地震保險(xiǎn)共保模式的優(yōu)劣勢及制度完善的對(duì)策建議——基于四川省地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的分析

丁少群　王一婕　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

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地震保險(xiǎn)共保模式的優(yōu)劣勢及制度完善的對(duì)策建議——基于四川省地震保險(xiǎn)試點(diǎn)方案的分析

丁少群王一婕西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、背景介紹

我國是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，其災(zāi)害損失補(bǔ)償問題一直備受關(guān)注。2014年，各類自然災(zāi)害造成全國24353.7萬人次受災(zāi)，從人員傷亡與經(jīng)濟(jì)損失來看，地震分布范圍廣泛、破壞力強(qiáng)的特點(diǎn)成為人類的第一大威脅。我國地震風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)體系仍以政府救災(zāi)為主，而保險(xiǎn)在地震風(fēng)險(xiǎn)管理中的職能缺位已經(jīng)制約了地震受災(zāi)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)2008年汶川地震造成的損失共支付保險(xiǎn)金11.6億元，預(yù)付保險(xiǎn)金4.97億元，大部分損失補(bǔ)償仍是由國家財(cái)政撥款和社會(huì)捐贈(zèng)完成。相比之下，全球已有多個(gè)國家和地區(qū)建立了地震保險(xiǎn)制度，特別是日本、美國、新西蘭等國家經(jīng)過數(shù)年的完善，其地震保險(xiǎn)制度已經(jīng)較為成熟，為遭受地震災(zāi)害的居民提供及時(shí)有效的損失補(bǔ)償。

目前，“加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”已經(jīng)被列入“十三五”規(guī)劃建議，中國城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)第一個(gè)省級(jí)試點(diǎn)在四川省樂山市已經(jīng)啟動(dòng)。由多家符合條件且有明確加入意愿的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司組成的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震保險(xiǎn)“共同體”成立，這意味著保險(xiǎn)業(yè)界醞釀許久的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度以地震保險(xiǎn)共保機(jī)制為切入口，邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。

二、開展地震保險(xiǎn)的難點(diǎn)及四川省地震保險(xiǎn)的試點(diǎn)方案

（一）地震風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

首先是可保性，盡管一次地震保險(xiǎn)事故中風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體存在高度的相關(guān)性，但是在更為廣泛的維度之下，地震事故之間仍存在著一定的獨(dú)立性；其次是可負(fù)擔(dān)性，現(xiàn)實(shí)生活中，由于地震保險(xiǎn)的特殊性，通常由政府進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，因此投保人實(shí)際只需繳納部分保費(fèi)即可獲得保障；最后是公共性，由于波及的范圍廣、災(zāi)害嚴(yán)重等特點(diǎn)使得地震具有非常強(qiáng)的負(fù)外部性和非排他性，從而使其具有公共災(zāi)害物品的屬性。

（二）開展地震保險(xiǎn)的難點(diǎn)

1.地震保險(xiǎn)的開展缺乏有效的法律支持

目前，我國仍未建立起十分完備的地震保險(xiǎn)法律制度體系，各個(gè)法律文件的規(guī)定較為概括，官話套話較多，大多僅限于如何防范地震等災(zāi)害，并且內(nèi)容十分籠統(tǒng)，例如基本法對(duì)于地震風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例十分粗略，而條例法規(guī)的內(nèi)容較少且缺乏可操作性。法律法規(guī)不健全使得保險(xiǎn)公司嘗試開展地震保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)和具體運(yùn)營工作時(shí)均受到阻礙。

2.地震風(fēng)險(xiǎn)的可保性弱造成保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給量不足

由于地震具有很強(qiáng)的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性，而且頻率低、分布廣、損失大，屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，可保性較弱；保險(xiǎn)公司對(duì)地震的承保能力以及費(fèi)率制定能力均非常有限，以上種種原因抑制了保險(xiǎn)公司提供地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。雖然目前有保險(xiǎn)公司推出了以地震作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但費(fèi)率相對(duì)較高，能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人相對(duì)較少。

3.非強(qiáng)制性地震保險(xiǎn)造成保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量不足

