關于保險業(yè)“高保低賠”的法律研究

崔子濤　宇玉

摘要：近代保險業(yè)日益發(fā)展，為民眾認知，保險變成了與民眾生活息息相關的活動。保險活動受保險法的規(guī)范調(diào)整，保險公司受保險監(jiān)督管理委員會的監(jiān)督管理。但保險活動中仍有很多問題困擾著被保險主體，本文從其中一個方面談談保險活動存在的問題。

關鍵詞：高保低賠；法律

一、保險業(yè)的發(fā)展

保險活動最早出現(xiàn)在海運當中，17世紀初，商人為了轉(zhuǎn)嫁海運中風浪、海盜等風險，開創(chuàng)了海上保險業(yè)務（maritime insurance）。19世紀初，保險進入中國，經(jīng)歷了200多年的發(fā)展，保險業(yè)務從最初的海上保險擴展到火災保險、人壽保險、責任保險、信用保證保險等險種。

保險業(yè)務開始進入普通民眾生活時是不被接受的，“賣保險”被認為是搞傳銷、詐騙、咒人等，隨著經(jīng)濟水平的提高和民眾對保險業(yè)認識的深入，給孩子買一份教育保險，給愛車買一份車輛損失險逐漸成為生活中不可或缺的一部分。近年來，保險市場主體數(shù)量呈上升趨勢，打破了保險行業(yè)一家獨大的局面，保險行業(yè)不再壟斷，公平競爭已經(jīng)形成?，F(xiàn)在我們習慣把保險分為財產(chǎn)保險和人身保險，貼近我們生活的主要有養(yǎng)老保險、車輛損失險、交強險等。趨于成熟的保險業(yè)在民眾的日常生活中扮演的角色越來越重要，但是保險中仍然存在一些問題。

二、“高保低賠”的解讀

雖然保險業(yè)逐漸成熟，逐漸市場化，但是保險活動仍然存在很多問題，如財產(chǎn)損失險中“高保低賠”的問題仍然困擾著被保險主體。下面，以車輛損失險為例，探析保險活動中的“高保低賠”問題。

高保低賠，指投保人在投保時按照新品購置價投保并繳納相應保險費，而發(fā)生保險事故后，保險人只同意在財產(chǎn)發(fā)生保險事故時的實際價值為限進行賠償。通俗來講，就是按高限額保險金繳納保險費，只能得到低限額的保險金。這種現(xiàn)象幾乎存在于所有的保險公司，在貨運車輛中表現(xiàn)的尤為突出。多數(shù)擁有貨運車輛的民事主體均為自己所有的車輛投保了車輛損失險，然而，車輛發(fā)生保險事故后并不能得到期望的賠付。這里的“低賠”是相對于“高?！眮碇v的，“低賠”本身并不造成不公平，也不違反法律規(guī)定，“低賠”是保險損失補償原則的外在體現(xiàn)。造成不公平的主要的矛盾在于“高?！薄?/p>

“高保低賠”由來已久，無論新品還是舊物，投保時一律以新品購置價作為保險金額，并繳納相應保險費。2009年出臺的《保險法》已明確禁止保險金額超過保險價值的保險行為，然而，《保險法》實施近七年的今天，高保低賠的問題仍未得到有效解決，是我們的法律真的有漏洞，還是保險業(yè)自身的問題？

三、“高?！爆F(xiàn)象存在的原因

（一）保險行業(yè)不夠規(guī)范，主要是保險機構(gòu)追求高利潤的性質(zhì)使然。超額保險是法律不允許的，超出保險價值的部分無效，保險人應當退還相應的保險費。保險機構(gòu)超額承保，應受到監(jiān)管部門的處罰。

（二）投保人對高限額保險金的期望。保險業(yè)是經(jīng)濟高度發(fā)展的產(chǎn)物，具有高度的技術性和專業(yè)性，一般情況下投保人根本無法完全理解保險合同的全部條款。本著樸素的認識，認為投保高限額的保險自然會得到高限額的保障，投保人這樣的期望間接促成了“高?！钡牟?。

（三）保險監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管力度不夠。我國保險法第五十五條第三款明確規(guī)定“保險金額不得超過保險價值”，保險公司存在“高?！爆F(xiàn)象而不會受到任何處罰，是監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)督不力。雖對保險業(yè)務進行監(jiān)督不論是技術上還是業(yè)務數(shù)量上均有很高的難度，但是監(jiān)管部門可以采取對保險單和保險條款做進一步的規(guī)范化指導，對超額保險進行處罰等措施?？傊?，監(jiān)管部門還需加強工作力度，使保險業(yè)健康發(fā)展。

