論保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革之著力點(diǎn)

梁 健

(中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 臺(tái)州中心支公司，浙江 臺(tái)州318000)

論保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革之著力點(diǎn)

梁 健

(中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 臺(tái)州中心支公司，浙江 臺(tái)州318000)

保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是大勢(shì)所趨；從當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和營(yíng)銷模式的問題所在，揭示了加緊推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必要性.保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的著力點(diǎn)是滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者多層次、個(gè)性化需求，改善供給機(jī)制、營(yíng)銷服務(wù)功能和監(jiān)管保證等維度切實(shí)維護(hù)好保險(xiǎn)消費(fèi)者利益.

保險(xiǎn)業(yè);供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;消費(fèi)者利益

當(dāng)今中國(guó)之經(jīng)濟(jì)，已經(jīng)進(jìn)入以去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板為重點(diǎn)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅(jiān)階段，正經(jīng)歷著一個(gè)鳳凰涅槃式的轉(zhuǎn)型升級(jí)過程.而作為改革重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)行業(yè)三大板塊之一的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，也同樣面臨著一場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的攻堅(jiān)戰(zhàn).本人認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)同樣也需要經(jīng)歷一個(gè)鳳凰涅槃式的轉(zhuǎn)型升級(jí)過程，為此，認(rèn)清形勢(shì)，揭示問題，找準(zhǔn)著力點(diǎn)，是保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成功之關(guān)鍵所在.

1 保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是勢(shì)之必然

所謂供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就是從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高要素生產(chǎn)率，更好地滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展.其基本要素包括勞動(dòng)力、土地、資本和創(chuàng)新.2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，把供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革作為今后經(jīng)濟(jì)工作的主要任務(wù)，是因?yàn)榻陙砦覈?guó)經(jīng)濟(jì)傳統(tǒng)領(lǐng)域持續(xù)下滑，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展疲態(tài)顯露，而以“互聯(lián)網(wǎng)+”為依托的新經(jīng)濟(jì)則展示出了蓬勃生機(jī)；東北等老工業(yè)基地經(jīng)濟(jì)危機(jī)加重，而一些原來缺乏優(yōu)勢(shì)的西部省區(qū)卻異軍突起……,可謂是“幾家歡樂幾家愁”.簡(jiǎn)言之，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性分化正趨于明顯[1].供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革理論的提出，是改革開放以來長(zhǎng)期占據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位的，以投資、消費(fèi)和凈出口為主要調(diào)節(jié)手段的“需求管理”效率遞減情況下的理論創(chuàng)新和重大轉(zhuǎn)折.

在上海召開的“2016陸家嘴論壇”上，作為論壇的共同輪值主席，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波在主旨演講中表示，國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入深度調(diào)整期，中國(guó)政府提出推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，是適應(yīng)和引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的重大創(chuàng)新.“為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大局服務(wù)，是金融業(yè)面臨的一個(gè)重大課題，也是我們保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新的主攻方向.”[2]

說是勢(shì)之必然，一方面，是保險(xiǎn)行業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的實(shí)力所決定的.改革開放以來，保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力已經(jīng)得到大幅度增長(zhǎng)，2015年全國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.4萬(wàn)億元，行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2 824億元，是國(guó)際金融危機(jī)以來的最好水平.2016年以來，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展更是呈現(xiàn)出增長(zhǎng)40%以上的加速態(tài)勢(shì).保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革方面已具備一定的實(shí)力和基礎(chǔ).

另一方面，保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能已經(jīng)越來越不適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)和消費(fèi)者的需求.從壽險(xiǎn)的“銷售誤導(dǎo)”，到車輛保險(xiǎn)所謂的“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”和“理賠難”等問題遭到社會(huì)各界的廣泛詬病，直接損害了保險(xiǎn)行業(yè)社會(huì)信譽(yù)和公眾形象，也迫使全行業(yè)加快改革經(jīng)營(yíng)模式，更好地滿足廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益.