受我國傳統(tǒng)文化的影響，加之絕大部分居民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的評(píng)價(jià)較低，使人們對(duì)于地震風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)非常有限，缺乏足夠的培訓(xùn)和引導(dǎo)，人們的風(fēng)險(xiǎn)防范和保險(xiǎn)意識(shí)逐漸弱化，特別是非地震高發(fā)區(qū)的居民認(rèn)為沒有必要購買地震保險(xiǎn)。

（三）四川省地震保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)方案

四川省試點(diǎn)地區(qū)的地震保險(xiǎn)制度采用政府引導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司共保的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，由中國人保財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)和中航安盟保險(xiǎn)共同承辦地震保險(xiǎn)，中國人保財(cái)險(xiǎn)公司是首席承保人，中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)公司為再保險(xiǎn)人。地震保險(xiǎn)的具體運(yùn)作方式和內(nèi)容包括：

1.在四川省財(cái)政支持下建立地震保險(xiǎn)基金

四川省地震保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)按照相關(guān)法律規(guī)定建立四川省地震保險(xiǎn)基金，資金來源于政府撥款、保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提和社會(huì)捐助等。首期由省財(cái)政和地方財(cái)政共同撥付2000萬元作為啟動(dòng)資金，每年財(cái)政部門可視情況轉(zhuǎn)入一定數(shù)額的資金。在符合相關(guān)財(cái)稅管理制度的前提下，承辦公司按照地震保險(xiǎn)年實(shí)收保費(fèi)的20%計(jì)提資金轉(zhuǎn)入地震保險(xiǎn)基金。當(dāng)年度賠款超過直保公司和再保險(xiǎn)公司按規(guī)定承擔(dān)的損失賠償限額時(shí)，由地震保險(xiǎn)基金進(jìn)行賠付。

此外，保險(xiǎn)公司在扣除賠款、經(jīng)營費(fèi)用等成本以及預(yù)訂利潤后，如果仍有結(jié)余，需要將盈余部分全額計(jì)提地震保險(xiǎn)專項(xiàng)準(zhǔn)備金，作為大災(zāi)年份的賠款儲(chǔ)蓄，并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬管理，長期滾存。

2.地震保險(xiǎn)的方案設(shè)計(jì)

四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是試點(diǎn)地區(qū)居民自有的、用于生活且長期居住的永久性房屋（室內(nèi)外附屬設(shè)施和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)除外）。保險(xiǎn)期限為一年，居民可自愿投保，到期自愿續(xù)保。因地震及72小時(shí)內(nèi)發(fā)成的次生災(zāi)害造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失部分可由地震保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。根據(jù)住房結(jié)構(gòu)、建造成本等情況，地震保險(xiǎn)制定了不同的保險(xiǎn)金額標(biāo)準(zhǔn)，即農(nóng)村住房保險(xiǎn)金額為20000元/戶、40000元/戶和60000元/戶，城市住房保險(xiǎn)金額為50000元/戶、100000元/戶和150000元/戶。根據(jù)試點(diǎn)地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)和住房結(jié)構(gòu)等因素，保險(xiǎn)費(fèi)率同樣分四種不同水平。賠償標(biāo)準(zhǔn)按照保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失程度，分全額補(bǔ)償和按比例補(bǔ)償。各級(jí)政府會(huì)對(duì)試點(diǎn)地區(qū)地震保險(xiǎn)的保費(fèi)進(jìn)行60%的補(bǔ)貼，對(duì)于農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)“低?！睂?duì)象、貧困殘疾人涉及的最低檔自付保費(fèi)由財(cái)政全額承擔(dān)。

3.建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

試點(diǎn)地區(qū)的地震保險(xiǎn)制度建立“直接保險(xiǎn)—再保險(xiǎn)—地震保險(xiǎn)基金—政府緊急預(yù)案”的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，各方的責(zé)任分擔(dān)具體如下：

（1）全省年度賠款≤3億元或當(dāng)年實(shí)收保費(fèi)的5倍（二者以高者為準(zhǔn)），由直保公司和再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。當(dāng)限額封頂時(shí)，全省年度賠款≤1.8億元的部分由直保公司承擔(dān)，1.8億元＜全省年度賠款≤3億元的部分由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)；當(dāng)保費(fèi)倍數(shù)封頂時(shí)，年度賠付率≤300%以下由直保公司承擔(dān)，300%＜年度賠付率≤500%由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

