銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何推動金融扶貧工作

李瑞紅

2016年兩會上，中共中央總書記、國家主席、中央軍委主席習(xí)近平多次強(qiáng)調(diào)，要把脫貧攻堅(jiān)作為“十三五”時期的頭等大事來抓。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格落實(shí)習(xí)主席的重要指示，履行好社會責(zé)任，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、貧困助學(xué)等重點(diǎn)領(lǐng)域，解決貧困人群就業(yè)難、入學(xué)難、創(chuàng)業(yè)難等實(shí)際問題。

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推動金融扶貧工作取得的成效

金融扶貧工作供給體系初步形成。適應(yīng)金融扶貧工作要求，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)和新型、大型和小型、線上和線下金融組織機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的格局逐步形成。銀行、證券、保險業(yè)組織機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營、相互協(xié)作的金融扶貧工作服務(wù)體系逐步完善，小額貸款公司、農(nóng)村合作金融、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等新型金融機(jī)構(gòu)和組織迅速發(fā)展，在金融扶貧工作領(lǐng)域開展了有益探索，構(gòu)建了多元化的金融扶貧工作服務(wù)體系。

金融扶貧工作覆蓋面大幅提升。截至2014年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量21.6萬個，ATM等自助設(shè)備總量124.7萬個，POS機(jī)等數(shù)量1593.5萬個。偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作持續(xù)推進(jìn)，圍繞“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、戶戶有賬戶”的目標(biāo)，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率大幅提升。截至2014年末，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)96%，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋率達(dá)92%，保險服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)93%。截至2015年末，基礎(chǔ)金融服務(wù)已覆蓋56.3萬個行政村，覆蓋率95%，較年初提高3個百分點(diǎn)。

金融扶貧工作力度不斷加強(qiáng)。2015年以來，雖然面臨經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的形勢，在中央宏觀調(diào)控和有關(guān)金融政策支持下，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融扶貧工作依然取得了較好的發(fā)展。截至2015年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.35萬億元，比年初增加2.88萬億元，同比增長11.7%。

金融扶貧產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新日趨活躍。伴隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和引入，金融業(yè)態(tài)、產(chǎn)品和服務(wù)模式都發(fā)生了深刻的改變。眾多金融組織運(yùn)用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)，打造數(shù)字化金融平臺，推出個性化和定制化的產(chǎn)品服務(wù)。同時，在政府的鼓勵和參與下，許多地方也就如何完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融扶貧工作服務(wù)模式進(jìn)行了有益的探索和實(shí)踐，為金融扶貧工作增添了活力、積累了經(jīng)驗(yàn)。

金融扶貧工作環(huán)境逐步改善。近年來，我國出臺了一系列針對特殊地區(qū)、機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的財政獎補(bǔ)政策措施，對服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)以及金融扶貧的機(jī)構(gòu)實(shí)施稅收優(yōu)惠，靈活運(yùn)用了差別存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)支小再貸款和再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，做到金融扶貧政策“精準(zhǔn)發(fā)力、精準(zhǔn)施策、惠農(nóng)利民”，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)施了多項(xiàng)差異化監(jiān)管政策，一定程度上彌補(bǔ)了市場機(jī)制的缺陷，提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融扶貧工作服務(wù)主體的積極性。

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推動金融扶貧工作難點(diǎn)

扶貧貸款的政策性與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性相矛盾。目前，在貸款發(fā)放上，各銀行嚴(yán)格按照商業(yè)銀行經(jīng)營原則與國家扶貧貸款投向要求來操作執(zhí)行，扶貧貸款主要投向絕對貧困戶和能帶動低收入貧困人口增加收入的種養(yǎng)業(yè)等行業(yè)，投資風(fēng)險很大，銀行吸收的儲蓄存款發(fā)放扶貧貸款，承擔(dān)著本應(yīng)由財政承擔(dān)的政策性扶貧任務(wù)，因此，既要追逐利潤最大化，又要承擔(dān)政策性扶貧義務(wù)，處于“兩難”境地，影響了其發(fā)放扶貧貸款的積極性。

政銀之間的溝通協(xié)調(diào)有待加強(qiáng)。金融扶貧涉及政府財政等多個部門，相關(guān)部門之間的權(quán)責(zé)、目標(biāo)等不統(tǒng)一，銀行與政府部門之間溝通協(xié)調(diào)不夠密切，在提前介入扶貧開發(fā)項(xiàng)目建設(shè)融資方面做得不夠，銀行未能及時掌握扶貧項(xiàng)目整體情況，存在信息不對稱的狀況。這種現(xiàn)狀對金融機(jī)構(gòu)參與扶貧項(xiàng)目開發(fā)、對真正的貧困戶提供融資支持，切實(shí)做到精準(zhǔn)扶貧造成一定的難度。

精準(zhǔn)扶貧的管理工作機(jī)制還不夠完善。金融扶貧的針對性和有效性還有待提高。相對于其他貸款，扶貧貸款對象的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營模式、經(jīng)濟(jì)效益、抗風(fēng)險能力等都存在一定的差異，信貸扶貧資金的安全性保障相對薄弱，信貸風(fēng)險控制難度大。如何將貸款資金與“真貧者”短距離有效對接，做到精準(zhǔn)扶貧，還需進(jìn)一步探索。另外農(nóng)村產(chǎn)業(yè)扶貧項(xiàng)目難選擇，也影響通過扶貧貸款獲得資金來發(fā)展產(chǎn)業(yè)的積極性。

