保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

袁笛　重慶交通職業(yè)學(xué)院　冉維　浦發(fā)銀行重慶分行

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保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

袁笛重慶交通職業(yè)學(xué)院冉維浦發(fā)銀行重慶分行

一、保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的必要性

黨的十八大以來，“城鎮(zhèn)化”成為中國經(jīng)濟(jì)最熱門的詞匯之一，在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、“兩會(huì)”等國家層面的會(huì)議上，城鎮(zhèn)化都是最受關(guān)注的話題。在我國，城鎮(zhèn)化是保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的引擎、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的抓手、解決“三農(nóng)”問題的途徑、推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的支撐，是經(jīng)濟(jì)下行期保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長的重要?jiǎng)恿?。在城?zhèn)化的大趨勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)如何有效地抓住契機(jī)、實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，是保險(xiǎn)業(yè)要思考的重要問題。中央出臺(tái)的《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》中有五處明確提到商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容：“推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)銜接合作，開辦各類補(bǔ)充性養(yǎng)老、醫(yī)療、健康保險(xiǎn)；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度；加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營組織形式創(chuàng)新，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金等參與項(xiàng)目自身具有穩(wěn)定收益的城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營；開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)?！币虼?，保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅是行業(yè)自身發(fā)展的需要，也是服務(wù)國家大局的需要。在這一背景下對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行探究，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

從保險(xiǎn)學(xué)的學(xué)科屬性來看，保險(xiǎn)學(xué)是實(shí)踐性較強(qiáng)的學(xué)科，理論研究和行業(yè)實(shí)踐緊密相聯(lián)，通過理論研究為實(shí)踐提供建議，是保險(xiǎn)理論研究的核心意義之一。我國保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化尚處于探索階段，亟需全面、深刻的理論研究和政策建議，研究保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)是當(dāng)前保險(xiǎn)理論界和實(shí)務(wù)界研究的重點(diǎn)方向，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展規(guī)劃有重要參考價(jià)值，具有較強(qiáng)的理論和實(shí)踐意義。

二、城鎮(zhèn)化進(jìn)程與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)系

城鎮(zhèn)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展有正向的促進(jìn)作用，城鎮(zhèn)化水平越高，保險(xiǎn)市場發(fā)育程度越成熟，這一點(diǎn)在國內(nèi)外都已得到經(jīng)驗(yàn)證實(shí)。相關(guān)研究表明，我國城鎮(zhèn)化率每提升1個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度會(huì)上升4～5個(gè)百分點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化具有支持作用，是城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的保證。

（一）城鎮(zhèn)化會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

城鎮(zhèn)化是未來中國政治經(jīng)濟(jì)的主線，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要契機(jī)。城鎮(zhèn)化會(huì)改善宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，而保險(xiǎn)業(yè)本身具有隨經(jīng)濟(jì)走勢(shì)而發(fā)展的屬性，和宏觀經(jīng)濟(jì)有正相關(guān)關(guān)系。有研究表明，GDP每增長1%會(huì)帶動(dòng)保費(fèi)增長1.3%左右，城鎮(zhèn)化所帶來的經(jīng)濟(jì)利好，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境；城鎮(zhèn)化帶來大量新的服務(wù)主體，推動(dòng)保險(xiǎn)需求的大量增加，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模的擴(kuò)大；城鎮(zhèn)化也會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，有利于保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面更有作為，促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高；城鎮(zhèn)化會(huì)激活保險(xiǎn)資金的投資，改變險(xiǎn)資投資格局，分散保險(xiǎn)資金的投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)資金投資收益的穩(wěn)步提高。

（二）保險(xiǎn)業(yè)為城鎮(zhèn)化順利進(jìn)行提供保障

保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能，在助推新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方面具有不可替代的作用。城鎮(zhèn)化的發(fā)展需要大量的資金支持，而保險(xiǎn)業(yè)能為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供充裕的資金；城鎮(zhèn)化過程也是一個(gè)社會(huì)轉(zhuǎn)型的過程，大量新的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，意外事故的可能性增加，保險(xiǎn)可以促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故后也能積極進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證生產(chǎn)生活的持續(xù)進(jìn)行和社會(huì)的穩(wěn)定。此外，保險(xiǎn)所具有的社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理等功能，將助推城鎮(zhèn)化過程中的社會(huì)管理。