（2）全省年度賠款＞3億元或當(dāng)年實(shí)收保費(fèi)的5倍（二者以高者為準(zhǔn)），由保險(xiǎn)公司按分擔(dān)機(jī)制履行賠付責(zé)任后，啟動(dòng)地震保險(xiǎn)基金賠償。

（3）當(dāng)年度總保險(xiǎn)損失超過保險(xiǎn)公司賠償限額與地震保險(xiǎn)基金總和時(shí)，經(jīng)四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組同意后，實(shí)行保額回調(diào)，按照地震巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制總償付能力與總保險(xiǎn)損失的比例，進(jìn)行比例賠償。

圖1　新西蘭地震保險(xiǎn)的運(yùn)營模式

圖2　美國加州地震保險(xiǎn)運(yùn)營模式

圖3　中國臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)運(yùn)營模式

三、地震保險(xiǎn)共保模式與其他運(yùn)營模式的比較

（一）常見的地震保險(xiǎn)經(jīng)營模式比較

目前，國內(nèi)外已有多個(gè)國家和地區(qū)擁有地震保險(xiǎn)制度，從地震風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)者的角度劃分，地震保險(xiǎn)制度可以分為三種模式，即政府主導(dǎo)模式，如新西蘭住宅地震保險(xiǎn)計(jì)劃；市場主導(dǎo)模式，如美國加州地震保險(xiǎn)；政府與市場相結(jié)合模式，如中國臺(tái)灣地區(qū)地震保險(xiǎn)制度。

1.政府主導(dǎo)模式——新西蘭住宅地震保險(xiǎn)

新西蘭的地震保險(xiǎn)實(shí)際上是一種將多種主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)捆綁在一起的綜合性自然災(zāi)害保險(xiǎn)，主要依靠政府進(jìn)行運(yùn)作，所有居民家庭必須參加且強(qiáng)制繳納保費(fèi)。具體運(yùn)營方式如圖1所示。

2.市場主導(dǎo)模式——美國加州地震保險(xiǎn)

美國加州地震保險(xiǎn)模式主要依靠市場進(jìn)行經(jīng)營管理，由若干家保險(xiǎn)公司組成聯(lián)合體（加州地震保險(xiǎn)局）向居民提供地震保險(xiǎn)，政府會(huì)對(duì)該組織進(jìn)行稅收減免、精算技術(shù)支持和監(jiān)督管理，居民可自愿選擇購買。具體的運(yùn)營模式如圖2所示。

3.政府與保險(xiǎn)公司合作模式——中國臺(tái)灣地區(qū)居民住宅地震保險(xiǎn)

中國臺(tái)灣地區(qū)地震保險(xiǎn)模式是由行政主管部門和市場聯(lián)合管理運(yùn)作，居民可以自愿選擇投保，具體的運(yùn)營模式如圖3所示。我國四川省試點(diǎn)地區(qū)的地震保險(xiǎn)制度與臺(tái)灣省的地震保險(xiǎn)制度類似，均在地方財(cái)政支持下建立“共保體”，聯(lián)合地震保險(xiǎn)基金組成多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)地震風(fēng)險(xiǎn)的分散。

4.不同地震保險(xiǎn)運(yùn)營模式的比較

綜合上述三種不同的地震保險(xiǎn)運(yùn)營模式，筆者從法律基礎(chǔ)、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額等方面對(duì)三種模式進(jìn)行梳理，具體內(nèi)容如下表所示。

?表　地震保險(xiǎn)運(yùn)營模式比較

（二）我國地震保險(xiǎn)制度存在的問題及應(yīng)用共保模式的優(yōu)劣勢分析

1.四川省試點(diǎn)地區(qū)的地震保險(xiǎn)制度面臨的問題

（1）地方政府在制度運(yùn)行前期的財(cái)政壓力較大

根據(jù)相關(guān)文件規(guī)定，地震保險(xiǎn)基金主要由政府撥款、保費(fèi)計(jì)提以及社會(huì)捐助構(gòu)成。由于地震保險(xiǎn)制度尚處于初期探索階段，“共保體”中的各家保險(xiǎn)公司在承保能力以及承保技術(shù)方面有待提高，地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的整體需求量還比較低，因此充實(shí)地震保險(xiǎn)基金的責(zé)任主要落在政府身上，一旦在此期間發(fā)生地震災(zāi)害，還是由政府承擔(dān)主要的救助工作。

