論我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)狀況與發(fā)展

□鄧旭東

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)北京100031）

論我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)狀況與發(fā)展

□鄧旭東

（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)北京100031）

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，致使我國(guó)的保險(xiǎn)也在迅猛的發(fā)展著，保險(xiǎn)行業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障因素，它的發(fā)展在一定程度上可以影響到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定性，良好的金融保險(xiǎn)體系可以為人們的生產(chǎn)生后提供切實(shí)的保障，與此同時(shí)，還會(huì)轉(zhuǎn)變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)的態(tài)度，刺激人們對(duì)保險(xiǎn)的需求，最終達(dá)到促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目的?；谶@一形勢(shì)，筆者針對(duì)性的分析了現(xiàn)階段的金融保險(xiǎn)業(yè)的狀況，而后又闡述了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管情況，最后探討了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以下為詳述。

我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)；狀況；發(fā)展

隨著我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷提升，致使人們的生產(chǎn)生活水平也越發(fā)的提高，與此同時(shí)，也提升了對(duì)安全保障的需求，這一發(fā)展形勢(shì)為保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)新的動(dòng)力，促進(jìn)著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。作為金融行業(yè)的一匹黑馬，諸多的金融人士看重了保險(xiǎn)這一重要的發(fā)展形勢(shì)，紛紛成立保險(xiǎn)公司，并以迅猛的態(tài)勢(shì)實(shí)現(xiàn)著發(fā)展，而筆者則針對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)為例，對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)的狀況和發(fā)展進(jìn)行探討，旨在為提升金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供動(dòng)力[1]。

1 金融保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中可謂是一項(xiàng)發(fā)展最為迅速的行業(yè)，在2006年，我國(guó)的保險(xiǎn)費(fèi)用為五千余億元，已經(jīng)達(dá)到了2002年的2倍，位居世界第9位?？梢?jiàn)，我國(guó)的金融保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)際上的水平可謂逐漸遞增，到2007年，我國(guó)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到了一百余家，其中的外資企業(yè)就有四十余家，相比于2002年增加了二十余家，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)用已經(jīng)達(dá)到了四百余億元，可謂呈現(xiàn)出了井噴式的發(fā)展速度[2]。

1.1 對(duì)于其中的代表——壽險(xiǎn)業(yè)的探討

壽險(xiǎn)指的是社會(huì)中的個(gè)體為了避免由于死亡或勞動(dòng)力所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，所做出的保險(xiǎn)途徑，通常情況下，這一風(fēng)險(xiǎn)具備兩個(gè)種類，即：死亡和生存。簡(jiǎn)而言之，死亡的風(fēng)險(xiǎn)指的某些個(gè)體作為關(guān)鍵的勞動(dòng)者，他喪失勞動(dòng)力或是死亡，給家庭帶來(lái)巨大的影響，影響家庭的正常生活的維持，而生存的風(fēng)險(xiǎn)指的是個(gè)體的養(yǎng)老或生存的威脅[3]。

對(duì)于個(gè)人來(lái)講，他將要在具備勞動(dòng)能力時(shí)，對(duì)勞動(dòng)力帶來(lái)的財(cái)務(wù)進(jìn)行累積，以便在喪失勞動(dòng)能力時(shí)，對(duì)整個(gè)家庭的正常生活進(jìn)行維持。與此同時(shí)，他也會(huì)面對(duì)著一個(gè)問(wèn)題，就是他無(wú)法確切地對(duì)自身的壽命進(jìn)行預(yù)測(cè)，因此，如果個(gè)體的身體素質(zhì)一直處于較佳的狀態(tài)，他的積蓄則無(wú)法滿足生活所需。與之相反，如果他的積蓄和他的年齡成正比，會(huì)積攢下金額數(shù)量巨大的積蓄，這時(shí)他將不會(huì)為生活所迫，但是這一情況，也會(huì)使大多數(shù)青年人的生活質(zhì)量下降。值得一提的是，很多年輕人要通過(guò)個(gè)體的力量，將無(wú)法推算自身所需的積蓄數(shù)額[4]。

針對(duì)這一現(xiàn)象，運(yùn)用生存保險(xiǎn)則是一個(gè)較為科學(xué)的、合理的解決方式，通過(guò)它可以解決這上述提及的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，并且它所解決的問(wèn)題，也是多數(shù)百姓所注重的內(nèi)容，因此，很多人在適當(dāng)?shù)臅r(shí)期，都會(huì)選擇這一方式解決個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)難題[5]。

