如何解決農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題

趙明元

黨的十八屆三中全會(huì)將“普惠金融”第一次寫入黨的決議，表明普惠金融已經(jīng)上升為一個(gè)國家戰(zhàn)略。隨著理論研究的深入，以及形勢發(fā)展需要，2015年12月國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，開展普惠金融建成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要目標(biāo)。2016年的中央一號(hào)文件，提出“加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融”。那么，如何入手在農(nóng)村落實(shí)普惠金融發(fā)展理念，構(gòu)建普惠型金融服務(wù)體系呢？云南惠農(nóng)支付點(diǎn)就是落實(shí)普惠金融建設(shè)理念的重要實(shí)踐，是在農(nóng)村開展金融服務(wù)創(chuàng)新的一次嘗試，通過支付點(diǎn)聯(lián)結(jié)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶農(nóng)企，一方面實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)“村村通”，提升了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的針對(duì)性和業(yè)務(wù)的輻射能力；另一方面，引導(dǎo)了金融機(jī)構(gòu)關(guān)注農(nóng)村金融市場的業(yè)務(wù)需求，通過需求拉動(dòng)金融創(chuàng)新，促進(jìn)資金流入偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。因此，總結(jié)云南惠農(nóng)支付點(diǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，分析研究惠農(nóng)支付點(diǎn)的發(fā)展優(yōu)勢與不足，探索如何實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，對(duì)其將來的后續(xù)運(yùn)營極具指導(dǎo)意義。同時(shí)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化以至全方位解決“三農(nóng)”問題都具有重要價(jià)值。

云南惠農(nóng)支付點(diǎn)的基本情況

惠農(nóng)支付點(diǎn)的創(chuàng)建背景

金融是經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村支付服務(wù)是農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)。由于云南大部分鄉(xiāng)村位置偏遠(yuǎn)、交通不便、沒有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，已有的金融網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施也多集中于縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農(nóng)戶支取現(xiàn)金不便，需要往返于縣城（或鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心）的銀行網(wǎng)點(diǎn)和所在鄉(xiāng)村之間，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)較高交通費(fèi)用，導(dǎo)致被金融排斥，農(nóng)戶對(duì)改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的愿望和呼聲愈來愈迫切。為消除金融排斥，政府和當(dāng)?shù)厝诵懈叨戎匾曓r(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，制定了《關(guān)于推廣云南省惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范云南惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)管理的通知》，明確了改善云南農(nóng)村支付環(huán)境的主要措施和保障機(jī)制。從2009年起，當(dāng)?shù)匮胄袝?huì)同地方政府、銀監(jiān)局、金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)等有關(guān)各方，以消除金融服務(wù)空白行政村為突破口，突破POS終端在城市只能用于消費(fèi)（不能支取現(xiàn)金）的制度規(guī)定，認(rèn)可POS終端在農(nóng)村地區(qū)可用于支取小額現(xiàn)金（目前，每卡單筆取現(xiàn)不超過400元，每天累計(jì)不超過1000元），以POS終端為技術(shù)支撐，聯(lián)結(jié)行政村有實(shí)力的商戶，在商戶的營業(yè)點(diǎn)構(gòu)建惠農(nóng)支付點(diǎn)，積極打造云南特色惠農(nóng)支付服務(wù)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展和支付普惠。

惠農(nóng)支付點(diǎn)的建設(shè)情況

每建一個(gè)惠農(nóng)支付點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)就需一次性投入約4000元，后續(xù)性投入為每月200～300元。截至2015年7月末，以央行牽頭，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、建設(shè)銀行、中國銀行、郵儲(chǔ)銀行五家金融機(jī)構(gòu)參與，在云南16個(gè)地區(qū)（州市）已經(jīng)建立了18638個(gè)惠農(nóng)支付點(diǎn)，具體明細(xì)如表1所示。

