江西省農(nóng)村電商發(fā)展中金融支持路徑研究
——基于對贛縣和玉山的實地調研

□龔濤李偉韜徐勁松黃婷

（江西財經(jīng)大學江西南昌330013）

江西省農(nóng)村電商發(fā)展中金融支持路徑研究
——基于對贛縣和玉山的實地調研

□龔濤李偉韜徐勁松黃婷

（江西財經(jīng)大學江西南昌330013）

發(fā)展好農(nóng)村電商，主要是管理好三個端：供給端，需求端和服務端。而目前國內農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀都不同程度的表明這三個接口都出現(xiàn)了不同程度的問題。農(nóng)村企業(yè)或承包大戶因農(nóng)村金融服務跟不上，要不就是融不到資金或是融資成本太高，造成供給端無法做到規(guī)?；；诖?，我們想通過對江西省部分農(nóng)村地區(qū)進行實地調研，從當?shù)鼐用窈徒鹑跈C構獲取農(nóng)村金融在農(nóng)村電商潮中的參與情況，分別從供給端，需求端和服務端三個角度對目前農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀和問題進行分析，并結合國內發(fā)達省份先進的經(jīng)驗提出金融助推農(nóng)村電商升級的創(chuàng)新途徑！

農(nóng)村電商；電商發(fā)展；金融支持

1 江西省內金融服務于農(nóng)村電商協(xié)同發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

我們選取了贛州贛縣和上饒玉山縣兩個農(nóng)村電商發(fā)展比較快的地區(qū)縣市作為調查對象，所謂一葉而知秋，某種程度上，這些地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀就是江西省的一個縮影。

優(yōu)農(nóng)村資金結構性流失嚴重：一是各類商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的“高存差，低貸存比”。農(nóng)村地區(qū)的金融服務機構基本上退化為“存款銀行”；⑵農(nóng)村金融供給缺口大：作為新農(nóng)村建設的三大困境之一，農(nóng)村有需求而力量不足，銀行有資金而手段不足，農(nóng)村信貸資金缺口十分嚴重；⑶農(nóng)村金融生態(tài)較差：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不好導致大量的不良貸款，違約率顯著高于縣市；尤網(wǎng)絡通訊設施落后制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：農(nóng)村地區(qū)極聯(lián)網(wǎng)率極低，互聯(lián)網(wǎng)金融很難在農(nóng)村生根，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)很大程度上成了雞肋。

1.2 江西省農(nóng)村電商發(fā)展現(xiàn)狀

我們通過走訪贛南和上饒玉山地區(qū)，對這兩個地區(qū)的電商發(fā)展現(xiàn)狀有了一個比較清晰的體會。

總的來說，我省農(nóng)村地區(qū)的電子商務發(fā)展已逐步初具規(guī)模，隨著《江西省電子盛商業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃（2014-2020）》的出臺，農(nóng)村這片電子商務的藍海畢竟在未來的某個時段被引爆。但不得不說熱盎然是處于起步階段，體系的建設還不健全，電子商務的核心理念還沒有得到廣大地回應和認可，在以農(nóng)業(yè)為主的社會背景下，人們的思想傳統(tǒng)，不善于借助電子商務來完善產(chǎn)業(yè)鏈的問題;其次,互聯(lián)網(wǎng)應用率低，阻礙了電子商務的建設和發(fā)展；最后，電商物流鏈斷裂，服務功能性比較低。

2 江西省金融服務與電商協(xié)同發(fā)展存在的問題及原因分析

2.1 江西省農(nóng)村金融支持電商的制約因素

金融支持農(nóng)村電子商務發(fā)展的制約因素主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）小微商戶融資成本高或難以融資；草根網(wǎng)商普遍存在資金需求，但由于在發(fā)展初期實力弱小，組織程度低、合作基礎弱，抵御市場風險能力相對較差等原因，往往在融資市場上處于明顯劣勢地位；（2）職能部門監(jiān)管缺位,市場運作技術不高。當?shù)乜晒┻x擇的網(wǎng)銷產(chǎn)品種類不足，進入市場的網(wǎng)銷產(chǎn)品價格較為混亂，其質量也良莠不齊，從而影響電子商務發(fā)展；（3）缺少個性化，針對性的金融產(chǎn)品。

