互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，金融界也經(jīng)歷了一場變革，將互聯(lián)網(wǎng)引進(jìn)了金融界，發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，企業(yè)企業(yè)間的交易方式和內(nèi)部運(yùn)營模式都將以電子方式進(jìn)行。當(dāng)今社會迅猛發(fā)展，信息時(shí)代的帶來，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)，從而帶來了商務(wù)模式的變化，一些企業(yè)也開始運(yùn)用一種新的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營模式。文章從商業(yè)銀行權(quán)益角度出發(fā)，對當(dāng)今商業(yè)銀行權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營中所遇到的各種挑戰(zhàn)進(jìn)行了深入的分析研究，提出問題并進(jìn)行分析，然后通過問題的分析，提出解決這些問題的思路和方法對策等。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行經(jīng)營；風(fēng)險(xiǎn)；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與我國商業(yè)銀行概述

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的解釋，仁者見仁，智者見智。筆者以為，互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)該是建立在現(xiàn)代商務(wù)理論之上的，通過互聯(lián)網(wǎng)替代了以往的舊式中介，如傳統(tǒng)的電話、報(bào)刊等，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，可以對產(chǎn)品在整個(gè)銷售鏈中進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤服務(wù)，提供全程的服務(wù)，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于商務(wù)模式的全過程，以此來為新老顧客等提供需求，滿足企業(yè)和行業(yè)對市場需求的擴(kuò)大，開拓市場，獲得利潤的方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融，是指在互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的情況下，各企業(yè)之間，客戶與企業(yè)之間在不用見面的情況下通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的一種新型交易方式。商業(yè)銀行經(jīng)營理論是商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)的重要組成部分，規(guī)范研究和實(shí)證研究在商業(yè)銀行經(jīng)營理論學(xué)科研究的進(jìn)程中各自起著自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的作用。以研究商業(yè)銀行經(jīng)營與報(bào)告的基本概念為重點(diǎn)的商業(yè)銀行經(jīng)營理論對準(zhǔn)則的制定者、編報(bào)者及報(bào)告的信息使用者來說，有著特殊的意義與價(jià)值。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析

90年代以來，國家計(jì)委就將互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國科技的重點(diǎn)項(xiàng)目，其主要應(yīng)用于對外進(jìn)出口貿(mào)易。1998年國家金融機(jī)構(gòu)在北京召開“互聯(lián)網(wǎng)金融國際論壇”，從此，互聯(lián)網(wǎng)金融的名稱被人們所熟知，為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。2000年5月，我國成功進(jìn)行了第一筆網(wǎng)上交易。隨后銀行互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的建立，如：網(wǎng)上企業(yè)、網(wǎng)上納稅、網(wǎng)上辦公、網(wǎng)上購物等工程的建立，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了發(fā)展階段。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對支付方式的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，原有的商業(yè)銀行經(jīng)營所依賴的社會環(huán)境發(fā)生了巨大變化，以前的實(shí)體經(jīng)營現(xiàn)在都實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融，隨之而來的商業(yè)銀行經(jīng)營假設(shè)也發(fā)生了相應(yīng)的變化。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行經(jīng)營信息使用者對商業(yè)銀行經(jīng)營信息質(zhì)量的要求越來越高，所以，對商業(yè)銀行經(jīng)營要素進(jìn)行更深層次的劃分成為必然的趨勢。隨著高速處理器的發(fā)明，信息處理的速度大大加快，這也使對商業(yè)銀行經(jīng)營要素進(jìn)行更深層次的劃分成為可能。隨著商業(yè)銀行經(jīng)營要素被劃分得更有層次，因此能更加準(zhǔn)確地反映企業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。在中國，移動(dòng)支付成為便捷可靠的支付方式，為具備發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務(wù)，凸顯出越來越熱的發(fā)展趨勢。尤其是移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)確定為中國銀聯(lián)主推的13.78MHz后，減少了行業(yè)發(fā)展的不確定性，移動(dòng)支付將進(jìn)入發(fā)展的快車道，成為中國銀聯(lián)的主要支付手段。易觀國際發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)1.73億戶，交易額達(dá)442億元，同比增長54.2%；預(yù)計(jì)2014年移動(dòng)支付市場規(guī)模將達(dá)3845億元，用戶規(guī)模將達(dá)到3.87億戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響

所謂商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境，是指影響和制約商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的各種因素的總和。商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境總是不斷變化發(fā)展的，從而推動(dòng)著商業(yè)銀行經(jīng)營理論與方法的不斷發(fā)展。信息技術(shù)的迅猛發(fā)展和廣泛應(yīng)用使互聯(lián)網(wǎng)金融成為未來企業(yè)的主要商務(wù)模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營所賴以生存的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、管理環(huán)境技術(shù)環(huán)境等都將發(fā)生重大變化。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的重要因素。技術(shù)環(huán)境的變化。傳統(tǒng)企業(yè)的內(nèi)部控制是基于手工商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境下的，通過憑證、賬簿和報(bào)表之間的勾稽關(guān)系以及商業(yè)銀行經(jīng)營人員的工作分工達(dá)到相互制約的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融使商業(yè)銀行經(jīng)營工作處于計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成的無紙化狀態(tài)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營下的內(nèi)部控制措施己失去作用，取而代之的是無紙化實(shí)時(shí)控制。技術(shù)環(huán)境的變化要求商業(yè)銀行經(jīng)營工作劃分、商業(yè)銀行經(jīng)營信息系統(tǒng)以及內(nèi)部控制等均做出相應(yīng)的變化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行盈利的應(yīng)對策略