惠農(nóng)支付點(diǎn)的發(fā)展模式。

惠農(nóng)支付點(diǎn)是采用金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)商戶的市場運(yùn)作模式，即政府支持、金融機(jī)構(gòu)承辦、農(nóng)村商戶參與、市場方式運(yùn)作的多方合作發(fā)展模式?；蒉r(nóng)支付點(diǎn)主要發(fā)揮如下功能：一是提供小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)、刷卡消費(fèi)和銀行卡余額查詢五項(xiàng)金融服務(wù)；二是開展金融知識(shí)宣傳工作，懸掛、張貼金融圖片，分發(fā)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品宣傳資料，開展農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作；三是借助惠農(nóng)支付點(diǎn)貼近農(nóng)村的優(yōu)勢，代為開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融信息的收集和反饋，發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行監(jiān)測末端作用，與金融機(jī)構(gòu)之間的管理通過如圖1所示的協(xié)調(diào)機(jī)制實(shí)現(xiàn)。

惠農(nóng)支付點(diǎn)的運(yùn)營成效

惠農(nóng)成效明顯?；蒉r(nóng)支付點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能下沉，是農(nóng)村金融普惠均衡化的一次成功嘗試，政府依托惠農(nóng)支付點(diǎn)發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼，大大縮短了農(nóng)戶的獲取補(bǔ)貼時(shí)間，種田補(bǔ)貼、新農(nóng)合等多項(xiàng)惠農(nóng)資金可以直接批量發(fā)放到個(gè)人，為農(nóng)戶節(jié)約了大量取款的交通費(fèi)用。從2010年6月初到2015年7月末，全省通過惠農(nóng)支付點(diǎn)小額取現(xiàn)累計(jì)交易次數(shù)達(dá)879.8萬筆、交易金額115.89億元；刷卡消費(fèi)交易筆數(shù)為115.39萬筆、交易金額30.23億元；匯款376.8萬筆、交易金額41.35億元；代繳費(fèi)664.4萬筆、交易金額2.7億元，顯著地提高了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)可獲得性。

實(shí)現(xiàn)了廣覆蓋、可持續(xù)和無間斷的基礎(chǔ)金融服務(wù)目標(biāo)。根據(jù)行政村人口密度，以村政府為中心，以3～5公里為半徑建立一個(gè)支付點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)廣覆蓋。為保證支付點(diǎn)金融服務(wù)財(cái)務(wù)可持續(xù)，即不需要政府補(bǔ)貼情況下各支付點(diǎn)財(cái)務(wù)能有自生能力，在選擇金融聯(lián)結(jié)的商戶時(shí)，充分考慮其營業(yè)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，農(nóng)戶支取的現(xiàn)金要完全依靠支付點(diǎn)商戶營業(yè)活動(dòng)取得的現(xiàn)金，不需要金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶取款而調(diào)撥現(xiàn)金，這樣節(jié)約了交易成本。另外，在成本分擔(dān)上，在農(nóng)戶取款和匯款時(shí)收取一定的費(fèi)用，彌補(bǔ)了商戶的運(yùn)營支持，調(diào)動(dòng)其的積極性。由于廣大鄉(xiāng)村還是“守望相助”的鄉(xiāng)土社會(huì)，支付點(diǎn)的員工和農(nóng)戶基本都很熟悉，服務(wù)時(shí)間上可以做到隨到隨辦里，實(shí)現(xiàn)了營業(yè)時(shí)間不間斷。

惠農(nóng)支付點(diǎn)金融知識(shí)教育成果明顯。支付點(diǎn)通過對(duì)POS機(jī)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行等非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的使用講解，推動(dòng)非現(xiàn)金支付結(jié)算方式在農(nóng)戶、農(nóng)企之間的普及應(yīng)用，突破農(nóng)村金融服務(wù)盲區(qū)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的不足，順利實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶取、匯款和繳費(fèi)，“不出村、低收費(fèi)、無風(fēng)險(xiǎn)”，讓廣大農(nóng)戶切實(shí)共享普惠金融帶來的成果。

惠農(nóng)支付點(diǎn)的SWOT分析

惠農(nóng)支付點(diǎn)產(chǎn)生，從分工視角看，是行業(yè)內(nèi)分工生化的結(jié)果；從交易成本理論視角看，是節(jié)約交易成本的原因；從社會(huì)關(guān)系視角看，是支付點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)合作伙伴之間，以創(chuàng)新為目標(biāo)，基于合作伙伴之間的相互信任和承諾，通過特定的資產(chǎn)專用性投資，知識(shí)互換，以跨組織邊界的合作共享為途徑來實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)。從哲學(xué)層面看，任何組織的生成有其內(nèi)部因素和外部因素，習(xí)慣上，將優(yōu)勢（Strength）、劣勢 （Weakness）歸為內(nèi)因，機(jī)會(huì)（Opportunity）、威脅（Threat）則被歸結(jié)為外因。為分析惠農(nóng)支付點(diǎn)生成機(jī)制，借助SWOT分析框架，對(duì)惠農(nóng)支付點(diǎn)進(jìn)行定性分析。

