)生金融消費現(xiàn)實分析——基于大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀和風(fēng)險分析

1.大學(xué)生金融信貸消費現(xiàn)狀

根據(jù)融360（一家大數(shù)據(jù)搜索金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司）統(tǒng)計，有將近六成的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在2015年興起。2013年是大學(xué)生消費分期平臺的元年，此后進(jìn)入爆發(fā)期。僅2015至2016一年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速從30家增至百家左右。

在如此繁多的大學(xué)生分期借貸平臺中，大體包含了三類互聯(lián)網(wǎng)信貸。一類是京東、阿里這樣的電商巨頭，通過京東白條、螞蟻花唄等提供學(xué)生分期信貸；一類是P2P借貸平臺，其目的是為了實現(xiàn)普惠金融；還有一類則是創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如大學(xué)校園中常常耳熟能詳?shù)摹叭し制凇钡?。以下是從三類互?lián)網(wǎng)信貸中選取代表性借貸平臺，對于他們在針對大學(xué)生信貸時所采用一些數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析。

從上表中可以看出，大部分網(wǎng)絡(luò)平臺借款時需要繳納一定的服務(wù)費，一些平臺及時借款人提前還款仍需全額繳納，并且逾期需繳納逾期費用，按日計費，如果大學(xué)生對金融和財務(wù)方面沒有意識，極有可能出現(xiàn)“利滾利”的情況，陷入無法還款的惡性循環(huán)。同時，平臺對于大學(xué)生借貸的門檻是很低的，加上審核手續(xù)方便，無需首付，不少大學(xué)生在資金1.研究背景

（一）校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的異軍突起

2009年7月銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，各大銀行均陸續(xù)停止了大學(xué)生信用卡的審批，大學(xué)生市場一度形成了一種前景良好但市場空白的局面。與此同時互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，一些如針對大學(xué)生分期信貸的新興網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)公司則立足大學(xué)生群體異軍突起。根據(jù)教育部發(fā)布的《中國高等教育質(zhì)量報告》，2015年中國大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費市場規(guī)模超過4000億，且一直處于增長態(tài)勢。因此，在大學(xué)生信用卡折戟后不久，互聯(lián)網(wǎng)信用貸款開始瞄上了大學(xué)生市場。

（二）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融教育待提高

大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸的同時忽視了自己的還款能力，網(wǎng)絡(luò)借貸最終引發(fā)金額暴增到期難以還款的事件屢有發(fā)生，投資機(jī)構(gòu)與借貸的大學(xué)生都成了受害者。因此對于大學(xué)生的金融知識教育以及其合法權(quán)益的保護(hù)引起人們廣泛關(guān)注，大學(xué)生金融知識教育問題也應(yīng)早日提上日程。

2.研究意義

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險管理，眾多學(xué)者發(fā)表了較多的觀點，所選取的角度多為政府部門，解決方案也多為應(yīng)制定相關(guān)法律和規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行監(jiān)管與整頓。雖然有些學(xué)者對于金融消費者的教育與保護(hù)也偶有涉獵，但是并沒有第一手的數(shù)據(jù)支持，研究多依靠現(xiàn)實案例，針對的群體也是全體金融消費者，其中也包括基金理財購買者，研究不夠深入。此次我們進(jìn)行研究，針對天津地區(qū)本科大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費者的特定人群的教育與保護(hù)措施，現(xiàn)實案例與調(diào)查問卷同時分析研究，依托于真實數(shù)據(jù)，使得研究更具有真實性，同時也在大學(xué)生群體中推行金融與教育保護(hù)更具有可行性。

二、大學(xué)生金融消費現(xiàn)實分析——基于大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀和風(fēng)險分析

1.大學(xué)生金融信貸消費現(xiàn)狀

根據(jù)融360（一家大數(shù)據(jù)搜索金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)公司）統(tǒng)計，有將近六成的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在2015年興起。2013年是大學(xué)生消費分期平臺的元年，此后進(jìn)入爆發(fā)期。僅2015至2016一年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速從30家增至百家左右。