1.2 可以化“不確定”為“確定”

在諸多的保險(xiǎn)中，包括健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)，都會(huì)將損失的數(shù)量進(jìn)行確定，也就是依照所繳的保費(fèi)來(lái)體現(xiàn)意外發(fā)生時(shí)將會(huì)獲取的償付金額，筆者同樣以壽險(xiǎn)作為典型的例子，對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行探討，如上述所講的，個(gè)體勞動(dòng)者在面臨著喪失勞動(dòng)力和死亡的問(wèn)題時(shí)，將會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，所以，一定要針對(duì)性的予以解決，而死亡保險(xiǎn)則可以對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行完善的解決，比如，某一個(gè)個(gè)體家庭可以為家庭中的主要?jiǎng)趧?dòng)力購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)，通過(guò)這樣的方式，可以為家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)良好的保障，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)過(guò)程中，如果不慎保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者出現(xiàn)意外，家庭可以因此而獲得較大額度的保金，以此來(lái)完善家庭中的生存問(wèn)題。從另一個(gè)角度來(lái)講，如果家庭的保險(xiǎn)收益者，則不會(huì)由于保險(xiǎn)金問(wèn)題為家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力，從而將不確定的損失通過(guò)確定性的損失來(lái)表現(xiàn)[6]。

2 對(duì)于我國(guó)金融保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管現(xiàn)狀分析

2.1 政府對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督

一般情況下，監(jiān)管的方式可以分為以下兩方面，一方面，以英國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)作為代表，一般會(huì)將保險(xiǎn)人以及市場(chǎng)自主力量為基礎(chǔ)內(nèi)容，力求提升競(jìng)爭(zhēng)能力，并最大程度地降低政府的干預(yù)能力，這一監(jiān)管方式，會(huì)體現(xiàn)在金融保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債和償付能力，這一措施的最終目的，就是監(jiān)督由于投保人喪失勞動(dòng)能力或死亡等因素，保險(xiǎn)公司不履行義務(wù)所引發(fā)的問(wèn)題。除了英國(guó)之外，美國(guó)也是其中典型的代表，美國(guó)一般都會(huì)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乇O(jiān)管并控制市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)狀態(tài)下金融保險(xiǎn)公司的賠償能力。通過(guò)這樣的方式不僅可以從市場(chǎng)監(jiān)管的角度，確保保險(xiǎn)交易的公平、公正，還會(huì)盡可能地為保險(xiǎn)的產(chǎn)品和價(jià)格提供保障，從而為市場(chǎng)的發(fā)展提供保障[7]。

2.2 我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況淺析

我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，可以將其總結(jié)為兩個(gè)階段，也就是1998年的中國(guó)保監(jiān)會(huì)階段以及中國(guó)人民銀行監(jiān)管階段。

后一階段對(duì)保險(xiǎn)的監(jiān)管是采取分割的方式實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，其中中資保險(xiǎn)企業(yè)是通過(guò)央行保險(xiǎn)司進(jìn)行監(jiān)管的，而外資保險(xiǎn)公司將由央行外資金融機(jī)構(gòu)管理司負(fù)責(zé)，另外，央行稽核局則負(fù)責(zé)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，致使我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)以及證券行業(yè)等都逐漸的實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，自從1998年11月份起，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，就組建了三十余個(gè)機(jī)構(gòu)，從而使金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，并因此而進(jìn)入到新的軌跡中[8]。

3 對(duì)于具備代表性的金融保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r簡(jiǎn)述

中國(guó)人壽保險(xiǎn)是我國(guó)當(dāng)前內(nèi)陸地域中最大規(guī)模的保險(xiǎn)公司，經(jīng)歷了五十余年的歷練和發(fā)展，其機(jī)構(gòu)已經(jīng)分布到我國(guó)的各地，成為我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。在2003年12月，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)成為國(guó)內(nèi)唯一一家，同時(shí)在美國(guó)和香港地區(qū)同時(shí)上市的公司，于2005年，美國(guó)的《財(cái)富》雜志中已經(jīng)明確顯示，中國(guó)人壽的收入已經(jīng)列入到世界五百?gòu)?qiáng)，人壽保險(xiǎn)公司的發(fā)展已然標(biāo)志著我國(guó)人民的經(jīng)濟(jì)水平在迅猛的提升，與此同時(shí)，人們也加強(qiáng)了保險(xiǎn)的保障意識(shí)[9]。