優(yōu)勢。一是提供小額取款服務(wù)，滿足基層金融服務(wù)需求。云南大部份農(nóng)村處于邊遠(yuǎn)山區(qū)，金融有效需求的物理分布頗為分散，且金額較小?；诔杀臼找婵紤]，金融機(jī)構(gòu)不僅不愿意到行政村設(shè)點(diǎn)，原有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，甚至縣城網(wǎng)點(diǎn)，也在隨著改革而不斷收縮或取消，導(dǎo)致農(nóng)戶連基本的存取款都非常不方便，然而存取款是農(nóng)戶必須的金融服務(wù)，惠農(nóng)支付點(diǎn)是應(yīng)需求拉動(dòng)產(chǎn)生。二是一個(gè)支付點(diǎn)能聯(lián)結(jié)多家金融機(jī)構(gòu)，解決金融機(jī)構(gòu)服務(wù)渠道需求。渠道分為虛擬和實(shí)體兩個(gè)層面，當(dāng)需要虛擬與實(shí)體結(jié)合才能提供農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)，惠農(nóng)支付點(diǎn)為金融機(jī)構(gòu)提供了渠道便利，擴(kuò)充了金融覆蓋率。三是能提供金融知識(shí)的教育功能，培育農(nóng)戶金融意識(shí)。部分農(nóng)戶的金融知識(shí)匱乏，是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素，特別是居住偏遠(yuǎn)的農(nóng)戶，不要說如何操作ATM、POS機(jī)，甚至連“信貸”、“通貨膨脹”等詞都聽不懂，通過惠農(nóng)支付點(diǎn)在農(nóng)村建立起廣泛分布的金融知識(shí)宣傳教育點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)送金融知識(shí)下鄉(xiāng)，尤其是幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶利用金融手段解決資金缺乏問題，讓農(nóng)戶切實(shí)體驗(yàn)學(xué)習(xí)金融服務(wù)的便利性，農(nóng)戶金融意識(shí)的覺醒會(huì)優(yōu)化農(nóng)村整體金融生態(tài)環(huán)境。

劣勢。一是惠農(nóng)支付點(diǎn)設(shè)立依賴于金融機(jī)構(gòu)意愿，如果金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足，處于弱勢的惠農(nóng)支付點(diǎn)的代理商戶就無能為力。二是農(nóng)支付點(diǎn)不能解決農(nóng)戶近距離存款等問題，功能上受到局限性。三是惠農(nóng)支付點(diǎn)存在一定的排他性問題，由于地域分散、業(yè)務(wù)量少和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等問題，一個(gè)行政村只可能設(shè)1～2個(gè)農(nóng)支付點(diǎn)，從長期看，會(huì)降低該機(jī)構(gòu)在更廣范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)競爭力，與增加金融服務(wù)供給的目標(biāo)相悖。

機(jī)遇。一是農(nóng)戶金融服務(wù)需求量越來越大，不但需要存、貸、匯需求，還需要投資理財(cái)、保險(xiǎn)和期貨等金融服務(wù)，業(yè)務(wù)拓展的空間很大。二是國家對(duì)普惠金融的支持力度越來越大，惠農(nóng)支付點(diǎn)將有更多的發(fā)展空間。

威脅。一是農(nóng)支付如果與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)結(jié)而開展信貸業(yè)務(wù)，同樣要面對(duì)農(nóng)村信用風(fēng)險(xiǎn)化解的難題，無法避免來自于農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場的市場風(fēng)險(xiǎn)。二是普惠金融具有商業(yè)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)兩重性，進(jìn)而，普惠金融和可持續(xù)發(fā)展之間存在了某種程度的矛盾：一方面如過度強(qiáng)調(diào)商業(yè)目標(biāo)，則普惠金融就喪失了應(yīng)有的普惠性，被重新賦予了貴族屬性；另一方面如過度關(guān)注社會(huì)目標(biāo)，就導(dǎo)致商業(yè)目標(biāo)落空，從而普惠金融發(fā)展具有不可持續(xù)性。如何平衡目標(biāo)兩重性是惠農(nóng)支付點(diǎn)的難題。