在如此繁多的大學(xué)生分期借貸平臺中，大體包含了三類互聯(lián)網(wǎng)信貸。一類是京東、阿里這樣的電商巨頭，通過京東白條、螞蟻花唄等提供學(xué)生分期信貸；一類是P2P借貸平臺，其目的是為了實現(xiàn)普惠金融；還有一類則是創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司，比如大學(xué)校園中常常耳熟能詳?shù)摹叭し制凇钡?。以下是從三類互?lián)網(wǎng)信貸中選取代表性借貸平臺，對于他們在針對大學(xué)生信貸時所采用一些數(shù)據(jù)進(jìn)行對比分析。

從上表中可以看出，大部分網(wǎng)絡(luò)平臺借款時需要繳納一定的服務(wù)費，一些平臺及時借款人提前還款仍需全額繳納，并且逾期需繳納逾期費用，按日計費，如果大學(xué)生對金融和財務(wù)方面沒有意識，極有可能出現(xiàn)“利滾利”的情況，陷入無法還款的惡性循環(huán)。同時，平臺對于大學(xué)生借貸的門檻是很低的，加上審核手續(xù)方便，無需首付，不少大學(xué)生在資金不足時會選擇使用網(wǎng)絡(luò)平臺。然而各個平臺的貸款利率也不盡相同，大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)平臺的選擇上也應(yīng)多加之比較和理性選擇。由此可見，不同的平臺可能導(dǎo)致大學(xué)生最后的還款金額具有天壤之別。在日常生活中常常會聽到現(xiàn)下關(guān)于大學(xué)生和互聯(lián)網(wǎng)借貸的案例頻發(fā)，社會方面也給予了高度關(guān)注。

2.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險

針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期信貸的需求和現(xiàn)存的問題，主要可以歸節(jié)為以下幾個方面：

（一）選擇平臺風(fēng)險

中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，主要指前文中提到的P2P借貸平臺和創(chuàng)新性消費金融公司，缺乏相應(yīng)的法律監(jiān)管措施。隨著近兩年來借貸平臺的爆發(fā)式增長，不良平臺數(shù)量也愈加泛濫。但是有不少平臺機(jī)構(gòu)處于非合法的灰色地帶，缺乏機(jī)構(gòu)監(jiān)管，借機(jī)虛假宣傳，引誘大學(xué)生上鉤。實際從事非法吸收公眾存款的非法集資活動。平臺的合規(guī)性是存在一定漏洞。因此大學(xué)生在選擇借貸平臺時，大大加深了此類的風(fēng)險。

（二）信息不對稱風(fēng)險。

通常境況下在經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個約定俗成的假設(shè)，即市場信息是完全透明的，消費者是理性的，從謀求自己最大利益出發(fā)進(jìn)行交易。但實際上，消費者在消費決策方面是非理性的，認(rèn)知能力是有限的，互聯(lián)網(wǎng)金融存在信息不對稱與信息透明度問題，消費者容易被金融機(jī)構(gòu)蒙蔽以致上當(dāng)受騙。尤其是關(guān)于利率、保障金、違約金等相關(guān)數(shù)據(jù)，網(wǎng)貸平臺力求模糊消費者的實現(xiàn)。不少上商家為了擴(kuò)大市場，通過一系列瘋狂營銷手段，大力宣傳低門檻、提升信用額度，導(dǎo)致一部分未清楚具體借貸細(xì)節(jié)，便茫然借貸的大學(xué)生受到利益的侵害。

（三）還款壓力過大風(fēng)險

大學(xué)生身處象牙塔中，時間多用于學(xué)習(xí)。大部分學(xué)生每月的收入來源于父母，并無其他固定收入。法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)平臺借貸年利率不超過24%，法院給予支持。大學(xué)生往往對網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率并不敏感，也沒有專業(yè)知識作為支撐，過高的借款利息，會帶給大學(xué)生極大的還款壓力。一旦借款逾期，隨之而來的罰息、違約金等會造成更大的資金漏洞，最后形成巨額負(fù)債，大學(xué)生往往心理不夠成熟，在面臨如此危機(jī)與壓力的情況下，會采取極端方法解決問題，如自殺，搶劫等。造成了極大的社會不穩(wěn)定因素。