2 保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的問題指向

所謂保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是用改革的辦法推進(jìn)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和隊(duì)伍結(jié)構(gòu)調(diào)整，減少無(wú)效和低端的保險(xiǎn)供給，擴(kuò)大有效和高端的保險(xiǎn)供給，增強(qiáng)保險(xiǎn)供給結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，更好地適應(yīng)保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)的變化.可見，保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革總體思路是做到著力優(yōu)化保險(xiǎn)供給，補(bǔ)齊社會(huì)保障的短板，增強(qiáng)社會(huì)托底水平，完善金融市場(chǎng)體系，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,讓人民群眾有更多的獲得感.而目前保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況是“三個(gè)不適應(yīng)”，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了人民群眾日益增長(zhǎng)和豐富的保險(xiǎn)需求:

2.1 保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)適應(yīng)不了社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)起步較晚，盡管新中國(guó)成立后就有了人民保險(xiǎn)公司和1987年成立的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司(即中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)股份有限保險(xiǎn)公司的前身).但在改革開放以前，長(zhǎng)期處于近乎獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，“文革”期間還中斷了十年的經(jīng)營(yíng).產(chǎn)品單一，費(fèi)率統(tǒng)一，條款繁復(fù)，官商意味深厚，基本屬于保險(xiǎn)公司賣什么產(chǎn)品，保險(xiǎn)消費(fèi)者就買什么產(chǎn)品的賣方市場(chǎng).直到1997年，為了加入WTO的需要，金融行業(yè)中才率先放開保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入，特別是2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》(即“新國(guó)十條”)頒布以后，內(nèi)資保險(xiǎn)公司如雨后春筍一般大批誕生，也有一些外資公司進(jìn)入了中國(guó)市場(chǎng)，到2014年保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到178家，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸進(jìn)入了多樣化的時(shí)代，保險(xiǎn)消費(fèi)者開始有了更多的話語(yǔ)權(quán)和選擇權(quán)，逐漸成為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主角.但由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)和產(chǎn)品供給同質(zhì)化的傾向十分嚴(yán)重，批建的大多是全國(guó)性的綜合性保險(xiǎn)公司，即使有少量的區(qū)域性、專業(yè)性保險(xiǎn)公司，但基本上也是名不符實(shí)，導(dǎo)致同行競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈，甚至出現(xiàn)了由第三方平臺(tái)炒作的車險(xiǎn)“零保費(fèi)”的現(xiàn)象.當(dāng)下許多基層保險(xiǎn)公司的老總都把惡性競(jìng)爭(zhēng)的原委歸咎于保險(xiǎn)供給主體批得太多和保險(xiǎn)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻太低；其實(shí)，這根本不是保險(xiǎn)行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)消費(fèi)者滿意度不高的根本原因.目前大陸開業(yè)的保險(xiǎn)公司還不足200家，而且產(chǎn)壽險(xiǎn)前三家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額都占到60%以上，許多中小保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額都在個(gè)位數(shù)，生存狀況都十分艱難，完全還是寡頭壟斷的狀態(tài)，遠(yuǎn)未達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng)的地步.而美國(guó)開業(yè)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到8 000多家.《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》副總編杜亮先生曾經(jīng)寫過一篇《多些小而美的保險(xiǎn)公司》的文章，講到美國(guó)有一家專門做鍋爐檢測(cè)與技術(shù)咨詢的哈特福德保險(xiǎn)公司，已經(jīng)有了上百年發(fā)展歷史，令其蜚聲中外的不是說它的規(guī)模有多大，而在于全美鍋爐行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)由它來制訂.通過建立標(biāo)準(zhǔn)來幫助企業(yè)降低風(fēng)險(xiǎn)，而不是單純地等到企業(yè)出險(xiǎn)后再來做事后補(bǔ)償，這才是風(fēng)險(xiǎn)保障的本質(zhì).這種“小而美”的保險(xiǎn)公司，中國(guó)市場(chǎng)上恐怕找不出一兩家.[3]反觀國(guó)內(nèi)許多新批建的保險(xiǎn)公司，只是對(duì)原有市場(chǎng)主體的簡(jiǎn)單復(fù)制和市場(chǎng)份額的重新洗牌；同時(shí)，退出機(jī)制嚴(yán)重缺位，存在差而不死、亂而不倒的現(xiàn)象，無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰.因此，迫切需要調(diào)整保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有效的保險(xiǎn)保障服務(wù).

