保險(xiǎn)公司遲延定損的認(rèn)定及法律后果

閆志偉

摘 要：保險(xiǎn)人構(gòu)成遲延定損的，除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人由此受到的損失。本文通過案例，詳細(xì)分析遲延定損的構(gòu)成及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，以期有助于類似保險(xiǎn)人遲延定損案件的處理。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)；遲延定損；核定期間；保險(xiǎn)金；損失

一、裁判要旨

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。因此即便保險(xiǎn)車輛的情況特殊，參照保險(xiǎn)法之規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自接到報(bào)險(xiǎn)索賠之日起最長合理期限30天內(nèi)完成定損。30天內(nèi)未向被保險(xiǎn)人出具定損意見，亦未通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料，不構(gòu)成《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十五條第二款規(guī)定的扣除情形的，應(yīng)認(rèn)定為遲延定損行為。保險(xiǎn)人除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人由此受到的損失。在保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)達(dá)到推定全損標(biāo)準(zhǔn)情況下，被保險(xiǎn)人損失的計(jì)算方式應(yīng)根據(jù)具體案情進(jìn)行分析。

二、基本案情

2010年3月19日，韓某與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司訂立了保險(xiǎn)合同。韓某為其所有的挖掘機(jī)投保了險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，形成了四份保險(xiǎn)單，四份保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限均為一年。2012年4月14日，被保險(xiǎn)物在克旗某地施工過程中發(fā)生事故，韓某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)。2013年7月2日，韓某向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供了發(fā)票、合格證、還款證明等材料。2013年5月31日，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定損完成，將此挖掘機(jī)推定全損。2013年6月4日，被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司制作完成損失核定清單，確定賠付金額為701035.40元，施救費(fèi)28200元，公估費(fèi)23716.80元。2013年7月23日，被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司賠付原告韓某保險(xiǎn)金724483.70元。

本案的焦點(diǎn)是：1、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是否構(gòu)成遲延定損；2、如果某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司構(gòu)成遲延定損，應(yīng)如何賠償韓某的損失；3、某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)退還韓某保險(xiǎn)費(fèi)。下面筆者將針對(duì)以上焦點(diǎn)問題分別評(píng)判如下：

三、評(píng)析

（一）遲延定損的認(rèn)定

關(guān)于遲延定損的認(rèn)定，審理過程中，形成了兩種觀點(diǎn)：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人韓某報(bào)險(xiǎn)亦同時(shí)含有向保險(xiǎn)人索賠之意，故應(yīng)以報(bào)險(xiǎn)之日開始起算“核定期間”，保險(xiǎn)人某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主張扣除韓某補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料期間的主張不予支持，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司構(gòu)成遲延定損；

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，應(yīng)以韓某提交索賠資料之日即2013年7月2日開始起算“核定期間”，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不構(gòu)成遲延定損。

筆者同意第一種觀點(diǎn)，理由如下：

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人報(bào)險(xiǎn)的根本目的，就是想得到保險(xiǎn)理賠款來填補(bǔ)損失。但作為非從事保險(xiǎn)行業(yè)的被保險(xiǎn)人，無法準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)物的損失金額而提出具體的索賠要求，只能概略陳述損失情況。而且，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，核實(shí)財(cái)產(chǎn)損失額是保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的重點(diǎn)工作任務(wù)之一。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)在第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場，對(duì)保險(xiǎn)事故作勘查、核定和定性，為下一步核實(shí)財(cái)產(chǎn)損失做好準(zhǔn)備。

本案中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受損的挖掘機(jī)在事故現(xiàn)場。韓某報(bào)險(xiǎn)后，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于2012年4月14日出險(xiǎn)并查勘現(xiàn)場，取得了保險(xiǎn)事故的相關(guān)資料及保險(xiǎn)物的損失情況。該受損的挖掘機(jī)及事故現(xiàn)場應(yīng)為被保險(xiǎn)人韓某提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。且被告制作的出險(xiǎn)通知書全稱為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出險(xiǎn)通知（索賠申請）書”，依據(jù)該通知書名稱，出險(xiǎn)即含有被保險(xiǎn)人提出索賠申請之意。韓某的報(bào)險(xiǎn)不僅是履行了保險(xiǎn)合同規(guī)定的通知義務(wù)，同時(shí)亦含有向保險(xiǎn)人索賠之意。綜上，韓某于2012年4月14日提出了索賠申請并提供了確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明，故2012年4月14日應(yīng)為“核定期間”的起算時(shí)間點(diǎn)。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十二條第二款和《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十五條第二款的規(guī)定，保險(xiǎn)人如果認(rèn)為被保險(xiǎn)人提交的有關(guān)證明和資料不完整的，其應(yīng)及時(shí)的一次性通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供，扣除期間自通知到達(dá)被保險(xiǎn)人之日起計(jì)算。如果被保險(xiǎn)人沒有履行通知的義務(wù)，被保險(xiǎn)人提交有關(guān)證明和資料的期間不應(yīng)自核定期間內(nèi)扣除。本案中，韓某于2012年4月14日提出了索賠申請并提供了受損車輛情況和現(xiàn)場的證明，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為證明和資料不完整，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知被保險(xiǎn)人韓某補(bǔ)充提供?，F(xiàn)某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所提交的證據(jù)不能證明其已經(jīng)履行通知義務(wù)，故原告提交索賠資料的時(shí)間不應(yīng)在核定期間內(nèi)扣除。依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條第一款的規(guī)定，即便保險(xiǎn)車輛的情況特殊，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)在收到索賠請求后，最長合理期限也就是30天內(nèi)完成定損。這里的30日應(yīng)當(dāng)理解為 “及時(shí)”或合理期限的法定的最長上限。

本案中，即便保險(xiǎn)車輛系挖掘機(jī)，其情況特殊，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也應(yīng)于2012年5月14日之前完成定損。但其直到2013年5月31日（期限為412天）才定損完成，又不構(gòu)成《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》第十五條第二款規(guī)定的扣除情形，定損明顯超過合理期限，構(gòu)成遲延定損。

（二）遲延定損的損失賠付問題

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條第二款的規(guī)定，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。本案中，某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司無正當(dāng)理由超過30天的定損期限，其除支付保險(xiǎn)金外，還應(yīng)當(dāng)賠償韓某因此受到的損失。因本案的標(biāo)的物系挖掘機(jī)，挖掘機(jī)的停產(chǎn)損失應(yīng)屬于間接損失，不屬于原、被告雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，韓某的損失應(yīng)為某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司遲延定損所造成的直接損失。故某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)按照中國人民銀行同期貸款利率計(jì)算賠償韓某的利息損失51193.8元。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)返還問題

韓某與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之間于2010年3月19日訂立了四份保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)期限均為一年，依次順延。保險(xiǎn)物于2012年4月14日發(fā)生保險(xiǎn)事故，該保險(xiǎn)事故發(fā)生在第三份保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)期限內(nèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)物推定全損。本案的第四份保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)期限開始之前，保險(xiǎn)物已經(jīng)推定全損，不再具有保險(xiǎn)價(jià)值，被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)際上已經(jīng)不承擔(dān)保險(xiǎn)物的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。故對(duì)原告韓某要求被告某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司退還第四份保險(xiǎn)合同的保費(fèi)10564元的訴訟請求應(yīng)予以支持。