（四）人身安全風(fēng)險

許多平臺在借款人逾期借款不還后，不采取正常的法律手段，如催促還款、向法庭訴訟等。而采取不正當(dāng)手段，如索要大學(xué)生借款人裸照，聲稱若逾期不還的話，便將照片在網(wǎng)絡(luò)上散發(fā)，以此為威脅使借款人。有些平臺恐嚇、尾隨、電話騷擾借款人，使其受到人身和心理上的雙重傷害。

（五）信息泄露風(fēng)險

在大學(xué)生申請網(wǎng)絡(luò)貸款過程中，平臺會要求提交一系列的個人資料信息。包括但不限于手機(jī)號、學(xué)校名稱、班級、學(xué)號，身份證號、銀行賬戶；還有父母的身份信息、聯(lián)系方式、銀行賬戶信息等。在大數(shù)據(jù)時代，平臺的安全性上可能存在技術(shù)漏洞。如果不法分子利用高科技來進(jìn)行犯罪，會導(dǎo)致大學(xué)生信息泄露。

（六）個人信用風(fēng)險

現(xiàn)在網(wǎng)上借貸的征信體系相比之前幾年完善程度有所提升，許多平臺跟傳統(tǒng)商業(yè)銀行有合作關(guān)系。如果大學(xué)生逾期不還款，會相應(yīng)的留下不良征信記錄。有些平臺沒有提示；有些平臺有說明，但是大學(xué)生對這方面的知識并不完整，還沒有個人征信的意識。但不良記錄的后果是深遠(yuǎn)的。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融獲取度實證分析——基于天津市大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺了解程度的問卷調(diào)查

1.調(diào)查問卷整體介紹

本問卷以天津市大學(xué)生為對象，進(jìn)行發(fā)放。擬了解不同個人屬性的大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的了解程度、途徑以及對互聯(lián)網(wǎng)金融教育的需要等。問卷題型主要為單選題和多項選擇題，且均為必答題，因此問卷有效率高。問卷共發(fā)放503份問卷，收回503份問卷，有效數(shù)據(jù)398份。

（一）問卷題目設(shè)置分析

為了探究目前大學(xué)生對網(wǎng)貸的認(rèn)知度及影響認(rèn)知度的因素，所以在此我們主要對前面的6個問題進(jìn)行統(tǒng)計分析。前6個問題及設(shè)置問題的目的如下：

述六個問題是之后進(jìn)行SPSS分析時必要的分析考量。

2.調(diào)查問卷具體分析

基于科學(xué)性與準(zhǔn)確性，我們對通過調(diào)查問卷得到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計與分析。在用SPSS分析時，我們把年級編碼設(shè)為1代表大一，2代表大二，3代表大三，4代表大四；把月生活費用設(shè)為1代表0-500，2代表500-1500，3代表1500-2500，4代表2500-3500，4代表3500以上；把對網(wǎng)貸的了解程度設(shè)為1代表不知，2代表只聽過，3代表了解一些但不會用，4代表了解并會使用，5代表知道并使用過；把性別編碼設(shè)為1代表男生，2代表女生；把專業(yè)編碼設(shè)為1代表財經(jīng)類，2代表非財經(jīng)類。

通過數(shù)據(jù)的錄入及分析，對所取得的樣本進(jìn)行了統(tǒng)計性描述，得到如下表格數(shù)據(jù)。

通過以上描述性統(tǒng)計表，可以知道，調(diào)查問卷學(xué)生年級平均數(shù)為2.97，由數(shù)據(jù)也可以看出大三學(xué)生比較多一點；月生活費平均數(shù)為2.37，即1500元左右，相對比較符合目前天津市大學(xué)生的月平均生活費；對網(wǎng)貸的了解程度為3.01，即了解一點，了解程度不足，比較模糊，表明了大學(xué)生總體來說對網(wǎng)貸知識的缺乏。

為了進(jìn)一步探究樣本的性別、年級、學(xué)生專業(yè)、生活費多少對學(xué)生網(wǎng)貸了解程度的影響，我們對學(xué)生性別、年級、學(xué)生專業(yè)、生活費多少與學(xué)生網(wǎng)貸了解程度進(jìn)行了相關(guān)性分析及檢驗。