我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融扶貧工作的建議

增強(qiáng)銀行業(yè)的扶貧責(zé)任。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極落實(shí)中央關(guān)于農(nóng)村扶貧開發(fā)工作和近日央行會同發(fā)展改革委員會、財政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和扶貧辦聯(lián)合召開全國金融推助脫貧攻堅(jiān)電視電話會議要求和精神，結(jié)合地方實(shí)情，要切實(shí)履行扶貧開發(fā)社會責(zé)任，有效發(fā)揮金融加速脫貧功能和作用，積極發(fā)展農(nóng)村普惠金融，支持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會持續(xù)健康發(fā)展和貧困人口脫貧致富。

加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣块T的聯(lián)系，建立扶貧開發(fā)項(xiàng)目庫。銀行可與各市縣研究編制與當(dāng)?shù)卣畮头鲰?xiàng)目相配套的扶貧開發(fā)系統(tǒng)性融資規(guī)劃，制定綜合金融服務(wù)方案，并根據(jù)規(guī)劃明確重點(diǎn)支持領(lǐng)域，篩選一批具有良好示范效應(yīng)、可操作性強(qiáng)的扶貧項(xiàng)目，逐步構(gòu)建扶貧項(xiàng)目儲備庫。要單列信貸資源對接“五個一批”扶貧工程，對扶貧貸款實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、考核，保證各項(xiàng)服務(wù)措施落實(shí)到貧困人口、具體扶貧開發(fā)項(xiàng)目。

堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)化扶貧思路。通過銀行業(yè)信貸投放培育和發(fā)展貧困縣特色產(chǎn)業(yè)。一是充分發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的互補(bǔ)作用。開行、農(nóng)發(fā)行要發(fā)揮主渠道作用，單設(shè)扶貧金融事業(yè)部，對扶貧開發(fā)金融服務(wù)進(jìn)行單獨(dú)管理、單獨(dú)核算、單獨(dú)調(diào)配資源，對扶貧開發(fā)金融服務(wù)領(lǐng)域工作進(jìn)行統(tǒng)籌安排。商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)機(jī)構(gòu)，要建立專項(xiàng)扶貧工作機(jī)制。二是準(zhǔn)確把握信貸投向。依托其產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，積極跟進(jìn)具有輻射和帶動的項(xiàng)目、行業(yè)、領(lǐng)域、群體。積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、貧困助學(xué)等重點(diǎn)領(lǐng)域，解決貧困人群就業(yè)難、入學(xué)難、創(chuàng)業(yè)難等。三是穩(wěn)步擴(kuò)展授信范圍。按照對基建項(xiàng)目、支柱產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶并重的原則，突出機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品特色，不斷滿足其合理信貸需求。四是大力支持產(chǎn)業(yè)鏈條。變節(jié)點(diǎn)支持為全鏈條、上下游支持，鞏固產(chǎn)業(yè)發(fā)展和脫貧致富的基礎(chǔ)。

強(qiáng)化扶貧小額信貸管理。一是研發(fā)扶貧開發(fā)金融產(chǎn)品。銀行要加大對實(shí)施易地扶貧搬遷的貧困人口安置、安居和就業(yè)創(chuàng)業(yè)各階段的信貸支持。支持建立由財政資金投入的扶貧貸款擔(dān)保、風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制。加強(qiáng)銀擔(dān)、銀保合作，利用各種形式的增信共同體給貧困農(nóng)戶授信。二是加大對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸的發(fā)放和管理力度。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要抓緊摸清建檔立卡貧困戶小額信貸需求情況，落實(shí)商業(yè)銀行特別是涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放扶貧小額信貸的任務(wù)和責(zé)任，做到發(fā)放機(jī)構(gòu)主體和有需求的每個貧困戶無縫對接，不留空白、應(yīng)貸盡貸。按照放得出、管得住、用得好、收得回的要求，加強(qiáng)扶貧小額信貸的管理，切實(shí)發(fā)揮小額信貸在扶貧脫貧中的作用。今年扶貧小額信貸發(fā)放的覆蓋率要大幅度提高，力爭2～3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

豐富擔(dān)保增信體系。一是用好政府信用資源。政府應(yīng)盡快激活財政性擔(dān)保公司，制定專項(xiàng)擔(dān)保貸款承接方案，由擔(dān)保企業(yè)平移所擔(dān)保的貸款給財政性擔(dān)保公司，以彌補(bǔ)擔(dān)保鏈斷裂而造成的擔(dān)保方式缺失。二是用活社會信用資源。嘗試推進(jìn)公務(wù)人員、農(nóng)村致富帶頭人、專業(yè)合作社及其他組織擔(dān)保方式，推進(jìn)規(guī)范運(yùn)行。三是用足經(jīng)營主體擔(dān)保資源。擴(kuò)大農(nóng)村貸款有效擔(dān)保范圍，探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林權(quán)和大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等抵押方式。

以防控風(fēng)險促進(jìn)可持續(xù)扶貧。一是堅(jiān)持貸款管理的商業(yè)化原則。在嚴(yán)格執(zhí)行“三查”制度的同時，科學(xué)運(yùn)用微貸管理等先進(jìn)技術(shù)，注重發(fā)揮風(fēng)險關(guān)聯(lián)體的共管作用。二是完善風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。落實(shí)近日即將出臺的銀監(jiān)會《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極投入扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》精神，大力推廣涉農(nóng)保險，分擔(dān)信用風(fēng)險。三是不斷優(yōu)化貧困地區(qū)信用環(huán)境。加快誠信體系建設(shè)，開展農(nóng)戶及個人信用評定，推進(jìn)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建，及時懲戒失信行為，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行陽泉市中心支行）