三、城鎮(zhèn)化給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來的機(jī)遇

城鎮(zhèn)化是助推中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展最有力的推動(dòng)力，也是促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最強(qiáng)大的驅(qū)動(dòng)力之一，給保險(xiǎn)業(yè)帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。

（一）擴(kuò)大保險(xiǎn)市場需求

1.居民可支配收入的增加

我國的城鎮(zhèn)化是以人為本的新型城鎮(zhèn)化，在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民向城市轉(zhuǎn)移后，會(huì)享受更多的職業(yè)技能培訓(xùn)，其工作機(jī)會(huì)也將隨之增加，工資收入水平會(huì)顯著提高，居民可支配收入增加，進(jìn)而促進(jìn)居民擴(kuò)大消費(fèi)，從而提高民眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，保險(xiǎn)消費(fèi)需求的收入彈性大于1，即居民收入增加1%，其保險(xiǎn)需求增加超過1%。2014年我國農(nóng)村居民人均純收入10489元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入28844元，如果農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口能達(dá)到現(xiàn)有城鎮(zhèn)居民的收入水平，將極大地激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。

2.消費(fèi)習(xí)慣的改善和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)

城鎮(zhèn)化將帶來生活模式的改變，農(nóng)村轉(zhuǎn)移人群逐漸市民化后，隨著物質(zhì)生活條件的不斷改善，其消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)隨之改變。按照馬斯洛需求層次理論，人們?cè)跐M足了基本生活的需求之后，會(huì)進(jìn)一步追求安全上的需要，包括人身安全、健康保障、財(cái)產(chǎn)所有等方面的需求，因此，在收入提高、物質(zhì)條件改善的情況下，居民消費(fèi)將從以生存為目的的消費(fèi)逐漸擴(kuò)展到以發(fā)展和保障為目的的消費(fèi)，消費(fèi)層次不斷提高；居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知水平會(huì)不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理的需求上升，會(huì)更加關(guān)注維持穩(wěn)定的生活質(zhì)量和財(cái)產(chǎn)的保值增值，對(duì)保險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)男枨髸?huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。

3.農(nóng)村傳統(tǒng)保障模式的瓦解

城鎮(zhèn)化對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)村社會(huì)的保障模式形成沖擊，農(nóng)村家庭單位在轉(zhuǎn)移至城鎮(zhèn)后將逐步分散，傳統(tǒng)以地緣關(guān)系為紐帶、以家族為單位的風(fēng)險(xiǎn)保障體系會(huì)逐漸弱化，農(nóng)民原有的以土地及其附屬的生產(chǎn)資料為保障的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制將不復(fù)存在，在面對(duì)城鎮(zhèn)生活復(fù)雜多變的新風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，許多農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口可能“因病致貧”“因傷致貧”，生活質(zhì)量缺乏保障，在我國現(xiàn)有社會(huì)保障明顯不足的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)需求將較為突出。

4.風(fēng)險(xiǎn)的增加

人口、資源、生產(chǎn)活動(dòng)的大量集中，催生新風(fēng)險(xiǎn)大量增加，并促使風(fēng)險(xiǎn)不斷集中，因此，如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集聚是城鎮(zhèn)化過程中亟待解決的重要問題。對(duì)參與城鎮(zhèn)建設(shè)的承建方而言，施工過程中存在大量的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等；對(duì)投資方來說，存在違約風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等；對(duì)轉(zhuǎn)移居民而言，城鎮(zhèn)生活將使之面臨更加復(fù)雜的環(huán)境，意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、交通事故風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)、食品安全風(fēng)險(xiǎn)、公共安全風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)更多。風(fēng)險(xiǎn)的大量集中，會(huì)影響社會(huì)生產(chǎn)生活的穩(wěn)定，這一切都需要市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

（二）改善保險(xiǎn)資金投資環(huán)境

投資收益是保險(xiǎn)公司營運(yùn)利潤的重要來源。然而，由于我國保險(xiǎn)公司投資能力較弱、保險(xiǎn)資金投資的限制以及國內(nèi)資本市場的不穩(wěn)定等因素，保險(xiǎn)業(yè)資金投資長期處于低迷狀態(tài)，收益偏低，在一些年份甚至不如五年期定存利率（見下表）。城鎮(zhèn)化為險(xiǎn)資投資帶來了更加廣闊的投資平臺(tái)，在投資渠道和投資方式上提供了更多的選擇，有利于險(xiǎn)資投資組合的重新構(gòu)建，減小投資風(fēng)險(xiǎn)和收益波動(dòng)，增加投資收益。