（2）保險(xiǎn)公司的地震保險(xiǎn)經(jīng)營能力有待提高

一方面在試點(diǎn)地區(qū)地震保險(xiǎn)出臺(tái)之前，我國的保險(xiǎn)公司根本無法長期經(jīng)營地震保險(xiǎn)，這與我國保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力有關(guān)，同時(shí)也與長期不重視地震風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)。另一方面從保險(xiǎn)定價(jià)和損失賠償來看，我國尚未建立起科學(xué)的地震保險(xiǎn)精算模型，通常是借鑒國外的模型，由于地震數(shù)據(jù)不夠充分，地震損失的精算模型尚未得到充分的論證。

（3）居民投保地震保險(xiǎn)的積極性不高

首先，絕大多數(shù)居民出于對(duì)保險(xiǎn)公司的不信任以及對(duì)保險(xiǎn)營銷員印象較差，進(jìn)而對(duì)地震保險(xiǎn)產(chǎn)生排斥心理；防災(zāi)減災(zāi)知識(shí)和保險(xiǎn)教育的缺乏，也使居民對(duì)保險(xiǎn)的保障功能缺乏了解和正確的認(rèn)識(shí)。其次，由于地區(qū)之間的地震保險(xiǎn)發(fā)生概率不一致，并且總體發(fā)生概率較低，人們往往會(huì)存在僥幸心理，認(rèn)為沒必要買地震保險(xiǎn)。這種僥幸心理還體現(xiàn)在地震發(fā)生之后居民的投保積極性會(huì)上升，一段時(shí)間之后會(huì)逐漸下降。這些均是缺乏正確的保險(xiǎn)意識(shí)、被動(dòng)接受地震風(fēng)險(xiǎn)和損失的表現(xiàn)。最后，部分居民認(rèn)為地震保險(xiǎn)的保費(fèi)偏高、保額偏低，這與我國地震保險(xiǎn)“?；?、廣覆蓋”的定位有一定關(guān)系。由于以往的地震災(zāi)后救助通常由政府負(fù)責(zé)，在公眾心中，政府實(shí)際上已經(jīng)為每一位居民提供一份“免費(fèi)”的地震保險(xiǎn)，因此部分居民對(duì)于新推出的地震保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生抵觸心理。

2.我國地震保險(xiǎn)應(yīng)用共保模式的優(yōu)勢分析

（1）政府和保險(xiǎn)公司的責(zé)任劃分清晰

完全由政府主導(dǎo)或是完全由市場主導(dǎo)經(jīng)營地震保險(xiǎn)均有可能出現(xiàn)政府失靈和市場失靈的現(xiàn)象。政府職責(zé)劃分不清、官員缺乏專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)等因素將導(dǎo)致地震保險(xiǎn)的運(yùn)營出現(xiàn)混亂局面；完全由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)地震保險(xiǎn)的經(jīng)營容易出現(xiàn)較高的地震保險(xiǎn)費(fèi)率，造成地震保險(xiǎn)資源的無效率配置，容易發(fā)生保險(xiǎn)公司因“收不抵支”而最終退出市場，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。共保模式能夠?qū)⒈姸啾ｋU(xiǎn)公司匯集在一起，按照市場份額劃分風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例，既提高地震風(fēng)險(xiǎn)的可保性，同時(shí)可以保證地震保險(xiǎn)制度的有序運(yùn)行。

（2）依托現(xiàn)有保險(xiǎn)資源有利于業(yè)務(wù)的迅速開展

在政策性地震保險(xiǎn)方案出臺(tái)之前，“共保體”成員已經(jīng)推出過地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，積累了經(jīng)營和管理地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有效地節(jié)約了前期的建設(shè)成本。保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)分布廣泛，有助于政策性地震保險(xiǎn)的迅速開展。由于地震保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)并給予財(cái)政支持，“共保體”成員在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面的積極性高，有助于地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅速開展。