2.2 保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)適應(yīng)不了保險(xiǎn)消費(fèi)者日趨多樣化的消費(fèi)需求

改革開放30年來，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)外生存環(huán)境已經(jīng)有了很大的改觀.特別是隨著加入WTO后保險(xiǎn)主體的迅速增多，保險(xiǎn)供求關(guān)系發(fā)生了重大變化，開始形成了供過于求的買方市場(chǎng)，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也越來越多樣化，保險(xiǎn)服務(wù)的要求也日趨嚴(yán)苛.但從另一方面保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的角度看，且是幾十年一貫制，幾乎沒有什么大的變化.僅以產(chǎn)險(xiǎn)公司為例，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)占了75%以上的業(yè)務(wù)比重，一些中小保險(xiǎn)公司更是高達(dá)90%左右.而與現(xiàn)代中產(chǎn)階級(jí)高檔的教育、醫(yī)療、旅游、養(yǎng)老及其他豐富多彩的個(gè)性化、高檔次消費(fèi)需求相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不多.壽險(xiǎn)業(yè)也是片面追求量的擴(kuò)張，以銀郵渠道代理的團(tuán)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投資連接險(xiǎn)為主攻方向，逐漸淡化了養(yǎng)老保障的本質(zhì)功能.即使已有的產(chǎn)品對(duì)普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者來說也是條款復(fù)雜、晦澀難懂，有的還引起社會(huì)各界特別是媒體的廣泛誤解.如商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革前，機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)中以新車重置價(jià)值計(jì)算保險(xiǎn)賠付金額的投保方式，在車輛使用若干年后，出現(xiàn)保險(xiǎn)事故而推定全損的情況下，按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付的所謂“高保低賠”的問題，曾經(jīng)被媒體廣泛炒作，一度把以車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為主的產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)推上了風(fēng)口浪尖，保險(xiǎn)產(chǎn)品在消費(fèi)者心目中的形象已經(jīng)直接危及行業(yè)的生存.隨著社會(huì)富裕程度的不斷提高，消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求在大幅增加并日趨多樣化、個(gè)性化.保險(xiǎn)消費(fèi)者與作為保險(xiǎn)供給主體的保險(xiǎn)公司的地位與權(quán)利發(fā)生了根本性的變化.過去的保險(xiǎn)消費(fèi)者只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的被動(dòng)接受者，而現(xiàn)在的保險(xiǎn)消費(fèi)者已經(jīng)成為倒逼保險(xiǎn)行業(yè)改革的推動(dòng)者，成為保險(xiǎn)營(yíng)銷活動(dòng)的主人.作為保險(xiǎn)產(chǎn)品供給方的保險(xiǎn)公司不得不對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)作大幅度的調(diào)整，以滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者日趨多樣化的保險(xiǎn)消費(fèi)需求.消費(fèi)者追求“個(gè)性化消費(fèi)”的生活方式，迫切要求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與之相適應(yīng).[4]

2.3 保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷模式適應(yīng)不了保險(xiǎn)消費(fèi)者注重體驗(yàn)的服務(wù)需求