四、保險公司的理由

對于“高?！?，保險機構(gòu)給出的理由是這樣的：車輛發(fā)生保險事故造成部分損失后，修復車輛必然使用新的配件。投保人若按車輛的實際價值投保，而保險公司理賠時以新配件的價值進行賠償，這樣就會使被保險人因保險而獲利，也就違背了保險的損失補償原則。且根據(jù)《保險法》第五十五條第一款的規(guī)定，投保業(yè)務雙方可以約定保險標的價值，投保人愿意按照新車購置價投保并無不妥。所以雙方約定以新車購置價確定保險價值是公平的。

這種說法很難站住腳。損失補償原則指保險賠償?shù)氖潜槐ｋU人因保險標的發(fā)生保險事故遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，而不能因保險賠償獲得額外的利益。更換新配件的費用是被保險人因保險事故發(fā)生，對損壞的車輛進行修復而必然會發(fā)生的經(jīng)濟損失，不會導致被保險人獲得額外的利益。

另外，約定保險標的價值僅出現(xiàn)在定值保險中，在保險標的價值難以確定的情況下才可能發(fā)生，大多財產(chǎn)的價值比較容易確定，不采用定值保險。此種說法不能成立。

五、法律對高保低賠的評價

《保險法》第五十五條第三款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費?！贝隧椧?guī)定已經(jīng)對超額保險作出否定評價，保險合同雙方不得以任何理由違反此規(guī)定。但是現(xiàn)實中存在大量超額保險的現(xiàn)象，在保險公司提供的保險條款中明確約定了投保人可以以新品購置價投保并約定了超額保險的理賠方式，但依據(jù)保險條款的約定，不論保險標的發(fā)生部分損失還是全部損失，保險人均以保險標的實際價值為限予以賠償。這種做法實際上是加重了投保人的義務——超額繳納保險費，根據(jù)《保險法》第十九條的規(guī)定，此類條款當屬無效。保險公司肯定也未就此項減輕自身義務的條款向投保人作出明確解釋，否則投保人怎么會同意超額投保？

六、深入分析

財產(chǎn)保險中大多采用不定值保險，不定值保險是指投保時雙方只約定保險金額，并不對保險標的價值進行確定，待保險事故發(fā)生后對保險標的進行估損。

與不定值保險相對，定值保險指雙方采用約定的方式確定保險價值，主要適用于古玩、名人字畫、船舶貨運等價值難以確定標的，這些標的價值受時間、地點的變動影響較大，適用范圍較窄。

不定值保險應用于保險標的損失容易確定，不需要雙方約定即可確定保險標的價值的情況。車輛損失險是不定值保險，投保時雙方均對保險價值有明確的認識，因一般財產(chǎn)的價值可以由同類財產(chǎn)的市場價格或重置成本減折舊的方法來確定。在這樣雙方在明知標的實際價值的情況下，以明顯超出實際價值的數(shù)額作為保險金額，屬超額保險的范疇，是法律明確禁止的，雙方均應負擔法律責任。

在實務中，因“高保低賠”發(fā)生糾紛訴諸法院或仲裁機構(gòu)的，大多是車輛發(fā)生部分損失，且損失過大超過保險標的實際價值。對于此類損失，保險公司一般主張推定車輛全損，按照車輛實際價值予以賠償并退還因超額承保收取的保險費。

法院或仲裁機構(gòu)一般采用實際損失補償?shù)脑瓌t進行裁判。即，如果車輛所有人已將車輛維修完畢則按實際修車費用作為實際損失的標準，由保險公司在保險金額范圍內(nèi)進行賠償；如果車輛所有人未修復車輛，且經(jīng)評估車輛損失已超過車輛的實際價值，則推定車輛全損，由保險公司在車輛實際價值內(nèi)進行賠償。此種裁判方式，兼顧了對被保險人的實際損失的補償和合同雙方約定的效力，可以說在保險條款不規(guī)范的現(xiàn)在起到了最大的公平公正的作用。但是公平、當事人意思自治及法律規(guī)定三者不能得到統(tǒng)一，“高保低賠”問題依然未能解決。

七、結(jié)語

《保險法》生效已近七年，保險公司提供的格式條款中仍有明顯違背法律的約定，這是對法律的藐視，應當由法律對此種行為作出懲罰性的否定評價。若能輔之以行政指導，保險業(yè)才能得到更好的發(fā)展環(huán)境，從而為民眾的生產(chǎn)、生活保駕護航?。ㄗ髡邌挝唬汉颖苯?jīng)貿(mào)大學）

參考文獻：

[1]保險與保險法，方樂華，北京大學出版社，2009.9

[2]中國保險業(yè)二百年，中國保險學會、吳定富，當代世界出版社，2005.6.1