2.2 江西省農(nóng)村金融支持電商不協(xié)調的原因分析

(1)農(nóng)村信用環(huán)境不佳，信用評價體系有待建立。金融機構在貸款時，重抵押，輕信用，而農(nóng)村電商很難拿出足夠的資產(chǎn)作抵押。金融機構征信成本太高，面對申請貸款的眾多小微電商，難以方便且低廉地獲得足以甄別其信用的信息。。

(2)民間金融受到嚴格監(jiān)管，發(fā)育不足；隨著農(nóng)村民間金融的快速發(fā)展,其自身的問題也逐漸暴露出來。一是組織制度不健全,一些民間金融組織依然受到行政的干預。二是信用活動不規(guī)范,隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的變大,農(nóng)村民間金融組織必然會逐步向外部拓展信用圈,由于信息不對稱和不充分,信用風險成倍增長,傳統(tǒng)的熟人社會下形成的信用關系已經(jīng)很不可靠。

（3）金融機構本身的信貸管理考核方式，也不利于農(nóng)村電商小微貸的發(fā)展：一是內部經(jīng)營管理較為混亂,一些組織沒有建立規(guī)范的內部控制制度,沒有嚴格的財務管理及審查稽核制度,經(jīng)營管理上風險意識淡薄,資金高風險投放。二是缺乏有效的運行機制,信貸投向不規(guī)范,風險控制手段落后。

（4）農(nóng)村金融服務功能整體落后，農(nóng)村金融機構產(chǎn)品創(chuàng)新仍明顯不足，產(chǎn)品老化、同質化嚴重，無法滿足不同地區(qū)、不同農(nóng)戶和企業(yè)對金融服務的多樣化需求，金融產(chǎn)品創(chuàng)新主體單一，金融機構創(chuàng)新動力不足。

（5）農(nóng)村人口的信息素質較低，觸網(wǎng)群體少，互聯(lián)網(wǎng)效應弱，或由于網(wǎng)絡安全問題拒絕互聯(lián)網(wǎng)交易。

2.3 解決方案：加快協(xié)同創(chuàng)新

優(yōu)政府可以以地方國有資產(chǎn)投資控股有限公司入股的形式間接介入金融控股公司。

⑵引進互聯(lián)網(wǎng)金融公司的初衷是一方面像阿里金融，京東金融這樣的公司正在加大農(nóng)村的信貸投入，試圖打開農(nóng)村市場，但另一方面在市場開拓初步階段，因為農(nóng)村市場不具有客戶基礎，進展都頗不順利；而傳統(tǒng)的金融的機構具有支農(nóng)一線的優(yōu)勢，對農(nóng)村地區(qū)的情況更加熟悉，可又缺少互聯(lián)網(wǎng)金融公司的平臺優(yōu)勢，而且一筆貸款發(fā)放整個過程的成本要比互聯(lián)網(wǎng)金融公司高幾十倍，所以他們之間的協(xié)作創(chuàng)新是優(yōu)勢互補，必會產(chǎn)生1+1＞2效果。

⑶下設產(chǎn)權交易中心。一方面有利于銀行等金融機構的抵押貸款的及時收回。目前由于很多農(nóng)村地區(qū)缺乏產(chǎn)權交易中心等類似組織，客戶的抵押物在客戶違約后處理變現(xiàn)效率低下，造成銀行流動性管理問題，進而是更多的銀行不愿發(fā)放此類的貸款。而設立產(chǎn)權交易中心后，在整個省市地區(qū)通過聯(lián)網(wǎng)共享信息，可以加快抵押物處理的速度，縮短信貸資金回收的時間；另一方面，可以吸引更多的民間資本進入農(nóng)村市場，因為農(nóng)村電商發(fā)展基金有部分業(yè)務是以天使投資的形式參與農(nóng)村電商創(chuàng)業(yè)公司，產(chǎn)權交易中心是天使投資市場退出的重要途徑。

尤有風險的地方就應該有保險力量的介入，所以為了轉移可保風險，下設保險公司。可提供責任保險，保證保險等多種形式。保險公司也可以通過與母公司內部系統(tǒng)信息共享平臺獲得客戶信用等信息，為保費合理定價提供依據(jù)。

1004-7026（2016）13-0021-02

F127

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.13.015