由于我國(guó)的保險(xiǎn)公司基本上是脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的國(guó)有保險(xiǎn)公司，其營(yíng)銷體制也是按照行政區(qū)劃設(shè)立總公司、分公司、支公司和營(yíng)銷部等垂直的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò),這種以傳統(tǒng)的垂直營(yíng)銷管理體制和線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷模式已經(jīng)跟不上信息化條件下保險(xiǎn)消費(fèi)需求的需要.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)是一定意義上的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，而這都有賴于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的分析和積累，隨著信息技術(shù)革命的不斷深入，“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代已經(jīng)顛覆了眾多的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，模糊了一切經(jīng)營(yíng)邊界，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)滿足不了新生代保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求體驗(yàn).車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、現(xiàn)代生物診斷技術(shù)等超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的新技術(shù)，吸引著保險(xiǎn)行業(yè)外的新資本，推動(dòng)著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的提升和保險(xiǎn)市場(chǎng)的無(wú)限細(xì)分，進(jìn)而對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式帶來巨大沖擊.組織扁平化和經(jīng)營(yíng)虛擬化將成為趨勢(shì).如馬云、馬明哲、馬化騰聯(lián)手創(chuàng)立的“眾安在線”保險(xiǎn)公司，大大突破了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，完全按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)流程，形成了無(wú)所謂總分支機(jī)構(gòu)的組織層級(jí)，無(wú)所謂地域劃分的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò).[5]可見，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為代表的信息經(jīng)濟(jì)時(shí)代迫切需要有創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的改革與之相適應(yīng).

3 保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革著力點(diǎn)之我見

2016年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議提出：要結(jié)合中央戰(zhàn)略部署的重點(diǎn)領(lǐng)域和行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，緊緊圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這條主線，實(shí)現(xiàn)提升大病保險(xiǎn)服務(wù)水平，抓好巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)稅優(yōu)政策試點(diǎn)等服務(wù)民生的三大突破.推出保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化、健全市場(chǎng)準(zhǔn)入退出機(jī)制及資金運(yùn)用市場(chǎng)化等三大深化改革舉措.我認(rèn)為要順利完成上述保險(xiǎn)供給側(cè)改革的艱巨任務(wù)，關(guān)鍵還是要圍繞保險(xiǎn)消費(fèi)者利益最大化這一主題，注重在以下三個(gè)方面發(fā)力：

3.1 形成科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給機(jī)制是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的必要前提

深化保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體制改革，改善保險(xiǎn)供需關(guān)系，優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的關(guān)鍵是切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益，形成良好的保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)系.只有當(dāng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品適銷對(duì)路，能為普通大眾所接受，才會(huì)有良好的保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)系.沒有適銷對(duì)路的保險(xiǎn)商品，激發(fā)不起保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買欲望，也就談不上建立良好的保險(xiǎn)消費(fèi)者關(guān)系，更無(wú)從實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益.而要提供適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就必須建立起科學(xué)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給機(jī)制.

首先，要不斷完善保險(xiǎn)公司的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，按照優(yōu)勝劣汰的原則建立起準(zhǔn)入退出機(jī)制.“新國(guó)十條”中就有“支持設(shè)立區(qū)域性和專業(yè)性保險(xiǎn)公司”的內(nèi)容.2016年保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的改革思路則更加清晰.一方面要激活存量，給現(xiàn)有市場(chǎng)主體中優(yōu)勢(shì)保險(xiǎn)公司更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，并加強(qiáng)考核評(píng)價(jià)體系建設(shè)，鼓勵(lì)強(qiáng)者恒強(qiáng)；同時(shí)，開始加快區(qū)域性市場(chǎng)退出實(shí)踐，實(shí)施對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)主體的優(yōu)勝劣汰，提升基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展能力和服務(wù)水平；最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《廣西轄區(qū)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出指引》，已經(jīng)開始著手在廣西進(jìn)行保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的試點(diǎn)工作，從退出方式選擇、監(jiān)察預(yù)警機(jī)制和后續(xù)處理工作等方面對(duì)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出行為進(jìn)行指導(dǎo).另一方面要優(yōu)化增量，通過盡可能多地引入?yún)^(qū)域性、特色性和專業(yè)性保險(xiǎn)公司，積極探索自保組織、相互保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)組織，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)，增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)活力.

