發(fā)揮金融公證職能在金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的作用

陳曉榮

金融是一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，同時(shí)也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心組成。金融行業(yè)的發(fā)展充滿了各種風(fēng)險(xiǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，金融體制、方式的創(chuàng)新越來(lái)越快，金融衍生品層出不窮，如果金融業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)不斷積累到無(wú)法控制的地步，將會(huì)引發(fā)新一輪的金融危機(jī)。在法律制約、行政監(jiān)管及本行業(yè)固有的自律方式結(jié)合在一起，及時(shí)建立一套符合我國(guó)國(guó)情的金融發(fā)展體系，是將金融風(fēng)險(xiǎn)防范于未然的必要措施。

公證制度可以為我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，為國(guó)家信貸和銀行等行業(yè)的資金安全提供強(qiáng)有力的法律保障，目前已經(jīng)成為金融風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)有力手段。公證業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中分別包含有融資租賃、借款還款等合同公證，對(duì)國(guó)庫(kù)券銷毀監(jiān)督進(jìn)行公證，對(duì)票據(jù)拒絕證書進(jìn)行公證等。金融公證業(yè)務(wù)作為公證行業(yè)的一項(xiàng)專門的業(yè)務(wù)，予以特別的強(qiáng)調(diào)是有以下的幾點(diǎn)理由的：其一，金融機(jī)構(gòu)是合同的主體的一方，具有專業(yè)性和法定性。其成立和存續(xù)需要經(jīng)過(guò)政府部門或監(jiān)管機(jī)構(gòu)的特別許可，且其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式和經(jīng)營(yíng)范圍也受到嚴(yán)格監(jiān)管。其二，對(duì)于合同較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品、金融衍生品或金融業(yè)務(wù)，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)該方面的相關(guān)規(guī)定較為復(fù)雜，所以把握某些合同內(nèi)容或者某些條款是否違法是有一定的苦難。其三，我國(guó)的法律對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)之間從事的融資、集資等活動(dòng)諸多限制，其中有些限制并不合理或者與上位法相違背，在實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生了阻礙，且非金融機(jī)構(gòu)也有變通之法。公證機(jī)構(gòu)同樣需要考慮這些非金融機(jī)構(gòu)的公證事宜。

一、公證業(yè)務(wù)提供法律服務(wù)具有預(yù)防金融欺詐，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的效果

在金融防范方面，公證主要通過(guò)公證審查、服務(wù)、監(jiān)督等加以體現(xiàn)。其中，公證審查能夠彌補(bǔ)合同疏漏，對(duì)金融詐騙進(jìn)行防范。通過(guò)對(duì)合同內(nèi)容審查，確保內(nèi)容完整、準(zhǔn)確、合法、真實(shí)，從而避免因其在法律上存在缺陷導(dǎo)致不能完全履行或者不履行，從而提高履行的效率。審查當(dāng)事人的主體資格，確保當(dāng)事人的資格復(fù)合國(guó)家相關(guān)的法律、法規(guī)的規(guī)定。同時(shí)可以防止利用虛假主體進(jìn)行的詐騙活動(dòng)。對(duì)保證人和抵押人的行為進(jìn)行相關(guān)審查，可以在確保擔(dān)保能力的同時(shí)防止保證人、抵押人同借債人合謀進(jìn)行虛假擔(dān)保。對(duì)抵押物品需要進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)，確保其登記情況的真實(shí)性，對(duì)其所有權(quán)進(jìn)行評(píng)估，防止無(wú)效抵押以及重復(fù)抵押，防止諸如虛假抵押等行為的詐騙活動(dòng)。防止銀行票據(jù)詐騙貸款等行為的防御，需要做到對(duì)質(zhì)押票據(jù)的審核，另外需要嚴(yán)格調(diào)查票據(jù)持有人的個(gè)人情況。公證人員作為法律從業(yè)者，需要做好自身本職工，利用自身經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)靈敏度，對(duì)貸款合同公證材料進(jìn)行詳細(xì)的審查減少違法犯罪行為，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的方面起到積極而有效作用。

二、依法把關(guān)，現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督

公證監(jiān)督對(duì)從事金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部人員的行為具有一定的約束力，為他們制定了從業(yè)規(guī)范，起到規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的放貸程序的作用。結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情，金融行業(yè)在高速發(fā)展的同時(shí)，存在著腐敗等違法亂紀(jì)行為。金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)都有一套嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、有序的程序。比如在借貸前需要對(duì)借款雙方進(jìn)行嚴(yán)格的審查，同時(shí)需要出具符合規(guī)范的證明材料。只要這樣才能防止諸如“關(guān)系貸款”等現(xiàn)象的發(fā)生。公證在對(duì)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的同時(shí)，也要為國(guó)家利益負(fù)責(zé)。