（一）不同性別間學(xué)生網(wǎng)貸了解程度的差異有無

由于學(xué)生對網(wǎng)貸的了解程度數(shù)據(jù)同時不符合正態(tài)分布性與同方差性，所以對數(shù)據(jù)采用非參數(shù)統(tǒng)計方法分析，在此我們是使用曼——惠特尼U檢驗。

在檢驗統(tǒng)計表中，Z值為-0.037，p值為0.970>0.05，說明不具有顯著性，接受原假設(shè)。因此，我們可以得出結(jié)論，學(xué)生不同性別間學(xué)生對網(wǎng)貸了解程度的差異可以忽略不計，也在一定程度上印證了之前我們對于大學(xué)生在網(wǎng)貸方面了解程度普遍模糊不知的判斷。雖然在問卷中男生樣本量是女生樣本量的一半，但是比較仍可以知道男生網(wǎng)貸了解程度略高于女生了解程度。所以，該樣本數(shù)據(jù)分析結(jié)果具有一定的參考價值。

（二）年級、學(xué)生專業(yè)、生活費多少與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度的相關(guān)性

年級、學(xué)生專業(yè)、生活費多少也可能與之有相關(guān)性，所以對年級、學(xué)生專業(yè)、生活費多少與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度之間的關(guān)系進(jìn)行偏相關(guān)分析。

在控制就讀專業(yè)及每月生活費的影響前提下，統(tǒng)計分析樣本年級因素與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度間的相關(guān)關(guān)系，SPSS得出如下數(shù)據(jù)：

通過表中數(shù)據(jù)我們可以知道，在剔除學(xué)生所學(xué)專業(yè)因素、月生活費因素的影響下，年級變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度變量間相關(guān)系數(shù)為0.171，F(xiàn)檢驗下p值為0.001<0.05，表明這兩個變量間存在著極弱的相關(guān)關(guān)系，而且這種關(guān)系不具顯著性沒有意義，可以忽略不計。所以，我們可以得知調(diào)查問卷樣本的年級不影響大學(xué)生對網(wǎng)貸知識的匱乏與模糊不清，再次印證了之前我們對大學(xué)生在網(wǎng)貸方面普遍不了解判斷的正確性。

采用相同的方法，在控制就讀專業(yè)及年級的影響前提下，統(tǒng)計分析樣本每月生活費變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度間的相關(guān)關(guān)系，通過SPSS數(shù)據(jù)我們可以知道，在剔除學(xué)生所學(xué)專業(yè)因素、年級因素的影響下，月生活費變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度變量間相關(guān)系數(shù)為0.014，F(xiàn)檢驗下p值為0.014<0.05，表明這兩個變量間存在著極弱的相關(guān)關(guān)系，而這種關(guān)系不具顯著性且沒有意義，可以忽略不計。因此，我們可以得出結(jié)論：調(diào)查問卷樣本中大學(xué)生月生活費對大學(xué)生網(wǎng)貸知識了解程度的高低幾乎沒有影響。這也進(jìn)一步說明了我們之前判斷的正確性。

類似地，在控制學(xué)生年級及每月生活費變量的影響前提下，統(tǒng)計分析樣本學(xué)生就讀專業(yè)與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度間的相關(guān)關(guān)系，通過SPSS表中數(shù)據(jù)我們可以知道，在剔除學(xué)生月生活費因素、年級因素的影響下，學(xué)生就讀專業(yè)變量與大學(xué)生網(wǎng)貸了解程度變量間相關(guān)系數(shù)為-0.092，F(xiàn)檢驗下p值為0.069>0.05，具有意義，但是這兩個變量間存在的相關(guān)關(guān)系極弱。故而，我們可以有這樣的結(jié)論：調(diào)查問卷樣本中大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對大學(xué)生網(wǎng)貸知識了解程度的高低只有極為微弱的影響。這同樣說明了我們判斷的正確性。