其次，要形成市場(chǎng)化、多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給機(jī)制.圍繞新常態(tài)下社會(huì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型、中產(chǎn)階級(jí)的崛起和消費(fèi)習(xí)慣的變化等新趨勢(shì)，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)升級(jí)，為消費(fèi)者提供更全面、更貼心、更便捷的保險(xiǎn)保障.順應(yīng)現(xiàn)代中產(chǎn)階級(jí)高檔的教育、醫(yī)療、旅游、養(yǎng)老及其他豐富多彩的個(gè)性化、高檔次消費(fèi)需求，推動(dòng)個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)落地，支持有條件的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)和老齡產(chǎn)業(yè)，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈整合，鼓勵(lì)高品質(zhì)的服務(wù)供給，發(fā)展高端醫(yī)療保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等，助推人民群眾提升生活品質(zhì)[2].這次商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)，即建立市場(chǎng)化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展特色車險(xiǎn)條款，激發(fā)行業(yè)主體自我約束和自我管理的內(nèi)在動(dòng)能.說明改革正是從切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者利益的基點(diǎn)出發(fā)，設(shè)計(jì)了行業(yè)示范條款，并給各大符合條件的保險(xiǎn)主體提供了自主開發(fā)創(chuàng)新車險(xiǎn)條款和厘定費(fèi)率的空間.特別是回應(yīng)了社會(huì)消費(fèi)公眾對(duì)以前商業(yè)車險(xiǎn)以新車重置價(jià)值計(jì)算保險(xiǎn)賠付金額的投保方式的質(zhì)疑，采取按車輛實(shí)際價(jià)值投保并按出險(xiǎn)時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)值賠付的方式.并對(duì)由第三方造成的車輛損失，車主雖然沒有任何責(zé)任也可直接向本車投保公司先行索賠，并由自己投保的公司再向第三方追償.這就從根本上解決了所謂“高保低賠”和“無(wú)責(zé)不賠”的問題.從第一批和第二批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)的實(shí)踐看，消費(fèi)者的總體商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)有所降低，商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有所擴(kuò)大，消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品有了更多的選擇余地，車輛保險(xiǎn)的投保率明顯上升.這充分體現(xiàn)了“著力優(yōu)化保險(xiǎn)供給，讓人民群眾有更多的獲得感”的思路.可見，形成科學(xué)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給機(jī)制，提供適銷對(duì)路的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)商品，是建立良好的消費(fèi)者關(guān)系的必備前提.

3.2 打造強(qiáng)大的營(yíng)銷服務(wù)體系是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)改革,除了要著重解決產(chǎn)品供給以外，還要注重提升服務(wù)供給的改革，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司要像抓業(yè)績(jī)指標(biāo)那樣抓銷售渠道的建設(shè)和服務(wù)品質(zhì)的改善.

一方面要不斷拓寬保險(xiǎn)銷售渠道.保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，業(yè)務(wù)銷售渠道也十分廣闊，在轉(zhuǎn)變銷售方式、拓展業(yè)務(wù)渠道的問題上，強(qiáng)調(diào)每一個(gè)保險(xiǎn)從業(yè)人員都要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，拓寬視野，開動(dòng)腦筋，大膽創(chuàng)新.各地都會(huì)有自己的特色塊狀經(jīng)濟(jì)，都會(huì)有一些兄弟公司的成功經(jīng)驗(yàn)，只要真正做有心人，肯定能夠發(fā)現(xiàn)有待我們開發(fā)的保險(xiǎn)“處女地”.特別是在保險(xiǎn)監(jiān)管部門不斷提高中介機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，從嚴(yán)控制中介機(jī)構(gòu)資格審批和業(yè)務(wù)運(yùn)作的大背景下，更有必要解放思想，沖破陳舊、僵化的銷售理念的束縛，大膽探索嘗試新的多渠道、廣代理、信息化的業(yè)務(wù)銷售模式.特別是要大力推廣和借鑒眾安保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，把網(wǎng)絡(luò)銷售的文章做足做好.先進(jìn)公司的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，唯有棋高一著，才能領(lǐng)先一步.