?表　2008年至2012年險(xiǎn)資投資收益率與五年期定存利率比較

1.投資渠道多樣化

投資渠道狹窄是制約保險(xiǎn)資金投資的一大障礙，拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)資金市場都有極大的利好。城鎮(zhèn)化將促進(jìn)市場的繁榮，為險(xiǎn)資投資提供更良好的環(huán)境，投資對(duì)象更加多元化；城鎮(zhèn)化帶來大量的工程項(xiàng)目，如保障房項(xiàng)目及棚戶區(qū)改造、軌道交通、水熱電氣等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，為保險(xiǎn)資金投資城市建設(shè)提供了更多渠道；保險(xiǎn)資金既可以利用債權(quán)投資計(jì)劃，也可以探索股權(quán)投資模式，實(shí)現(xiàn)股債結(jié)合的方式，投資模式更加豐富。

2.投資收益增加

保險(xiǎn)資金投資是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營收益和財(cái)務(wù)穩(wěn)定有重要影響。獲取投資收益是保險(xiǎn)資金投資最直接的目的，保險(xiǎn)資金目前的投資回報(bào)率整體偏低，需借力城鎮(zhèn)化以實(shí)現(xiàn)投資收益的增長。一是基于投資渠道的多樣化，有利于投資組合的更為合理的配置，改變整體投資中過度依賴債券投資的現(xiàn)狀，提高投資收益，改變權(quán)益投資中過度依賴股市的情況，降低投資收益的波動(dòng)性。二是在城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目投資中，保險(xiǎn)資金具有資金實(shí)力強(qiáng)、資金成本低的特點(diǎn)，與銀行、信托資金相比，有更強(qiáng)的選擇權(quán)和議價(jià)空間，有利于獲取更好的項(xiàng)目資源。三是保險(xiǎn)資金投資到不動(dòng)產(chǎn)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)，未來存在升值的空間。

（三）凸顯保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能

商業(yè)保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。城鎮(zhèn)化導(dǎo)致人口、財(cái)富等大量聚集，增加了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、多樣性和系統(tǒng)性，除了水災(zāi)、地震、強(qiáng)風(fēng)等自然災(zāi)害，一些與城鎮(zhèn)化相關(guān)的問題如交通擁堵、環(huán)境污染、公共安全事件等的危險(xiǎn)性也十分突出，迫切需要有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。保險(xiǎn)業(yè)具有完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和業(yè)務(wù)運(yùn)行體系，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)方面有較為專業(yè)的團(tuán)隊(duì)和相對(duì)成熟的技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)防范和控制方面有較豐富的經(jīng)驗(yàn)，是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的生力軍。因此，保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，是充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能的體現(xiàn)，能夠有效提高城鎮(zhèn)化的管理水平和發(fā)展品質(zhì)，也為城鎮(zhèn)化健康發(fā)展提供保障。

（四）提升保險(xiǎn)行業(yè)地位

保險(xiǎn)業(yè)作為關(guān)系國計(jì)民生的重要行業(yè)，為社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要保障。截至2014年年末，保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模突破10萬億元，已成為金融業(yè)最重要的支柱之一。然而我國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展水平仍然較低，保險(xiǎn)發(fā)展模式仍然較粗放。城鎮(zhèn)化對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)而言是個(gè)重要的機(jī)會(huì),如果真正深入?yún)⑴c城鎮(zhèn)化浪潮，將擴(kuò)大保險(xiǎn)市場規(guī)模，深化保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)生產(chǎn)生活的影響，提升保險(xiǎn)在金融行業(yè)乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的影響力。

四、保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏制度層面的支持

《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》雖提到了鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，但相關(guān)部門并沒有出臺(tái)針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的具體規(guī)章制度，有高屋建瓴的宏觀指導(dǎo)，但缺乏具體可行的微觀細(xì)則。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化仍處于被動(dòng)探索階段，保險(xiǎn)公司在參與城鎮(zhèn)化建設(shè)上尚未進(jìn)入正軌，亟需按照城鎮(zhèn)化的需求和保險(xiǎn)的屬性做好頂層設(shè)計(jì),助力城鎮(zhèn)化建設(shè)。