（3）地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低且穩(wěn)定

2001年之后，雖然地震不再被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司相繼推出以地震作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但費(fèi)率相對(duì)較高，能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人非常少，保險(xiǎn)的作用難以發(fā)揮。相比之下，“共保體”成員均按照同一套保險(xiǎn)設(shè)計(jì)方案運(yùn)營，保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，并且政府會(huì)對(duì)保費(fèi)進(jìn)行一定比例的補(bǔ)貼，因此保費(fèi)相對(duì)較低并且不會(huì)因保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況的變動(dòng)或是地震風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的變動(dòng)出現(xiàn)頻繁或者大幅度的波動(dòng)。

3.我國地震保險(xiǎn)應(yīng)用共保模式的劣勢分析

（1）“共保體”成員所占份額懸殊

四川省試點(diǎn)地區(qū)的地震保險(xiǎn)“共保體”的首席承保人所占份額相對(duì)于其他承保人而言過大，并且承擔(dān)絕大部分的責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)和收益，在長期運(yùn)營的過程中容易降低其他保險(xiǎn)公司的承保熱情，容易使后者產(chǎn)生消極情緒。共保模式對(duì)內(nèi)部監(jiān)管的要求更高并且監(jiān)管難度加大。在損失賠償、特殊情況的處理等方面容易出現(xiàn)分歧。份額占比小的公司容易出現(xiàn)“搭便車”的行為。

（2）“共保體”難以獲得盈利

政策性地震保險(xiǎn)的外部性以及公共物品屬性與保險(xiǎn)公司的營利目的存在沖突。一方面地震保險(xiǎn)是在政府的主導(dǎo)和財(cái)政支持下形成的，需要發(fā)揮其普遍保障和基本保障的功能；另一方面地震帶來的財(cái)產(chǎn)損失特別巨大，保險(xiǎn)公司需要擁有足夠的資產(chǎn)才能應(yīng)對(duì)，這對(duì)于以營利為目的的保險(xiǎn)公司而言是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。兩者的沖突需要經(jīng)過長時(shí)間的磨合并通過制度設(shè)計(jì)的不斷完善逐漸進(jìn)行融合。

（3）限制了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

政策性地震保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額是綜合考慮我國具體國情而制定的，其目的就是保障居民因地震發(fā)生的基本住房損失。由于是政府主導(dǎo)進(jìn)行，保險(xiǎn)的覆蓋范圍也要求比較廣，盡管多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制已經(jīng)建立，但是仍難以滿足居民更高的保障需求，極易受到競爭市場的沖擊。由于地震保險(xiǎn)由政府作資金扶持，即使投保率再低，保險(xiǎn)公司也不用擔(dān)心虧損的問題，“共保體”的成員通常沒有較大的激勵(lì)性創(chuàng)新地震保險(xiǎn)產(chǎn)品，長此以往，政策性地震保險(xiǎn)難以充分發(fā)揮其優(yōu)勢并長久經(jīng)營下去。

四、健全地震保險(xiǎn)共保模式的政策建議

（一）完善相關(guān)的政策支持體系

首先，建立專門的地震保險(xiǎn)法。對(duì)地震保險(xiǎn)制度方面的內(nèi)容和要求做出明確且細(xì)致的規(guī)定，建立統(tǒng)一的地震風(fēng)險(xiǎn)損失評(píng)估機(jī)制，方便費(fèi)率厘定以及損失賠償。其次，完善“共保體”的地震風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。為了防止保險(xiǎn)公司因收不抵支而退出“共保體”，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)資本的確定做出符合我國國情的相應(yīng)規(guī)定。再次，建立單獨(dú)的會(huì)計(jì)核算原則。由于地震保險(xiǎn)基金本身和運(yùn)行過程中的特殊性，應(yīng)該為“共保體”和政府以及其他風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偔h(huán)節(jié)制定一套特殊的會(huì)計(jì)原則，堅(jiān)持獨(dú)立核算和專款專用。最后，強(qiáng)化財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免政策。在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提以及投資收益等環(huán)節(jié)強(qiáng)化相應(yīng)的優(yōu)惠政策，從而鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極承保。