結(jié)論與建議

云南惠農(nóng)支付點(diǎn)實(shí)踐表明，通過金融機(jī)構(gòu)聯(lián)結(jié)商戶構(gòu)建惠農(nóng)支付點(diǎn)能較好地實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的下沉，支付點(diǎn)現(xiàn)階段只是單一的支付解釋功能，下階段計(jì)劃拓展成農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)。支付點(diǎn)以非正規(guī)金融組織的身份成功融入鄉(xiāng)村，實(shí)現(xiàn)了行政村與正規(guī)金融組織的有效對(duì)接，創(chuàng)造出一個(gè)信息相對(duì)充分、“守望相助”的服務(wù)機(jī)構(gòu)，延伸了已有的農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、中國銀行、農(nóng)村信用合作社等機(jī)構(gòu)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)功能，基本實(shí)現(xiàn)了國務(wù)院要求的“推動(dòng)行政村一級(jí)實(shí)現(xiàn)更多基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋”的目標(biāo)。普惠金融的發(fā)展宗旨是能夠有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，主要任務(wù)就是讓目前還在正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群、低收入群體及農(nóng)村小微企業(yè)，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。農(nóng)村金融發(fā)展緩慢主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場存在的非生產(chǎn)性借貸、信息不對(duì)稱、抵押物缺乏、特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)特征，導(dǎo)致城市現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)無法順利移植到廣大農(nóng)村?；蒉r(nóng)支付點(diǎn)的創(chuàng)設(shè)，為眾多的鄉(xiāng)村分散農(nóng)戶們提供了近距離辦理取款、匯款、繳費(fèi)和刷卡消費(fèi)，這種非標(biāo)準(zhǔn)化、零散化的支付點(diǎn)服務(wù)，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)不足。事實(shí)證明，這的確是普惠群眾、化解農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”問題的最佳實(shí)踐?；诒疚膶?duì)惠農(nóng)支付點(diǎn)多角度的分析，提出如下發(fā)展農(nóng)村普惠金融發(fā)展的啟示性建議。

第一，建議政府和監(jiān)管部門要加大扶持普惠金融發(fā)展力度。鑒于支付點(diǎn)周邊居民銀行卡持有率低、用卡環(huán)境條件不成熟的情況，當(dāng)?shù)卣块T要支持惠農(nóng)補(bǔ)貼采用銀行卡發(fā)放資金，提升農(nóng)村的用卡環(huán)境。財(cái)稅部門對(duì)在農(nóng)村地區(qū)配置電子機(jī)具出臺(tái)相應(yīng)的稅收減免政策、加大增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、增加硬件設(shè)備、開辦新業(yè)務(wù)等財(cái)政補(bǔ)貼力度。金融監(jiān)管部門實(shí)施信貸規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、不良貸款容忍度、壞賬核銷等方面的差異化監(jiān)管政策。金融機(jī)構(gòu)降低申辦銀行卡代理商戶門檻，減免POS安裝費(fèi)用、POS月租，降低農(nóng)村地區(qū)POS刷卡消費(fèi)分成費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)。