（二）保險(xiǎn)資金面臨較大的投資風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)資金有其自身的特殊屬性，其使用有嚴(yán)格的要求，根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險(xiǎn)資金的使用首要考慮的便是資金的安全性。一方面，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)相互交織，房地產(chǎn)行業(yè)下行的風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日益增加，資本市場震蕩加劇，加之城鎮(zhèn)化建設(shè)的項(xiàng)目工期長、投資規(guī)模大，又缺乏穩(wěn)定可期的營利機(jī)制和回收路徑，險(xiǎn)資投資面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。另一方面，我國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理水平偏低，投資能力較差，面對(duì)迅速擴(kuò)大的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，保險(xiǎn)資管機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目甄別能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力都面臨挑戰(zhàn)。較大的風(fēng)險(xiǎn)暴露和不足的風(fēng)險(xiǎn)管理能力之間存在較大差距，是當(dāng)前保險(xiǎn)資金投資城鎮(zhèn)化建設(shè)的最大隱憂。

（三）險(xiǎn)資投資的盈利模式不清晰

我國城鎮(zhèn)化尚處于發(fā)展期，相應(yīng)的投融資規(guī)章制度不完備、方案仍不成熟，不同模式下保險(xiǎn)資金的進(jìn)入、退出機(jī)制尚不清晰，項(xiàng)目盈利水平缺乏科學(xué)的評(píng)估。我國險(xiǎn)資參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的案例較少、時(shí)間較晚、經(jīng)驗(yàn)不足，投入的項(xiàng)目比較單一，大部分項(xiàng)目還處于投入期，其盈利能力和后期運(yùn)行尚未經(jīng)過實(shí)踐驗(yàn)證，沒有形成可供參考的營運(yùn)思路。股權(quán)、債權(quán)、股債結(jié)合都是可采取的模式，但具體到保險(xiǎn)資金的投資，到底選擇哪一種投資模式，其對(duì)應(yīng)的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)程度如何，仍然有可探討的空間。

（四）保險(xiǎn)業(yè)參與路徑不夠明確

我國保險(xiǎn)業(yè)參與城鎮(zhèn)化建設(shè)的時(shí)間較短，缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)支持。相關(guān)的理論研究和實(shí)證分析也比較缺乏，智力支持和理論引導(dǎo)缺位。而且，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力不高的現(xiàn)狀，在參與城鎮(zhèn)化建設(shè)中尚不能全面有效地提供服務(wù)，城鎮(zhèn)化的需求和保險(xiǎn)功能沒有有效的對(duì)接。保險(xiǎn)機(jī)制如何發(fā)揮最大效用、保險(xiǎn)產(chǎn)品如何匹配城鎮(zhèn)化建設(shè)需求、保險(xiǎn)業(yè)如何有效進(jìn)行城市風(fēng)險(xiǎn)管理，都是保險(xiǎn)業(yè)需要思考的問題。

((五))產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新能力不足

我國保險(xiǎn)企業(yè)在產(chǎn)品端始終較為薄弱，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)機(jī)制仍然沒有真正做到以客戶、以市場為導(dǎo)向。城鎮(zhèn)化帶來大量新的保險(xiǎn)需求，現(xiàn)有的保險(xiǎn)品種不足以支撐日益擴(kuò)大和多樣化的市場需求，因此，產(chǎn)品的創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)需要深入研究的課題。

（六）風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理能力亟待提高

城鎮(zhèn)化造成城市人口急劇膨脹，社會(huì)狀況更加復(fù)雜，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)。現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制無法適應(yīng)大規(guī)模城鎮(zhèn)化帶來的新變化，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不足以承擔(dān)社會(huì)轉(zhuǎn)型帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。韜?；輴傋稍児緦?duì)2013年中國壽險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行了診斷調(diào)研，評(píng)估了37家壽險(xiǎn)公司在六大領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，結(jié)果顯示，我國壽險(xiǎn)公司現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理水平不盡如人意，各項(xiàng)指標(biāo)均有待完善?？梢姡鎸?duì)城鎮(zhèn)化帶來的新的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提高。SIM