4 對(duì)于金融保險(xiǎn)發(fā)展情況和發(fā)展因素分析

金融保險(xiǎn)的諸多產(chǎn)品都具備其獨(dú)有的特殊性，而正是由于其本身具備的這一特性，致使保險(xiǎn)市場(chǎng)中的公估人、代理人以及經(jīng)紀(jì)人有所影響，很多中間的保險(xiǎn)市場(chǎng)因此而養(yǎng)成了依賴性，在這一過(guò)程中，人們也越發(fā)的意識(shí)到保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要性，提升了對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度，縱觀我國(guó)較為發(fā)達(dá)的地方、區(qū)域，在金融保險(xiǎn)方面發(fā)展均尤為突出，比如，北京、上海等地都是如此。

自從將金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)代理人以及保險(xiǎn)中介人員在保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中起到了重要的推動(dòng)作用，促進(jìn)著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。自從1998年以來(lái)，有80%的人身險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用以及50%的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)自于個(gè)人代理或是保險(xiǎn)中介，可見(jiàn)保險(xiǎn)中介和個(gè)人代理的作用。值得一提的是，現(xiàn)階段的航空人身意外傷害險(xiǎn)全部都由兼業(yè)代理的途徑而落實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而獲取保險(xiǎn)費(fèi)用。當(dāng)前，經(jīng)由保險(xiǎn)代理人或是保險(xiǎn)中介之手的保險(xiǎn)費(fèi)用可以占據(jù)總保險(xiǎn)費(fèi)用的一半之多[10]。

而針對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展，在1993年，我國(guó)設(shè)立了針對(duì)性的公估機(jī)構(gòu)，直到2001年，我國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一百五十余家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共有十幾家，保險(xiǎn)代理性質(zhì)的公司共有一百二十余家，保險(xiǎn)鞏固公司共有二十余家。

我國(guó)為了更好地促進(jìn)金融保險(xiǎn)行業(yè)良好、秩序的發(fā)展，促進(jìn)法制和監(jiān)管的發(fā)展，在2000年，出臺(tái)了《保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法》，并于2001年末，頒布了《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理結(jié)構(gòu)管理規(guī)定》以及《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，通過(guò)這些法律法規(guī)的落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)行實(shí)施監(jiān)督，而后再針對(duì)性的給予保險(xiǎn)公司進(jìn)行培訓(xùn)和審核。但是就我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況來(lái)看，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍舊存在諸多的問(wèn)題亟待解決，一般體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一方面，是保險(xiǎn)中介的發(fā)展不均衡問(wèn)題，很多區(qū)域的保險(xiǎn)公估人數(shù)以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人數(shù)量都較少，另一方面，是發(fā)展規(guī)模較小，很多金融保險(xiǎn)代理都將個(gè)人代理和兼業(yè)代理作為基礎(chǔ)，其中具備專業(yè)性的代理人實(shí)則較少。這一情況對(duì)于我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可謂是一個(gè)阻礙，所以，有關(guān)金融保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)針對(duì)自身企業(yè)的發(fā)展情況，基于這些發(fā)展的障礙和問(wèn)題進(jìn)行解決，不僅要對(duì)這些保險(xiǎn)代理資格進(jìn)行確認(rèn)，還要提升他們的保險(xiǎn)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，通過(guò)這樣的方式解決保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中切實(shí)存在的問(wèn)題。

結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，致使我國(guó)的金融保險(xiǎn)行業(yè)也呈井噴式的狀態(tài)發(fā)展著，特別是中國(guó)加入到WTO之后，諸多的外商保險(xiǎn)公司開(kāi)始打入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，這一形勢(shì)對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展是極為有力的。因此，筆者針對(duì)這一情況，對(duì)現(xiàn)階段的金融保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中極易遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，而后又闡述了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情況，希望通過(guò)筆者的分析，為保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展趨向帶來(lái)引導(dǎo)性，并促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的秩序、科學(xué)以及合理的發(fā)展。

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1004-7026（2016）14-0061-02

F842

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.14.047

鄧旭東（1985.7-），男，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，現(xiàn)就職于安邦人壽保險(xiǎn)股份有限公司，研究方向：保險(xiǎn)及金融，現(xiàn)職稱：高級(jí)講師、總經(jīng)理助理。