四、結(jié)論與對策分析

1.基于問卷調(diào)查結(jié)論綜述

經(jīng)過分析以上SPSS統(tǒng)計所得的數(shù)據(jù)，我們能夠比較科學(xué)地得出結(jié)論：

A目前大學(xué)生普遍缺乏對網(wǎng)貸知識的完整清晰準(zhǔn)確的認(rèn)識，而這也是社會上頻頻出現(xiàn)大學(xué)生被網(wǎng)絡(luò)借貸成功詐騙或陷入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱的根本原因所在。

B不同性別間，盡管男生網(wǎng)貸了解程度略高于女生了解程度，但是總體上大學(xué)生性別對于網(wǎng)貸認(rèn)知度不構(gòu)成差異。

C年級不影響大學(xué)生的網(wǎng)貸知識認(rèn)知度。

D大學(xué)生月生活費對大學(xué)生對網(wǎng)貸的認(rèn)知沒有影響。

E大學(xué)生所學(xué)專業(yè)對大學(xué)生網(wǎng)貸知識認(rèn)知程度的高低只存在極為微弱的影響。

在如今網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)及網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)不斷發(fā)展的時代，大學(xué)生要想真正地享受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的便捷與實惠，網(wǎng)絡(luò)金服機(jī)構(gòu)想要發(fā)展壯大，就必須有豐富充足的有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸的信息流通與社會，而大學(xué)生也應(yīng)當(dāng)積極主動地了解這方面的知識，同時網(wǎng)絡(luò)金服機(jī)構(gòu)也加強(qiáng)安全性方面的管理。總之，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展需要多方位的努力與建設(shè)。

2.提高大學(xué)生金融借貸知識的教育與保護(hù)

（一）大學(xué)生的自我教育與保護(hù)

大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費之前，應(yīng)對自身的還款能力，風(fēng)險承擔(dān)能力有正確的認(rèn)知，認(rèn)清自己的需求程度，避免存在盲從和攀比心理，綜合自身各方面情況謹(jǐn)慎決策，避免出現(xiàn)金融消費之后出現(xiàn)過大還款壓力問題，對自身造成不必要的損失。同時，多渠道多角度了解使用平臺，在一定程度上縮小金融機(jī)構(gòu)造成的信息不對稱性。作為金融交易的一方，其自身有責(zé)任了解自己應(yīng)盡義務(wù)以及所享受的權(quán)力，并且要了解權(quán)益保護(hù)渠道，一旦問題發(fā)生，可以將自己損失降到最小。另外，大學(xué)生應(yīng)樹立正確的人生觀、價值觀、世界觀，在學(xué)習(xí)與生活中不斷提高社會責(zé)任感，養(yǎng)成良好的信用意識，不惡意拖欠，重視自己的信用養(yǎng)成。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的自我規(guī)范

針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸金融機(jī)構(gòu)，作為新一領(lǐng)域的新型信貸機(jī)構(gòu)，著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展以及機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)目標(biāo)，必須承擔(dān)起社會責(zé)任感。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須努力完善自己的結(jié)構(gòu)體系，在業(yè)務(wù)流程、融資渠道，盈利模式等不斷進(jìn)行創(chuàng)新和發(fā)展，學(xué)習(xí)西方國家大學(xué)生信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢彌補自己的不足，在為大學(xué)生辦理金融業(yè)務(wù)的之時，注重考察大學(xué)生信息真實性、還款能力、信用程度等方面，這樣既能為自身減少一些不必要的損失也能在一定程度上對大學(xué)生產(chǎn)生一種保護(hù)。

（三）政府機(jī)構(gòu)對于大學(xué)生的保護(hù)