三、公證書具有強(qiáng)制執(zhí)行效力

金融公證可為金融領(lǐng)域提供完備的法律服務(wù)，在服務(wù)種類多樣化的同時(shí)解決金融活動(dòng)中各種有關(guān)法律問(wèn)題的同時(shí)開(kāi)展回訪調(diào)查，盡快了解合同的實(shí)施情況，將潛在的糾紛問(wèn)題遏制在萌芽狀態(tài)。在回訪過(guò)程中，同時(shí)起到對(duì)信貸人員的法律意識(shí)，協(xié)作規(guī)范金融操作中的流程。公證書可具有法律效力，在發(fā)生法律糾紛或違法行為時(shí)提供可靠的法理證據(jù)。再實(shí)際操作中，一些借款企業(yè)在借款合同到期后無(wú)能力還款，如果出現(xiàn)銀行給借款和擔(dān)保雙方“催收欠款通知書”時(shí)，對(duì)方出現(xiàn)拒簽、躲避、拒收等情況時(shí)，由于訴訟權(quán)利時(shí)間的原因，銀行將遭受經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)借款方和擔(dān)保方拒收躲避、拒收的情況時(shí)，公證人員可以為銀行的“通知書”出具具有法律效力的公證書。

另外，還需要法院和銀行的配合。法院具有強(qiáng)制執(zhí)行具有法律效力的公證的能力，提供機(jī)關(guān)支持?？梢宰尳杩钊撕蛽?dān)保人意識(shí)到公證機(jī)構(gòu)公證書的法律效力并保證高效執(zhí)行。同時(shí)，銀行應(yīng)予以高度重視。銀行在應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到帶有法律效力且具有強(qiáng)制執(zhí)行力的債權(quán)文書公證對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)和成本的重要作用。并自覺(jué)將強(qiáng)制可執(zhí)行條款引入貸款合同、申請(qǐng)辦理公證。

四、將金融公證職能應(yīng)用到實(shí)踐中

金融公證業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，創(chuàng)新比較快，對(duì)公證人員的從業(yè)素質(zhì)具有較高要求。在辦理公證業(yè)務(wù)時(shí)需要嚴(yán)謹(jǐn)審慎、保持認(rèn)真細(xì)致和專業(yè)負(fù)責(zé)的工作精神。同時(shí)需要特別注意以下幾點(diǎn)：

（一）重點(diǎn)審查當(dāng)事人的主體資格。實(shí)踐中，對(duì)當(dāng)事銀行的證照資歷、法律文書及其他常用的資料進(jìn)行備案，其中包括法定代表的證明文書和身份證件復(fù)印件、法定代表的簽字特征和銀行的印鑒模式、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、金融許可證等。當(dāng)有變化時(shí)，及時(shí)進(jìn)行更新備案。

（二）對(duì)于擔(dān)保人的主體資格狀況要進(jìn)行認(rèn)真的審查；而對(duì)于抵押情況，對(duì)于抵押物品的所屬權(quán)、物理特征、其價(jià)值情況及本物品本身已經(jīng)存在的債務(wù)狀況，保證抵押關(guān)系的合理合法。著重審查合同的條款的真實(shí)性、合法性及完備性，合同條款的真實(shí)性、一致性等。

（三）對(duì)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書公證，要審核合同雙方的約定是否明確，真實(shí)，且復(fù)合法律規(guī)定的條件，尤其債權(quán)是否具備履行的可行性并且符合具有有關(guān)強(qiáng)制執(zhí)行效力債券文書的法定條件，當(dāng)事人對(duì)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的含義及法律后果是否完全了解且無(wú)異議，事后的核實(shí)程序是否具體并有可操作性。

（四）在當(dāng)事人提交的材料齊全的前提下，確保其材料的真實(shí)性有效性。按法律規(guī)定或當(dāng)事人約定應(yīng)履行的法律手續(xù)是否完備，比如合同公證手續(xù)的辦理與抵押登記的銜接問(wèn)題，就應(yīng)特別注意并提示當(dāng)事人。注意相關(guān)具體辦證規(guī)則規(guī)定的其它審查事項(xiàng)。

（五）辦理涉外金融事務(wù)公證，對(duì)國(guó)內(nèi)一方當(dāng)事人的審批手續(xù)進(jìn)行審查的同時(shí)，確保外方當(dāng)事人的資格證明和其所在國(guó)公證、認(rèn)證的有效。

五、金融公證對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用和意義

本文所說(shuō)金融公證業(yè)務(wù)作用和意義，是指公證服務(wù)隊(duì)穩(wěn)健和發(fā)展金融業(yè)的作用。金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，對(duì)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生較大沖擊。而且中國(guó)金融體系較為脆弱，由于外債負(fù)擔(dān)重、國(guó)有銀行不良資產(chǎn)比例高和金融市場(chǎng)開(kāi)放步伐過(guò)快等原因，金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性更高。金融公證是一種重要的金融監(jiān)管手段，具有事先預(yù)防作用、具有強(qiáng)制執(zhí)行作用，同時(shí)保護(hù)在金融活動(dòng)中各方面的利益。（作者單位：福建省晉江市司法局）