（二）加強(qiáng)地震保險(xiǎn)基金的有效運(yùn)作

一般來看，地震保險(xiǎn)基金的來源主要包括保費(fèi)收入、投資收益、資本市場融資以及政府財(cái)政的支持。為了充分發(fā)揮地震保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用，地震保險(xiǎn)基金委員會(huì)應(yīng)該努力拓寬地震保險(xiǎn)基金的資金來源渠道，最大化發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)、資本市場以及政府財(cái)政的作用。在充分考慮地震保險(xiǎn)基金的安全性、流動(dòng)性和收益性的基礎(chǔ)之上，可以嘗試允許地震保險(xiǎn)基金進(jìn)行自主經(jīng)營和投資，也可以委托給專業(yè)投資公司進(jìn)行投資，例如地震保險(xiǎn)基金可以進(jìn)行銀行存款、投資國債或股票、投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等等。此外還要對(duì)地震保險(xiǎn)基金的運(yùn)行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，在地震保險(xiǎn)基金委員會(huì)內(nèi)部建立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，成員之間彼此相互制約、相互聯(lián)系；建立外部監(jiān)督機(jī)制，通過政府部門對(duì)基金運(yùn)行、投資等行為進(jìn)行監(jiān)管。

（三）進(jìn)一步完善地震保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)

目前，四川省試點(diǎn)地區(qū)地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額最高為城市住房15萬元/戶、農(nóng)村住房為6萬元/戶，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和國外地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額相差非常大，這也是居民參保意愿不高的重要原因之一。因此，保險(xiǎn)公司在制定保險(xiǎn)方案時(shí)應(yīng)充分了解居民的需要，并結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行適當(dāng)調(diào)高。

從試點(diǎn)方案來看，地震保險(xiǎn)的保障范圍僅限于住房，對(duì)于房屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)損失并沒有列入保障范圍，這與國外地震保險(xiǎn)方案有一定差距，在今后的發(fā)展中，應(yīng)該考慮擴(kuò)大保障范圍，并建立相應(yīng)的損失評(píng)估機(jī)制。

為了充分發(fā)揮政策性地震保險(xiǎn)的保障作用，可以將自愿性投保改成半強(qiáng)制性投保，即對(duì)于地震高發(fā)地區(qū)的居民可以讓其自愿投保，而對(duì)于非地震高發(fā)區(qū)的居民可以由當(dāng)?shù)鼗鶎诱詧F(tuán)體購買的方式強(qiáng)制投保，保費(fèi)可適當(dāng)調(diào)低。

（四）提高地震保險(xiǎn)購買意愿

首先，要加強(qiáng)公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度。保險(xiǎn)公司和各級(jí)政府應(yīng)該從加強(qiáng)保險(xiǎn)教育入手，改善公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知不充分的局面。保險(xiǎn)公司還應(yīng)該努力解決“理賠難”的問題，優(yōu)化理賠流程，為投保人提供切實(shí)的保障。其次，要轉(zhuǎn)變政府的救助行為。由于我國保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)保障方面起步較晚，損失補(bǔ)償更多是依靠政府進(jìn)行統(tǒng)一救助，這就讓公眾對(duì)政府產(chǎn)生較強(qiáng)的依賴心理，即使政府救助金額較低，但出于信任和依賴，公眾通常還是會(huì)選擇接受。因此，政府在地震保險(xiǎn)體系中的角色應(yīng)該從直接財(cái)政補(bǔ)貼向最后兜底轉(zhuǎn)變。再則，要提高保險(xiǎn)公司的自身形象。公眾對(duì)保險(xiǎn)的印象很大程度上源于保險(xiǎn)代理人。畸形的激勵(lì)機(jī)制以及一味追求保費(fèi)規(guī)模，使得部分保險(xiǎn)代理人存在欺騙、誤導(dǎo)等有損保險(xiǎn)行業(yè)形象的做法，因此提高從業(yè)人員素質(zhì)、加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)、改良激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于保險(xiǎn)公司提升自身形象、提高公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度具有十分重要的意義。SIM