A加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管

在金融產(chǎn)品有較高風(fēng)險時，金融機(jī)構(gòu)往往會對金融消費者隱匿產(chǎn)品風(fēng)險等重要信息。其根本原因在于沒有相關(guān)規(guī)則規(guī)定金融機(jī)構(gòu)信息披露的義務(wù)與強(qiáng)制性。因此，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)披露規(guī)則，有必要對金融機(jī)構(gòu)采取懲罰措施，強(qiáng)制金融機(jī)構(gòu)披露影響消費者決策的重要信息，對金融消費者進(jìn)行傾斜性保護(hù)。通過規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的行為，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、輿論監(jiān)督等方式使金融機(jī)構(gòu)的利益與消費者利益相容，降低金融機(jī)構(gòu)利用消費者認(rèn)知錯誤的可能性。此外，應(yīng)出臺相關(guān)金融消費者保護(hù)法律，使金融消費者在維權(quán)時有法可依。對現(xiàn)有的平臺進(jìn)行篩選，存在問題的金融機(jī)構(gòu)一律整改，并停止金融產(chǎn)品的發(fā)放，使金融消費者能夠更多了解金融產(chǎn)品的風(fēng)險，進(jìn)一步能更好保護(hù)消費者。

B政府投入專項資金設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融顧問

對于非財經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，其了解金融知識的渠道窄，并且很少能正確了解知識含義，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺沒有將信息完整披露之時，他們很難了解金融產(chǎn)品的真實情況。因此大學(xué)生使用者處在劣勢地位，大學(xué)生急需一個渠道了解，因此針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題咨詢，政府可以投入專項資金，對互聯(lián)網(wǎng)金融顧問進(jìn)行補貼，為大學(xué)生相關(guān)業(yè)務(wù)提供免費的全方位咨詢服務(wù)。從這一點，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸群體將減少的信息搜尋成本，能更便捷的了解相關(guān)金融產(chǎn)品，在專業(yè)知識的幫助下，發(fā)生權(quán)益受到損害的概率將大幅度降低。因此，政府投入專項資金來補貼金融顧問可以在一定程度上保護(hù)大學(xué)生金融消費權(quán)益。

（四）社會對于大學(xué)生的保護(hù)

A加強(qiáng)家庭對大學(xué)生的引導(dǎo)

家長在孩子成長過程中未進(jìn)行系統(tǒng)的理財灌輸，導(dǎo)致大學(xué)生無法抵制互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的誘惑沖擊，最后進(jìn)行一些不理性的行為。作為家長來說，他們對風(fēng)險的識別程度往往要高于他們的孩子，經(jīng)驗也會更加豐富，在金融消費決策上也更加謹(jǐn)慎。因此，家長應(yīng)及時了解孩子動向，給他們灌輸正確的價值觀和消費觀，尤其注重其在大學(xué)消費習(xí)慣，以及日常開支的具體情況。 在互聯(lián)網(wǎng)金融未規(guī)范之前，及時將了解的校園網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)的問題與孩子進(jìn)行溝通，并且了解其使用情況，強(qiáng)調(diào)風(fēng)險意識，更好的引導(dǎo)孩子有一個正確的消費觀念。

B學(xué)校加強(qiáng)對大學(xué)生的專業(yè)知識培養(yǎng)

高校作為大學(xué)生培養(yǎng)的主陣地，應(yīng)該從各方面注重保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益不受侵犯，對潛在問題提前警示，積極做好預(yù)防措施。在新生入學(xué)前從心理健康教育入手，做好宣傳與教育工作。在相關(guān)問題出現(xiàn)之后，應(yīng)全校加強(qiáng)此類問題學(xué)習(xí)，在校園微信平臺上定期推送相關(guān)知識，做好預(yù)防措施。

在美國和西歐等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，大學(xué)生提前網(wǎng)貸消費是一件較為普遍的事情，但是其通常在課程中設(shè)置有很多關(guān)于消費觀的課程。在二十世紀(jì)初期，美國逐步探索了消費觀教育和教育大體系的關(guān)系。在歐洲一些地區(qū)，對消費觀教育非常具體和細(xì)化。瑞典和丹麥早已把消費教育作為獨立學(xué)科進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)；冰島則是將消費教育視為生活的培訓(xùn)；在英國，英格蘭和威爾士的學(xué)生課本中有關(guān)于消費行為的明晰化規(guī)定。

