巨災(zāi)保險(xiǎn)市場與政府的職能問題

李旭

摘 要：長期以來，中國受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，在面臨地震，海嘯，臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更加傾向于政府救助，反而忽略了市場這只看不見的手在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)方面的作用。目前巨災(zāi)保險(xiǎn)市場存在一個(gè)巨大的問題就是政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場到底扮演何種角色，政府的職能與市場的效率究竟誰該起主導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)；效率；政府職能；保險(xiǎn)市場；公平

長期以來，中國受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，在面臨地震，海嘯，臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)更加傾向于政府救助，反而忽略了市場這只看不見的手在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)方面的作用。財(cái)政力量而忽視了市場化的保險(xiǎn)力量，使得財(cái)政支持成為整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制中的主導(dǎo)力量。這雖然可以迅速調(diào)動(dòng)各種資源，集中全國之力進(jìn)行災(zāi)害管理，但也存在諸多問題。這的確能在災(zāi)害發(fā)生時(shí)及時(shí)對苦難者提供有力的救助，但是對于國家體制機(jī)制而言，這種巨額的財(cái)政支出會(huì)影響國家的財(cái)政支出計(jì)劃，受災(zāi)者毫無疑問獲得了及時(shí)的救助，但是國家的財(cái)政支出預(yù)算計(jì)劃受到影響也是難以避免的，拆東墻補(bǔ)西墻罷了。而且更為重要的是，這種出于政府職責(zé)的責(zé)任救助不利于市場機(jī)制作用的發(fā)揮，市場作為看不見的手調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)市場運(yùn)行，配置資源的作用被破壞，不利于向全社會(huì)宣傳減災(zāi)防災(zāi)措施，不利于居民自覺地購買保險(xiǎn)產(chǎn)品來自行控制風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給是要穩(wěn)定的改善社會(huì)的整體福利。巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施的目的，也是保險(xiǎn)行業(yè)存在的意義，通過眾多人提供少量的資金作為保費(fèi)基礎(chǔ)，對于少數(shù)的受災(zāi)群眾提供大量的風(fēng)險(xiǎn)賠償，提供資金援助，彌補(bǔ)受災(zāi)者受到的傷害。投保人通過支出少量的保費(fèi)從保險(xiǎn)公司那里獲得較大的經(jīng)濟(jì)保障，能夠促使市場的穩(wěn)定，依靠市場來配置資源，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的有效配置，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益的最大化，從另一方面促進(jìn)了國家的財(cái)政預(yù)算計(jì)劃能夠順利進(jìn)行，能夠建立在可靠預(yù)算的基礎(chǔ)上，而不會(huì)隨時(shí)都有抽調(diào)巨額資金來應(yīng)對巨災(zāi)之后普通群眾的生活，保證國家財(cái)政正常的收支。另一方面，對于保險(xiǎn)公司來說，相對于國家機(jī)制來說，在面對危險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司都有無可比擬的優(yōu)勢性，在面對可能存在的危險(xiǎn)時(shí)，在可能的預(yù)防措施及施救方面，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生方面，保險(xiǎn)公司比國家政府更有發(fā)言權(quán)，而作為以利益經(jīng)營為主體的公司，保險(xiǎn)公司有自己的經(jīng)營團(tuán)隊(duì)，有自己的精算隊(duì)伍，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營受制于市場這只看不見的手的影響，更有利于全社會(huì)資源的更好配置。同時(shí)，保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)，是一筆巨大的資金，其完全可以用來支持國家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，用于其他各個(gè)需要投資的國家項(xiàng)目中。目前巨災(zāi)保險(xiǎn)市場存在一個(gè)巨大的問題就是政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場到底扮演何種角色，政府的職能與市場的效率究竟誰該起主導(dǎo)作用。

問題一：是優(yōu)先考慮公平還是優(yōu)先考慮市場？事實(shí)上，對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的救助方式市場和政府的主體作用的地位各站多少并沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來判定。相比較來說，出于政府干預(yù)會(huì)導(dǎo)致資源配置效率下降這一點(diǎn)考慮，為了激勵(lì)普通群眾購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，講求市場效率的條件下，經(jīng)濟(jì)學(xué)家反對政府干預(yù)，巨災(zāi)之后政府最好不提供任何災(zāi)后救助，當(dāng)然這在當(dāng)前的任何一種國家機(jī)制里都是不存在的，也是不可能的，不現(xiàn)實(shí)的，畢竟經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展是國家機(jī)器穩(wěn)定運(yùn)行的必然條件。另一方面來說，從公平的角度看問題的關(guān)注社會(huì)公平的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，再考慮到巨災(zāi)補(bǔ)償?shù)墓伯a(chǎn)品屬性后，反而比較支持政府參與。實(shí)際上，對于一個(gè)國家的政府是否應(yīng)該采取措施干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場，需要結(jié)合該國的實(shí)際情況進(jìn)行考慮。