1.商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

現(xiàn)在，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)給商業(yè)銀行工作人員工作職能和方式帶來了轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促進(jìn)了商業(yè)銀行財(cái)務(wù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)財(cái)務(wù)走向網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)成為一種必然趨勢。商業(yè)銀行經(jīng)營職能從核算型過渡到管理型，商業(yè)銀行經(jīng)營的基本職能將向管理型傾斜。商業(yè)銀行經(jīng)營職能包括核算與監(jiān)督，若互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋了全社會，將會大大減少商業(yè)銀行核算的工作量；而且整個(gè)商業(yè)銀行經(jīng)營期間較短，其商業(yè)銀行經(jīng)營核算量也相對比較簡單。另外，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理監(jiān)督功能，只有做好各方面的監(jiān)督才能試下利益的均衡。

2.商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

隨著社會的發(fā)展，各方面需要與時(shí)俱進(jìn)，商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略也是如此。商業(yè)銀行改變依賴物理網(wǎng)點(diǎn)拓展業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)方式，重整渠道體系，在不大幅增加物理網(wǎng)點(diǎn)的前提下，低成本、高效率地拓展客戶規(guī)模。加快商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)物理網(wǎng)點(diǎn)由交易渠道向客戶體驗(yàn)中心、營銷服務(wù)中心轉(zhuǎn)變，明確除中高端客戶維護(hù)、部分需人工干預(yù)以及復(fù)雜度較高的產(chǎn)品和服務(wù)外，引導(dǎo)客戶將其他簡單化、標(biāo)準(zhǔn)化、非接觸式的業(yè)務(wù)最大化地遷移至電子渠道完成。明確電子銀行作為商業(yè)銀行交易主渠道，全面發(fā)揮電子渠道的作用，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化，充分發(fā)揮網(wǎng)上銀行、電子客戶端等新媒體的運(yùn)用，提供新服務(wù)、增加新收入的渠道。

3.對商業(yè)銀行信息進(jìn)行管理

保障交易信息真實(shí)、透明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營在對商家進(jìn)行篩選的基礎(chǔ)上，也應(yīng)當(dāng)對參團(tuán)的商品服務(wù)等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格的審核。在為商家進(jìn)行圖片編輯時(shí)，應(yīng)盡量還原商品、服務(wù)的本來面目，避免虛假圖片、同時(shí)，應(yīng)審核參團(tuán)商品的原價(jià)是否符合實(shí)際情況，避免虛報(bào)情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營有義務(wù)保障其網(wǎng)頁上交易信息的真實(shí)和透明，不能通過虛假信息欺騙商業(yè)銀行。這種目的的達(dá)成，除了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營自身的管理之外，還需要進(jìn)行法律責(zé)任的劃分。

4.在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

在每一個(gè)行業(yè)的發(fā)展過程中，都會遇到各種風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也不例外。首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融越來越普遍，已成為一種趨勢，大多企業(yè)都加入了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)，現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還不夠完善的情況下，造成互聯(lián)網(wǎng)金融之間雷同并且很混亂。因此，我們必須應(yīng)對好互聯(lián)網(wǎng)金融的到來。尋找自己行業(yè)的特點(diǎn)，避免同質(zhì)化的出現(xiàn)。遵守互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)則，維持互聯(lián)網(wǎng)秩序。另外，要誠信交易，避免各種造假行為，要著重以客戶滿意度為服務(wù)宗旨，客戶是上帝，只有讓客戶滿意才能讓各行業(yè)更好的發(fā)展。在應(yīng)對好互聯(lián)網(wǎng)金融下各種問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與就不攻自破。讓互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入一個(gè)嶄新的時(shí)代。

四、結(jié)論

在互聯(lián)網(wǎng)金融概念的沖擊下，一切傳統(tǒng)的市場準(zhǔn)則和商業(yè)銀行經(jīng)營原則似乎都在發(fā)生動(dòng)搖。互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)行的一些商業(yè)銀行經(jīng)營準(zhǔn)則從概念上及實(shí)際操作上都帶來一定程度的影響與沖擊，其深層次的原因是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行經(jīng)營的特殊變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融——這一全新的概念正以難以估量的速度興起，并進(jìn)而改變著社會經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對許多不同的學(xué)科都產(chǎn)生了影響，從而使得在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的各個(gè)不同學(xué)科的發(fā)展形成了一個(gè)全新的研究領(lǐng)域；商業(yè)銀行經(jīng)營決定于客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，服務(wù)于特定的社會環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為更加高效的商業(yè)銀行經(jīng)營模式提供了廣闊的空間和可能。

五、致謝

首先我要感謝我的指導(dǎo)老師，從論文的選題、寫作、修改，老師都給與我很大幫助，如果沒有老師幫助，我就很難在規(guī)定時(shí)間里完成我的論文，再次對指導(dǎo)老師表示感謝。其次我要感謝我的母校，是她用完善的教學(xué)方式，以及完整的教師隊(duì)伍和基礎(chǔ)設(shè)施將我訓(xùn)練和教育成一個(gè)對社會有用的人才。我要感謝曾經(jīng)與我在一起并肩作戰(zhàn)的老師和同學(xué)們，是老師和同學(xué)的幫助以及之間的互相交流使得我在大學(xué)生涯中能夠獲得很大的提升，在四年的學(xué)習(xí)生涯當(dāng)中有很多的挫折和不懈，我們一起來奮斗，一起來解決。在此我要真誠說一聲感謝，感謝是我無盡的感慨，感謝是我無限深情的愛。

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作者簡介：胡晨威（1994- ），男，漢族，杭州，本科，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院，金融學(xué)