第二，借助惠農(nóng)支付點(diǎn)的信息優(yōu)勢，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。截至2015年末，云南全省人口4741.8萬自然人中，只有1784.8萬人被央行的征信系統(tǒng)檔案覆蓋、占人口總數(shù)的約38%，還有62%的人群沒被覆蓋，且大多數(shù)為邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村人群。這表明農(nóng)村信用體系建設(shè)還有許多工作要做。實(shí)踐中，惠農(nóng)支付點(diǎn)要利用其地緣優(yōu)勢，協(xié)助央行和其他金融機(jī)構(gòu)以采集農(nóng)戶信用信息為普惠金融服務(wù)的工作突破點(diǎn)，開展農(nóng)戶信用信息采集，構(gòu)建一套完善的農(nóng)戶信用信息采集、評(píng)級(jí)、授信系統(tǒng)。同時(shí)，加快電子化信用信息檔案建設(shè)，廣泛運(yùn)用信用信息統(tǒng)計(jì)成果，不斷擴(kuò)大征信系統(tǒng)運(yùn)用的覆蓋面，培育農(nóng)戶和農(nóng)企的信用意識(shí)與誠信意識(shí)。除了發(fā)揮支付點(diǎn)的信息收集功能，還可以培育獨(dú)立的第三方征信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，開發(fā)“落地氣”的征信服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)企的信貸支持，滿足他們多層次、全方位的征信需求，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)供給的有效增加、交易效率的顯著提高。借鑒國內(nèi)外信貸技術(shù)和信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)信用環(huán)境并促進(jìn)更多支資金流入鄉(xiāng)村，解決農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金不足的問題，提高農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益和競爭力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融普遍惠及更多人口的發(fā)展目標(biāo)。

第三，增加惠農(nóng)支付點(diǎn)與更多金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)結(jié)，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給。非正規(guī)金融組織在高度依賴人際信用的傳統(tǒng)農(nóng)村（社區(qū)），有信息、監(jiān)督和合約執(zhí)行等方面的內(nèi)在優(yōu)勢，這給農(nóng)村的非正規(guī)金融組織與正規(guī)金融組織提供了天然的互補(bǔ)關(guān)系。如果正規(guī)金融組織與農(nóng)村當(dāng)?shù)氐姆钦?guī)金融組織開展縱向合作，將篩選、還貸和監(jiān)督等業(yè)務(wù)委托給后者，一方面能從廣度和深度等方面擴(kuò)展農(nóng)村金融服務(wù)，另一方面正規(guī)金融組織也因節(jié)省交易成本而保持財(cái)務(wù)可持續(xù)。隨著農(nóng)民素質(zhì)和農(nóng)村社會(huì)文明程度顯著提升，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)水平進(jìn)一步提高，對(duì)于單個(gè)農(nóng)戶來說，已不只局限于存、放、匯的基本金融需求，更需要投資理財(cái)、期貨、證券、保險(xiǎn)等更高層次的需求，幫助個(gè)人及家庭實(shí)現(xiàn)投資、消費(fèi)和發(fā)展的有效平衡。而當(dāng)前以農(nóng)信社為主的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)鋪設(shè)的服務(wù)設(shè)施功能設(shè)置上尚比較單一，且金融機(jī)構(gòu)直接服務(wù)互通還有諸多障礙，例如當(dāng)日匯款還不能當(dāng)日到賬，這不利于形成普惠金融的理念。在政府積極推動(dòng)之下，惠農(nóng)支付點(diǎn)應(yīng)以聯(lián)結(jié)更多的正規(guī)金融組織，代理代辦的更多的金融服務(wù)和產(chǎn)品，憑借成本低廉、貼近市場、熟悉客戶等比較優(yōu)勢，克服正規(guī)金融組織設(shè)點(diǎn)入主農(nóng)村解決不了持續(xù)發(fā)展的難題，有效延伸金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)伸向農(nóng)村，縮短正規(guī)金融組織與農(nóng)戶、農(nóng)企之間的服務(wù)距離，實(shí)現(xiàn)最近距離為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。

第四，構(gòu)建惠農(nóng)支付點(diǎn)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。發(fā)展普惠金融需始終堅(jiān)持審慎的經(jīng)營策略，不急躁冒進(jìn)?；蒉r(nóng)支付點(diǎn)要從文化建設(shè)、人員管理、合規(guī)建設(shè)、系統(tǒng)支撐以及社會(huì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)等方面，全面地做好普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。建站支付點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)要確保巡查監(jiān)測到位，按照“誰發(fā)卡、誰布機(jī)、誰設(shè)點(diǎn)、誰負(fù)責(zé)”的原則，經(jīng)常到支付點(diǎn)開展實(shí)地檢查，查看業(yè)務(wù)開辦情況，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的督促和指導(dǎo)，杜絕操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，由于支付點(diǎn)有現(xiàn)金管理的安全需求，地方政府的派出所，需要將其作為安全監(jiān)控的重點(diǎn)對(duì)象，協(xié)助其做好安全管理。

（作者單位：云南師范大學(xué)MBA教育中心）