當(dāng)下既然國內(nèi)大學(xué)生對于互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的需求逐步提升，各大院校可以借鑒國外高校的做法，開設(shè)一系列有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融消費的必修和選修課程，重視高等教育中的金融通識教育，加強(qiáng)對非金融類專業(yè)學(xué)生的金融教育，讓大學(xué)生們能夠針對網(wǎng)絡(luò)消費的各種現(xiàn)象培養(yǎng)各種能力，具體包括信息甄別能力、批判能力、管理能力和道德素養(yǎng)等，以便其能夠應(yīng)對分辨互聯(lián)網(wǎng)借貸中的好壞利弊。

C高校加強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助工作

選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的大學(xué)生，很大比例來自于經(jīng)濟(jì)較為困難家庭，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生其還款能力相對較弱，風(fēng)險也更大，當(dāng)借錢途徑不暢通時，更容易選擇互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺。高校應(yīng)對貧困學(xué)生有更多的了解，關(guān)注其日常消費狀況，此外應(yīng)針對貧困學(xué)生開展短期資金幫扶機(jī)制，提供校園工作平臺，增加其資金來源，以便減小家庭困難學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的可能性及數(shù)額，及時防范出現(xiàn)的風(fēng)險防患于未然，加強(qiáng)對大學(xué)生合法權(quán)益的保護(hù)。

D建立校園監(jiān)管機(jī)制

高校應(yīng)建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化高校網(wǎng)絡(luò)端口設(shè)計，主動攔截一些帶有非法性質(zhì)的網(wǎng)站平臺，凈化校園環(huán)境。此外，建立校園網(wǎng)絡(luò)的管理制度，及時發(fā)現(xiàn)問題，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)管理。把好在校園內(nèi)的宣傳關(guān)，對申請在校園宣傳的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要嚴(yán)格審核，嚴(yán)禁一些金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)審核在校園內(nèi)或者校園網(wǎng)上進(jìn)行宣傳，不允許其開展任何形式的營銷宣傳活動。

E社會全面普及金融知識

大學(xué)生之所以會選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸，一方面是因為經(jīng)濟(jì)問題，另一方面則是出于錯誤的消費價值觀，例如拜金主義，攀比主義等。社會應(yīng)該整改年輕人在這一方面的風(fēng)氣，引導(dǎo)積極向上的消費氛圍，也就容易改善互聯(lián)網(wǎng)信貸消費的現(xiàn)狀。政府應(yīng)制定完整的金融消費者教育體系，定期開展全民金融教育。教育重點是強(qiáng)化公眾金融知識與風(fēng)險意識，最緊要的應(yīng)是增強(qiáng)人們的風(fēng)險意識和對非法集資活動的識別能力。政府在部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，要加強(qiáng)對大學(xué)生的社會性互聯(lián)網(wǎng)金融知識培訓(xùn)，定期向?qū)W生免費發(fā)放通俗易懂的金融知識小手冊，提高其對基本互聯(lián)網(wǎng)金融知識的認(rèn)知。同時，社區(qū)可以開展一系列互聯(lián)網(wǎng)金融實踐教育活動，引導(dǎo)大學(xué)生正確接受金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)信貸，培養(yǎng)學(xué)生的實際操作能力和解決問題的能力。有時候?qū)嵺`教育比書本教育具有更明顯的作用和更深刻的意義。

3.未來展望

互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，不僅僅給廣大大學(xué)生帶來了重大影響，同時也改變了千千萬萬家庭的投資理念和消費觀念。本次研究調(diào)查希望通過大學(xué)生分析出可靠數(shù)據(jù)、探索出可行方案來解決互聯(lián)網(wǎng)金融的一些風(fēng)險，從大學(xué)生身上可以折射出家庭乃至整個社會互聯(lián)網(wǎng)金融知識的匱乏。對于公眾進(jìn)行知識普及、教育保護(hù)也是必須和必要的。因為只有讓全體社會公眾更好地了解金融、運用金融、享受金融，有效防范風(fēng)險，人們才會更放心、更積極地參與各種合法金融活動，推動中國金融業(yè)的理性發(fā)展。而我們也希望互聯(lián)網(wǎng)金融在將來能達(dá)到兩個目標(biāo)：一是能夠針對互聯(lián)網(wǎng)金融建立起一套更加切實有效的風(fēng)險控制體系，二則是切實做到普惠金融，能讓全民都感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的福音。