另一方面要不斷提升保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的服務(wù)水準(zhǔn).買保險(xiǎn)實(shí)際上買的是對(duì)公司的一種信任，客戶更看重的是一種消費(fèi)的體驗(yàn).隨著保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的完善和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的豐富，如果保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)營(yíng)銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)和服務(wù)態(tài)度不改進(jìn)，不能把很好的保險(xiǎn)產(chǎn)品以通俗易懂的方式展示在公眾面前，不能盡最大可能地簡(jiǎn)化承保、銷售和出險(xiǎn)理賠流程，仍然滿足不了保險(xiǎn)消費(fèi)者的要求.保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)商品，就是期望得到自己所需的保險(xiǎn)商品和快樂的消費(fèi)體驗(yàn).要做到這一點(diǎn)，除了各家保險(xiǎn)主體總部的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)理念和設(shè)計(jì)開發(fā)能力以外，關(guān)鍵還取決于第一線的保險(xiǎn)銷售人員的服務(wù)態(tài)度.2016年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)特別強(qiáng)調(diào)順應(yīng)時(shí)代潮流，傾聽消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的真實(shí)訴求，積極改善保險(xiǎn)服務(wù)，讓保險(xiǎn)更加貼近百姓日常生活，讓保險(xiǎn)文化植根人民群眾.在“7.8”保險(xiǎn)公眾宣傳日活動(dòng)中突出了“保險(xiǎn)讓生活更美好,@保險(xiǎn)，一切更簡(jiǎn)單”這個(gè)主題，傳遞了讓保險(xiǎn)更為簡(jiǎn)單易得，讓人民群眾的生活更為安心舒適的理念.各商業(yè)保險(xiǎn)公司也是不遺余力地以抓服務(wù)為核心，大力改善營(yíng)銷隊(duì)伍的服務(wù)水平，努力普及保險(xiǎn)知識(shí)，塑造行業(yè)品牌，拉近了保險(xiǎn)與公眾的距離.據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)保險(xiǎn)公眾宣傳日期間，全國(guó)共有3萬(wàn)多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，150萬(wàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員開展了保險(xiǎn)“五進(jìn)”活動(dòng)，深入到全國(guó)3萬(wàn)余個(gè)社區(qū)、街道、廣場(chǎng)、企業(yè)和校園，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)理念，開展與公眾面對(duì)面的交流溝通、釋疑解惑，接受公眾咨詢500萬(wàn)人次，在廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者面前展示了“最大誠(chéng)信”的良好的形象，以重建保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)，贏得社會(huì)各界的廣泛贊譽(yù).這一切正是廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“獲得感”的最佳闡釋.

3.3 建立嚴(yán)格的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體系是維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的可靠保證