問題二：政府應(yīng)該何時(shí)如何干預(yù)市場？在“政府主導(dǎo)，市場運(yùn)作”的巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營模式下，政府所起到的作用，政府的身份還需要進(jìn)一步的明確，政府要起到統(tǒng)籌管理的作用，一方面，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；另一方面，在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)提供必要的援助，給予支持。商業(yè)保險(xiǎn)越不成熟，政府的參與程度要求越高，當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)承保能力和資本市場風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力積累到一定程度，政府可以減小自己在市場運(yùn)作中的作用。在當(dāng)前，中國的保險(xiǎn)市場還處于剛起步階段，尤其是在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面，市場剛剛學(xué)會(huì)走路，需要政府給與支持，在這種情況下，政府參與到巨災(zāi)保險(xiǎn)市場體系的構(gòu)建中來是非常有必要的，她關(guān)系到整個(gè)整個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場運(yùn)行的成敗。但是這種參與是有節(jié)制的，政府不能大包大攬，直接經(jīng)營和提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，會(huì)影響市場運(yùn)行的效率，作為看不見的手市場的自主運(yùn)作受到影響，擠出效應(yīng)增加，就會(huì)影響保險(xiǎn)市場正常的健康發(fā)展。

政府需要做的是在商業(yè)保險(xiǎn)市場因?yàn)樽陨碓虮热绯斜Ｄ芰τ邢薅鵁o法解決巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的問題時(shí)，充當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)市場再保險(xiǎn)人和最后貸款人，同時(shí)還需要避免對風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)信號(hào)的扭曲，鼓勵(lì)普通群眾購買商業(yè)保險(xiǎn)。如果政府參與到商業(yè)保險(xiǎn)市場中來，擠出效應(yīng)是非常明顯的，對保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展也是非常不利的。

總體來說，政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場的角色，政府的干預(yù)程度，需要參考一國保險(xiǎn)市場的發(fā)展程度，各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，國民所面對的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的大小，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，當(dāng)然本國國民對保險(xiǎn)的接受程度也是需要考量的重要因素之一。對于商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較早的地方，商業(yè)保險(xiǎn)市場比較成熟，這樣的話，商業(yè)保險(xiǎn)作為解決巨災(zāi)損失的重要途徑是完全可以的。這種情況下，政府就沒必要進(jìn)行非常強(qiáng)烈的干預(yù)，商業(yè)保險(xiǎn)市場的運(yùn)行完全可以應(yīng)對可能發(fā)生的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。否則的話，那政府進(jìn)行強(qiáng)有力的干預(yù)就是非常有必要的。二是風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失的大小也會(huì)影響政府參與保險(xiǎn)市場的程度。三本國國民的對于商業(yè)保險(xiǎn)的接受程度。政治層面來說，國家機(jī)器如果比較重視社會(huì)團(tuán)結(jié)和國家福利的話，那國家參與巨災(zāi)保險(xiǎn)的程度就會(huì)相對比較大。反之，如果執(zhí)政者更看重市場看不見手調(diào)節(jié)作用，更注重市場配置資源的和高效率，那商業(yè)保險(xiǎn)在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場中的作用就是無可替代的。明確政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場中的作用，使保險(xiǎn)市場的運(yùn)行能夠遵循市場配置資源的原則，避免擠出效應(yīng)過大造成資源使用的浪費(fèi)。同時(shí)，在當(dāng)前的國情條件下，在面對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，政府能起到統(tǒng)籌者的作用，實(shí)現(xiàn)國家機(jī)器存在的意義，這才是解決“問題”的最佳選擇。

綜上所述，面對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，我國在構(gòu)建“政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作”的多維補(bǔ)償機(jī)制中，需要結(jié)合本國的實(shí)際國情考慮公平與效率的原則、保險(xiǎn)公司參與程度中做出權(quán)衡。全面明確政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)市場中的職責(zé)是非常重要的。①政府需要起到自己的統(tǒng)籌管理的作用，協(xié)調(diào)各方進(jìn)行資源配置，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)秩序的正常進(jìn)行；在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)提供必要的援助，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時(shí)，政府需要鼓勵(lì)和支持商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。畢竟，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)保險(xiǎn)公司才是市場的主題。在這個(gè)過程中，非常需要注意的是政府應(yīng)該避免直接經(jīng)營和提供巨災(zāi)保險(xiǎn)，市場作為看不見的手在資源配置方面的優(yōu)勢是非常明顯的，政府干預(yù)程度越高，對于市場配置資源的“擠出效應(yīng)”越明顯。在巨災(zāi)保險(xiǎn)面前如果商業(yè)保險(xiǎn)市場因?yàn)槌斜Ｄ芰τ邢薅鵁o法承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府應(yīng)該充當(dāng)最后貸款人的角色，同時(shí)在這個(gè)時(shí)候應(yīng)當(dāng)盡量減少對風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)保費(fèi)信號(hào)的扭曲，鼓勵(lì)群眾參加商業(yè)保險(xiǎn)來應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。②在政府在干預(yù)巨災(zāi)市場的節(jié)奏與時(shí)間上，需要考慮保險(xiǎn)市場發(fā)展的成熟程度，市場成熟的話，政府干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)的程度應(yīng)該減小，以避免違背市場配置資源的原則，在商業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)市場成熟后慢慢的減少對市場的干預(yù)程度，以避免政府干預(yù)對于市場的擠出效應(yīng)。畢竟，如果政府過度參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的事后補(bǔ)償，不利于鼓勵(lì)民眾主動(dòng)購買巨災(zāi)保險(xiǎn)，違背市場配置資源的原則，會(huì)改變政府原來的預(yù)算計(jì)劃，增加政府的財(cái)政壓力，不利于資源利用的最大化。③政府角色的轉(zhuǎn)變。當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)超過商業(yè)保險(xiǎn)公司的承受程度的時(shí)候，政府應(yīng)完成從最后再保險(xiǎn)人向最后貸款人的轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1] 吳焰，中國非壽險(xiǎn)市場發(fā)展研究報(bào)告[R]，北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社，2013，