商業(yè)性保險(xiǎn)公司的性質(zhì)決定其都是以利潤(rùn)最大化為自己的經(jīng)營(yíng)天職，從本質(zhì)上說保險(xiǎn)產(chǎn)品供給者——保險(xiǎn)公司與廣大的保險(xiǎn)消費(fèi)者——客戶是一對(duì)利益相悖的矛盾體，如何在保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的過程中確保消費(fèi)者利益的最大化，離不開一個(gè)十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)——保險(xiǎn)監(jiān)管部門的有所作為.為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出了一系列從根本上保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的措施.而抓好制度機(jī)制建設(shè)是保護(hù)消費(fèi)者利益的根本之策.一個(gè)從上到下以《保險(xiǎn)法》為核心、以部門規(guī)章為主體、以規(guī)范性文件為補(bǔ)充的保護(hù)消費(fèi)者利益制度框架已經(jīng)初步建立；一個(gè)以各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門、行業(yè)組織、市場(chǎng)主體和社會(huì)公眾等多方參與的消費(fèi)者利益保護(hù)機(jī)制正在逐步形成.表現(xiàn)為通過逐一排查侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的積習(xí)，漸次建立健全保險(xiǎn)糾紛調(diào)解機(jī)制，明確推行統(tǒng)一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，積極構(gòu)建保險(xiǎn)誠(chéng)信監(jiān)督體系，加強(qiáng)從業(yè)人員誠(chéng)信教育，建立健全失信懲戒機(jī)制.如，浙江保監(jiān)局已經(jīng)對(duì)各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司建立了分為ABCD四級(jí)的理賠服務(wù)評(píng)價(jià)體系，定期向社會(huì)公布各產(chǎn)險(xiǎn)公司的服務(wù)評(píng)級(jí)情況；筆者所在的臺(tái)州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)與司法部門聯(lián)手建立起了保險(xiǎn)醫(yī)療糾紛調(diào)解中心；各級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門形成了日趨嚴(yán)格的信訪投訴處理機(jī)制等等；而以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)也為創(chuàng)新保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管提供了全新的手段.保監(jiān)會(huì)一鍵工程“中國(guó)保險(xiǎn)萬(wàn)事通”已經(jīng)啟動(dòng)，它是集行業(yè)之力，以互聯(lián)網(wǎng)思維有效解決理賠難、銷售誤導(dǎo)等問題的重要?jiǎng)?chuàng)新舉措，必將為社會(huì)大眾提供更便捷、更權(quán)威、更綜合、更貼心的保險(xiǎn)服務(wù).

綜上所述，在整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的歷史條件下，要使我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)取得持續(xù)健康的發(fā)展，就必須根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)需求的變化情況,不斷地調(diào)整保險(xiǎn)供求關(guān)系，并圍繞客戶需求變化，豐富發(fā)展保險(xiǎn)供給內(nèi)涵，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益.若此，保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革成功之日也終將為期不遠(yuǎn)了.

[1]國(guó)家行政學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)教研部.中國(guó)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革[EB/OL]．[2016-04-18].http://theory.people.com.cn/n1/2016/0216/c402459-28127989.html.

[2]黃蕾,浦泓毅.項(xiàng)俊波指路保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)供給側(cè)改革主攻方向[EB/OL].[2016-08-08].http://news.xinhuanet.com/fortune/2016-06/13/c_129055648.htm.

[3]杜亮.多些小而美的保險(xiǎn)公司[EB/OL].[2016-06-13].http://www.bxd365.com/xuetang/20140519/c480.html.

[4]張偉星.建立良好的消費(fèi)者關(guān)系與保險(xiǎn)公關(guān)[J].科學(xué)大眾:科學(xué)教育,2015(10)：182.

[5]黃洪.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)要求保險(xiǎn)業(yè)加快改革創(chuàng)新[EB/OL].[2016-08-08].http://finance.sina.com.cn/hy/20141122/145820892542.shtml.

(責(zé)任編輯 鄧 穎)

Focus of Supply Reform of Insurance Industry

Liang Jian

(China United Property Insurance Co.,Ltd.,Taizhou Central Sub-branch,Taizhou，Zhejiang 318000)

The structural reform of the supply in the insurance industry is the trend of times;examined from the problems existing in the industrial structure,product mix,and marketing mode of the insurance industry,it is vital to quicken the structural reform of the supply in the field.The paper holds that the focal point of structural reform of supply in the insurance industry is to satisfy insurance consumers’ multi-level and personalized needs and safeguard their interests by improving supply mechanism,marketing service function and supervision guarantees,etc.

insurance industry;structural reform of supply;customer interest

2016-10-14

梁 健(1960- )，男，浙江嵊州人，高級(jí)企業(yè)文化師、經(jīng)濟(jì)師，研究方向：保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理、企業(yè)文化等.

10.16169/j.issn.1008-293x.k.2016.09.13

F840.2

A

1008-293X(2016)09-0063-05